【正文】 同時(shí)有更多的精力服務(wù)客戶，同時(shí)多與其他條線部門（營業(yè)部、計(jì)財(cái)部等）進(jìn)行溝通交流，提高服務(wù)意識(shí)和水平。在風(fēng)險(xiǎn)可控、流程合規(guī)的前提下，開拓性、創(chuàng)造性地開展工作，多為領(lǐng)導(dǎo)出主意，想辦法，做好領(lǐng)導(dǎo)參謀、當(dāng)好助手。在政治敏感性上加強(qiáng)修養(yǎng)，形成敏銳的觀察和全面的視野，對(duì)每一件事情的不確定性保持高度的警惕，并根據(jù)自身的環(huán)境和能力來及時(shí)采取應(yīng)對(duì)的措施。通過自身努力，不斷強(qiáng)化學(xué)習(xí)，虛心向身邊同事求教，取長(zhǎng)補(bǔ)短，修正不足，提高文字表達(dá)能力和寫作水平。在這里我全心追尋我的理想、用心學(xué)習(xí)每一點(diǎn)知識(shí)、用心理解我的每一樣工作。在今后的工作、學(xué)習(xí)中，我會(huì)堅(jiān)持不懈地完善自我，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提升自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足，以”敬業(yè)、愛崗、務(wù)實(shí)、奉獻(xiàn)“的精神為動(dòng)力，不斷進(jìn)取，扎實(shí)工作，同xx銀行共同成長(zhǎng)。工作流程：工作主要?jiǎng)澐譃?大部分。屬于結(jié)算和核對(duì)。當(dāng)然公司有目標(biāo)，我們自己也需要豎立目標(biāo)。作為一個(gè)財(cái)務(wù)部貸后管理崗，我新一年的目標(biāo)就是要更嚴(yán)格的把控客戶的還款情況，盡可能減免公司的損失，積極和客戶領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行溝通，做好服務(wù)。第四篇：銀行貸后管理現(xiàn)場(chǎng)方案**銀行2011年第四季度 五級(jí)分類、授權(quán)及貸后管理檢查方案為全面、有效貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)我行五級(jí)分類、授權(quán)及貸后管理工作合法、合規(guī)展開，總行將于近期組織開展2011年第四季度五級(jí)分類、授權(quán)及貸后管理執(zhí)行情況現(xiàn)場(chǎng)檢查，具體實(shí)施方案如下：一、檢查對(duì)象：（一）檢查對(duì)象： 各分支行、總行營業(yè)部（二）檢查范圍：截至2011年12月31日，全行各類存量貸款、未到期銀行承兌匯票、墊款、貼現(xiàn)、保函、信貸證明；其中，擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查時(shí)點(diǎn)為2012年2月29日。二、檢查方式：（一）調(diào)閱信貸檔案通過調(diào)閱信貸檔案資料、授權(quán)書（轉(zhuǎn)授權(quán)書）、交易憑證、業(yè)務(wù)憑證等配套資料，檢查信貸經(jīng)營部門落實(shí)特別授權(quán)、貸后管理、五級(jí)分類執(zhí)行情況。（三）客戶走訪在充分了解授信客戶信貸資料的基礎(chǔ)上，檢查人員在各組抽查的信貸客戶中選擇部分客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪。對(duì)客戶基礎(chǔ)信息采集的完整情況進(jìn)行檢查。對(duì)五級(jí)分類管理系統(tǒng)中信息錄入情況進(jìn)行檢查。對(duì)信貸檔案的完整程度進(jìn)行檢查。檢查各分支結(jié)構(gòu)（部）能否按照《**市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（五級(jí)）分類監(jiān)測(cè)管理程序》要求的標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)限、程序和內(nèi)容進(jìn)行分類和審核。檢查各分支結(jié)構(gòu)（部）的五級(jí)分類底稿和審批表填寫填寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否齊全，定性分析是否準(zhǔn)確，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)是否計(jì)算正確，簽章是否齊全，是否填列相關(guān)資料上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部。是否落實(shí)內(nèi)外審信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類整改意見并反饋。各分支結(jié)構(gòu)（部）是否按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，分類是否準(zhǔn)確；有無單純依據(jù)期限管理進(jìn)行分類的現(xiàn)象；有無人為調(diào)整貸款分類結(jié)果；有無將未按約定用途使用的貸款劃入正常貸款；有無將違規(guī)發(fā)放的貸款劃入正常貸款；借新還舊貸款分類是否準(zhǔn)確，是否將用于清收本息、保全資產(chǎn)目的的借新還舊貸款至少劃入次級(jí)類；是否將重組貸款至少劃入次級(jí)類；損失類貸款是否按規(guī)定權(quán)限進(jìn)行認(rèn)定；是否及時(shí)進(jìn)行貸款形態(tài)的調(diào)整。1跟蹤監(jiān)測(cè)、分析貸款風(fēng)險(xiǎn)是否及時(shí)，信貸人員是否認(rèn)真收集與借款人有關(guān)信息、及時(shí)補(bǔ)充信貸檔案。（二）客戶走訪檢查內(nèi)容：觀察借款人、擔(dān)保人及抵質(zhì)押物的償債能力是否發(fā)生重大變化，重點(diǎn)比對(duì)貸后檢查報(bào)告中客戶的風(fēng)險(xiǎn)因素是否與實(shí)際情況相符。第五篇：XX銀行貸后管理細(xì)則XX銀行貸后管理細(xì)則第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)公司貸后管理和檢查工作，規(guī)范貸后檢查操作流程，明確貸后管理和檢查的重點(diǎn)及要點(diǎn)，確保公司安全有效，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本細(xì)則。第三條 貸后檢查，是指貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對(duì)貸款客戶及其影響安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的貸款管理過程。整個(gè)流程基本分為首次檢查、常規(guī)檢查和到期檢查。第四條 首次檢查貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后15天內(nèi)進(jìn)行貸后首次檢查，重點(diǎn)是借款用途、貸款條件落實(shí)性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實(shí)地檢查、電話詢問等方式。第五條 常規(guī)檢查每一筆貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員至少每季度應(yīng)去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場(chǎng)所實(shí)地檢查一次；重點(diǎn)掌握客戶的基本情況、內(nèi)部管理及財(cái)務(wù)狀況等方面是否發(fā)生變化，對(duì)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較大的各類貸款業(yè)務(wù)，還須按月進(jìn)行跟蹤檢查。流動(dòng)資金等短期貸款，要求提前20天進(jìn)行回收走訪，原則上對(duì)一般客戶要求按期回收，不予展期；對(duì)因項(xiàng)目情況發(fā)生變化確需展期的，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行深入調(diào)查并完成后評(píng)價(jià)，需續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據(jù)公司相關(guān)要求，按照正常程序進(jìn)行申報(bào)。貸款主管應(yīng)認(rèn)真閱讀上述報(bào)告，對(duì)報(bào)告中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)和要求解決的問題提出處理意見，對(duì)超出權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)，并及時(shí)將處理意見通知貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，敦促或與貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員共同實(shí)施處理意見。該報(bào)告由檢查人員及貸款主管簽字后存檔后，并酌情分別上報(bào)相應(yīng)的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。第七條 客戶檢查客戶檢查主要檢查其經(jīng)營狀況、內(nèi)部管理水平、貸款的使用及客戶信用情況、財(cái)務(wù)狀況、重大事項(xiàng)進(jìn)展情況等方面的最新變化。①與借款人相關(guān)的國家產(chǎn)業(yè)、稅收等政策環(huán)境及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否發(fā)生重大變化，對(duì)借款人的影響程度； ②借款人所處行業(yè)的市場(chǎng)狀況有無重大變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未來發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場(chǎng)份額占有的變化，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增減及實(shí)力變化，對(duì)借款人行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的影響程度；③借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運(yùn)行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對(duì)他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；④借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。①法人代表及其他核心管理人員有無變化，對(duì)企業(yè)和貸款的影響程度； ②關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無變化，隊(duì)伍是否穩(wěn)定，對(duì)生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；③借款人經(jīng)營方針、經(jīng)營策略及管理層的經(jīng)營思路有無變化。此外,還要對(duì)客戶的還款意愿和信用進(jìn)行判斷,如是否按期還本付息、是否執(zhí)行貸款合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否報(bào)送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否存在信用問題等。(4)財(cái)務(wù)狀況 貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況平均水平，以及客戶自身歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，衡量和預(yù)測(cè)客戶的償債能力。將財(cái)務(wù)報(bào)表的具體項(xiàng)目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財(cái)務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財(cái)務(wù)狀況的發(fā)展變化趨勢(shì)。② 進(jìn)行財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析。杠桿指標(biāo)包括:資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等。盈利指標(biāo):總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等。（5）重大事項(xiàng)進(jìn)展情況 客戶發(fā)生改制、對(duì)外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大事項(xiàng),將對(duì)其經(jīng)營管理、經(jīng)濟(jì)效益、還款能力產(chǎn)生重大影響。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶,要檢查其主營業(yè)務(wù)狀況；對(duì)外投資額較大的客戶,要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；③ 擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況,嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；④ 遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；⑤ 是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。對(duì)抵（質(zhì)）押物的檢查①對(duì)抵（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險(xiǎn)，或保期已滿是否續(xù)保等；②對(duì)抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力的檢查，即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價(jià)值，判別抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值的漲跌趨勢(shì)； ③對(duì)抵（質(zhì)）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質(zhì)）押物是否被司法機(jī)關(guān)查封或凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生變更，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質(zhì)）押；④對(duì)抵押物出租情況的檢查，即實(shí)地調(diào)查不動(dòng)產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。對(duì)借款人有重大影響的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，監(jiān)督其與借款人之間是否存在不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易，關(guān)聯(lián)企業(yè)是否出現(xiàn)影響借款人經(jīng)營的重大事項(xiàng)，對(duì)貸款安全是否構(gòu)成威脅等。第四章 貸后檢查的操作要求和工作標(biāo)準(zhǔn)第十條 管理間隔期的要求及標(biāo)準(zhǔn)每月定期監(jiān)測(cè)貸款利息清償情況、結(jié)算賬戶資金往來情況。其中正常類貸款原則上要求貸款員每3個(gè)月檢查一次；關(guān)注類貸款2個(gè)月檢查一次；次級(jí)類和可疑類貸款1個(gè)月檢查一次。每次檢查均要求與企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人面談，并作好“客戶走訪記錄”以備查。一是對(duì)反映授信企業(yè)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況的基本文件和財(cái)務(wù)報(bào)表，如貸款期間連續(xù)的年、季、月度財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告，對(duì)集團(tuán)客戶要求提供的合并財(cái)務(wù)報(bào)表及轉(zhuǎn)授信的下屬企業(yè)報(bào)表，必須至少按季定期收集和整理。真實(shí)性及規(guī)范性要求。通過對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)分析比較，發(fā)現(xiàn)對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)前后矛盾或明顯不真實(shí)的，要求實(shí)地調(diào)查核實(shí)，并收集相關(guān)原始資料或憑證作為附件。貸款員在貸款逾期后10天內(nèi)，要向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款逾期催收通知書”和“擔(dān)保債務(wù)責(zé)任通知書”，及時(shí)催收。貸款員對(duì)拖欠利息的借款人，要在欠息60天內(nèi)向借款人發(fā)出“貸款利息催收通知書”，避免進(jìn)入非應(yīng)計(jì)貸款造成被動(dòng)。第十四條 檢查結(jié)果處理的要求和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)挪用貸款的，貸款員應(yīng)及時(shí)責(zé)令借款人糾正，同時(shí)逐級(jí)報(bào)告上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)；情節(jié)嚴(yán)重的，停止剩余額度的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸款。其中對(duì)擬延轉(zhuǎn)（全部或部分）的貸款，應(yīng)最遲在到期前1個(gè)月完成調(diào)查程序并上報(bào)。對(duì)已逾期貸款，要求公司按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷修正逾期貸款處置方案，原則上要求每1個(gè)月對(duì)原處理方案進(jìn)行一次修正。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能影響借款人、保證人正常經(jīng)營并導(dǎo)致借款人可能無法按期償還貸款本息或履約的一切不良情況或征兆，即視為出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。第十五條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系：根據(jù)對(duì)安全的影響程度不同，設(shè)定一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警、重大事項(xiàng)預(yù)警三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別。二級(jí)預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物已經(jīng)出現(xiàn)明顯的影響安全的因素，如應(yīng)收款出現(xiàn)大量壞賬；出現(xiàn)虧損、存在潛虧或利潤結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異常；出現(xiàn)大量意外損失；重大收購或轉(zhuǎn)讓出售；產(chǎn)品市場(chǎng)份額下降；借款人拖延支付利息或費(fèi)用；員工士氣低落等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。第十六條 建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制和逐級(jí)報(bào)告制度貸款員發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警、重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)，要在1個(gè)工作日內(nèi)向貸款經(jīng)理報(bào)告。對(duì)預(yù)警貸款處理方案，主管領(lǐng)導(dǎo)要分別逐筆落實(shí)執(zhí)行，要明確責(zé)任人進(jìn)行監(jiān)督；對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。第十七條 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影響客戶實(shí)際還款能力的預(yù)警信號(hào)。對(duì)于確認(rèn)已出現(xiàn)對(duì)我公司產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響的預(yù)警信號(hào)后,應(yīng)迅速向貸款主管報(bào)告并采取相措施,加大保全的力度,如加大上門清收的次數(shù)和深度、發(fā)出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據(jù)不同情況,擇機(jī)采取以下一種或幾種措施,防止損失發(fā)生或擴(kuò)大: ,貸款主管、主管領(lǐng)導(dǎo)得悉情況后要參與檢查；,要立即取消對(duì)客戶的授信額度。