【正文】 容貸款用途是否符合借款合同約定，有無挪用，串用。主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術、生產(chǎn)能力及原材料，產(chǎn)品市場變化情況，經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛。了解企業(yè)內(nèi)部組織機構，內(nèi)部控制制度。主要管理人員與平臺合作態(tài)度有無變化，償還債務的意愿有無變化。了解財務報表真實情況，資產(chǎn)負債和所有者權益及結構變化情況。擔保落實情況。抵（質）押物保管和價值變化情況。項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃。項目建設過程中總投資是否超支，超支原因及金額。項目采用的技術、工藝、設備等是否出現(xiàn)較大變化。（四）檢查記錄責任人在完成檢查后，應填寫貸后檢查記錄。提出項目切實可行的意見建議。如有重大變化及時向上級領導并及董事會報告，由董事長或董事會提出決策意見。向平臺提供虛假財務報表或情況；未經(jīng)平臺同意擅自處理抵（質）押物；拖欠到期貸款本金或利息。密切關注動向盡早收回平臺的融資余額。并按規(guī)定必要的程序對問題采取有針對性的處理措施，以及時防范控制和化解貸款風險。2 經(jīng)營效益狀況預警銷售收入和利潤較上年同期下降幅度較大；銷售利潤率低于同行業(yè)水平或比上年同期下降較多；經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量減少；存款下降幅度較大；平臺監(jiān)管的帳戶貨款歸流大幅下降。4 擔保狀況預警保證人經(jīng)營狀況及信用等級下降；抵（質）押物被有關機關依法查封、凍結、扣押；抵（質）押物市場價值與評估價值差距拉大；抵（質）押變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大；抵（質）押所有權發(fā)生爭議；抵（質）押物實際變現(xiàn)能力降低；抵（質）押物實際占管人管理不善；抵（質）押物保險過期；擔保人的經(jīng)營機制和組織結構發(fā)生變化。與金融部門關系預警信號被金融機構宣布為信用不良客戶；拖欠銀行借款本息，逃廢銀行債務；不能按期償還債務，被債權人起訴；對平臺的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度；不能及時或拒絕向我平臺提供財務報表及其他報表資料。平臺及責任人要對管理的貸款建立臺帳，對有關內(nèi)容及發(fā)現(xiàn)的問題及時記錄、反映。對逾期的貸款，每季度要向借款人和貸款保證人發(fā)一次催收通知書，督促借款人和保證人在催收通知書上簽字或蓋章后作為回執(zhí)留存。（三）貸款利息的催收。對貸款到期，逾期未還尚欠息的企業(yè)，貸款本息同時催收。對欠息企業(yè)的貸款要從嚴控制，在未歸還欠息前，不能對企業(yè)增加貸款。平臺貸后管理具體負責人對分管企業(yè)進行貸后檢查和本息催收；收集企業(yè)各種經(jīng)營管理信息、分析企業(yè)經(jīng)營及資產(chǎn)負債變化情況、登記臺帳；按照要求寫出借款企業(yè)貸后檢查分析報告，并報送本部門負責人認定。平臺部門負責人負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結果簽字認定；逐戶研究制定防范和化解貸款風險的具體措施，并督促落實；年初提交本部門分管的借款企業(yè)上一年情況的檢查分析報告。集團經(jīng)理對平臺貸后管理工作的效果負責，并重點掌握平臺有問題企業(yè)的貸后管理工作，協(xié)調有關部門，有針對性的提出解決措施。五、建立貸款檔案管理制度（一）、資本運營部要建立統(tǒng)一的貸款檔案，由專人負責，集中保管貸款原始資料，貸款資料包括：企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，代碼證、稅務登記證復印件，工商管理部門的驗資報告復印件、法定代表人證明及簽字樣本、借款授權書、企業(yè)章程、企業(yè)財務會計報表、貸款卡年檢證明復印件，以及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，市場變化趨勢信息資料。貸款檢查記錄、貸款檢查評估、平臺向企業(yè)發(fā)布的關于貸款本息的催收通知書；項目建議書；可行性研究報告；立項文件、批準的文件；擴初設計及批復文件；項目概、預算審查報告；項目變更方案及其批復；工程竣工驗收報告；項目貸款評估報告；經(jīng)辦部門的推薦審查意見及有關會議紀要；項目跟蹤檢查情況記錄及有關報表、資料；與項目有關的重大問題調查報告、及時處理問題的意見。（二）放款后，經(jīng)辦人在簽訂合同后，要在7工作日內(nèi)整理好貸款原始資料，將全部資料移交檔案管理人員保管。檔案以借款企業(yè)為單位，按時間順序排列歸檔。檔案管理人員對保密、保管工作負責。（五）對已終止借貸關系的企業(yè)，貸款原始資料仍要保管5年。（一）、對下述問題要查明原因，嚴肅處理沒有落實貸后管理責任制‘未按規(guī)定進行貸款檢查；遺失貸款原始資料、對平臺利益造成危害；隱瞞問題或不及時匯報發(fā)現(xiàn)的問題，不及時處理下級報告的問題，造成貸款風險增大因管理不善、違歸操作等原因導致抵（質）押物被挪用或滅失、損壞，使貸款風險增大。對出現(xiàn)上述情況，對有關責任人采取批評教育、扣發(fā)獎金、調離崗位等措施。（二）、對工作出色、嚴格按照貸后管理規(guī)定的，給予嘉獎。第四篇：貸后管理辦法四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法20070803 11:08:38 作者： 來源：本站 瀏覽次數(shù)：2178 文字大?。骸敬蟆俊局小俊拘　康谝徽?總 則第一條 為規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的管理(以下簡稱貸后管理)，有效防范和控制信貸風險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。包括貸后檢查、風險監(jiān)管與預警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務檔案管理等內(nèi)容。第四條 本辦法適用于四川省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務。第六條 信貸管理部門職責（一）通過信貸管理系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶部門貸后管理工作的開展情況；（二）對客戶部門貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，也可延伸到客戶進行檢查，深入了解客戶風險狀況；（三）定期對客戶所屬行業(yè)進行風險分析，并向客戶部門發(fā)布；組織擬定和調整不良信用客戶內(nèi)控名單；（四）對客戶部門報告的風險預警信號進行識別，提出化解和處置意見或提交風險管理委員會決策；（五）定期向分管主任、風險管理委員會匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質量及風險狀況；（六）負責管理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷等；（七）負責信貸資產(chǎn)風險分類的組織及認定工作；（八）負責組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務檔案。貸后管理人員應在貸款業(yè)務發(fā)生15天內(nèi)，進行首次跟蹤檢查。須將檢查信息形成《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》（附件2）。（二）日常檢查１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。重點檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和財務狀況是否正常；按規(guī)定對擔保物進行監(jiān)管和復測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產(chǎn)、投資和負債情況，個人是否有違法行為等。２．個人消費貸款的日常檢查（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》。②按月分期還款的貸款逾期2期，或按季還款逾期31至60天（含）的，貸后管理人員要約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，取得回執(zhí)，同時督促客戶落實還款計劃。③按月分期還款的貸款逾期3期，或按季還款逾期60天以上的，貸后管理人員必須進行現(xiàn)場調查，填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》，并及時采取有效措施保全資產(chǎn)，避免損失擴大。貸后管理人員應每半年與村（或社）干部配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進行逐戶檢查。檢查情況以村（或社）為單位填制《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》（附件4），同時更新農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。貸后管理人員應在每筆信貸業(yè)務發(fā)生15天內(nèi)進行首次跟蹤檢查（低風險業(yè)務除外）。首次跟蹤檢查按筆進行，應填制《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》，并將檢查信息及時登錄信貸管理系統(tǒng)。公司類客戶信貸業(yè)務的日常檢查原則上按季進行，以下情況必須提高或適當降低檢查頻率：（1）次級、可疑類貸款客戶至少每月檢查一次；（2）損失類貸款客戶應根據(jù)實際情況決定檢查頻率；（3）全額存單、國債質押等低風險業(yè)務的客戶，未出現(xiàn)實質性改變貸款低風險狀況的風險信號（如賬戶被查封、涉訴以及貸款逾期等）前，可不進行日常跟蹤檢查；（4）出現(xiàn)風險預警信號，視其情況隨時跟蹤檢查。組織機構、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務行為等?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛等。客戶財務報表真實情況；資產(chǎn)和負債總量及結構變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機構融資和履約情況；對外擔保及其他或有負債變化情況等。保證人代償能力變化情況；抵（質）押物保管和權屬、價值變化情況；抵（質）押物的財產(chǎn)保險情況；抵（質）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。項目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項目進度是否按項目計劃進行；總投資是否突破；項目累計完工量與財務支出是否相當；費用開支是否符合有關規(guī)定；項目采用的主要技術、工藝、設備是否出現(xiàn)較大變化；項目貸款是否被擠占挪用；項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)，效益和市場情況如何；房地產(chǎn)項目預售情況及預銷售款使用情況等。借款合同及相關附件材料是否齊全；貸款是否在訴訟時效之內(nèi)；抵（質）押物的保管、價值的變化及變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力情況等。日常檢查應按戶（項目）進行，應收集客戶和擔保人后續(xù)基本資料、當期財務報表資料和公開信息資料，復測客戶和擔保人信用等級。檢查信息應及時登錄信貸管理系統(tǒng)。第四章 風險監(jiān)管與預警第十條 按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風險分類實施暫行辦法》及時對信貸資產(chǎn)進行風險分類，真實、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質量和潛在風險。第十二條 建立信貸退出機制。第十三條 建立風險預警機制。（一）風險預警信號的主要內(nèi)容（附件7）。２．客戶部門應采取限期糾正、要求補充擔保物或增加擔保人、停止發(fā)放新貸款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風險。第五章 本息回收第十四條 正?；厥眨ㄒ唬┑狡谛刨J業(yè)務的通知。銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶存足，保證信貸資金的按期回收。歸還后，客戶部門應將有關還款憑證及時歸入客戶信貸檔案。第十五條 提前歸還。合同沒有約定提前還款條款的，應當要求客戶提前提交《提前歸還借款申請書》（附件10）(法人客戶20天、個人客戶10天)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商后確定。（二）客戶在歸還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，公司類客戶至少每季度，個人客戶至少每半年向借款人及擔保人發(fā)送逾期貸款催收通知書或墊款催收通知書，并取得回執(zhí)。（三）到期尚未歸還的信貸業(yè)務，列入逾期催收管理，會計部門從信貸業(yè)務到期的次日起計收逾期利息。公司類客戶在距結息日5天前，貸后管理人員要向借款人發(fā)出《提示付息通知書》（附件12）；個人客戶在結息日前可通過電話、手機短信等便捷方式提示客戶準備資金按時付息。第六章 貸款展期第十八條 貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長原借款合同確定的貸款期限的行為。（五）除信用貸款外，能提供符合農(nóng)村信用社要求的貸款擔保；（六）貸款風險分類應為正?；蜿P注；（七）沒有違反借款合同約定條款的行為；（八）農(nóng)村信用社要求的其它條件。第二十一條 借款展期的調查、審查、審批按信貸業(yè)務發(fā)放程序和權限辦理。第二十二條 辦理擔保貸款展期時，須按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔保管理暫行辦法》的相關規(guī)定辦理擔保手續(xù)。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。第二十四條 展期后的貸款按新增貸款進行管理，展期貸款的風險分類最高只能列為關注類。（二）符合信貸授權的有關規(guī)定，嚴格按程序審批、發(fā)放和管理。借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)村信用社為了鞏固和發(fā)展與借款人的關系，有效保持和擴大高端優(yōu)質市場份額而進行的借新還舊。（二）經(jīng)營性占用的借新還舊。必須同時符合以下條件：１．原貸款作為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的鋪底性流動資金或周轉性流動資金，難以一時抽出或一旦抽出將嚴重影響其經(jīng)營業(yè)績或獲利能力，進而影響農(nóng)村信用社貸款本息的全額歸還； ２．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評級有效期內(nèi)；３．借款人償還貸款的意愿良好，不欠利息，社企合作關系較好；４．最近一期貸款風險分類為正?；蜿P注；５．貸款借新還舊金額應控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，由于原貸款期限或分期還款計劃與客戶實際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期不匹配，造成借款人不能歸還到期貸款，農(nóng)村信用社對此進行的借新還舊。（四）壓縮退出的借新還舊。必須同時滿足以下條件：１．對該筆貸款的本金壓縮比例不得低于10％（含）； ２．貸款借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期限部分）；３．借款人已列為信貸退出客戶，如果采取此種借新還舊方式，預計貸款最終不會造成損失或損失較小；借款人要制定切實可行的還款計劃，農(nóng)村信用社要監(jiān)督借款人按期履行； ４．借款人還款意愿較好，能夠按時歸還貸款利息。指借款人無法足額償還貸款本息，農(nóng)村信用社以償還全部利息為條件為其辦理的借新還舊。（六）保全資產(chǎn)的借新還舊。必須同時符合以下條件： １．原簽訂借款合同或擔保合同存在瑕疵，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實或潛在風險，需要及時予以彌補；或需要及時中斷、恢復訴訟時效；或在訴訟后按照規(guī)定程序達成和解協(xié)議；２．原則上只能辦理1次；３．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限。第二十八條 貸款手續(xù)(一)完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途。(二)原合同已采取抵押擔保方式的，農(nóng)村信用社在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同已經(jīng)采取質押擔保方式的，要與質押人重新簽訂質押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔保的，必須與保證人重新簽訂保證合同。(三)如借新還舊只歸還原借款合同項下部分本金的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠謧鶆盏膿Ｘ熑巍Ｔ诮杩钊藲w還貸款本息時，不宜采取扣款方式，而應以借款人主動開出支票等方式還款。第三十條 借新還舊的業(yè)務操作流程按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務基本操作規(guī)程》和《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本操作規(guī)程》執(zhí)行