汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范大全-閱讀頁(yè)
2024-10-13 20:35本頁(yè)面
【正文】 的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購(gòu)車者需還貸款余額時(shí)，購(gòu)車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車人對(duì)自身的預(yù)期收入能力估計(jì)不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。(1)汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。(2)盲目推介客戶風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司方面。保險(xiǎn)公司利用借款人對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)，以及銀行貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，尋機(jī)免除保險(xiǎn)責(zé)任或減少責(zé)任。保險(xiǎn)公司的部分營(yíng)銷人員，采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，違反保險(xiǎn)條款規(guī)定，私自縮短保險(xiǎn)期限，造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司雖為一級(jí)法人，但作為每一個(gè)地方保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，?dāng)保險(xiǎn)賠償額度超過(guò)其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)尋找借口拖延賠付，從而造成銀行不良貸款增加。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。履約保險(xiǎn)對(duì)手續(xù)的要求非常嚴(yán)格，保險(xiǎn)不連續(xù)、借款人非法經(jīng)營(yíng)、借款合同或保險(xiǎn)單內(nèi)容的變更等，都可能造成保險(xiǎn)失效、責(zé)任免除。銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，貸款客戶絕大部分來(lái)自于保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對(duì)保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對(duì)貸款客戶的直接調(diào)查。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作中，“銀保合作”對(duì)象單一，所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)亍叭吮！焙献?，這種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中及貸款收回上對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了過(guò)分的依賴，若保險(xiǎn)公司理賠不及時(shí)，就會(huì)直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。通過(guò)“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對(duì)客戶的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司除參與對(duì)借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對(duì)借款人超過(guò)三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。若保險(xiǎn)公司未及時(shí)全額補(bǔ)齊專戶余額，則待其補(bǔ)齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。為保證業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開(kāi)立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問(wèn)題車輛回購(gòu)和因汽車質(zhì)量問(wèn)題造成的不良貸款的扣收。正確選擇汽車貸款對(duì)象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。明確保險(xiǎn)條款，完善貸款手續(xù)。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)并非真正意義上的“完全保險(xiǎn)”。一是要按照保險(xiǎn)條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對(duì)汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險(xiǎn)單的修訂、變更時(shí)必須征得保險(xiǎn)公司的書(shū)面同意，出具“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更改批單”?！爸笨褪健逼囐J款業(yè)務(wù)，具有購(gòu)車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動(dòng)操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購(gòu)車先找銀行”的“直客式”主動(dòng)操作方式。通過(guò)采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，并有側(cè)重點(diǎn)的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運(yùn)車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主：其后與生產(chǎn)廠家沒(méi)有隸屬關(guān)系的大量的民營(yíng)經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)。還有，貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款另一方面，貸中審查偏松，有的流于形式。此外，貨后跟蹤檢查不落實(shí)。一是合作汽車經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是抵押物風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)信貸市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn) 信貸市場(chǎng)的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是體現(xiàn)在貸款利率上。其次，國(guó)家的宏觀調(diào)控對(duì)客戶的競(jìng)技利益有著很大的影響。中國(guó)汽車行業(yè)瘋狂增長(zhǎng)5年，汽車價(jià)格每年以10%左右的幅度遞減，以買一輛車為例，70%的錢來(lái)自貸款，選擇3年或5年還清，如果2年過(guò)去了，貸款還沒(méi)有還清，車價(jià)就跌了3成，再加上這兩年，銀行貸款利率不斷提高，許多消費(fèi)者都會(huì)認(rèn)為貸款不劃算進(jìn)而放棄貸款。四大國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)模糊，非人格化的資本，很難獨(dú)立的所有權(quán)和管理權(quán)，從而導(dǎo)致不明確的責(zé)任和權(quán)利，缺乏有效的自我約束機(jī)制，運(yùn)營(yíng)效率和效率低下等。，對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策，“改存為股”。一是可以增加公司的資本，二是可以減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。中央銀行應(yīng)該要求在一個(gè)統(tǒng)一的分類指導(dǎo)的原則下，根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果，對(duì)各類不良貸款提取適度水平的專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金。為我們的客戶和長(zhǎng)期過(guò)度投資行業(yè)和地區(qū)的貸款嚴(yán)格控制信貸。信貸資產(chǎn)證券化交易的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在貸款從一家商業(yè)銀行報(bào)表隔離出來(lái)。貸款不再僅僅集中在發(fā)行貸款金融機(jī)構(gòu)的報(bào)表上，而是通常分為同質(zhì)化的投資組合，然后出售給信托或其他特殊用途。信貸資產(chǎn)證券化的信貸風(fēng)險(xiǎn)通常分為三個(gè)或三個(gè)以上的部分，并指派給他們能夠吸收的最好的部分組織或個(gè)人投資者。在此限制下的所有的損失，應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人承擔(dān)。這種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于發(fā)起人試圖在一個(gè)特定的行業(yè)或地區(qū)的操作和缺乏多樣化的最佳組合。
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