【正文】 將按照 “可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè) ”、 “發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 ”的要求，將資本金及農(nóng)村存款資金切實(shí)投放于 “三農(nóng) ”，將及時(shí)解決當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際所需，同時(shí)能迅速獲得較大的金融市場(chǎng)份額，快速打開工作局面。同時(shí)結(jié)合擬設(shè)項(xiàng)目自身特點(diǎn)，確保機(jī)構(gòu)健全、管理 有序、制約有力、靈活高效。從源頭上控制和降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保擬設(shè)項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)目的的實(shí)現(xiàn)。擬設(shè)項(xiàng)目在嚴(yán)格內(nèi)控的基礎(chǔ)上，確立靈活經(jīng)營(yíng)、高效運(yùn)作的業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想。 另一方面，以 “三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、個(gè)體工商戶、微小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、金融特點(diǎn)，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的金融服務(wù)品種和服務(wù)方式，提供高效、便捷、全面的金融服務(wù)。根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑诰W(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分以及金融資源結(jié)構(gòu)不合理，金融服務(wù)空白率高的特點(diǎn)，組織人員對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)以及當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、微小企業(yè)和個(gè)體工商戶等主要服務(wù)和資金投向?qū)ο筮M(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析研究，確定網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃和實(shí)施方案，在較短時(shí)間內(nèi)完成網(wǎng)點(diǎn)布局，通過貼心、便捷和高效的服務(wù)贏得和占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)。 二、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng) 50%覆蓋率 擬設(shè)項(xiàng)目立足當(dāng)?shù)?，面?“三農(nóng) ”， 因地制宜，擬用三年到五年的時(shí)間建立和完善靈活、便捷、高效、全面的金融服務(wù)運(yùn)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)覆蓋率 50%以上，從而實(shí)現(xiàn)建立可持續(xù)發(fā)展的 “三農(nóng) ”特色金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)，為推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村改革發(fā)展進(jìn)程，支 持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有力的金融服務(wù)保障。通過對(duì)興義市特別是各鄉(xiāng)鎮(zhèn) 金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查和分析，詳細(xì)編制網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方案和計(jì)劃，在設(shè)置過程中總結(jié)和完善網(wǎng)點(diǎn)的選擇、建制、人員配置、業(yè)務(wù)開拓、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制等方面的完整模式，力爭(zhēng)在五年內(nèi)將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋至全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 表 4：開業(yè)前三年業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合預(yù)測(cè) 項(xiàng)目 第一年 第二年 第三年 資產(chǎn)總額（萬(wàn)元） 40000 61200 92600 凈資產(chǎn)（ 萬(wàn)元） 11000 11200 12600 存款余額（萬(wàn)元） 29000 50000 80000 貸款總額（萬(wàn)元） 20200 40000 60000 擬設(shè)項(xiàng)目在前期做好存貸金融服務(wù)的基礎(chǔ)之上，提供全方位的金融綜合性服務(wù)。 前期業(yè)務(wù)服務(wù)品種主要考慮以吸收存款和發(fā)放貸款為重點(diǎn)。另一方面，發(fā)放貸款，提供 “三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展 23 必要的信貸支持，是擬設(shè)項(xiàng)目的主要目的。興義 市農(nóng)村貸款的投放量絕對(duì)值較小，需求旺盛，信貸資金投放市場(chǎng)的空間極大，只要結(jié)合當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)和發(fā)展特點(diǎn)，設(shè)計(jì)和推行恰當(dāng)?shù)男刨J服務(wù)品種，信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)即能迅速打開局面。成本亦將有較大幅度增加。 三、風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控 制 一方面是內(nèi)部管理控制。另一方面，在高級(jí)管理人員配置上，嚴(yán)格按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》的要求配備高級(jí)管理人員：一是由發(fā)起人之一的重慶銀行委派具有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的銀行業(yè)管理人員進(jìn)行管理和指導(dǎo)；二是聘用保險(xiǎn)、投資、證券、擔(dān)保業(yè)等金融或準(zhǔn)金融業(yè)從事管理的高級(jí)人員；三是聘用具有符合銀行業(yè)管理和運(yùn)作要求的相關(guān)專業(yè)的專家和執(zhí)業(yè)人員。確保內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作有效進(jìn)行，控制和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。建立和完善嚴(yán)格、規(guī)范的安全保衛(wèi)規(guī)章制度和執(zhí)行措施，確保安全保衛(wèi)工作制度化、系統(tǒng)化和規(guī)范化，真正起到防微杜漸的作用；充分利用現(xiàn)代安?？萍际侄魏涂萍荚O(shè)備，安置防彈玻璃、監(jiān)視設(shè)備、報(bào)警設(shè)備及消防設(shè)備，對(duì)業(yè)務(wù)庫(kù)房和現(xiàn)金收付網(wǎng)點(diǎn)等加強(qiáng)安全防衛(wèi)；配備必要的安全保衛(wèi)人員和押運(yùn)人員，配備必要的安防裝備，增加抵抗和防御能力，確保人民的生命安全和財(cái)產(chǎn)不受損失。在未做好充分的市場(chǎng)調(diào)研和可行性分析之前，暫不從事風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，盡量確保資產(chǎn)質(zhì)量和資本基礎(chǔ)的健全。將杜絕管理風(fēng)險(xiǎn)，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)防和化解因市場(chǎng)、 25 社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政策等其他因素變化引起的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)為控制目標(biāo)。 c)資本充足率及資本補(bǔ)充計(jì)劃 ①擬設(shè)項(xiàng)目資本金構(gòu)成 注冊(cè)資本： 11000 萬(wàn)元人民幣，由出資人一家商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)法人，四家非金融企業(yè)法人和六名自然人按照出資人協(xié)議約定比例出資構(gòu)成，以貨幣方式出資，一次性繳足全部出資； ②資本充足率及補(bǔ)充計(jì)劃 擬設(shè)項(xiàng)目嚴(yán)格按照《巴塞爾協(xié)議》及監(jiān)管部門的要求，嚴(yán)格控制和管理資本充足率指標(biāo)，確保經(jīng)營(yíng)過程中核心資本充足率不低于 4%，資本充足率不低于 8%的自標(biāo)要求。 在解決信貸資金頭寸方面，一是通過加大宣傳力度和營(yíng)銷措施，提供優(yōu)質(zhì)、便捷、靈活、高效和安全的服務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)認(rèn)知度和信任度，吸收社會(huì)公眾存款；二是由出資人按照規(guī)定確保以不低于其認(rèn)繳出資額 1： 1 的存款資金存入，確保信貸資金頭寸充足，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)順利開展。 26 表 6：未來三年有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)測(cè)指標(biāo) 項(xiàng)目 第一年 第二年 第三年 資本充足率（ %） 56% 29% 22% 資本凈值（ 萬(wàn)元） 11000 11200 12600 核心資本（ 萬(wàn)元） 11000 11200 12600 附屬資本（ 萬(wàn)元） 200 400 600 風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)（萬(wàn)元） 20200 40000 60000 專項(xiàng)準(zhǔn)備（萬(wàn)元） 200 400 600 撥備覆蓋率（ %） 100 100 100 第六章 擬設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及處置預(yù)案 一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開放，以國(guó)有獨(dú)資銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體的商業(yè)銀行體系已經(jīng)形成，同業(yè)之間在客戶、資金、服務(wù)、科技、人才等方面的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。 控制措施 擬設(shè)項(xiàng)目面臨來自農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)不可避免。通過對(duì)現(xiàn)有客戶的細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。進(jìn)一步增強(qiáng)資本實(shí)力，保證本行業(yè)務(wù)規(guī)模的健康增長(zhǎng)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，同時(shí)加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為擬設(shè)項(xiàng)目將來的發(fā)展建立人力 27 資源儲(chǔ)備，迎接同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)人員的培訓(xùn)工作，盡快建立與商業(yè)銀行相適應(yīng)的會(huì)計(jì)體系。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟(jì)仍然有很大的差距，新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行要在開業(yè)的一年內(nèi)達(dá)到盈虧平衡難度較大。在發(fā)起銀行 ——重慶銀行獲得更大盈利能力與更高服務(wù)水平支持的前提下，適當(dāng) “反哺 ”村鎮(zhèn)銀行；充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行各股東單位的資源優(yōu)勢(shì)，迅速做大村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模；充分發(fā)揮政策傾斜優(yōu)勢(shì)，獲取政府部門在稅收、貨幣、財(cái)政方面的政策支持；嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)成本，在確保風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，厲行節(jié)約；出資人 約定開業(yè)前三年不分配利潤(rùn)，銀行收入均用于支持后續(xù)發(fā)展。該風(fēng)險(xiǎn)主要存在于貸款、資金拆放、票據(jù)承兌、信用證、銀行保函等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。將建立市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)保全和放 28 款操作相互分離、相互制約的組織體系和審貸分 離、風(fēng)險(xiǎn)集中控制的內(nèi)控機(jī)制。信貸業(yè)務(wù)的審批實(shí)行授權(quán)制約。對(duì)不良資產(chǎn)明確專人跟蹤管理，及時(shí)盤活與清收，對(duì)不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化明確嚴(yán)格的條件和審批手續(xù)。 四、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，由于村鎮(zhèn)銀行初始業(yè)務(wù)規(guī)模不大，覆蓋面小，客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)能力包括結(jié)算服務(wù)、信貸產(chǎn)品等方面還有待于進(jìn)一步深入了解和認(rèn)同，村鎮(zhèn)銀行的品牌價(jià)值還需在未來的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中逐步得到體現(xiàn)，因此，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于成立初期的村鎮(zhèn)銀行甚為重要，直接影響擬設(shè)項(xiàng)目存款和貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 第七章 擬設(shè)項(xiàng)目調(diào)研綜合結(jié)論 綜合調(diào)研分協(xié)結(jié)果認(rèn)為，擬設(shè)項(xiàng)目具有設(shè)立的可行性和必要性，項(xiàng)目的運(yùn)作能產(chǎn)生較好的社會(huì)效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 一方面，擬設(shè)項(xiàng)目符合黨和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀政策和實(shí)際需要，有利于促進(jìn) 地方 “三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能較好的解決 “三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中涉及的金融競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融服務(wù)空白等發(fā)展瓶頸問題，更好促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)黨的十七屆三中全會(huì)設(shè)定的 2020年發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)的順利實(shí)現(xiàn)；另一方 面，興義市具備設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)條件，市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。 其次，必要性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)能產(chǎn)生顯著效果。不及時(shí)解決農(nóng)村金融 服務(wù)于支持問題，將嚴(yán)重制約當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。