大數(shù)據(jù)背景下反保險欺詐(含動畫)-閱讀頁
2025-03-09 19:34本頁面
【正文】 。 ? （三）風(fēng)險 —效用視角 風(fēng)險 — 效用理論的概念：將不確定性引入消費(fèi)者行為的分析；不確定性是指“行動結(jié)果總是被置于某種概率 P之下”。 六是索賠金額不確定 ? （四）基于信息不對稱的視角： 保險中的信息不對稱：保險交易中的一方擁有相關(guān)信息，而另一方卻缺少這些信息。 2 .發(fā)生的時間信息不對稱分分為：事前不對稱，即逆向選擇；事后不對稱，即道德風(fēng)險。 4 時間上的不對稱分為投保時、出險時、索賠時各個出險時點(diǎn)的信息可能不對稱 5 空間上的信息不對稱分為：標(biāo)的物的流動性；被保險人隱瞞信息 ? （五）其他法律、制度因素 就壽險來說，是分紅險一險獨(dú)大；就財險來說，是車險一險獨(dú)大。 、不可抗辯條款、格式合同與保險欺詐 一是我國機(jī)動車交通法規(guī)明確為機(jī)動車與非機(jī)動車及行人之間發(fā)生交通事故采用無過錯責(zé)任原則。三是機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故時采用無過錯責(zé)任原則，增加了機(jī)動車所有人和駕駛?cè)藛T的風(fēng)險。二是不可抗辯條款從期限上限制了保險人因投保人如實(shí)告知上的瑕疵而解除合同的權(quán)利。 格式合同 格式合同及司法解釋有利于被保險人的原則、通常理解原則不利于提供格式條款方。 ? 欺詐被識別有四個后果：解除保險合同、進(jìn)入黑名單、提高下期費(fèi)率、保險訴訟。 ③ 隱蔽性強(qiáng)，識別難度大 ? （ 2）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與欺詐的實(shí)現(xiàn)前提 ① 保險的經(jīng)營環(huán)境：附和性合同、理賠壓力 ② 專業(yè)性壁壘。 ③ 識別障礙。 ? （ 1）有效保險市場：價格、一定數(shù)量的投保方；滿足投保方需求和購買力的保險商品。 象。 2 ? 二是賦予不同信息不同的權(quán)重：欺詐類型不同，信息權(quán)重也不同 3 我國保險欺詐識別中的數(shù)據(jù)及信息難點(diǎn)： ? 橫向：保險公司之間、保險公司于其他機(jī)構(gòu)之間信息不互通 —— 信息不全面。 二是 20世紀(jì) 90年代末至 21世紀(jì)初，擴(kuò)展模型參數(shù)和識別因子，如 AAG欺詐識別模型。 ? ? ? ① AAG欺詐識別模型 AAG欺詐識別模型的優(yōu)勢：一是對數(shù)據(jù)要求低：不要求正態(tài)分布；二是能處理數(shù)據(jù)缺失的情況；三是識別效果較好。 ③ 丏家系統(tǒng)（ EXPERT SYSTEM）欺詐識別 ④ ANN（神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)方法） ⑤ 各種模型功能小結(jié) （ 1） 專家系統(tǒng)法最方便快捷； （ 2） PROBIT方法最基本，但對數(shù)據(jù)要求較高，應(yīng)用狹隘； （ 3） AAG方便處理實(shí)際中數(shù)據(jù)缺失的欺詐識別； （ 4） PRIDIT、神經(jīng)元方法和決策樹方法能夠自身調(diào)節(jié)風(fēng)險因子 。 國際保險理賠及欺詐識別系統(tǒng)一是出險后通知保險公司、警察等部門，同時申請索賠并提交單證；二是單證信息進(jìn)入理賠識別系統(tǒng)，識別系統(tǒng)設(shè)立設(shè)別指標(biāo)，識別系統(tǒng)給出索賠的欺詐概率，與基準(zhǔn)概率相比較容易發(fā)現(xiàn)疑似案件。 ? （三）保險欺詐識別的效果 ※ ? 一是欺詐識別成功率 R1=正確識別的欺詐案件數(shù) /總的索賠案件數(shù) ? 二是識別的錯誤率 R2=錯誤識別的案件 /總識別案件 ? 三是成本分析 R3=欺詐識別的費(fèi)用 /正確識別的欺詐金額 ※ ? 專家系統(tǒng)法應(yīng)用較廣泛，錯誤率低而且可以通過設(shè)定閥值自行調(diào)整 ? 復(fù)雜識別模型的識別成功率較高，但識別成本也較高 ? 識別成功率高的社會原因：各國的法律部門和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極支持保險欺詐識別 。 關(guān)注保險軟欺詐，提高全社會對保險欺詐 的正確認(rèn)識 ? （六）大數(shù)據(jù)之于保險欺詐識別 如，買機(jī)票的話，有的網(wǎng)站可以對機(jī)票價格進(jìn)行預(yù)測，最終就能預(yù)測到最便宜的機(jī)票，這實(shí)際上也是大數(shù)據(jù)的一種應(yīng)用。 ? 投保時：快速高效獲取投保人、被保險人的個人信息，確定其投保意圖和出險概率等； ? 保險期間：保險人通過大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)及時獲知被保險人或保險標(biāo)的風(fēng)險狀況的變化； ? 出險時：新的索賠案與大數(shù)據(jù)“記憶”比照，快速獲取相關(guān)情況及數(shù)據(jù)。 （ 1）客戶理賠信息的即時共享 （ 2）統(tǒng)一的欺詐風(fēng)險信息庫 （ 3）廣泛的異地協(xié)查網(wǎng)絡(luò) （ 4）商業(yè)保險與社會保險之間的信息實(shí)時對接 （ 5）對用戶隱私的保護(hù)：大數(shù)據(jù)時代個人信息裸奔 如， 2023年 2月份，中國人壽曾經(jīng)有 80萬頁的用戶信息泄露，只要輸入一個姓，就可以查到所有李姓客戶的投保信息。目前，大家會接到很多垃圾短息，也是信息泄露引起的。 歐洲： 歐洲保險人聯(lián)合會、英國的反保險欺詐辦公室、愛爾蘭的索賠欺詐委員會、法國的反欺詐事務(wù)局、瑞典的保險緊急調(diào)查服務(wù)有限公司等。 歐洲： 在立法上普遍使保險人反欺詐處于有利地位，如英國、丹麥、德國、意大利和葡萄牙在其刑法典中針對保險欺詐罪專列一章；芬蘭、盧森堡、挪威和土耳其分別有關(guān)于保險欺詐罪及其制裁的單行犯規(guī)。 較強(qiáng)的特別調(diào)查機(jī)構(gòu)；； ； 、對可疑案件進(jìn)行追蹤調(diào)查、加強(qiáng)對保險中介人（尤其是經(jīng)紀(jì)人）的管理等；利用國家層面的反欺詐機(jī)構(gòu)組織各類專家進(jìn)行反欺詐。 （六）歐洲全保險行業(yè)反欺詐經(jīng)驗(yàn) ； 立長期性的委員會或工作小組，負(fù)責(zé)反欺詐工作； 息交換系統(tǒng)； ，站在保險公司的立場上進(jìn)行反欺詐方面的研究； 央數(shù)據(jù)庫； ，如警察局、司法局和銀行系統(tǒng)保持聯(lián)系。 主要存在以下問題： （ 1）罪名方面的界定：保險欺詐犯罪是行為犯還是結(jié)果犯在國內(nèi)的司法體系中一直存在爭議，雖然已有相關(guān)的司法解釋，但是目前因?yàn)楸ｋU詐騙而追訴的案件少之又少，無法對眾多未遂的保險詐騙犯罪形成有效打擊。（ 3）對保險欺詐的識別、防范、懲罰等措施規(guī)定寬泛難以執(zhí)行。（ 5）保險法沒有對投保人惡意重復(fù)保險的專門規(guī)定。 ? 法律制度 ? 保險意識的提高 （ 1）加強(qiáng)對投保方的保險意識教育，避免惡意欺詐； （ 2）加強(qiáng)社會道德監(jiān)督，增加投保方欺詐的間接成本。 地震“震醒”人們的保險意識 ? （三）微觀層面 現(xiàn)場查勘 理賠抽樣調(diào)查 對被保險人的激勵機(jī)制 對承保、理賠環(huán)節(jié)的人員管理 獨(dú)立調(diào)查人制度 保險合約的改進(jìn) ? （二）中觀層面 全國性保險電子信息平臺的構(gòu)建：明確數(shù)據(jù)種類、數(shù)據(jù)規(guī)范性、采集方式，提高傳輸效率。 成立保險反欺詐丏業(yè)組織 。 串謀性欺詐識別難度大 難點(diǎn)二：串謀性欺詐識別難度大 解決方案：（ 1）被保險人：事前激勵與事后懲罰相結(jié)合。（ 3）保險行業(yè)：基于大數(shù)據(jù)的反欺詐合
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