【正文】 置于某種概率 P之下”。 ? （一）不完全合約視角 所謂完全合約是指，締約雙方能夠完全預(yù)見合約期內(nèi)可能發(fā)生的所有情況，并自覺遵守雙方簽訂的合約條款；當(dāng)締約雙方對(duì)合約條款產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，第三方能夠強(qiáng)制執(zhí)行 不完全合約則是指，由于個(gè)人的有限理性、外在環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性等不完美因素的存在，合約雙方不可能詳盡準(zhǔn)確地將與交易有關(guān)的所有未來可能發(fā)生的情況及相應(yīng)情況下的職責(zé)和權(quán)利寫進(jìn)合約。 三是注重審核傷者其它資料。此類案件在理賠過程中較為常見，主要表現(xiàn)為出險(xiǎn)時(shí)間離保單起期較近，而且車輛碰撞痕跡陳舊。如第一次事故發(fā)生后，車主并未將受損車輛修好，而是在車輛原有損失的基礎(chǔ)上偽造事故，再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。主要表現(xiàn)為不法分子利用保險(xiǎn)公司內(nèi)部及保險(xiǎn)公司間信息的不暢通，重復(fù)投保、重復(fù)索賠；或利用之前發(fā)生事故的車輛，未經(jīng)修理，再虛構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行騙賠。 ＆ 二是對(duì)案件的調(diào)查要方法得當(dāng)，全面細(xì)致。 ? 第二種表現(xiàn)： 投保人或被保險(xiǎn)人故意制造損失或意外事故 ? 第三種表現(xiàn)： 更換 駕駛員騙賠 。有兩點(diǎn)可以證明原告已經(jīng)患有慢性疾?。?一是被保險(xiǎn)人自行用藥措施反映病情已達(dá)到嚴(yán)重程度。 同年 12月，原告 A又到 D醫(yī)院就診，入院記錄：自服尿毒清，癥狀無改善，要做腎移植。 以保險(xiǎn)市場(chǎng)為背景，從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律來開展研究，提高保險(xiǎn)欺詐的懲罰成本 宏觀因素視角。 ? 根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的定義，保險(xiǎn)欺詐分三種類型： Ⅲ ：保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造或變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證、以高息為誘餌的非法集資等。我國保險(xiǎn)業(yè)因欺詐而導(dǎo)致的賠款支出平均約為收費(fèi)收入的 10%30%，部分險(xiǎn)種達(dá)到了50%。這個(gè)比例之中，有些案件是有懷疑但無法拒賠的，有些是識(shí)別不出來的。相當(dāng)于每人要多掏 44英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)反欺詐方面每投入 200萬美元會(huì)挽回 1730萬美元的損失。 ★ ★ 中國保監(jiān)會(huì)的定義： 《 關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見 》 所描述的保險(xiǎn)欺詐，是指利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類、非法經(jīng)營類和合同詐騙類等 。有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰 《 刑法 》 對(duì)保險(xiǎn)詐騙的量刑規(guī)定 : 法律視角 ： 中國的保險(xiǎn)反欺詐研究非常薄弱，缺少專門的研究機(jī)構(gòu) 心理學(xué)視角 : 據(jù)英國 ABI調(diào)查結(jié)果顯示： 一是人們對(duì)不誠實(shí)行為的容忍度很高 二是投機(jī)心理：在法律和保險(xiǎn)合約之間尋找間隙 三是 40%的人認(rèn)為適當(dāng)擴(kuò)大保險(xiǎn)索賠可以接受 實(shí)證分析視角 ： 從定量的角度來看，保險(xiǎn)欺詐到了什么程度，造成了什么程度的保險(xiǎn)損失。以下是壽險(xiǎn)中投保人故意隱瞞真實(shí)情況的一個(gè)比較典型的案例 。法院認(rèn)為，原告在就診前已經(jīng)服用了尿毒清，原告對(duì)自己慢性腎功能衰竭并至尿毒癥應(yīng)該有明確認(rèn)知。 三是車輛損失往往較大，發(fā)生全損的概率較高。 此類案件的表現(xiàn)特征是不法分子僅買了一份車輛保險(xiǎn)，通過偽造相同的車輛手續(xù)為多輛同型號(hào)車輛提供理賠保障。對(duì)于此類案件，不法分子作案手法一般較為隱蔽。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行查勘定損中，發(fā)現(xiàn)此案疑點(diǎn)重重，又有不少根本經(jīng)不起推敲的地方，就立即組織力量對(duì)案件展開調(diào)查，向該車的被保險(xiǎn)人逐一進(jìn)行核實(shí)，被保險(xiǎn)人斷然否認(rèn)此次事故的發(fā)生，使得汽車修理廠的騙賠伎倆未能得逞。如標(biāo)的車發(fā)生多方事故并定損結(jié)束后，又以其它保險(xiǎn)公司投保的車輛為全責(zé)方虛構(gòu)事故。此類案件以人傷案件為主，主要表現(xiàn)為虛高傷殘鑒定，提供虛假的誤工證明和護(hù)理證明等，同時(shí)，還包括一些非本次事故損失而列入本次事故的案件?？傮w而言，假單證的種類不外乎駕駛證、行駛證、事故證明、維修發(fā)票和各種醫(yī)療單證等。 保險(xiǎn)欺詐的條款分析：主要是表現(xiàn)為法定不可預(yù)見。 3 保險(xiǎn)串謀欺詐中的信息不對(duì)稱分為：保險(xiǎn)理賠員、被保險(xiǎn)人、交管部門、受害方、醫(yī)院等之間信息不對(duì)稱 。三是不可抗辯條款存在固有的制度漏洞，可能誘發(fā)投保人濫用該條款實(shí)施保險(xiǎn)詐騙。 ④ 經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng) ?（ 3）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與欺詐的經(jīng)濟(jì)后果 直接后果 擾亂正常價(jià)格體系；標(biāo)的危險(xiǎn)程度增大 間接后果 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)欺詐獲得的利益將通過保險(xiǎn)公司最終由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；當(dāng)欺詐蔓延成為普遍現(xiàn)象時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率都將普遍上升，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不公平 。 三是新興、多樣化識(shí)別技術(shù)和手段的興起，如電子技術(shù)的引進(jìn)（ EFD）、神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)方法（ ANN）。 ? （四）保險(xiǎn)欺詐的發(fā)展趨勢(shì) 欺詐數(shù)量呈上升趨勢(shì) 二 手段呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì) 三 欺詐呈團(tuán)伙化趨勢(shì) ? （五）未來反保險(xiǎn)欺詐的關(guān)注點(diǎn) 一 技術(shù)共享，數(shù)據(jù)共建，攜手識(shí)別欺詐 拓展新的保險(xiǎn)欺詐識(shí)別技術(shù)。 （ 6）數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立 （ 7）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視：“烏龍指”事件 一、國際反欺詐措施及借鑒 ? （一）設(shè)立全國性的分險(xiǎn)種專業(yè)反欺詐機(jī)構(gòu) 美國 ：全美保險(xiǎn)犯罪管理局、反欺詐聯(lián)盟、美國健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、聯(lián)邦調(diào)查局、商會(huì)，還有州一級(jí)的保險(xiǎn)反欺詐機(jī)構(gòu)。 二、我國現(xiàn)有反保險(xiǎn)欺詐措施的改進(jìn) ? （一）宏觀層面： 目前只有 《 保險(xiǎn)法 》 、 《 道路交通安全法 》 、 《 刑法 》 、 《 關(guān)于誠摯破壞金融秩序犯罪的決定 》 等相關(guān)制度，保險(xiǎn)反欺詐法律法規(guī)很不健全。 個(gè)人社會(huì)信用體系的建立和完善 ? 通過信用懲戒提高欺詐成本。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 加強(qiáng)行業(yè)反欺詐技術(shù)共享（ 1）加強(qiáng)信息交流和數(shù)據(jù)共享； （ 2）鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司主勱識(shí)別欺詐，建立反欺詐聯(lián)盟，而非搭便車。（ 2）對(duì)保險(xiǎn)欺詐制約沒有單獨(dú)的欺詐法，而是嵌入在刑法和保險(xiǎn)法中，軟欺詐的處理是空白。 ? （二）制定專門的反保險(xiǎn)欺詐法 美國： 從聯(lián)邦到州都有對(duì)保險(xiǎn)欺詐的詳細(xì)法律體系，法案本事有美國保險(xiǎn)反欺詐同盟起草的保險(xiǎn)反欺詐法。 ? 一是全數(shù)據(jù)，而非樣本數(shù)據(jù) ? 二是關(guān)于預(yù)