【正文】 紅險 投連險 傳統(tǒng)保險 主要特點 保險和投資綁在一起，在傳統(tǒng)保險的基礎上加上分紅功能 保險和投資分開，在傳統(tǒng)保險的保障功能上加上投資功能 保單載明的保障或儲蓄功能 盈余來源 利差益、死差益、費差益及其他盈余 投資賬戶的投資績效 無 退保給付 有一個最低的保證現(xiàn)金價值 現(xiàn)金價值是不保證的，與投資賬戶累計值直接掛鉤 按保單載明的現(xiàn)金價值給付 滿期給付 投保時約定的保險金額加累計紅利 投資賬戶累計值（投資單位價值總額） 投保時確定的滿期保險金額 身故給付 投保時約定的保險金額加累計紅利 投資賬戶累計值與保險金額中的較大值 投保時確定的保險金額 額外費用 不收取額外費用 收取投資賬戶管理費 無 投資風險 保戶和保險人共擔 保戶自己承擔 無 ... 2023年 3月 18日星期六 年 月109 意外傷害的構成 ... 2023年 3月 18日星期六 年 月110 意外傷害保險 ... 2023年 3月 18日星期六 年 月111 健康保險 ... 2023年 3月 18日星期六 年 月112 健康保險承保疾病的條件 2023年城市居民前十位死因分別為：惡性腫瘤、腦血管病、心臟病、呼吸系病、損傷及中毒、內分泌營養(yǎng)和代謝疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神經系病、精神障礙。 農村居民前十位死因分別為：惡性腫瘤、腦血管病、呼吸系病、心臟病、損傷及中毒、消化系病、內分泌營養(yǎng)和代謝疾病、泌尿生殖系病、神經系病、精神障礙。 疾病譜的轉變 ... 2023年 3月 18日星期六 113 醫(yī)療技術的進步 隨著科技的進步，過去無法治愈的疾病，現(xiàn)在已可以治療。 ... 2023年 3月 18日星期六 114 醫(yī)療費用的驚人 2023年出院病人人均住院醫(yī)療費用為 ； 2023年出院病人人均住院醫(yī)療費用為 ； 2023年出院病人人均住院醫(yī)療費用為 ； 2023年出院病人人均住院醫(yī)療費用為 ； 2023年出院病人人均住院醫(yī)療費用為 ； 2023年出院者人均住院醫(yī)療費用為 ； 2023年出院者人均住院醫(yī)療費用為 ； 2023年出院者人均住院醫(yī)療費用為 ； 醫(yī)院級別越高 ,病人醫(yī)療費用越高 ... 2023年 3月 18日星期六 115 ?確定財務目標 ?收集相關信息 ?分析數(shù)據 ?制定計劃 ?實施計劃 ?監(jiān)控計劃 個人與家庭財務規(guī)劃的程序 ... 2023年 3月 18日星期六 年 月116 確定財務目標 協(xié)助客戶明確所關注的問題、期望及目標；幫助客戶重新建立具體的量化目標；區(qū)分競爭性目標的先后順序。 分析數(shù)據 識別客戶目前財務狀況中能夠影響客戶目標實現(xiàn)的優(yōu)勢和劣勢，必要時對目標進行調整。 實施計劃 激勵并協(xié)助客戶獲取一切必要的金融產品和服務來實施計劃，必要時求助外界專家。 注意個人與家庭財務規(guī)劃的誤區(qū) 首先應明確財務規(guī)劃的定位； 其次應針對個人與家庭的特點制定全面、綜合性的財務規(guī)劃，實現(xiàn)財務規(guī)劃的目標； ... 2023年 3月 18日星期六 年 月118 購買保險的原則 轉移風險的原則 量力而行的原則 ... 2023年 3月 18日星期六 年 月119 購買保險的基本步驟 確定保險標的 選擇保險產品 確定保險金額 明確保險期限 選擇合適的保險公司與保險中介 ... 2023年 3月 18日星期六 年 月120 影響因子提及率 年齡 性別 家庭人數(shù) 家庭生命周期 收入 職業(yè) 教育程度 宗教 種族 對 Y的影響（提及率排名）77％ 31％ 45％ 63％ 100％ 65％ 90％ 42％ 11％ 影響消費者需求的各影響因子的權重 探索期 建立期 穩(wěn)定期 維持期 空巢期 養(yǎng)老期 生涯規(guī)劃與保險購買 122 收人水平與保險購買 高收入階層 高薪階層 中低收入階層 123 “泰森的破產教會了人們如何將巨額財產花光”。 比如： 孟加拉虎是很好，但養(yǎng)養(yǎng)海龜也算是稀有，錢也花的少一點。 即便你喜歡賭博，喜歡拉斯維加斯， 也沒有必要在拉斯維加斯旁邊專門買套別墅 ——尤其是你已經有的別墅里養(yǎng)著一只孟加拉虎。 吃完飯最好不要和別人打架，不然這頓飯又要值上幾十萬了。 ... 2023年 3月 18日星期六 124 高收入階層 主要考慮以下因素： 資產提前規(guī)劃； 意外險； 滿足特殊的精神需求； 健康險； ... 2023年 3月 18日星期六 125 綜合起來，高收入階層主要應考慮定期保障型保險、意外險、健康險、終身壽險等，保費支出可以是年收入的 20%以上。斯特格 51歲 市場主管 凈資產 350萬美元 工人階級中的百萬富翁 ... 2023年 3月 18日星期六 127 高薪階層 保險規(guī)劃時考慮的重點是： 保障期長； 健康險； 可以考慮購買一定的投資連結型產品； 一家之主的意外險； ... 2023年 3月 18日星期六 128 高薪階層 綜合起來，該階層消費者主要考慮養(yǎng)老保險、終身壽險、健康保險、醫(yī)療保險、投連與分紅保險、意外險等，各險種的保險金額總體上低于高收入階層，保費支出可以是家庭年收入的10%20%。 ... 2023年 3月 18日星期六 130 中低收入階層 主要考慮如下因素： 低保費、高保障的險種； 健康險； 如果經濟允許可以考慮儲蓄保險； ... 2023年 3月 18日星期六 131 中低收入階層 綜合起來，中低收入階層應該主要考慮定期保障型保險、健康保險、醫(yī)療保險、分紅保險、儲蓄保險等險種，保費支出通常是家庭年收入的 3%10%。為了在自己萬一遭遇不幸時，妻女不至于無依無靠，小周很想能通過保險給家人一些保障。 ... 2023年 3月 18日星期六 134 如果投保 祥和定期 ：保額 50萬元，保障到 50歲，分 20年交清保費：每年需要交納的保費為 50＝ 1255元，平均每月交納約 ； 如果投保 祥瑞終身 ：保額 50萬元，保障到 50歲，分 20年交清保費：每年需要交納的保費為 28 500＝ 14000元，平均每月交納約 ； 如果投保 福瑞兩全 ：保額 50萬元，保障到 50歲，分 20年交清保費：每年需要交納的保費為 500＝ 21250元，平均每月交納約 ； ... 2023年 3月 18日星期六 135 從市場上來看，可供小周選擇的主要有定期壽險、終身壽險、兩全壽險，但在比較保費之后不難發(fā)現(xiàn)，對收入有限的小周來說，定期壽險最經濟。 ... 2023年 3月 18日星期六 146 例：某企業(yè)的風險管理者在為某部門經理和司機買意外傷害保險單時，保額有 5萬、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬五檔，風險管理者為司機與部門經理分別確定保額，二人情況如下： 司機： 32歲，年收入約為人民幣 2萬元，年均生活費約為 5千元，預計 60歲退休； 部門經理： 36歲，年收入約為人民幣 5萬元，年均生活費約為1萬元，預計 60歲退休；假設以后年利率為 6％，計算它們各自的經濟價值。 人身損失風險分析 ... 2023年 3月 18日星期六 150 年度 年凈收入 貼現(xiàn)因子 損失現(xiàn)值 第 1年 20230 － 1 18868 第 2年 20230 － 2 17800 第 3年 20230 － 3 16792 …… …… …… …… 第 28年 20230 － 28 3912 總計 268123 司機收入能力損失 年度 年凈收入 貼現(xiàn)因子 損失現(xiàn)值 第 1年 50000 － 1 47170 第 2年 50000 － 2 44500 第 3年 50000 － 3 41981 …… …… …… …… 第 24年 50000 － 24 12348 總計 627518 部門經理收入能力損失 計算 ：某公司經理，現(xiàn)年 40歲，預計工作至 65歲退休，當年年薪為 12萬元，個人消費支出為 7萬元，預計在未來工作期間年收入和個人消費支出均按每年 5%遞增。 分析 ：根據生命價值計算的四個基本步驟； ① 該經理預期還能工作 25年（ 65?40）； ②由于在未來工作期間的年收入按每年 5%遞增，所以，第 t年（ t=1， 2， … ， 25）年收入為 12 （ 1+5%） t萬元；③ 由于在未來工作期間的個人消費支出也按每年 5%遞增，所以，第 t年（ t=1， 2， … ， 25）的凈收入為（ 12?7） （ 1+5%） t萬元； ④ 假設貼現(xiàn)率 i=5%，求得第 t年凈收入的現(xiàn)值為： （ 12?7） （ 1+5%） t （ 1+5%） t＝ 5（萬元） 因此，該經理的生命價值為 5 25＝ 125萬元 ?家庭需求法： 現(xiàn)金需求：善后基金，抵押貸款基金， 應急資金，教育基金。 ... 2023年 3月 18日星期六 154 155 2023/3/18 The end. Thanks! 演講完畢，謝謝觀看！