【正文】 過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把它們投向需要資金的各部門，充當資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。 （二）支付中介 ? 支付中介指商業(yè)銀行利用活期存款帳戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。 ? 支付中介職能的作用： ? （ 1）使商業(yè)銀行持續(xù)擁有廉價的資金來源； ? （ 2）可節(jié)約社會流通費用，增加生產(chǎn)資本投入。 ? 主要服務(wù)內(nèi)容：財務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、計算機服務(wù)、現(xiàn)金管理等。 （四）信用創(chuàng)造（ 3） ? 派生存款在信貸擴張中的雙重作用 ? 一是為社會再生產(chǎn)提供信用支付手段，節(jié)約現(xiàn)金，有利于社會總資金的周轉(zhuǎn)； ? 二是無限循環(huán)地使用貸款，會導致信用膨脹，再生產(chǎn)過程中物質(zhì)供求不平衡，存款過度增長最終誘發(fā)和加劇通貨膨脹。這是其最高限，貸款中用于現(xiàn)金支付的部分不會形成派生存款； ? 二是法定存款準備金率。 （四）信用創(chuàng)造（ 5） ? 影響銀行信用創(chuàng)造功能的主要因素 ? 中央銀行的貨幣政策； ? 金融監(jiān)管； ? 公眾的流動性偏好； ? 市場利率預(yù)期等。 三、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位 ?（一）商業(yè)銀行是整個國民經(jīng)濟活動的中樞 ?（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供給具有重要的影響 ?（三）商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟活動的信息中心 ?（四）商業(yè)銀行已成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎(chǔ) ?（五）商業(yè)銀行成了社會資本運動的中心 四、商業(yè)銀行的組織制度 ?（一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ?（二）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ? 1．單一銀行制 ? 定義：指銀行業(yè)務(wù)由各自獨立的商業(yè)銀行來經(jīng)營，不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機構(gòu)。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ?缺點： ? 一是由于限制了競爭，不利于銀行的發(fā)展和經(jīng)營效率的提高； ? 二是單一銀行制與經(jīng)濟的外向型發(fā)展相矛盾，人為地限制了資本的流動； ? 三是單一銀行制的金融創(chuàng)新不如其他類型的銀行。 ? 美國的單一銀行制受沖擊的方式： ? 一是通過銀行間的兼并達到設(shè)分支的目的； ? 二是鉆法律的空子，該法案規(guī)定如果一個州的法律明確規(guī)定其他州的銀行可以在本州設(shè)立分行，那么該州的法律是有效的； ? 三是通過開展非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)達到在其他州設(shè)立分支機構(gòu)的目的。 ? 按各層次職能的不同，具體分為： ? 總行制：總行除了管理各分行外，本身也對外營業(yè)?？偣芾硖幩诘牡貐^(qū)另設(shè)立分行。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ?缺點： ? 一是如果總行沒有完善的通信手段和成本控制方法，銀行的經(jīng)營效益會下降。 ? 三是易形成壟斷，不便于銀行間的有效競爭。 ? （ 1） 類型 ? 非銀行持股公司，即由某個大企業(yè)擁有某一銀行的主要股份而形成的股權(quán)公司。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ? 銀行控股公司對銀行的有效控制權(quán)為持有該銀行 25%以上的股票。 ? 多元銀行控股公司：指擁有或控制兩家以上銀行的控股公司。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ?（ 2）銀行控股公司快速發(fā)展的原因 ? 一是這一組織形式是金融創(chuàng)新的結(jié)果，可使銀行有效地擺脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機構(gòu)和經(jīng)營范圍的各種法律限制； ? 二是可以擴大經(jīng)營范圍，實現(xiàn)地區(qū)分散化、業(yè)務(wù)多樣化，有利于加強風險和收益的管理； ? 三是銀行控股公司的股票更暢銷，可以降低融資成本； ? 四是銀行控股公司服務(wù)設(shè)施集中，可以節(jié)約費用開支。 （二）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) ?1．決策系統(tǒng)（股東大會和董事會） ?2．執(zhí)行系統(tǒng)（行長、副行長及業(yè)務(wù)職能部門） ?3．監(jiān)督系統(tǒng) ?4．管理系統(tǒng) 五、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標 ?（一）安全性目標 ?（二）流動性目標 ?（三）盈利性目標 ?（四）“三性”間的對立統(tǒng)一關(guān)系 （一）安全性目標（ 1） ? 安全性目標是要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風險和損失，能隨時應(yīng)付客戶提款，使客戶對銀行保持堅定的信心。 ? 自有資本在全部負債中比率的高低，既是人們判斷銀行實力的主要依據(jù)，也是銀行信用及贏得客戶信任的基礎(chǔ)。 （二）流動性目標（ 1） ? 定義 ? 流動性目標是指商業(yè)銀行保持隨時可以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時滿足客戶提現(xiàn)與合理的貸款要求，滿足銀行支付的需要。資產(chǎn)變現(xiàn)能力的強弱，反映資產(chǎn)流動性的好壞。某項資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，該項資產(chǎn)的流動性就越強。某項資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，即越容易變現(xiàn)，則該項資產(chǎn)的流動性就越強。 （二）流動性目標（ 4） ?（ 2）負債途徑 ? 向中央銀行借款，包括向中央銀行貸款和辦理再貼現(xiàn)； ? 發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單； ? 向其他銀行借款（同業(yè)拆借市場）； ? 回購協(xié)議融資等。 ? （ 2）負債類流動性指標：資本（股權(quán)）與總資產(chǎn)比率；存款與負債比率；核心存款與總存款的比率；預(yù)期存款變動率等。 （三）盈利性目標（ 1） ? 定義 ? 盈利性目標是商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目標，它要求經(jīng)營者在可能的情況下追求利潤最大化。 ? 業(yè)務(wù)收入：貸款利息收入；投資收入（股息、紅利、債券及出賣有價證券的價格凈差額）；服務(wù)收入（各種手續(xù)費、傭金等）。 （三）盈利性目標（ 2） ? 實現(xiàn)盈利的主要途徑 ? （ 1）盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大盈利資產(chǎn)比重； ? （ 2）以盡可能低的成本取得更多的資金； ? （ 3）通過為客戶提供良好的服務(wù)來吸引更多的廉價資金； ? （ 4）減少貸款和投資損失； ? （ 5）加強內(nèi)部經(jīng)濟核算，提高勞動效率，節(jié)約管理費用開支； ? （ 6）嚴格操作規(guī)程，完善監(jiān)督機制，減少事故和差錯。 （四）“三性”間的對立統(tǒng)一關(guān)系 （ 3） ? “三性”間的統(tǒng)一性 ?（ 1）流動性與盈利性的統(tǒng)一 ? 一是盈利性要以流動性為基礎(chǔ)； ? 二是盈利性的提高不一定降低流動性，因為存款不需要 100%的準備，大部分資金可投放于盈利性資產(chǎn)上； ? 三是增加資金流動性措施不一定會減少資金的盈利性，一些盈利性措施也不一定會影響資金的流動性。 思考題： ? 什么是商業(yè)銀行？它的主要職能是什么？ ? 簡述商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位和作用。 ? 如何認識商業(yè)銀行經(jīng)營目標間的關(guān)系？ 演講完畢，謝謝觀看！