個人家庭風(fēng)險管理-閱讀頁
2025-01-18 03:01本頁面
【正文】 個人保險 Personal insurance （ 2）非保險轉(zhuǎn)移 Transfer of insurance：為了減少風(fēng)險單位的損失頻率和損失幅度，將損失的法律責(zé)任借助合同或協(xié)議方式轉(zhuǎn)移給保險公司或提供保險保障的政府機(jī)構(gòu)以外的個人或組織的管理方法 （ 3）風(fēng)險自留 Risk retention：自我承擔(dān)風(fēng)險或自保 （三）選擇最合適的風(fēng)險管理技術(shù) Select the most appropriate risk management techniques 保險因其悠久的歷史、廣泛的應(yīng)用和重大的作用，在人們生活中和心目中留下了及其深刻的印象，致使許多人一談及風(fēng)險管理就聯(lián)想到保險，深知認(rèn)為保險是管理個人 /家庭風(fēng)險的唯一技術(shù)。事實(shí)上，最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理方案通常不能完全依賴保險，而是要根據(jù)特定個人 /家庭面臨的風(fēng)險狀況和管理目標(biāo)，有針對性地選擇合適的風(fēng)險控制盒風(fēng)險融資技術(shù)，形成一個包括保險在內(nèi)的風(fēng)險管理技術(shù)組合，確保在保障程度一定時，風(fēng)險管理費(fèi)用最小，在費(fèi)用一定時，保障程度最高。比如，我國東南沿海地區(qū)飽受臺風(fēng)災(zāi)害，臺風(fēng)對生命財產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，一般人都會采取回避措施，盡量不在該地區(qū)建造或者購買住宅。在此基礎(chǔ)上，保險公司才可能愿意銷售住宅保險，為當(dāng)?shù)鼐用褶D(zhuǎn)移一部分風(fēng)險，那些不能回避和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險只能自留。適當(dāng)?shù)娘L(fēng)管通常至少需要考慮一種風(fēng)險控制的技術(shù)和一種風(fēng)險融資技術(shù)。 ? 日常生活中，人們可以采取多種控制方法來預(yù)防和控制損失。許多個人和家庭面臨的決策難題是為哪些風(fēng)險投保、購買多少保險、自留多少風(fēng)險。 ? 在選擇個人風(fēng)險的融資技術(shù)時，我們通常按照以下步驟進(jìn)行： ? ?考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度。 ? ?考慮損失頻率的影響。 ? ?最大可能損失（ Maximum Possible Loss） 估計在最不利的情況下可能遭受的最大損失金額 ? ?最大可信損失（ Maximum Probable Loss） 估計在通常情況下可能遭受的最大損失金額 ?火災(zāi)例子 ? 在實(shí)際中，由于估計最大可信損失比較困難，使用最大可能損失相對就比較容易，也比較常見。 ? 最大可能損失＞可承受能力 保險 ?比較損失幅度和風(fēng)險管理成本 ? 在選擇風(fēng)管技術(shù)時，必須將可能的損失幅度與風(fēng)險控制或風(fēng)險融資的成本進(jìn)行比較。 損失幅度 風(fēng)管成本 ?考慮損失頻率的影響 ? 個人或家庭考慮損失幅度后，還需要考慮損失發(fā)生的頻率。 ? 比如，某人考慮到自己的儲蓄余額，決定自留可能損失不超過 500元的風(fēng)險。 ? 總之，如何選擇風(fēng)險處理技術(shù)是風(fēng)管程序的重要環(huán)節(jié)。 （四）實(shí)施風(fēng)險管理計劃 Implement risk management plan 當(dāng)個人或家庭確定了最合適的風(fēng)險管理計劃和技術(shù)后，就設(shè)計實(shí)施的問題。如果認(rèn)為某些風(fēng)險可以自留，但需要一定的儲蓄作為損失融資的來源，就必須按需要準(zhǔn)備足夠的儲蓄存款。 比如在購買住宅保險時，可以考慮安裝滅火器、防盜門、報警器等風(fēng)險控制技術(shù)，降低損失的發(fā)生頻率和損失幅度，而保險公司可能根據(jù)這些控制措施給以保費(fèi)折扣，從而可能使風(fēng)險控制和保險措施的總成本低于僅購買保險的保費(fèi)支出，實(shí)現(xiàn)對己、對人、對社會的多贏結(jié)果。 比如，在購買住宅保險之初，防火、防盜設(shè)施可能十分昂貴，而且保險公司不會根據(jù)個人的風(fēng)險控制水平提供保費(fèi)優(yōu)惠，而隨著生產(chǎn)力的提高和保險經(jīng)營水平的改善，風(fēng)險控制設(shè)施的價格不斷下降，保險公司也開始根據(jù)個人的風(fēng)險控制投入給以不同程度的保費(fèi)折扣，這樣，原來的保險或風(fēng)險管理計劃就可能不再是最合適的、最有效的，而需要根據(jù)新的形勢進(jìn)行必要的調(diào)整。通常，理財師每年至少要與客戶會面一次，對計劃的實(shí)施情況進(jìn)行檢查，在環(huán)境多變時需要更為頻繁的
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