【正文】 定 《 保險中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)處罰辦法 》 ，該規(guī)定重點在于加重保險公司對于中介的各項管理責(zé)任 。 ?二是增加了聘請或解聘中介服務(wù)機構(gòu)的報告制度 。 （ 四 ） 對 償付能力管理 的影響 ?一是規(guī)定保險監(jiān)管機構(gòu)對償付能力不足的保險公司可以采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施； ?二是規(guī)定了保險公司因償付能力低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由保監(jiān)會予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。 ?二是加大了對保險公司股東、董事、監(jiān)事及高管人員直接采取監(jiān)管措施的力度。 評價： ?一是將目前政策已經(jīng)允許的投資渠道納入保險法的規(guī)定； ?二是增加了保險資金可以投資于不動產(chǎn)的規(guī)定； ?三是刪去了現(xiàn)行保險法關(guān)于 “ 保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè) ” 的限制性規(guī)定。 （七）對違法行為責(zé)任追究的影響 增加和完善違法行為及其處罰 原保險法 106條規(guī)定的五種違法行為 ? 修訂后的新 《 保險法 》 第 116條在原 《 保險法 》 的基礎(chǔ)上，結(jié)合保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定和實踐，對保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中的違法行為進行整合，將違法行為由原來的 5項增至 13項。 保留 3項 騙保行為 ? （一）欺騙投保人、被保險人或者受益人； ? （二）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況； ? （三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)； 完善 2項： ? （四） 給予或者 承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益； ? （ 六 ）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、 虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度 進行虛假理賠，騙取保險金 或者牟取其他不正當(dāng)利益； 歸集 2項： ? 將原保險法分散于各章的禁止性規(guī)定集中 ? （五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；（第 139條） ? （十二）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；（第 32條） 新增 5項：兩種情況 ? （ 1）將保監(jiān)會頒布的部門規(guī)章中的一些經(jīng)營規(guī)則明確上升為保險法的規(guī)定（ 《 保險公司管理規(guī)定 》 、 《 保險代理機構(gòu)管理規(guī)定 》 、 《 保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定 》 ）如： ? （八）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動； ? （十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序； ? （ 2）結(jié)合保監(jiān)會在監(jiān)管中新發(fā)現(xiàn)且在保險公司中普遍存在的違規(guī)行為新增規(guī)定。 ? 其中， “ 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為 ”范圍非常廣 保險公司經(jīng)營管理中的其他違法行為 （ 1） 增加了對條款費率報行不一的處罰規(guī)定 ? 新法第 172條：違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證： (一 )編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的 (二 )拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的； （三）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的。各公司應(yīng)重點關(guān)注。 （ 3） 增加了轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰 ? 新法第 170條 :“違反本法規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。 ” ? 《 保險公司管理規(guī)定 》 第 13條： “ 保險機構(gòu)不得偽造、涂改、出租、出借、轉(zhuǎn)讓保險許可證。 ? 與 110條相呼應(yīng)“ 保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，真實、準(zhǔn)確、完整地披露財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、保險產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項 ”。 ? 處罰主體：公安機關(guān)。 ? 使用暴力、威脅方法的，構(gòu)成 《 刑法 》 第 277條的妨害公務(wù)罪。 ? 新法規(guī)定，保險公司工作人員存在違法行為的，對 “ 直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或從業(yè)資格 ” （第 173條）； “ 違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以 禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進入保險業(yè) ” (第 179條 )。 ? 借鑒 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 、 《 證券法 》 行業(yè)禁入制度 （八）保險業(yè)法修訂對保險公司的影響 ? 對新凸顯出來的違規(guī)行為，如挪用保險費、利用中介機構(gòu)套取費用、委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動等違規(guī)行為，在保險法修訂前，由于保險法及保監(jiān)會的部門規(guī)章中沒有禁止性規(guī)定及相應(yīng)罰則，保險監(jiān)管部門一般會適用原保險法第 122條和第 147條以保險公司的報表、文件、報告和資料等數(shù)據(jù)不真實為由進行處罰。 ? 在保險法修訂后，可以直接依據(jù)新保險法第 116條和162條的規(guī)定進行處罰，處罰力度為對機構(gòu)處五萬以上三十萬以下罰款，處罰力度較以前輕。如：委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動或泄露商業(yè)秘密等違規(guī)行為。 案例：受下罰機構(gòu)陽光財險中山支公司 （一）不實列支營業(yè)費用 你中支公司對業(yè)務(wù)員發(fā)生的展業(yè)費用按險種以不同比例報銷，業(yè)務(wù)員提供的部分展業(yè)費用發(fā)票記錄的經(jīng)濟事項并未真實發(fā)生。 分析：上述不具實列支營業(yè)費用適用新保險法第 172條第（一）編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的規(guī)定，處十萬元以上五十萬元以下的罰款 ； 案例：受下罰機構(gòu)陽光財險中山支公司 （二）通過保險代理公司代開保險中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票 在業(yè)務(wù)開展過程中，部分業(yè)務(wù)來源為市場中不具備代理資格的機構(gòu)或個人，為此，你中心支公司采取將上述機構(gòu)或個人介紹的業(yè)務(wù)掛在某些保險代理機構(gòu)名下，由保險中介機構(gòu)向你中心支公司出具保險中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票，從中套取費用，再支付給上述不具備代理資格的機構(gòu)或個人。 案例：受下罰機構(gòu)陽光財險中山支公司 （三）虛假批退保費 ? 2023年 1月至 7月，根據(jù)你中支業(yè)務(wù)員提供的深圳恒瑞安保險經(jīng)紀(jì)有限公司出具的保單批改申請書，批減有關(guān)保單保費，并支付深圳恒瑞安保險經(jīng)紀(jì)有限公司批退保費 。 分析： ? 上述行為可直接適用新法第 116條第（十）項 “ 利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動 ” 的規(guī)定，根據(jù)第 162條：處五萬元以上三十萬元以下的罰款； 案例：受下罰機構(gòu)陽光財險中山支公司 ? （四）套用車型承保商業(yè)車險 ? 經(jīng)查，你中心支公司存在不按照車輛的實際使用性質(zhì)承保機動車輛商業(yè)險的行為。具體操作為：行駛證車輛使用性質(zhì)為家庭自用車的，你中支公司按照企業(yè)非營運車承保。 ? 分析： ? 上述行為，適用新 《 保險法 》 第 172條第（三）項： ”未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款 。 河南保險市場概況： 根據(jù)河南保險十二五規(guī)劃統(tǒng)計，至 2023年保險主體從 20家增至 47家，全省保險密度 ，保險深度 %。我公司作為國內(nèi)影響較大的財險公司之一，是保監(jiān)會的重點監(jiān)管對象。 （ 2）處罰力度加大 加大力度追究責(zé)任人責(zé)任，案均罰款增長。 保險公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。 內(nèi)部需求： 加強合規(guī)建設(shè)有利于推進公司 精細化管理 ，提高發(fā)展質(zhì)量 加強合規(guī)建設(shè)可以提高公司風(fēng)險管理水平 加強合規(guī)建設(shè)可以為公司發(fā)展創(chuàng)造良好外部環(huán)境 歸納為一點：合規(guī)創(chuàng)造價值 有利于形成科學(xué)而具有較強執(zhí)行力的程序性制度，實現(xiàn)公司精細化管理，提升經(jīng)營效益，減少違規(guī)損失。 密切關(guān)注和跟蹤法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展，代表本行業(yè)利益及時提出相關(guān)意見和建議，積極爭取必要的話語權(quán)，爭取有利于未來發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部政策環(huán)境。 ? 在監(jiān)管者面前失去信譽－－引起監(jiān)管的連鎖反應(yīng) ? 在公眾面前失去信譽－－媒體的放大效應(yīng) ? 在市場投資者面前失去信譽－－投資評級的下降 ? 各種聲譽風(fēng)險相互關(guān)聯(lián)造成的放大效應(yīng)－－從監(jiān)管處罰的公開到媒體的反應(yīng)，到市場反應(yīng)、訴訟導(dǎo)致的聲譽風(fēng)險具有持續(xù)性 財務(wù)損失 聲譽損失 三、以學(xué)習(xí)貫徹新保險法為契機，加強合規(guī)管理工作 （一）新保險法為合規(guī)工作提供了充足的法律依據(jù) ? 新法第 85條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度； ? 新法第 86條規(guī)定，保險公司的合規(guī)報告必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。 說明： ? 合規(guī)工作直接寫入保險法，成為保險公司的法定義務(wù) ? 保險法獨有的規(guī)定 ? 為保險公司的合規(guī)工作提供了充足的