adeaaa汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠-閱讀頁(yè)
2024-08-23 09:29本頁(yè)面
【正文】 率居高不下，并且惡意騙賠、假造事故等道德風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄，甚至虧損。而賠付范圍、保障責(zé)任的增大改變了原來(lái)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，現(xiàn)行費(fèi)率無(wú)疑難以應(yīng)對(duì)急劇增加的賠償額，這樣即使在原有的費(fèi)率基礎(chǔ)上浮動(dòng)１０％也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保險(xiǎn)公司將面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，做好強(qiáng)制三者險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的有效銜接，使商業(yè)三者險(xiǎn)能夠?qū)?qiáng)制三者險(xiǎn)形成有效的補(bǔ)充，對(duì)投保人和受害人來(lái)說(shuō)就是事關(guān)切身利益的事情。但是并沒(méi)有明確到底保險(xiǎn)人應(yīng)該賠多少，責(zé)任限額是多少。因?yàn)閺?qiáng)制三者險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)，其費(fèi)率的厘定以盈虧平衡為出發(fā)點(diǎn)，肯定低于商業(yè)保險(xiǎn)，而其承保范圍卻要比商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)更廣。對(duì)目前的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響車(chē)輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的主要來(lái)源，２００３年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入約占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的７０％。但是，國(guó)家對(duì)銷(xiāo)售強(qiáng)制三者險(xiǎn)有明確的限制，即只有銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到一定規(guī)模的財(cái)險(xiǎn)公司才可以銷(xiāo)售法定保險(xiǎn)產(chǎn)品，而投保人為了方便，一般很少會(huì)向兩家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買(mǎi)商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和法定的責(zé)任保險(xiǎn)，這樣一些中小型的財(cái)險(xiǎn)公司不但無(wú)法和大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，而且還可能喪失原有的老客戶(hù)。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的產(chǎn)品，包括主險(xiǎn)和各種附加險(xiǎn)在內(nèi)，涵蓋的責(zé)任已經(jīng)比較寬泛，單純的車(chē)險(xiǎn)本身的責(zé)任擴(kuò)展已經(jīng)不會(huì)有很大的潛力，只需要一些局部的完善即可。從細(xì)分的途徑來(lái)看，有不少值得思考的地方。三、將車(chē)險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售從公司經(jīng)營(yíng)的角度考慮，目前車(chē)險(xiǎn)需求量很大，但是幾乎處于全行業(yè)虧損的境地；而家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入并不大，卻可以給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的利潤(rùn)。對(duì)于兩者的銷(xiāo)售方式，則可以采用組合銷(xiāo)售的方式。從保戶(hù)的角度考慮，對(duì)于個(gè)人保戶(hù)來(lái)說(shuō)，擁有私家車(chē)的個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般比較好，在我國(guó)，汽車(chē)還基本屬于奢侈品的范疇，一般還是先有房后有車(chē)，因此這些保戶(hù)的家庭財(cái)產(chǎn)安全也是至關(guān)重要的，這些人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的潛在需求是很大的。隨著我國(guó)國(guó)民生活水平的提高，擁有私家車(chē)的家庭也會(huì)越來(lái)越多，形成一個(gè)大的“司機(jī)”群體。車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)承保、理賠會(huì)不斷積累被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息及出險(xiǎn)狀況，這可以為壽險(xiǎn)公司提供“司機(jī)”群體的死亡、傷殘數(shù)據(jù)，有利于壽險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率；同時(shí)，壽險(xiǎn)公司也可以提供被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息、健康狀況等資料，為車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的核保提供方便。這里主要討論以下幾點(diǎn)：第一，車(chē)險(xiǎn)中加入投資因素，具有一定的需求。第二，車(chē)險(xiǎn)中加入投資因素，需要考慮保單的長(zhǎng)度。為解決這個(gè)問(wèn)題，需要將車(chē)險(xiǎn)保單由單期保單向復(fù)式保單轉(zhuǎn)變。由于汽車(chē)到期報(bào)廢，車(chē)險(xiǎn)責(zé)任終結(jié)，保單的長(zhǎng)期投資就不能得到保障。第四，是否可以考慮短期投資。如果當(dāng)期期滿(mǎn)仍繼續(xù)投保的保戶(hù)，可以給予適當(dāng)優(yōu)惠。在與汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司同樣可以提供服務(wù)。再如路況信息服務(wù)。只有充分了解當(dāng)?shù)氐穆窙r、氣候、自然條件的情況，才能在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的系數(shù)。
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