【正文】 明如戶口簿載明夫妻關(guān)系可不提供婚姻證明借款人及配偶收入證明還款來源證明借款人償債能力輔助證明（包括借款人家庭其他經(jīng)濟收入證明、公司資料、納稅證明、銀行對帳單、租賃合同、銀行儲蓄存單及有價證券等的原件及復(fù)印件）還款來源證明（借款人公司相關(guān)資料掃描進其他資產(chǎn)證明）二手住房買賣協(xié)議貸款用途證明客戶分層認(rèn)定表借款人情況調(diào)查已支付首付款的證明首付款證明可放款前落實賣方身份證、戶口本售樓方及其配偶、共有人身份證件借款人的產(chǎn)權(quán)共有人同意抵押的證明共有人同意抵押證明可放款前落實個人征信查詢單（借款人及配偶）、如提供共同還款人/保證人還應(yīng)提共同還款人/供保證人的身份證、戶口本、收入證明、個人征信報告借款人情況調(diào)查（共同還款人、保證人材料歸檔擔(dān)保人身份證文件夾）共同還款承諾其他未過戶的房產(chǎn)證、土地證交易資料房產(chǎn)交易契稅單、已過戶的房產(chǎn)證交易資料已過戶的土地證交易資料可放款前實已設(shè)立抵押的證明他項權(quán)證、抵押備案證明可放款時落實劃款授權(quán)書買方劃付款授權(quán)書可放款時落實對已簽訂買賣契約未交易過戶申請貸款的，因未取得房產(chǎn)交易契稅單、新兩證，經(jīng)辦行可從CCAS系統(tǒng)中的預(yù)審批發(fā)起貸款申請，上述掃描件可后補，但其他資料不得缺少。職業(yè)對于一般的個體工商戶，私營小個業(yè)主等不應(yīng)選擇“高級管理者”客戶特征請慎重選擇“理財客戶”，如選擇理財客戶則必須在影像資料中提供相應(yīng)的VIP身份證明。抵押物保險：抵押物原則上需投保財產(chǎn)險，保險期限不得短于貸款期限，保險單必須載明以貸款人為本保單項下的第一受益人，保險單正本在貸款未清償期間交貸款人保管。借款人應(yīng)在借款合同中授權(quán)貸款人可在約定的還款日主動從借款人指定的扣款帳戶中扣收貸款本息?！耙拙訉殹币皇肿》抠J款根據(jù)《中國銀行個人一手住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》和《中國銀行個人一手住房貸款業(yè)務(wù)操作指引》相關(guān)規(guī)定，省行在對轄內(nèi)住房市場進行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，推出 “”（一手散戶按揭，以下簡稱易居寶）住房貸款產(chǎn)品。大大增加我行一手房按揭業(yè)務(wù)的核心競爭力，有利于確立我行房貸業(yè)務(wù)的市場主導(dǎo)地位?？蛻籼岢鲑J款申請后，我行的消費信貸客戶經(jīng)理應(yīng)直接與客戶進行面對面的交流，收集并核實相關(guān)信息，面簽相關(guān)法律文件，以保證貸款的真實性?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對借款人的資信、還款能力等進行初審，并對借款人提供的各類資料的真實性、完整性負責(zé)。對項目的完工風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、開發(fā)商的基本情況等問題重點進行核實，并出具調(diào)查報告。對大額貸款或投資性購房貸款，除審查個人及家庭收入證明外，還應(yīng)視情況要求申請人提供其個人財產(chǎn)證明資料，如個人存單（折）、房產(chǎn)、汽車、證券對賬單等資料，具體標(biāo)準(zhǔn)按我行個人住房按揭貸款操作要求執(zhí)行。（二）對項目及開發(fā)商可選擇以下方式進行調(diào)查 各行可引進相對專業(yè)、有一定資質(zhì)的中介機構(gòu)對項目的完工風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、銷售風(fēng)險、開發(fā)商情況等問題進行調(diào)查評估。優(yōu)質(zhì)客戶的標(biāo)準(zhǔn)為各地《客戶分層標(biāo)準(zhǔn)》前三類的客戶，優(yōu)質(zhì)開發(fā)商包括總行、省行、各二級分行確定的重點開發(fā)商。對于單筆貸款金額達到盡職標(biāo)準(zhǔn)的貸款，客戶經(jīng)理需出具調(diào)查報告。三、貸款的發(fā)起與審批（一）貸款審批 客戶經(jīng)理對貸款材料進行初審后，將符合我行貸款條件的申請材料通過CCAS系統(tǒng)發(fā)起貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)業(yè)務(wù)主管、核準(zhǔn)人審核后，報省行消費信貸中心進行審批。（二）人工方式盡職的范圍對一般客戶購買非優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的樓盤，每筆按揭貸款必須進行人工方式進行盡職審查。保證擔(dān)保方式申請人可以選擇開發(fā)商、我行認(rèn)可的中介公司、擔(dān)保公司，通過向我行出具擔(dān)保函或簽署擔(dān)保合同的方式，承擔(dān)階段性連帶擔(dān)保責(zé)任；對于符合我行客戶分層前三類的優(yōu)質(zhì)客戶，還可選擇符合我行客戶分層前兩類的優(yōu)質(zhì)客戶，通過與我行簽署擔(dān)保合同的方式，承擔(dān)階段性連帶擔(dān)保責(zé)任。質(zhì)押擔(dān)保方式：質(zhì)押方式可以是動產(chǎn)質(zhì)押或權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人必須簽訂書面質(zhì)押合同。該種擔(dān)保方式的具體操作辦法待總行相關(guān)規(guī)定出臺后執(zhí)行。●所購房產(chǎn)為期房并能辦理預(yù)抵押登記：對優(yōu)質(zhì)客戶，以及購買總行級、省行級優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的樓盤的客戶，階段性擔(dān)保至辦妥預(yù)抵押登記為止；對一般客戶購買非優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的樓盤，必須取得房屋他項權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明后，方能解除階段性擔(dān)保。擔(dān)保方式的選擇借貸雙方可根據(jù)具體情況協(xié)商選擇擔(dān)保方式。如接受兩種擔(dān)保方式，貸款人應(yīng)要求保證人對全部債務(wù)提供擔(dān)保，并明確表示放棄其抗辯權(quán)。承擔(dān)期間擔(dān)保職能的擔(dān)保公司必須經(jīng)省行準(zhǔn)入。（二）確定發(fā)放貸款方式，落實貸款發(fā)放條件貸款經(jīng)我行審批通過后，客戶經(jīng)理即可通知客戶及相關(guān)合作方落實貸款發(fā)放前提條件，確定發(fā)放貸款方式。（2）采用保證階段性擔(dān)保方式。由擔(dān)保方向我行出具擔(dān)保函或簽署擔(dān)保合同，提供階段性連帶責(zé)任擔(dān)保。（3）采用質(zhì)押階段性擔(dān)保方式。（4）采用以自有物業(yè)抵押階段性擔(dān)保方式。（5）采用信用階段性擔(dān)保方式。保險、公證等中介環(huán)節(jié) （1）保險、公證的辦理。借款人繳納保險費和公證費后，由保險公司向我行出具保單，公證處向我行出具公證書。易居寶產(chǎn)品各環(huán)節(jié)涉及的向客戶收取的各項費用可由各行與合作方協(xié)商確定。由于當(dāng)前一手房市場競爭日益激烈，各行應(yīng)積極與房產(chǎn)中介、評估公司、保險公司等第三方進行溝通，降低費率標(biāo)準(zhǔn)，也可根據(jù)市場情況，由我行為客戶適當(dāng)承擔(dān)一定比例費用等方式加大營銷力度。五、發(fā)放貸款并完善貸后管理（一）貸款劃撥與提取在落實貸款發(fā)放前提條件后，各經(jīng)辦機構(gòu)可以將貸款直接劃撥至開發(fā)企業(yè)在我行或同業(yè)開立的結(jié)算賬戶；或者根據(jù)申請人事先對我行的授權(quán)委托，先將貸款轉(zhuǎn)入申請人賬戶，同時將貸款金額劃撥至開發(fā)企業(yè)賬戶。（二）押品核實為保證我行取得抵押房屋他項權(quán)證的真實性，易居寶產(chǎn)品提供以下三種方式領(lǐng)取并核實房屋他項權(quán)證的真實性，各行可根據(jù)人員配備、房屋抵押登記部門要求等進行選擇。對經(jīng)過合作方準(zhǔn)入的擔(dān)保公司、中介等第三方到房屋抵押登記部門領(lǐng)取房屋他項權(quán)證的，我行需按比例定期抽查核實房屋他項權(quán)證的真實有效性或通過公共系統(tǒng)查詢核實押品的真實有效性。（四）貸后跟蹤客戶經(jīng)理應(yīng)定期（原則上每月至少一次）前往房產(chǎn)局了解“易居寶”按揭客戶所購房產(chǎn)的狀況，對于發(fā)現(xiàn)退房的，應(yīng)及時通知擔(dān)保公司、中介或自然人等擔(dān)保方，并與借款人聯(lián)系，要求借款人結(jié)清該筆貸款；對于發(fā)生換房的，應(yīng)及時通知擔(dān)保公司、中介或自然人等擔(dān)保方，并與借款人聯(lián)系，要求借款人更換抵押物。“安居寶”二手住房貸款“安居寶”二手房貸款采用直客式貸款操作模式，通過我行主導(dǎo)建立的誠信交易平臺，利用銀行的信用優(yōu)勢、低（免）中介費優(yōu)勢、簽約合作方低費率的價格優(yōu)勢、房屋交易與按揭一站式辦理的便捷優(yōu)勢，吸引二手房買賣雙方直接通過我行進行房產(chǎn)交易，并辦理二手房貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)二手住房貸款業(yè)務(wù)由以“間客式”為主逐步向以“直客式”為主轉(zhuǎn)變。二、操作流程（一）貸款申請 房屋買賣雙方自行或通過房地產(chǎn)中介公司，達成買賣房屋意愿或簽訂買房協(xié)議后，購房人即可直接到我行網(wǎng)點提出貸款申請，或者前臺（包括網(wǎng)點等）營銷人員運用相關(guān)渠道，通過了解我行現(xiàn)有客戶需求，直接向客戶推薦我行二手房貸款。初審應(yīng)包括以下內(nèi)容：通過人行征信系統(tǒng)調(diào)查申請人及配偶歷史信用記錄及家庭負債狀況；買賣雙方的關(guān)系，確保交易的真實性；房產(chǎn)價值的合理性，通過調(diào)查房產(chǎn)所屬地段二手房交易的中準(zhǔn)價格，確定交易房產(chǎn)的合理價位。對大額貸款或投資性購房貸款，除審查個人及家庭收入證明外，還應(yīng)視情況要求申請人提供其個人財產(chǎn)證明資料，如個人存單（折）、房產(chǎn)、汽車、證券對帳單等資料。如貸款由擔(dān)保公司提供階段性擔(dān)保的，則“擔(dān)保方式二”應(yīng)選擇“法人保證”方式。（四）落實放款前提條件貸款審批通過后，客戶經(jīng)理即可通知買賣雙方及相關(guān)中介機構(gòu)落實貸款發(fā)放前提條件，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。借款人向我行指定的房地產(chǎn)中介公司繳納代辦費，房地產(chǎn)中介公司代理借款人辦理房產(chǎn)過戶手續(xù)，取得以借款人為產(chǎn)權(quán)人的房產(chǎn)證。為保證首付款真實、足額，應(yīng)要求借款人將首付款存入我行監(jiān)管賬戶，我行與買賣雙方共同簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，根據(jù)買賣雙方的事先約定由銀行直接劃付到賣方指定帳戶。首付款資金由我行監(jiān)管，能在一定程度上利用銀行信用為賣方提供資金支付保證，提高交易資金的安全性，也可以此作為吸引客戶的一項服務(wù)手段，我行同時可獲取部分資金沉淀，以消費貸款業(yè)務(wù)帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。如放款前提為取得房屋抵押登記受理單或我行收到契稅繳納證明的，應(yīng)要求由指定的擔(dān)保公司提供階段性連帶責(zé)任擔(dān)保。在保證期間內(nèi)各行可與擔(dān)保公司協(xié)商在我行留存一定比例的保證金?！褶D(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保手續(xù)的落實。(6)各行可根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌銮闆r選擇辦理房地產(chǎn)價值評估。(7)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌銮闆r和借款人條件選擇辦理公證和房屋財產(chǎn)保險。落實情況的上報和審核客戶經(jīng)理落實放款前提條件后，在CCAS系統(tǒng)掃描落實前提要求的資料，上傳影像件，由業(yè)務(wù)主管復(fù)核后報消費信貸中心放款部門審核。將貸款劃撥至我行與買賣雙方及相關(guān)合作方約定的其他賬戶，按照相關(guān)支付協(xié)議約定的支付方式提款。加強首付款監(jiān)管賬戶的管理，做好資金臺帳的登記工作，并嚴(yán)格按照資金監(jiān)管協(xié)議的事先約定，劃付資金至指定賬戶。為防止房屋評估價值不實，客戶經(jīng)理必須對交易房屋的價值進行核實。如放款前提為落實抵押登記并辦妥他項權(quán)證，則房產(chǎn)過戶及抵押登記手續(xù)的辦理可委托中介機構(gòu)全程代理。四、押品核實（一）為保證我行取得房屋他項權(quán)證的真實性，各行可根據(jù)人員配備、房屋抵押登記部門要求等采取以下方式核實押品的真實性：客戶經(jīng)理親自到房屋抵押登記部門領(lǐng)取押品，或通過公共系統(tǒng)查詢核實押品的真實有效性；由擔(dān)保公司到房屋抵押登記部門領(lǐng)取押品，我行需按比例定期抽查核實押品的真實有效性，或通過公共系統(tǒng)查詢核實押品的真實有效性；由中介公司到房屋抵押登記部門領(lǐng)取押品，我行需按比例定期抽查核實押品的真實有效性或通過公共系統(tǒng)查詢核實押品的真實有效性。其他未盡事宜按《中國銀行個人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。我行支持的個人車位貸款業(yè)務(wù)應(yīng)盡量與我行敘做的住房貸款業(yè)務(wù)相配套。一、貸款對象與條件借款人必須為具有完全民事行為能力的自然人，需在中國境內(nèi)具有長住戶口或有效居留身份；具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入、信用良好，有按期償還貸款本息的能力；男性申請人借款年限加年齡不得大于65歲，女性申請人借款年限加年齡不得大于60歲； 借款客戶群體限定在我行零售客戶分層中的前四層客戶。如借款人已在我行敘做了住房按揭貸款，材料提供可相應(yīng)簡化。 對未辦理銀行住房按揭貸款并已全額支付購房款的借款人，及已在我行敘做住房按揭貸款但貸款已經(jīng)結(jié)清的借款人，車位貸款成數(shù)最高不得超過6成，貸款年限最高不得超過5年（對于符合我行客戶分層前三層條件的借款人貸款期限可適當(dāng)延長，但最長不得超過10年），貸款利率按同檔次商業(yè)性貸款利率執(zhí)行。四、擔(dān)保方式貸款以所購車位作抵押擔(dān)保的，車位須具有獨立產(chǎn)權(quán)，可以自由轉(zhuǎn)讓、過戶及抵押，同時須獲得當(dāng)?shù)貒临Y源和房屋管理部門準(zhǔn)許出售（預(yù)售）車位的證明文件。 貸款以所購車位配套的住房作抵押擔(dān)保的，在放款前應(yīng)落實相應(yīng)的抵押擔(dān)保手續(xù)。五、其他各行最多支持借款人貸款購買一個車位，并將其納入7251核算碼進行核算。固定利率個人住房貸款固定利率個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的在一定期限內(nèi)利率固定不變的商業(yè)性貸款；本手冊所稱貸款人是指中國銀行開辦此項業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)，借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。借貸雙方應(yīng)依法簽訂有關(guān)法律合同。借款人在向中國銀行申請個人一手住房貸款和個人二手住房貸款時可選擇是否申請固定利率貸款。購買期房（建筑工程進度必須符合有關(guān)政府和金融監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定）應(yīng)提供手續(xù)齊全的房屋建設(shè)和銷售合法性證明文件（項目與貸款人有合作協(xié)議的除外）；（四）已支付不低于所購住房全部價款30％以上的首期購房款（如符合國家相關(guān)規(guī)定，首付款比例可以放寬到20%）。 二、貸款幣種、限額、期限與利率（一）貸款幣種：固定利率個人住房貸款幣種為人民幣。單筆貸款的成數(shù)需根據(jù)借款人的還款能力和信用記錄逐筆確定。在此前提下，固定利率個人住房貸款期限品種有兩種：3年期固定利率：在借款期的首3年，利率固定不變；若借款人申請的住房貸款期限超過3年，則3年后借款人可選擇剩余貸款期限使用浮動貸款利率或固定利率，并以書面形式向中國銀行確認(rèn)。5年期固定利率：在借款期的首5年，利率固定不變；若借款人申請的住房貸款期限超過5年，則5年后借款人可選擇剩余貸款期限使用浮動貸款利率或固定利率，并以書面形式向中國銀行確認(rèn)。三、額度管理（一）固定利率個人住房貸款實行專門額度管理，由中國銀行總行統(tǒng)籌分配，根據(jù)報價周期進行分期管理。（二）固定利率個人住房貸款業(yè)務(wù)臺賬的設(shè)置經(jīng)辦行處應(yīng)設(shè)置《經(jīng)辦行固定利率個人住房貸款臺賬》，中心消費信貸執(zhí)行團隊?wèi)?yīng)設(shè)置《貸款中心固定利率個人住房貸款臺賬》，登記固定利率個人住房貸款業(yè)務(wù)相關(guān)情況（包括發(fā)放情況、固定利率期權(quán)），依據(jù)總行報價周期采取分期登記管理。中心消費信貸執(zhí)行團隊放款審核應(yīng)定期根據(jù)CCAS系統(tǒng)流水查詢中所列明的固定利率個人住房貸款業(yè)務(wù)流水與《貸款中心固定利率個人住房貸款臺賬》進行核對，特別關(guān)注固定貸款利率期權(quán)的登記記錄，確保臺賬內(nèi)容的真實性和完整性。（四）每期結(jié)束前，省行負責(zé)向總行部門報送下期額度需求計劃。（五）中心消費信貸執(zhí)行團隊放款審核應(yīng)依據(jù)《固定利率個人住房貸款業(yè)務(wù)匯總表》將全轄固定利率個人住房貸款額度使用情況整理后上報總行個人金融部。報價周期內(nèi)固定利率個人住房貸款需求額超過可用額度，由省行負責(zé)向總行申請增加額度；期內(nèi)固定利率個人住房貸款可用額度有結(jié)余，剩余額度不累計到下期使用。在每一個報價期內(nèi)，若我行當(dāng)期固定利率個人住房貸款可用額度低于警戒線（暫定為5000萬元），中心消費信貸執(zhí)行團隊放款審核應(yīng)及時通知我部資產(chǎn)類產(chǎn)品團隊，以便及時向總行個人金融部申請增加額