【正文】 遇，從單一的銀行直銷渠道進(jìn)展為多元化的分銷渠道，到最后演變成綜合性的理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)。美國(guó)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)緣由的管理相當(dāng)重視，規(guī)范的市場(chǎng)約束和市場(chǎng)監(jiān)管造就了和善的市場(chǎng)秩序。銀行監(jiān)管體系的基本理念以風(fēng)險(xiǎn)管理為主，督促商業(yè)銀行建設(shè)并完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。世界文明的美國(guó)三大信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，且有著完善的法律體系起支撐作用。美國(guó)公民，都享有一個(gè)社會(huì)安全賬號(hào)，以此使信用局根據(jù)個(gè)人的信用程度進(jìn)行評(píng)分，銀行可依照此分?jǐn)?shù)針對(duì)客戶的消費(fèi)信用推斷該客戶作為個(gè)人理財(cái)客戶是否有風(fēng)險(xiǎn)，二是成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。即便眾多的制度約束，效果也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如風(fēng)險(xiǎn)管理文化。 2，日本理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防控措施 日本一直以謹(jǐn)慎著稱的民族，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上，同時(shí)也延續(xù)了其民18 / 55族意識(shí)。為保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員操作合規(guī)，日本各大商行依照金融商品販賣等相關(guān)法律中的相關(guān)規(guī)定，研制了面相所有職員的從業(yè)行為和操作流程為基本，用來(lái)規(guī)范金融理財(cái)業(yè)務(wù)人員的行為。按照客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)真、財(cái)產(chǎn)狀況和購(gòu)買時(shí)間、購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)等因素，采取綜合思量后，盡可能為客戶提供所需求，且相適合產(chǎn)品。第三，推薦客戶產(chǎn)品是，需充分講解產(chǎn)品可能會(huì)給客戶帶來(lái)的損失，不得掩飾或隱藏不利事項(xiàng)，四是幫助執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，聚集各領(lǐng)域?qū)＜規(guī)椭蛻魧?shí)施理財(cái)計(jì)劃。嚴(yán)格遵守程序是概括日本理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)。 香港理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范措施 香港是全球第 3 金融中心，盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行的較晚，但發(fā)展卻相當(dāng)迅速。2，專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人員香港針對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)要求極高。個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員等級(jí)豐富，由顧問(wèn)至處理、至經(jīng)理、至私人客戶經(jīng)理且需漫長(zhǎng)的成長(zhǎng)過(guò)程。 第三章 利率市場(chǎng)化改革對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的影響 我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程19 / 55 我國(guó)不斷改革的目的就是為了平穩(wěn)的推進(jìn)利率市場(chǎng)化，而其也是實(shí)現(xiàn)金融改成的一項(xiàng)比較重要的內(nèi)容。據(jù)了解，我國(guó)利率市場(chǎng)化目前已經(jīng)真正的實(shí)現(xiàn)了，一些利率體系已實(shí)現(xiàn)完全放開，其中包括，拆借市場(chǎng)、國(guó)債、境內(nèi)外幣市場(chǎng)貸款、貨幣市場(chǎng)以及銀行間債券利率等等。圖 存款基準(zhǔn)利率變化 利率市場(chǎng)化對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響概述在金融行業(yè)當(dāng)中，通常會(huì)以市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率作為標(biāo)準(zhǔn)，從而規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品的收益價(jià)格，由此可見，市金融場(chǎng)上的利率一旦發(fā)生變動(dòng)，理財(cái)產(chǎn)品的最終收益情況便會(huì)受此影響，進(jìn)而對(duì)整個(gè)銀行當(dāng)中理財(cái)方面的業(yè)務(wù)的推廣與發(fā)展產(chǎn)生影響。首先，我們站在投資者的角度進(jìn)行考慮，從事理財(cái)行業(yè)是為了可以滿足廣大投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求，近年來(lái)，我國(guó)的居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求量日益增加，相比于傳統(tǒng)的存款形式，理財(cái)則具有“較低風(fēng)險(xiǎn)、較高收益”的優(yōu)點(diǎn)，深受廣大投資者的喜愛。再者，出于對(duì)銀行自身利益的考慮，發(fā)展理財(cái)行業(yè)，一方面可以將收入的渠道拓寬，從而將收入的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，另一方面也可以緩解銀行自身壓力，將其自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)的能力提升。銀行不但可以通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品豐富其中間業(yè)務(wù)，還可以將信貸的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮，從而為探索市場(chǎng)的利率轉(zhuǎn)化提供很大的便利，因此，銀行才會(huì)大力著手于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展上來(lái)。自 2022 年起，一些銀行就已經(jīng)開始了自身體系的改革與創(chuàng)建工作，積極適應(yīng)金融行業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展需求。而相對(duì)于目前的理財(cái)產(chǎn)品而言，大多數(shù)的收益的浮動(dòng)性都比較大，并且不保本，這樣一來(lái)，必然會(huì)對(duì)銀行的市場(chǎng)利率的轉(zhuǎn)化產(chǎn)生很大的沖擊，也加大了對(duì)銀行的考評(píng)力度，就此對(duì)于銀行的各方面發(fā)展都提出了全新的高要求，在這一系列的挑戰(zhàn)當(dāng)中，一些勢(shì)單力薄的小型銀行很容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)或是金融方面的危機(jī)，這也是利率的市場(chǎng)化對(duì)于目前銀行相關(guān)業(yè)務(wù)所發(fā)出的挑戰(zhàn)。21 / 55 利率市場(chǎng)化對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品影響的表現(xiàn)形式 利率市場(chǎng)化對(duì)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量的影響在我國(guó)商業(yè)的銀行所慣用的傳統(tǒng)盈利模式當(dāng)中，百分之九十的利潤(rùn)來(lái)自于存貸款所產(chǎn)生的利息差，伴隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，這種利息差出現(xiàn)了大幅度降低的局面，促使銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的壓力不斷增大，收入的重心隨之轉(zhuǎn)移，中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與發(fā)展被搬上了舞臺(tái)。再這樣的情況之下，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售的數(shù)量或是規(guī)模都在短時(shí)間內(nèi)得到了迅速的增長(zhǎng)，據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示：從 2022 年到 2022 年，短短一年的時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量就增長(zhǎng)了近 500 倍之多。在 2022 年，我國(guó)的相關(guān)政策有所改變，將存貸的利率進(jìn)行了連續(xù)三次的大幅度上調(diào)，存款所需的準(zhǔn)備金的金額已經(jīng)達(dá)到了歷史的新高，銀行融資局面緊張，理財(cái)產(chǎn)品順勢(shì)而上，成為了融資的最為有效的途徑，使得理財(cái)產(chǎn)品在這一年之間出現(xiàn)了爆發(fā)式的大幅度增長(zhǎng)。因此，利率的變化可以直接影響到理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量。因此，這類短期的理財(cái)產(chǎn)品成為了主流，發(fā)展快速。截至 2022 年，銀行相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品在較短的周期內(nèi)發(fā)生了巨大的變化，如圖 所示。23 / 55圖 不同期限的利率變化圖從圖 ，我們發(fā)現(xiàn)在 1 月到 6 月期間其理財(cái)產(chǎn)品明顯增加。但長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)槠淞鲃?dòng)性沒(méi)有短期靈活，從投資者需求角度來(lái)看，流動(dòng)性靈活的短期產(chǎn)品更受投資者欽慕。和長(zhǎng)期的比較不難看出，短期產(chǎn)品的時(shí)間間隔短，不會(huì)出現(xiàn)短期內(nèi)巨大波動(dòng)，投資者獲得高收益的可能性比長(zhǎng)期要大。簡(jiǎn)而言之，直接造成長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量縮減。在上圖中，對(duì)于利率出現(xiàn)的短期和長(zhǎng)期波動(dòng)幅度情況了如指掌。我們肯定利率波動(dòng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的周期有著重要影響。從表 52 看出，利率類理財(cái)產(chǎn)品占了絕大多數(shù)，在經(jīng)過(guò)短期的的縮減后，利率類理財(cái)產(chǎn)品再次占領(lǐng)市場(chǎng)。其次，組合類的波動(dòng)也相對(duì)較大，從早些年的百分之一上升到近年的百分之三十，同樣其漲幅也驚人。總之，投資方向改變表明銀行通過(guò)這種方法避免監(jiān)管的新途徑。把產(chǎn)品波動(dòng)情況和基準(zhǔn)利率的變化趨勢(shì)結(jié)合分析，不難發(fā)現(xiàn)：利率類和組合類理財(cái)產(chǎn)品基本與存貸款利率變化情況時(shí)同步的，表明他們的數(shù)量跟隨利率變動(dòng)而發(fā)生變化，主要是受利率變動(dòng)較大。主要寄托于信托貸款或信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品是信貸類，其好處便是可以將貸款表外化，達(dá)到避免資金監(jiān)管的作用。其次，信貸類理財(cái)產(chǎn)品同樣是較好的融資渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)投資者的融資目標(biāo)。在 2022 年到 2022 年中，信貸類理財(cái)產(chǎn)品的推出銷售額有著很好的發(fā)展，主要得益于我國(guó)政府出臺(tái)的寬松的貨幣政策和對(duì)貸款的不斷放款。從 2022 年起，政府要求縮減信貸類產(chǎn)品的數(shù)量，在短時(shí)間內(nèi)其產(chǎn)品所占比跌到百分之十一。許多投資者利用債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)中安全性很高的投資工具如中期票據(jù)、國(guó)債、央行票據(jù)、企業(yè)債等進(jìn)行投資。因此發(fā)行規(guī)模和收益在很大程度上受到央票利率、回購(gòu)利率、票據(jù)利率變動(dòng)的影響。由此說(shuō)明，利率市場(chǎng)化的變動(dòng)與這類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的大小息息相關(guān)。組合投資類在 2022 年獲得了一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，當(dāng)時(shí)單一的信貸資產(chǎn)受到監(jiān)管局的限制，因而組合投資類的發(fā)行量從10%（2022 年）增至 37. 6%（2022 年） 。 以上說(shuō)明，市場(chǎng)利率的變化在很大程度上受到理財(cái)產(chǎn)品的影響，這也說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品受到了利率調(diào)整極大的影響。 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理受到利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)大部分中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式都是資產(chǎn)持有到期，這種模式具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，他集中社會(huì)所有的風(fēng)險(xiǎn)。隨著風(fēng)險(xiǎn)暴露日益增加，實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸下行的情況下，這種模式的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。這樣一來(lái)，即資產(chǎn)管理取代了風(fēng)險(xiǎn)管理。這一過(guò)程中，客戶承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，而銀行既無(wú)撥備也無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，銀行的利潤(rùn)主要來(lái)自提供風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)服務(wù)時(shí)收取的費(fèi)用，這種管理模式在大范圍內(nèi)流行。利率市場(chǎng)化難以擺脫金融脫媒顯現(xiàn)的命運(yùn)，在經(jīng)濟(jì)增速下行的大背景下，銀行將逐漸淘汰以存貸款利差為利潤(rùn)的模式。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)增速下行的情況下，許多銀行的不良資產(chǎn)大大提高，潛移默化的促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的顯露。但是銀行擁有 100 多萬(wàn)億的資產(chǎn)，利潤(rùn)達(dá)到12 萬(wàn)億，在短時(shí)間內(nèi)想要替代存貸款利差，來(lái)支撐大規(guī)模的轉(zhuǎn)型是即為困難的，至今還未發(fā)現(xiàn)有新的產(chǎn)品可以勝任。資產(chǎn)管理部門對(duì)四大國(guó)有銀行（即建行、工行、中行、農(nóng)行）進(jìn)行重新布局，并在去年相繼完成。建設(shè)銀行突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，積極轉(zhuǎn)型，全面規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)“信貸+資管”雙輪驅(qū)動(dòng)，使資產(chǎn)總公司與總行業(yè)務(wù)相互合作，將效率達(dá)到最高，并明確提出轉(zhuǎn)變的最終目標(biāo)是大資產(chǎn)大負(fù)債模式。為此，建行積極調(diào)整組織架構(gòu)，在短期完成第一輪，將原投資銀行部與三個(gè)不同職能的理財(cái)業(yè)務(wù)部門合并成投資銀行部，明智的采用了“資管+投行”模式，以全量資產(chǎn)的情況對(duì)這兩大業(yè)務(wù)進(jìn)行考核，摒棄單一靠存款多少來(lái)衡量業(yè)績(jī)的模式， ，同時(shí)改革人才招聘機(jī)制，提高效率，使其一起合作，一起競(jìng)爭(zhēng)。第四章 銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理分析 銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀 商業(yè)銀行具有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，因此往往代理管理投資者的資金，這種管理業(yè)務(wù)也是直接融方式資其中的一種，他的優(yōu)點(diǎn)在于可以避免一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行必然會(huì)選27 / 55擇此種管理模式使客戶資產(chǎn)多元化、利率迅速市場(chǎng)化，以此來(lái)緩解上述問(wèn)題，使其經(jīng)營(yíng)能夠成功轉(zhuǎn)型，已達(dá)到追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的最終目的。值得疑慮的是，我國(guó)商業(yè)銀行初入代客資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的領(lǐng)域，缺乏人才培養(yǎng)、技術(shù)研發(fā)緩慢、軟硬件設(shè)備欠缺，實(shí)情把握不夠全面，許多內(nèi)部問(wèn)題尚待解決，面對(duì)強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和巨大的挑戰(zhàn)，必然存在一些新的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的流程非常復(fù)雜，他涉及客戶經(jīng)理、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、客戶、銀行等多方角色，需要他們共同協(xié)作，資源共享，整體作戰(zhàn)。例如，誤導(dǎo)銷售常有發(fā)生，究其原因是客戶經(jīng)理嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行評(píng)測(cè)報(bào)告”的調(diào)查結(jié)果。其中，17%的占比是外資銀行，%的占比是城市商業(yè)銀行。15”調(diào)查結(jié)果顯示，在誤導(dǎo)銷售情況中，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)被回避或弱化是最主要的問(wèn)題，占比 %；夸大理財(cái)產(chǎn)品的收益是另一個(gè)凸顯的問(wèn)題，占比 %。即便銀監(jiān)會(huì)針對(duì)不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品發(fā)布了規(guī)定，但是相關(guān)銷售人員未進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏，工作質(zhì)量還需大大提高。只有正確評(píng)估了客戶的能力，才能將最適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品推薦給客戶，準(zhǔn)確的轉(zhuǎn)達(dá)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。但是往往造成客戶流失和銀行損失的原因在于實(shí)際管理的不足，不能對(duì)客戶進(jìn)行有效的評(píng)估，不能全面的了解客戶的信息，過(guò)于形式主義，未能準(zhǔn)確的判斷客戶的需求。然而，銀行客戶經(jīng)理缺乏評(píng)估意識(shí)，為了提高自己的銷售額，沒(méi)有掌握客戶厭惡風(fēng)險(xiǎn)的信息，便將這款理財(cái)產(chǎn)品賣出。銀行方面在沒(méi)有對(duì)客戶做出有效的評(píng)估的情況下，便極力勸說(shuō)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的整個(gè)階段，客戶也沒(méi)有充分了解該產(chǎn)品，從而導(dǎo)致了雙方都對(duì)信息不夠清晰。 2022 年 5 月，上海某一銀行發(fā)生一起經(jīng)濟(jì)糾紛案，原因是其在 2022 年發(fā)售了一款私人的理財(cái)產(chǎn)品，但到期后發(fā)現(xiàn)本金虧損。這絕非一般理財(cái)產(chǎn)品，它對(duì)于投資范圍也有明確的限定，主要用于投資境內(nèi)已上市公司，以及非公開發(fā)行的股票等行業(yè)。第二，銷售人員對(duì)產(chǎn)品了解不詳細(xì)，對(duì)產(chǎn)品投資方向介紹缺少清晰性，導(dǎo)致投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。三、不合理銷售行為不斷充溢市場(chǎng)，導(dǎo)致信息披露不充分。對(duì)于這一情形，銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》 ，在一定程度上起到了一定的規(guī)范作用，使得銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及銷售途徑，方式方法上面有所改進(jìn)。29 / 55從這一案例我們可以清楚地認(rèn)識(shí)到，目前因銷售人員的失職會(huì)導(dǎo)致很多投資者失去理性化的規(guī)范，無(wú)法認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品本身具有的收益率與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的關(guān)系，從而弱化了客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，造成后期本金虧損的經(jīng)濟(jì)糾紛。此外，要謹(jǐn)慎對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與測(cè)試，不斷形成良好的銷售管理制度，這樣才能減少風(fēng)險(xiǎn)事故的頻繁發(fā)生。理財(cái)產(chǎn)品在一定程度上已經(jīng)被當(dāng)做存款規(guī)模等流動(dòng)性管理工具。先把客戶的到期資金直接作為當(dāng)前存款，然后等月初、季初、或者年初再轉(zhuǎn)回到高收益的理財(cái)產(chǎn)品，這樣，巧妙地使銀行的負(fù)債資產(chǎn)在表面數(shù)據(jù)上高于真實(shí)存款基數(shù)，達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模的效果。目前，不少投機(jī)取巧者利用理財(cái)產(chǎn)品日趨表外化和短期化的特征，進(jìn)行規(guī)避監(jiān)管。不僅在理財(cái)方面，信貸業(yè)務(wù)也開始蔓延，利用這樣的方法達(dá)到增加放貸的目的。首先，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上既有的管理制度在一定程度上違背了相關(guān)法律法規(guī)。所以，如若風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了可控范圍，那么就將造成商業(yè)銀行市場(chǎng)性以及獨(dú)立性的混亂?；诂F(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏健全的制度，造成了在法律和操作上都存在一定風(fēng)險(xiǎn)，具體情況如下： (1)介紹理財(cái)產(chǎn)品的文字存在誤導(dǎo)的可能；（2)有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的說(shuō)明被放置在認(rèn)購(gòu)協(xié)議或者說(shuō)明書最不起30 / 55眼的地方，或者零散的夾雜在字里行間，甚至干脆避而不談，這都將影響投資者的決策；銀監(jiān)會(huì)在有關(guān)文件中都將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示問(wèn)題這一項(xiàng)工作做出了詳細(xì)的規(guī)定，力求將商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善，同時(shí)也給出了一些有效的指導(dǎo)意見。外匯理財(cái)需要有各種金融工具作為輔助，但是在這一方面，我國(guó)的發(fā)展情況令人堪憂，不僅在定價(jià)和交易的管理上不夠嚴(yán)格精準(zhǔn)，此外對(duì)于資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估也缺乏準(zhǔn)確性，造成管理的存在很多的漏洞。然而目前我國(guó)尚缺乏有效的計(jì)算方法，因此在實(shí)際操作時(shí)，不能很好的將風(fēng)險(xiǎn)控制在預(yù)定范圍內(nèi)，限制了產(chǎn)品的發(fā)展。 二是風(fēng)險(xiǎn)管理的職能界定模糊 （1)風(fēng)險(xiǎn)管理流程過(guò)于簡(jiǎn)易。 （2)對(duì)于管理職能的界定不清晰。也正是由于模糊的職能界定，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定上，也找不到合適的指導(dǎo)。這款理財(cái)產(chǎn)品首期的利益高于預(yù)定利益，但是在第二期就出現(xiàn)了利益下降的情況，且預(yù)計(jì)以后還會(huì)出現(xiàn)更大程度的下降。所以進(jìn)行到第二期時(shí)就有部門建議及時(shí)停止此投資，從而保障顧客利益。然而整個(gè)管理進(jìn)程里每個(gè)部門都僅注重自己的職責(zé)，關(guān)注自己的利益，無(wú)法高效率的合作，從而導(dǎo)致項(xiàng)目投資不斷虧折，最后使得這類理財(cái)產(chǎn)品的收益成31 / 550。 業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和創(chuàng)新項(xiàng)目 第一是一些商業(yè)銀行的理財(cái)類商品的規(guī)劃與經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)失誤。但是一些銀行的高層人員只是把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作它自身的一個(gè)業(yè)務(wù)范疇，并沒(méi)有站在客戶的立場(chǎng)上對(duì)其進(jìn)行改造和發(fā)展，這就導(dǎo)致了其產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的不足。例如對(duì)于短期理財(cái)商品的發(fā)行上，卻將其投資對(duì)象設(shè)定為長(zhǎng)