【正文】 又是“扶貧”的，還不還都無關(guān)緊要。更惡劣的是有償還能力的也不會(huì)主動(dòng)還款。 小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺 點(diǎn) 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來說是一個(gè)十分重要的理念，一定的規(guī)模經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生一定的規(guī)模效益，農(nóng)村信用社既然作為市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，當(dāng)然也需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。但與此同時(shí)，伴隨著的貸理管理的成本也會(huì)很大程度增加，進(jìn)而使得管理的難度會(huì)大大提升。 一方面，農(nóng)戶小額 信用貸款規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，信譽(yù)是衡量一個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)，可是就當(dāng)前的情況來看，信用社有著很高的不良貸款比例，這與農(nóng)戶的信譽(yù)有關(guān)。 戶小額信用貸款力量較弱 從當(dāng)前農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的情形來看，每家信用社一般都只配備一到兩 名專職信貸人員， 但是這很顯然不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，因?yàn)?每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶 至少都是 一千戶以上，多的 甚至 達(dá)到 四五 千戶， 假如我們按 10％的 比例支持農(nóng)戶得到小額貸款 ，最多 也只能 達(dá)到 四五百 戶， 這就意味著每名 信貸員 的工作量很大， 8 每人 要負(fù)責(zé) 200 多戶， 不管是貸款的調(diào)查還是貸款的發(fā)放 ，都 會(huì)顯得 有心無力 ， 這就直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款在工作中的開展。它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，不容易直接快速讓基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)顯現(xiàn)出來，于是就出現(xiàn)一些急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)實(shí)施農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村 (鎮(zhèn) )活動(dòng) 不太重視 。因?yàn)橛行┬庞蒙绮荒芎芎玫卣_理解開辦小額信用貸款的意義，認(rèn)為這項(xiàng)工作浪費(fèi)時(shí)間，浪費(fèi)精力，他們畏苦畏難，所以不會(huì)積極主動(dòng)動(dòng)員農(nóng)戶去進(jìn)行小額信用貸款，原因是怕出現(xiàn)“逾期、難收、超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”情形發(fā)生 ，總是以消極的態(tài)度應(yīng)對(duì)上級(jí)的工作要求?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》明確規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適量?jī)?yōu)惠。 當(dāng)前解決這些問題，迫在眉睫。解決問題，主要以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶信用體系，保障信用貸款的安全，使農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益得到充分發(fā)揮。解決此類問題，可以借鑒國(guó)內(nèi)外小額貸款扶貧的 實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立村貸款中心，村貸款中心是以自然村為單位，使散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個(gè)人資信狀況信息得到充分利用。該中心 定期召開中心會(huì)議， 會(huì)議內(nèi)容主要是督促社員按期還款、社員之間的交流、提供和傳授實(shí)用農(nóng)業(yè)技術(shù)、傳達(dá)有關(guān)貸款的政策內(nèi)容。這樣有利于促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)生，使貸款的發(fā)放量有所增加，最終可以提高信用社的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)資金安 全建造。這種制度安排，實(shí)際上也就是使樸素的、不太規(guī)范的民間信用規(guī)范化、制度化，村貸款中心就相當(dāng)于是一種過濾假信息、提高識(shí)辯率的組織安排。同時(shí)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇” 問題通過這些民間性制度安排也得以有效 預(yù)防 。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)的作用，是推行農(nóng)戶小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，基層黨組織、村委具有熟悉農(nóng)戶情況的優(yōu)勢(shì)，在選擇貸款目標(biāo)群體上，建立以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)， 11 對(duì)那些忠厚老實(shí)的低收入群體給予適當(dāng)支援，增強(qiáng)“造血” 功能，通過村貸款中心，評(píng)價(jià)農(nóng)戶的信用情況，并以此作為核定貸款限額的依據(jù)。同時(shí)，也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨組織、村委會(huì)，經(jīng)常與他們保持聯(lián)系，有困難時(shí)要向他們反映。 不斷豐富完善農(nóng)戶小額信用貸款的 運(yùn)行 方式 確立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測(cè)體系和貸款保障機(jī)制，有效地預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)本就是一個(gè)收益很低的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，又長(zhǎng)期受自然災(zāi)害和是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的迫害。通過信息咨詢和市場(chǎng)價(jià)格的調(diào)節(jié)，使農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)加深認(rèn)識(shí)，了解自己種什么、不種什么，自己來決定，不能采取對(duì)農(nóng)民采取強(qiáng)制性的手段，更不能采取壟斷經(jīng)營(yíng)去侵害 12 農(nóng) 民的利益。同時(shí)，地方政府還要重視農(nóng)業(yè)的高度發(fā)展和農(nóng)民的利益，與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款保險(xiǎn)基金，解決農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償問題，確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，這就要求農(nóng)村信用社一方面合理地減少內(nèi)勤人員，適當(dāng)增加外勤人員，并通過實(shí) 行客戶經(jīng)理制，增加對(duì)農(nóng)戶貸款的營(yíng)銷力度；另一方面，要求農(nóng)村信用社充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，在農(nóng)村中發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會(huì)中有影響力的人員，共同幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，使農(nóng)村信用社信貸服務(wù)遍布縣、鄉(xiāng)、村。其次，整理農(nóng)村信用社，發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的政策環(huán)境，采取免征營(yíng)業(yè)稅的措施，通過這種措施鼓 13 勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶小額貸款的投放；最后，采取有效措施幫助農(nóng)村信用社減少 資金積壓，增加支農(nóng)資金供應(yīng)。要轉(zhuǎn)變觀念，改變作風(fēng)，明確為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的方向，切實(shí)通過改進(jìn)服務(wù)、加強(qiáng)管理，更有效地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信貸員要頻繁出入農(nóng)村，了解農(nóng)戶貸款需求，每年至少組織 2— 3 次農(nóng)貸款需求調(diào)查，調(diào)查面應(yīng) 覆蓋 轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù) 的 40％ — 60%。 按照 農(nóng)戶小額信用貸款利率 的 優(yōu)惠政策 辦事 對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款利率，在《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸 14 款管理暫行辦法》作了明確規(guī)定，在“關(guān)于做好當(dāng)前農(nóng)村信用社工作的通知”中 ，人民銀行又明確指出，對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)貸款利率原則上要盡量少浮動(dòng)或不浮動(dòng)。 簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款手續(xù) 增加 農(nóng)民 收入 ，有 利 維護(hù)農(nóng)民群眾根本利益 發(fā)展生產(chǎn) 和 擴(kuò)大經(jīng)營(yíng) 規(guī)模 ，增加收入， 關(guān)乎 廣大農(nóng)民群眾的根本利益。從部分地方的典型調(diào)查情況看，農(nóng)民一般從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而這部分的生產(chǎn)資金需要基本已經(jīng)得到滿足。如我們鄉(xiāng)地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直較慢，推行小額信用貸款后，全鄉(xiāng) 2020 戶農(nóng)民有 700 多戶得到小額信用貸款的支持， 其中主產(chǎn)小麥的大寨村 100 戶農(nóng)民中有 80 戶得到這種貸款支持，引進(jìn) 高科技設(shè)備 ，使農(nóng)民收入明顯 提升 。 要求我們必須認(rèn)真的工作，經(jīng)過艱苦的奮斗，盡量使這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)民收入的增加作出新的