【正文】 人身保險(xiǎn)的作用。人壽保險(xiǎn)的主要種類有普通型人壽保險(xiǎn)與新型人壽保險(xiǎn)。31. 現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源？答：保險(xiǎn)的產(chǎn)生有其基本條件：風(fēng)險(xiǎn)的可觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件；剩余產(chǎn)品只是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)；經(jīng)濟(jì)商品的不斷發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。32. 風(fēng)險(xiǎn)及其特征？答：風(fēng)險(xiǎn)是指一種導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的可能性或者說(shuō)不確定性。從總體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)不可被消滅，但可以預(yù)防和降低。損失性是指風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就有可能給人們帶來(lái)?yè)p失，這種損失是價(jià)值的減少，必須用貨幣來(lái)衡量。不能確風(fēng)險(xiǎn)在什么時(shí)間以什么形式發(fā)生?？蓽y(cè)定性是指通過(guò)特殊的方法，可以找出規(guī)律來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。普遍性是指風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。發(fā)展性是指一種風(fēng)險(xiǎn)被消滅，可能會(huì)產(chǎn)生另一種風(fēng)險(xiǎn)。可變性是指風(fēng)險(xiǎn)在特定條件下刻發(fā)生變化。告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前，要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出承諾或確認(rèn)。棄權(quán)也稱為自動(dòng)棄權(quán)，指合同的一方（通常是保險(xiǎn)人）放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。其主要針對(duì)對(duì)象：投保人。明示保證包括確然保證和承認(rèn)保證。默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用得最多，尤其是適航性。35. 保險(xiǎn)合同成立的條件？保險(xiǎn)合同的成立要件包括：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；其二，保險(xiǎn)人同意承保；其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。2）交納保險(xiǎn)費(fèi)。3）盡力保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的。4）當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有義務(wù)及時(shí)采取行之有效的措施、辦法來(lái)?yè)尵缺ｋU(xiǎn)標(biāo)的，盡可能避免損失的擴(kuò)大。6）移交追償權(quán)。37. 責(zé)任保險(xiǎn)及其特點(diǎn)？答：責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)。38. 違反最大誠(chéng)信原則的行為及其后果？答：違背最大誠(chéng)信原則的行為可以分成兩類：① 過(guò)失違背最大誠(chéng)信原則的行為──非故意的。很多投保人士非專業(yè)的，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有限，就會(huì)導(dǎo)致這種情況）；第二，誤告（由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不了解或了解不全面而導(dǎo)致告知不準(zhǔn)確）。這也分成兩種：第一，隱瞞（明知道事件會(huì)影響到保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件，但故意不告知或告知不全）；第二，欺詐（對(duì)重要事實(shí)故意不告知或捏造事實(shí)）。② 投保人故意違背最大誠(chéng)信原則的后果：合同無(wú)效、保費(fèi)不退回，不承擔(dān)賠償責(zé)任。文義解釋原則即按合同條款通常的文字涵義并結(jié)合上下文來(lái)解釋，它是最主要的解釋方式。② 意圖解釋原則。③ 有利于保險(xiǎn)合同非起草人的解釋。還有手寫優(yōu)于打印，因?yàn)槭謱懺诤?，打印在前，這些都是因?yàn)闀r(shí)效的原因。補(bǔ)充解釋原則是指保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。40. 為什么要規(guī)定除外責(zé)任？除外責(zé)任的主要內(nèi)容是什么？（同第3題）答：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是作為一個(gè)企業(yè)，不能把全部責(zé)任都承擔(dān)起來(lái)，這樣大風(fēng)險(xiǎn)太大；限定責(zé)任范圍，是由其企業(yè)性決定的。主要內(nèi)容是除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)、除外損失。例如家庭保險(xiǎn)的范圍就是家庭里，超出不賠（后樓梯、天臺(tái)等都不算家庭中）。③ 除外財(cái)產(chǎn)是指某些財(cái)產(chǎn)的損失不賠。④ 除外損失是指某些損失公司不承擔(dān)。41. 足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)及其賠償？答：足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)全額相等。條件：①前一保險(xiǎn)年度未發(fā)生任何保險(xiǎn)賠償②必須在原公司續(xù)保③保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，不享受折扣。⑶碰撞互補(bǔ)追償協(xié)議：兩車碰撞，雙方互不追償，只向自己保險(xiǎn)公司追求賠償。（我國(guó)尚無(wú)此規(guī)定）43. 雇主責(zé)任保險(xiǎn)及其賠償？ 雇主責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。（注：此條款在合同復(fù)效時(shí)運(yùn)用：合同復(fù)效后2年再次成為一個(gè)不可抗辯檔）② 年齡誤告條款：投保人投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，合同并不因此失效，但保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按實(shí)際繳付和真實(shí)年齡調(diào)整后給付。④ 復(fù)效條款：投保人不能如期支付保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致合同效力中止或失效后，既可以重新投保，也可以在一定條件下，要求恢復(fù)原保險(xiǎn)合同。在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。⑥ 不喪失價(jià)值條款：一般人壽保險(xiǎn)中，在繳付一定時(shí)期的保險(xiǎn)費(fèi)后（通常為2年）都有現(xiàn)金價(jià)值，即如果投保人或被保險(xiǎn)人不愿繼續(xù)投保致使合同失效，投保人仍享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。其法律原則有：① 合同關(guān)系原則──產(chǎn)品的制造者、銷售者、維修者對(duì)受害一方是否需要承擔(dān)責(zé)任，取決于雙方之間是否有合同，若有承擔(dān)，沒(méi)有則不承擔(dān)。③ 保證原則──如果產(chǎn)品的制造者、銷售者、維修者違反了對(duì)產(chǎn)品的明示（說(shuō)明書(shū)上的）、默示保證使消費(fèi)者受到損失，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。46. 不可抗辯條款及其規(guī)定的意義？答：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的檔，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。人壽保險(xiǎn)合同具有中長(zhǎng)期的特征（保障因過(guò)失違背最大誠(chéng)信原則的人）；若保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期后宣布失效，有失于公平；督促保險(xiǎn)人加強(qiáng)核保（若懷疑則盡快查實(shí)）；對(duì)于保險(xiǎn)人利益損害衡量的需要（若兩年內(nèi)不發(fā)生事件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于剛剛在中國(guó)出現(xiàn)，人們往往將它誤認(rèn)為保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、代為索賠檢驗(yàn)等全過(guò)程服務(wù)；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、簽訂保險(xiǎn)合同、代收保費(fèi)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要為大中型企業(yè)、項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；保險(xiǎn)代理人主要為中小型企業(yè)和個(gè)人提供壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)等分散性業(yè)務(wù)服務(wù)?？蛻襞c保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任。 　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人盡管有很大不同，但都是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中不可缺少的，所起的作用互相補(bǔ)充，從不同角度滿足了不同層次客戶的需要?！　∵^(guò)失的種類：① 推定過(guò)失（假定過(guò)失），指需要原告負(fù)舉證責(zé)任的。例如：空難、醫(yī)療索賠事件、劣質(zhì)熱水器、受傷害但沒(méi)有目擊者等等。例如：監(jiān)護(hù)人對(duì)未成年子女給他人造成的傷害、車主與其雇用駕駛員之間、房東與房客之間、企業(yè)的合伙人之間。死亡率是逐年變化的，且變化幅度在同年齡段不同，特別是到年老以后，死亡率上升更大。相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它具有均衡保費(fèi)的特點(diǎn)，用年輕時(shí)多繳部分彌補(bǔ)年老時(shí)少繳的部分，將死亡風(fēng)險(xiǎn)造成的損失均勻的分?jǐn)傆谡麄€(gè)保險(xiǎn)期間，這就是人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的特點(diǎn)50. 保險(xiǎn)賠償?shù)男问?？答：保險(xiǎn)賠償?shù)男问接腥N：貨幣賠償、恢復(fù)原狀（修復(fù)）和換置。① 損失金額小于等于保險(xiǎn)金額，賠償金額為損失金額；② 損失金額大于保險(xiǎn)金額，賠償金額為保險(xiǎn)金額。第二：比例賠償金額：賠償金額＝損失金額＊（保險(xiǎn)金額／損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值）　?。ū槐ｋU(xiǎn)人若想得到十足的補(bǔ)償，就必須按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值足額投保）51. 海運(yùn)險(xiǎn)的責(zé)任起訖的相關(guān)條款？a) 倉(cāng)至倉(cāng)條款：保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，保單載明的起運(yùn)港發(fā)貨人的倉(cāng)庫(kù)到目的港收貨人的倉(cāng)庫(kù)（限制：貨物卸離海輪之日內(nèi)）b) 擴(kuò)展責(zé)任條款：由于運(yùn)輸途中承保在被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的情況下，導(dǎo)致的船只繞道，延遲，轉(zhuǎn)運(yùn)，被迫裝卸帶來(lái)的損失c) 航程中止條款：被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的情況下貨物運(yùn)抵保單載明的目的地之前運(yùn)輸中止而先告中止，但是保單仍然有效。（限制：卸離海輪60天內(nèi)）d) 駁運(yùn)條款：貨物用駁船運(yùn)輸發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司仍要賠償。② 由于運(yùn)輸工具遭受意外事故，導(dǎo)致貨物全部或部分損失。④ 在裝卸轉(zhuǎn)移的時(shí)候，一件貨物或數(shù)件貨物落海，造成的全部或者部份損失。⑥ 在避難港產(chǎn)生的特別費(fèi)用和損失。⑧ 根據(jù)運(yùn)輸合同的規(guī)定，由貸方償還船方的損失。一切險(xiǎn)是在水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加附加險(xiǎn)，包括一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)、特殊附加險(xiǎn)：① 一般附加險(xiǎn)：偷竊；貨物短少或提貨不著。③ 特殊附加險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)；戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的附加費(fèi)用