產(chǎn)品開發(fā)管理流程產(chǎn)品開發(fā)與流程管理論文-閱讀頁(yè)
2025-04-28 20:00本頁(yè)面
【正文】 決了精算部門和業(yè)務(wù)部門之間的沖突，使它們之間的利益趨向一致。 定價(jià)假設(shè) 定價(jià)過(guò)程中應(yīng)考慮的因素很多，而且這些因素對(duì)于不同的產(chǎn)品或不同的客戶群會(huì)有所不同，下面對(duì)定價(jià)中的一些基本常見假設(shè)進(jìn)行說(shuō)明。死亡率假設(shè)在人壽保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)和年金產(chǎn)品定價(jià)中都是關(guān)鍵的假設(shè)之一。性別、險(xiǎn)種和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中常用的費(fèi)率因子，死亡率受到個(gè)人因素、環(huán)境、地域、文化、核保標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療服務(wù)水平等多種因素影響。壽險(xiǎn)公司自身的死亡率經(jīng)驗(yàn)對(duì)定價(jià)的死亡率假設(shè)影響很大，而且各公司之間的經(jīng)驗(yàn)死亡率也可能具有較大的差別。壽險(xiǎn)公司的利率假設(shè)可以視為保單持有人未來(lái)的收益率，也可以視為單純根據(jù)死亡率計(jì)算的保費(fèi)的折減。因此，利率假設(shè)必須十分慎重?！ ±始僭O(shè)對(duì)于保險(xiǎn)公司，特別是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的定價(jià)十分重要，由于保單有效期內(nèi)利率是固定不變的，因此利率風(fēng)險(xiǎn)不容忽視?！ ?3)退保率。對(duì)某些新的險(xiǎn)種，退保率假設(shè)只能基于精算人員的判斷估計(jì)?！ ?4)費(fèi)用及傭金。chalke指出[3]，精算師應(yīng)將最基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理應(yīng)用于利潤(rùn)最大化定價(jià)中，即選取邊際成本等于邊際收入的點(diǎn)，所有成本最終都是邊際成本。通常，公司對(duì)個(gè)人銷售中介的超額業(yè)務(wù)量提供獎(jiǎng)勵(lì)傭金和附加傭金，因此，傭金支出是對(duì)初始銷售和后續(xù)業(yè)務(wù)維持的回報(bào)，較高的傭金在提高成本的同時(shí)，會(huì)鼓勵(lì)中介銷售更多本公司的產(chǎn)品，并且優(yōu)先于其他公司的產(chǎn)品。 4 產(chǎn)品管理 從廣義上來(lái)講，保險(xiǎn)反映的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，本質(zhì)是“經(jīng)濟(jì)保障”，而保險(xiǎn)形式(保單)是充當(dāng)這種經(jīng)濟(jì)保障的“特殊商品”。而在目前的實(shí)踐中我們也看到，僅僅受到專業(yè)技術(shù)訓(xùn)練的精算人員，他們理解的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)多為產(chǎn)品定價(jià)，而在產(chǎn)品開發(fā)管理循環(huán)中，還有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品管理。具體的管理建議可能包括修改現(xiàn)有的產(chǎn)品推廣方案、改變公司的整體銷售策略、停售現(xiàn)有產(chǎn)品。 在產(chǎn)品管理過(guò)程中，建立有效的監(jiān)控和反饋體系對(duì)新產(chǎn)品的成功非常重要。監(jiān)控可由3個(gè)部分組成：明確監(jiān)控對(duì)象、收集數(shù)據(jù)與分析結(jié)果、結(jié)果的反饋。即使產(chǎn)品在初期能夠較好地符合開發(fā)時(shí)的預(yù)期，但真實(shí)的市場(chǎng)環(huán)境也可能很快就偏離理想狀態(tài)，所以在產(chǎn)品管理過(guò)程中，需要持續(xù)對(duì)產(chǎn)品及其市場(chǎng)表現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控，并重復(fù)評(píng)估?！ ≡趯?shí)務(wù)中，精算人員經(jīng)常關(guān)注的問(wèn)題有：保單的特點(diǎn)是否與預(yù)期一致?？蛻魧?duì)產(chǎn)品的接受程度。定價(jià)時(shí)的財(cái)務(wù)目標(biāo)是否達(dá)到。具體來(lái)說(shuō)，精算師在產(chǎn)品開發(fā)管理中的工作包括： (1)產(chǎn)品形態(tài)的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)率和業(yè)務(wù)規(guī)模的初步擬定、相關(guān)資料的準(zhǔn)備和產(chǎn)品的售后追蹤分析?！ ?2)新產(chǎn)品的銷售會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司增加額外的資本需求，精算師應(yīng)在評(píng)估不同性質(zhì)、不同期限產(chǎn)品組合帶來(lái)的整體風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，結(jié)合公司現(xiàn)有的資本水平和償付能力水平，確定適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。建立合理的核保和跟蹤評(píng)價(jià)規(guī)則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、利潤(rùn)與預(yù)期的比較、利源分析、產(chǎn)品線比重、市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)性進(jìn)行全方位評(píng)估，并決定是否對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，或者停止銷售。產(chǎn)品開發(fā)是為了支持和實(shí)現(xiàn)公司的整體戰(zhàn)略，從這個(gè)意義上講，產(chǎn)品開發(fā)更像是公司戰(zhàn)略管理的組成部分，因此，需組織協(xié)調(diào)各部門在產(chǎn)品開發(fā)中的問(wèn)題?！ ≈饕獏⒖嘉墨I(xiàn) [1][澳]克萊爾1
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