【正文】 事先選定一家資信調(diào)查公司， 并簽訂委托框架協(xié)議。 (3)當(dāng)需要調(diào)查一家客戶時(shí)，信息采集人員應(yīng)填寫(xiě)好“企業(yè)資信報(bào)告委托表”，并將表格傳真或發(fā)Email到資信調(diào)查公司。如果企業(yè)需要，資信調(diào)查公司也可以將信息的電子文檔發(fā)給委托企業(yè)。1999年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院就已成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，就政府信息公開(kāi)的立法問(wèn)題進(jìn)行研究和探討。7月，《政府信息公開(kāi)條例》已草擬成文。同時(shí)，政府對(duì)企業(yè)信用監(jiān)管的法律法規(guī)也尚未出臺(tái)。由于目前我國(guó)有關(guān)信息開(kāi)放的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，因此，這些政府部門(mén)掌握的企業(yè)信息大都還未對(duì)外開(kāi)放，但有些信息已經(jīng)可以查詢(xún)。 (1)企業(yè)在工商注冊(cè)登記時(shí)向工商管理部門(mén)提交的資料 1)公司法定代表人簽署的《公司設(shè)立登記申請(qǐng)書(shū)》。 3)公司章程。 5)股東的法人資格證明或者自然人身份證明。 7)公司法定代表人任職文件和身份證明。 9)公司住所證明。 (2)企業(yè)每年年檢提交的資料 1)年檢報(bào)告書(shū)。 3)企業(yè)法人年度資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表。 以上這些工商部門(mén)的企業(yè)信息，是目前比較容易獲得的企業(yè)資料，是信用管理人員確認(rèn)客戶合法身份的主要途徑和信息來(lái)源。 企業(yè)在辦理稅務(wù)登記時(shí)向工商管理部門(mén)提交的資料包括： (1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。 (3)銀行賬號(hào)證明。 (5)總機(jī)構(gòu)所在地國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)證明。 (7)企業(yè)因變動(dòng)經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)、住所后新的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)信息。 海關(guān)掌握者所屬企業(yè)在報(bào)關(guān)登記時(shí)向海關(guān)提交的資料和企業(yè)從爭(zhēng)進(jìn)出關(guān)活動(dòng)的相關(guān)信息。 2)企業(yè)章程。 4)組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)副本復(fù)印件。 6)銀行開(kāi)戶證明復(fù)印件。 (2)企業(yè)從事進(jìn)出關(guān)活動(dòng)的相關(guān)信息 企業(yè)從事進(jìn)出關(guān)活動(dòng)的相關(guān)信息包括進(jìn)出口交易額、產(chǎn)品名稱(chēng)、數(shù)量、產(chǎn)地、發(fā)運(yùn)地、目的地、交易對(duì)象等。 法院掌握著企業(yè)的涉訴情況，包括涉訴金額、涉訴理由、判決情況等。 公安局車(chē)輛管理所掌握所管轄區(qū)域內(nèi)所有機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)登記信息。 質(zhì)檢局掌握生產(chǎn)假冒偽劣和其他不合格產(chǎn)品的企業(yè)信息。 目前，除了工商部門(mén)已經(jīng)對(duì)外開(kāi)放了企業(yè)部分信息外一其他政府主管部門(mén)正在或?qū)⒁懤m(xù)開(kāi)放本部門(mén)掌握的信息。企業(yè)在查詢(xún)客戶信用信息時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)可以提供非常有用的行業(yè)整體信息，企業(yè)基本情況信息、企業(yè)交易記錄信息。但是，這種情況正在隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，以及政府和行業(yè)協(xié)會(huì)的職能轉(zhuǎn)變而迅速改變。同時(shí)，要牽頭制定行業(yè)的信用發(fā)展規(guī)劃和以倡導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)信守法經(jīng)營(yíng)為核心內(nèi)容的行規(guī)行約。商會(huì)協(xié)會(huì)要根據(jù)自身的實(shí)際情況，建立行業(yè)內(nèi)部信用信息采集渠道，依法采集和記錄會(huì)員企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的有關(guān)信用信息，包括會(huì)員企業(yè)自身的信用信息和交易伙伴的信用信息，通過(guò)建設(shè)行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和重點(diǎn)企業(yè)的信用檔案等手段和方式，開(kāi)展塒會(huì)員企業(yè)的服務(wù)。 從歐美國(guó)家的行業(yè)協(xié)會(huì)可以采集的信息包括：客戶在行業(yè)中的口碑、領(lǐng)導(dǎo)者的口碑、企業(yè)規(guī)模和行業(yè)排位、企業(yè)公兆記錄、政府部門(mén)對(duì)該企業(yè)的評(píng)價(jià)、付款記錄等。笫三章客戶信用信息的審核和錄入 客戶信用信息的審核和錄入，是指企業(yè)在獲得客戶信用信息后，對(duì)這些信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性進(jìn)行分析和判斷，并在整理后錄入到企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)的程序和方法。在這種情況下，需要信用信息處理人員能夠具備一定的鑒別知識(shí)和能力，以便辨別不同渠道信用信息的真?zhèn)巍? 從信息的客觀性來(lái)看，由第三方獲得的信息客觀性最強(qiáng)，尤其是通過(guò)法律程序或政府機(jī)關(guān)獲得的公共信息，一般都能保證其客觀公正性。 2，真實(shí)性 從信息的真實(shí)性來(lái)看，信用信息采集人員的進(jìn)場(chǎng)調(diào)查走訪獲得的信息最為真實(shí)。此外，第一線的業(yè)務(wù)人員反映的情況往往也較為真實(shí)，因?yàn)樗麄冮L(zhǎng)期與客戶接觸，對(duì)客戶的觀察了解比較細(xì)致。在所有信息渠道中，最值得懷疑的是客戶自己存洽談業(yè)務(wù)時(shí)披露的信息，為了達(dá)成交易，一些客戶會(huì)夸大自身實(shí)力，甚至利用欺詐的于段獲得信任。除此之外，從個(gè)別渠道獲得的客戶信息只能反映客戶的部分資信狀況。而企業(yè)客戶檔案信息，如果缺乏制度化管理，沒(méi)有進(jìn)行動(dòng)態(tài)的信息更新，則往鉬叫效性最差。不同渠道的客戶信用信息質(zhì)量對(duì)比見(jiàn)表31。!竺!—二 客戶自0提供∞資料一倩息客觀性 信息真宴性 較差 較差 信息完整陛1信自時(shí)散性 一般 較強(qiáng)＆_惜業(yè)務(wù)部f I提供∞謝料 信月管理部fj采集的資料 般 較m 較強(qiáng) 較強(qiáng) 一般 I T確定 強(qiáng) Ⅱ 第=方提供的信息或資料 較％ 一般 不確定 I 般 同時(shí)，各類(lèi)渠道獲得的信用信息，不僅可靠程度和完整狀態(tài)存在差異，而且在費(fèi)用方面也不盡相同。表32 各種信息渠道的可靠程度、完整狀態(tài)和費(fèi)用比較 信息渠道 可靠程度 完整程度和狀態(tài) 費(fèi)用 客戶提供的資料 10％～60％ 80％，靜態(tài) 企業(yè)網(wǎng)頁(yè) 平均50％ 70％，半動(dòng)態(tài) 低 與客戶初步接觸 50％，動(dòng)態(tài) 中等偏高 與客戶長(zhǎng)期接觸 60％～90％ 90％，動(dòng)態(tài) 非常高 銀行提供的報(bào)告 平均70％ 90％靜態(tài) 中等偏低征信公司的資信報(bào)告 平均80％ 95％，動(dòng)態(tài) 中等程度 律師取證 90％ 100%，靜態(tài) 高二、審核客戶的非財(cái)務(wù)信息 客戶的非財(cái)務(wù)信息對(duì)客戶的信用狀況具有重要的影響，信用信息處理人員往往能夠從客戶提供的非財(cái)務(wù)信息中獲悉客戶信用狀況的蛛絲馬跡，洞察客戶提供的非財(cái)務(wù)信息資料的真實(shí)性。這種信息一般是不完整的、非即期的，有些甚至含有明顯的夸張和欺騙成分，這一點(diǎn)在客戶的企業(yè)簡(jiǎn)介資料和網(wǎng)頁(yè)上體現(xiàn)得尤為突出。銷(xiāo)售人員又出于急于成交的考慮，也會(huì)忽視企業(yè)的一些不皇記錄。 (1)獲取客戶的非財(cái)務(wù)信息獲取客戶的非財(cái)務(wù)信息即查找客戶的信用檔案。因?yàn)殇N(xiāo)售人員與客戶直接接觸，對(duì)于客戶的具體情況最為了解，而信息采集人員專(zhuān)職負(fù)責(zé)信息資料的采集，可以通過(guò)多種渠道獲取客戶的信用信息，因此信用信息處理人員必須在審核客戶的非財(cái)務(wù)信息之前，從信用信息采集人員或銷(xiāo)售人員處獲得必需的客戶信用資料。需要檢查客戶資料是否齊全，保證信用信息資料的完整性。所以，接觸一個(gè)新客戶時(shí)，首要的任務(wù)就是審核其是否有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并核實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所載的內(nèi)容是否屬實(shí)。信用信息處理人員在審核客戶的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)，必須遵循以下操作步驟： 1)查看客戶的法人身份。在企業(yè)信用管理領(lǐng)域所講的法人一般是指企業(yè)法人或其下屬機(jī)構(gòu)。 2)觀察客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照的形式。營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本一份，應(yīng)該擺放在企業(yè)法人住所的醒目位置，法人企業(yè)根據(jù)業(yè)務(wù)需要，可以向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)領(lǐng)取若干副本。如果發(fā)現(xiàn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本的復(fù)印件存在問(wèn)題，可以直接向客戶索取營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本的原件，或在允許的情況下親自到客戶企業(yè)的住所檢查營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本。所以，要求客戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件時(shí)’應(yīng)同時(shí)提交背面的信息資料。 3)審核客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照的內(nèi)容。我國(guó)的注冊(cè)企業(yè)名稱(chēng)基本上由四部分組成，并具有特定的法律含義，其中包括地域名、字號(hào)或商號(hào)、行業(yè)或經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、組織形式。 信用信息處理人員在審桉客戶的企業(yè)名稱(chēng)時(shí)，需要注意的事項(xiàng)自： a，地域名為“中國(guó)”或沒(méi)有地域名的企業(yè)名稱(chēng)，一般是在圍家工商局注冊(cè)的企業(yè)，或在省級(jí)工商局注冊(cè)的外資公司。如“北京電器元件公司”，因?yàn)闆](méi)有商號(hào)，所以很可能是虛假公司。 ，而內(nèi)資企業(yè)的外文名稱(chēng)并不具有法律意義。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的住所就是指企業(yè)主要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開(kāi)展的地點(diǎn)，包括董事會(huì)以及其他重要機(jī)構(gòu)的辦公所在地，具有企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中心的職能。所以，信用信息處理人員一定要謹(jǐn)防客戶企業(yè)利用經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和住所的關(guān)系，混淆概念，隱瞞自身實(shí)際的經(jīng)營(yíng)狀況。例如，為享有一些優(yōu)惠政策，企業(yè)會(huì)注冊(cè)在“保稅區(qū)內(nèi)”，但經(jīng)營(yíng)地址會(huì)在市區(qū)。 第二，有些虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照的注冊(cè)地址也足虛假的。住所確定了訴訟管轄地，一定要核實(shí)客戶的住所是否真實(shí)存在，當(dāng)合同有糾紛時(shí)，就可以向?qū)Ψ降淖∷诘胤ㄔ禾崞鹪V訟。法定代表人是依照法律或者法人組織章程規(guī)定，代表法人行使職權(quán)的負(fù)責(zé)人。法定代表人履行其職務(wù)的行為，就是法人的行為。 ／ 表33 法人、法人代表、法定代表人的區(qū)別 法人 法人代表 法定代表人 企業(yè)只要有授權(quán)，業(yè)務(wù)員也可以是法人代表 具有法律效力 合同主體 此人鑒字，要蓋公章或有授權(quán)書(shū) 此人簽字，合同目有效 信用信息處理人員在審核客戶企業(yè)的法人代表信息叫，需要注意有的企業(yè)的法定代表人不一定是企業(yè)的實(shí)際所有者，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可能以其親屬的名義注冊(cè)，甚至使用假的身份證注冊(cè)公司。注冊(cè)資本是指企業(yè)由各股東繳納并在企業(yè)登記機(jī)關(guān)登記的財(cái)產(chǎn)總額。企業(yè)的資本，不僅是其從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所必須具備的條件，也是其清償債務(wù)的保證。注冊(cè)資本增資表示企業(yè)的業(yè)務(wù)正趨于擴(kuò)大，企業(yè)正在加速發(fā)展。 b驗(yàn)證客戶企業(yè)提交的信息表中填寫(xiě)的注冊(cè)資本與實(shí)際情況是否符合。 d，查證注冊(cè)資本是不是大于實(shí)收資本。每個(gè)企業(yè)均擁有唯一一個(gè)注冊(cè)號(hào)碼，這個(gè)號(hào)碼按全國(guó)統(tǒng)一編碼規(guī)則編制，信用信息處理人員需要掌握基本的編碼規(guī)則，對(duì)客戶企業(yè)的注冊(cè)號(hào)進(jìn)行初步的審核。 a，內(nèi)資企業(yè)的注冊(cè)號(hào)規(guī)律。下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)再增加4位，即17位，前1 3位同所屬企業(yè)注冊(cè)號(hào)一致，企業(yè)注冊(cè)號(hào)示例見(jiàn)表34。第7位中“1”一般指法人出資，“2”一般指自然人出資。 ， 、外商獨(dú)資及中外合作企業(yè)的注冊(cè)號(hào)規(guī)律。例如，注冊(cè)號(hào)“企獨(dú)津總副字第000010號(hào)”表示獨(dú)資企業(yè)在天津市工商局注冊(cè)，副本第0000lO號(hào)。成立日期是營(yíng)業(yè)執(zhí)照首次簽發(fā)的日期。一般要求賒銷(xiāo)客戶應(yīng)有兩年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而具有5年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)較為成熟。 ⑦企業(yè)類(lèi)型。我國(guó)企業(yè)登記注冊(cè)類(lèi)型及代碼見(jiàn)表35。經(jīng)營(yíng)范圍直接決定并反映著企業(yè)的權(quán)利能力和行為能力的廣度和深度。 國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)規(guī)定的產(chǎn)品，一般企業(yè)不能經(jīng)營(yíng)，若在營(yíng)業(yè)范圍中有小汽車(chē)、珠寶、煙草、大米等，則應(yīng)有國(guó)家有關(guān)批文。 ⑨營(yíng)業(yè)期限。企業(yè)在成立時(shí)，股東可以決定該企業(yè)是長(zhǎng)久存在下去，還是經(jīng)過(guò)一定時(shí)期就不再存在。在企業(yè)登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)營(yíng)業(yè)期限進(jìn)行登記，以確知企業(yè)存在的時(shí)期。信用信息處理人員還訂以通過(guò)注冊(cè)資料 相互印證法，判斷注冊(cè)資料是否是真實(shí)的。表3—6 注冊(cè)資料相互印證要點(diǎn) 印證項(xiàng)目 印證內(nèi)容要點(diǎn) 名稱(chēng)和發(fā)照機(jī)關(guān) 若個(gè)名稱(chēng)所冠地域名為某?。簞t發(fā)照機(jī)關(guān)為某省工商局，若發(fā)照機(jī)關(guān)為某市工商局屬于不正常現(xiàn)象，在區(qū)級(jí)工商局注冊(cè)的企業(yè)，H發(fā)月機(jī)戈一般為所在血王墮旦，三賢如L∞發(fā)麗贏j：理西是m“4自月 發(fā)照機(jī)關(guān)自注冊(cè)號(hào) 。萬(wàn)，或是部級(jí)mt學(xué)位自月企業(yè) 企業(yè)類(lèi)■與注冊(cè)號(hào) 外資企168。企業(yè)的相關(guān)信息很多，比如稅務(wù)登記證、行業(yè)認(rèn)證、各種許可證、宣傳資料、股東構(gòu)成狀況等，這些相對(duì)容易取得或交往過(guò)程中對(duì)方提供的資料和信息，都應(yīng)當(dāng)成為審核的內(nèi)容。 6)注冊(cè)資料和相關(guān)信息的相互印證。注冊(cè)資料與其他信息的印證要點(diǎn)見(jiàn)表37。客戶組織管理信息的審核要點(diǎn)見(jiàn)表38 主要核實(shí)項(xiàng)目 應(yīng)注意或深入解的情況 大股東情況 ★大股東轉(zhuǎn)投其他事業(yè) ★國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè)一般沒(méi)有明確股東 股東之間的關(guān)系 ★親屬關(guān)系，股東有分家傳聞 ★小心正在‘改制’的客戶，尤其是小型國(guó)有企業(yè)的改制 ★特殊歷史條件下形成的股份關(guān)系不清楚，創(chuàng)業(yè)者沒(méi)有應(yīng)得的股份 股東變動(dòng)情況 ★小型外資企業(yè)可能隨時(shí)撤資 關(guān)系企業(yè) ★在同一地址登記多家關(guān)系企業(yè) ★同為一個(gè)負(fù)責(zé)人的兩家公司經(jīng)營(yíng)類(lèi)似的業(yè)務(wù) ★注意：住“自由島”成立的了公司 主要經(jīng)營(yíng)者 ★兼職太多，名片上印有密密麻麻的各種頭銜，總經(jīng)理、顧問(wèn)、董事長(zhǎng)、委員等 ★負(fù)責(zé)人健康出現(xiàn)問(wèn)題 ★生活上開(kāi)始有不良習(xí)慣，影響工作的質(zhì)量和效率 ★突然投資毫不相關(guān)的產(chǎn)業(yè)或投機(jī)性根強(qiáng)的項(xiàng)目。經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)其行為影響企業(yè)行為，其品質(zhì)的好壞影響企業(yè)的信用；對(duì)于中小企業(yè)而言，企業(yè)的發(fā)展完全取決于經(jīng)營(yíng)者的能力 ★客戶高層人事變動(dòng)背后的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視 (4)審核客戶的經(jīng)營(yíng)情況 客戶的經(jīng)營(yíng)情況包括客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備和人員，還包括客戶的生產(chǎn)銷(xiāo)售情況和采購(gòu)情況等。表39 客戶經(jīng)營(yíng)情況的審核要點(diǎn)助理信月管理師續(xù)表 主要核查事項(xiàng) 應(yīng)注意或深入了解的情況 機(jī)器設(shè)備和辦公室裝修 ◇機(jī)器設(shè)備有閑置，或?qū)υO(shè)備過(guò)度投資 ◇裝修過(guò)于豪華 員工情況 ◇客戶近期有裁員計(jì)劃，可能是因?yàn)槠髽I(yè)銷(xiāo)售形勢(shì)不好，開(kāi)工不足 ◇員工士氣不高，流動(dòng)率高于正常水平，表現(xiàn)為與銷(xiāo)售人員接洽業(yè)務(wù)的職員經(jīng)常變化 銷(xiāo)售