【正文】 調(diào)查報告風(fēng)險經(jīng)理完成審核報告客戶 調(diào)查人員信息傳遞口頭意向業(yè)務(wù)申請書模版、資料清單業(yè)務(wù)申請書、基本資料業(yè)務(wù)受理函、調(diào)查問卷調(diào)查問卷、相應(yīng)資料項目授權(quán)審批體系項目操作需要再調(diào)查的問題再議通過保后監(jiān)管人員項目定期監(jiān)管到期正常解保項目出險代償追償清收程序完結(jié)保全人員2022/2/7 信用風(fēng)險管理方法 操作監(jiān)管階段 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理流程與方法 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) ?銀行 將風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)放在貸前調(diào)查，由于掌握了企業(yè)易于評估和變現(xiàn)的固定資產(chǎn)作為抵押，一旦企業(yè)無法按期償還貸款，銀行的還款來源相對有保障，因此對貸后監(jiān)管的關(guān)注程度不高，投入有限。擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有管理好擔(dān)保借款全過程的風(fēng)險，才能實現(xiàn)真正意義上的盈利。 ?保后監(jiān)管的工作制度需要明確設(shè)定保后監(jiān)管的工作內(nèi)容、責(zé)任人員、監(jiān)管頻率和信息報送。在風(fēng)險預(yù)警體系中，異動指標(biāo)的設(shè)計和確定是關(guān)鍵的技術(shù)因素。在這種情況下，處置反擔(dān)保物或直接進(jìn)入司法訴訟程序并不是最佳選擇。 風(fēng)險化解途徑 ?結(jié)合反擔(dān)保措施設(shè)計中抓住核心人物和核心資產(chǎn)的原則，逐步施加壓力，控制住企業(yè)的經(jīng)營命脈，迫使企業(yè)回到談判桌上，主動積極尋求解決辦法，多方籌措資金歸還貸款?？梢酝ㄟ^部分還款，部分擔(dān)保續(xù)貸的方式縮減風(fēng)險敞口，逐步釋放風(fēng)險；也可以通過直接提供過渡資金的方式化解企業(yè)暫時的困難，使其獲得銀行的繼續(xù)授信；對預(yù)期發(fā)展良好的企業(yè)也可以采取擔(dān)保投資的方式，如債轉(zhuǎn)股等模式。 ?關(guān)注資產(chǎn)處置過程中的法律風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。因業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，需要補(bǔ)充流動資金。 2022年 11月 27日公司被外經(jīng)貿(mào)部批準(zhǔn)為自營進(jìn)出口企業(yè)， 2022年公司為了擴(kuò)大銷售市場及客戶的需要與 GY株式會社簽訂了代理 KOYO品牌軸承。 該企業(yè)申請的貸款擔(dān)保金額為 500萬元，期限 1年。 2022/2/7 盡職調(diào)查與授信審批 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) Z擔(dān)保公司在對某某機(jī)電有限公司償債能力的調(diào)查時，落實了雙人調(diào)查制度，由業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理和風(fēng)險管理部門風(fēng)險經(jīng)理共同完成調(diào)查工作，并獨立完成調(diào)查報告。 調(diào)查依據(jù) ：行業(yè)數(shù)據(jù)、國家政策、知名企業(yè)橫向?qū)Ρ取? 2022/2/7 盡職調(diào)查與授信審批 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 盡職調(diào)查 （ 2）經(jīng)濟(jì)實力、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績 調(diào)查依據(jù) ：企業(yè)報表及相應(yīng)的原始憑證（重點為物流和現(xiàn)金流憑證）。 2022年 1～ 3月份已完成 1051萬元，比去年同期增長了 28%。 2022/2/7 盡職調(diào)查與授信審批 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 盡職調(diào)查 （ 3）長短期償債能力及盈利能力 調(diào)查依據(jù) ：大額資產(chǎn)負(fù)債及構(gòu)成核實（重點核實了該企業(yè)的存貨及應(yīng)收帳款存量及質(zhì)量），資產(chǎn)負(fù)債比率、流動比率、速動比率分析。原因主要為占據(jù)企業(yè)資產(chǎn)總額80%以上的存貨影響所致。綜合考慮以上因素，企業(yè)具備較好的短期償債能力。但與一般貿(mào)易相比略為好些。企業(yè)實際各年保持良好趨勢。 存貨滯銷風(fēng)險： 企業(yè)經(jīng)營效率的下降是一個表面現(xiàn)象，進(jìn)一步分析原因則是存貨金額增長過快，而存貨金額的增長說明可能有部分存貨處于滯銷狀態(tài)，所以企業(yè)需要籌集資金購置適銷的品種。 2022/2/7 盡職調(diào)查與授信審批 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 信用評級 Z擔(dān)保公司采用十五級分類辦法對企業(yè)進(jìn)行評級。 十五級評級 等級 十五級評分 正常 1級 1 ≥95 分 正常 2級 2 ≥90 分 正常 3級 3 ≥85 分 正常 4級 4 ≥80 分 正常 5級 5 ≥75 分 關(guān)注 1級 6 ≥70 分 關(guān)注 2級 7 ≥65 分 關(guān)注 3級 8 ≥60 分 次級 1級 9 ≥55 分 次級 2級 10 ≥50 分 次級 3級 11 ≥45 分 可疑 1級 12 ≥40 分 可疑 2級 13 ≥35 分 可疑 3級 14 ≥30 分 損失 15 ＜ 30分 評級分?jǐn)?shù)對應(yīng)級別表 2022/2/7 盡職調(diào)查與授信審批 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 授信審批 Z擔(dān)保公司采用子公司評議會和集團(tuán)評審會兩級評審的機(jī)制進(jìn)行項目評審。該業(yè)務(wù)超過子公司權(quán)限，經(jīng)過子公司評議會通過后，上報集團(tuán)評審會，經(jīng)評審后通過。 業(yè)務(wù)定價方面：正常級別 85至 90分的項目，對應(yīng)的收費標(biāo)準(zhǔn)為 %，在擔(dān)保公司總經(jīng)理的權(quán)限內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保市場行情進(jìn)行了微調(diào) ,最終確定為年費率%。 ★ 反擔(dān)保措施分析 ?該公司可以提供的完備產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)清算值只有 105萬元，風(fēng)險敞口過大，必須通過反擔(dān)保措施的組合設(shè)計控制風(fēng)險。 ?值得關(guān)注的是，該反擔(dān)保措施抓住了企業(yè)經(jīng)營中的重要因素也是風(fēng)險因素 —— 存貨，通過法律措施、過程控制等措施保障了反擔(dān)保措施的有效性和可控性。 該公司為開發(fā)建設(shè)“某危改”項目，該項目總建筑面積70700平米，總占地面積 。該項目 10月開工，預(yù)計 2022年 12月竣工，在 2022年 78月份可以拿到商品房預(yù)售許可。 為保證該項目順利推進(jìn)，該公司提出貸款 5000萬元，以該項目未來商品房部分銷售款償還貸款。 2022/2/7 風(fēng)險預(yù)警與化解 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 風(fēng)險預(yù)警 ? 發(fā)現(xiàn)企業(yè)挪用貸款。經(jīng)核實，企業(yè)承認(rèn)確實將 2250萬元資金拆借給另一家公司，用于購置物業(yè)。 2022年 12月 29日 ，到期應(yīng)還 1000萬元，企業(yè)實際還款 500萬元。 2022年 1月 29日 ，到期應(yīng)還 1200萬元，企業(yè)實際還款 400萬元，累計還款 900萬元。 2022年 2月 29日 ，到期應(yīng)還 2022萬元，企業(yè)實際還款 300萬元，累計還款 1200萬元。 2022/2/7 風(fēng)險預(yù)警與化解 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 風(fēng)險化解 ? 在保后監(jiān)管時發(fā)現(xiàn)企業(yè)挪用貸款后， Z擔(dān)保公司立即召集有關(guān)人員制訂后期退出方案，同時加大保后監(jiān)管的密度和力度，采取定期和不定期兩種方式隨時關(guān)注企業(yè)情況，重點對還款來源情況進(jìn)行密切跟蹤。企業(yè)在此之后開始采取措施，多方籌措還款資金，包括擬出售抵押物、擬收回拆借出去的借款等。 2022年 3月 3日 ，在貸款逾期兩天后，企業(yè)終于籌措到資金足額償還了剩余貸款， Z擔(dān)保公司順利解除了擔(dān)保責(zé)任。 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中的難題： ?擔(dān)保對象多元化與專業(yè)經(jīng)驗不足的矛盾 ?擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制手段過嚴(yán)與“逆向選擇” ?擔(dān)保機(jī)構(gòu)最大的風(fēng)險是業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的風(fēng)險 解決的途徑之一：創(chuàng)新 ?擔(dān)保行業(yè)的本質(zhì)是“經(jīng)營信用，管理風(fēng)險” ?擔(dān)保行業(yè)的創(chuàng)新，從根本上講，是風(fēng)險管理理念和風(fēng)險管理技術(shù)手段的創(chuàng)新 金融危機(jī)對擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的啟示 ?風(fēng)險控制水平的提高，離不開創(chuàng)新。 ?創(chuàng)新是在對風(fēng)險本質(zhì)特征的充分認(rèn)識前提下的創(chuàng)新。 2022/2/7 希望大家在工作中討論與交流 漫談金融危機(jī)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 謝 謝！