【正文】 后短期；先大額，后小額”的順序進(jìn)行。 “貸款利率管下限、存款利率 管上限”該項(xiàng)政策構(gòu)建了現(xiàn)階段我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總體框架。 目前我國(guó)利率市場(chǎng)化程度同改革之初相比已明顯提高。隨著利率市場(chǎng)化改革的深入，中央銀行利率體系建設(shè)也在逐步深化：一方面改革了再貼現(xiàn)利率的形成機(jī)制，建立了再貸款浮息制度，優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金利率結(jié)構(gòu)；另一方面，根據(jù)宏觀調(diào)控需要，靈活調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率，努力協(xié)調(diào)本、外幣利率政策，中央銀行利率調(diào)控機(jī)制不斷完善，調(diào)控能力不斷增強(qiáng)。同時(shí)，要加強(qiáng)中央銀行利率管理制度建設(shè)，逐步建立健全利率調(diào)控體系。 1993 年，《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革若干問題的決定》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》最先明確利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想。至此，我國(guó)的利率市場(chǎng)化經(jīng)歷過三個(gè)階段： 第一階段，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間利率機(jī)制的形成。 1998 年 9 月，放開了政策性金融債券的發(fā)行利率。 2021 年 9 月，實(shí)現(xiàn)對(duì)境內(nèi)外幣利率的市場(chǎng)化改革。2021 年 9 月，農(nóng)村信用合作社利率浮動(dòng)試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大； 2021 年 1 月，人民銀行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。至此，人民幣貸款利率過渡到上限放開、實(shí)行下限治理的階段。 貸款方面， 2021 年 1 月，央行決定房 貸利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮 10%； 2021 年 10 月 ,將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的 倍； 2021 年 7 月 20 日，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制 ,取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率 倍的下限。 2021年 7 月 20 日，央行表示，下一步將進(jìn)一步完善存款利率市場(chǎng)化所需要的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件 ,穩(wěn)妥有序地推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化。成熟的利率市場(chǎng)化形成機(jī)制是：基于同業(yè)拆借利率的央行基準(zhǔn)利率影響貨幣市場(chǎng)利率，貨幣市場(chǎng)利率影響銀行存款利率。目前我國(guó)商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，但在上下浮動(dòng)的邊界仍然有一定的邊界限制，未來利率市場(chǎng)化改革的方向應(yīng)是取消貸款利率下限。根據(jù)利率市場(chǎng)化的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)未來存款的利率上限取消的步驟應(yīng)該是先中長(zhǎng)期、大額 存款，后短期、小額存款，可能要經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的過渡期。 我國(guó)現(xiàn)階段利率市場(chǎng)化進(jìn)程 存在的問題 第一，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的心理準(zhǔn)備。而問題的嚴(yán)重性則在于 ,國(guó)有企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)并未達(dá)到完善 ,其行為更多傾向于非市場(chǎng)化 ,且其在 資金使用方面的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制和利益推動(dòng)機(jī)制尚不健全。進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革 ,對(duì)于仍以利率收入為主要利潤(rùn)、逐步同政府脫鉤的國(guó)有商業(yè)銀行來說 ,也實(shí)在難以承受。 第二，外資銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)。外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在它所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的國(guó)際化特征。同時(shí) ,在外資銀行的收入來源中 ,中間業(yè)務(wù)占了比較大的比例 ,應(yīng)對(duì)利率變化風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)于我國(guó)的商業(yè)銀行。目前 ,在我國(guó)利率管制條件下 ,利率政策承擔(dān)著財(cái)政分配職能。但利率市場(chǎng)化改革以后 ,利率將完全由市場(chǎng)供求決定 ,資金將隨著利率流動(dòng)。 應(yīng)對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程存在問題的對(duì)策 第一，國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造要繼續(xù)完善 ,解決我國(guó)國(guó)有銀行長(zhǎng)期所有者虛置的現(xiàn)象 ,實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者激勵(lì)兼容的市場(chǎng)化運(yùn)作。再次 ,建立規(guī)范透明的財(cái)會(huì)制度 ,強(qiáng)化股東、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)會(huì)計(jì)信息的監(jiān)督和發(fā)布。 第二，增加市場(chǎng)利率的透明度 ,有效降低利率風(fēng)險(xiǎn)。要建立公正、透明的信息披露制度 ,保證金融機(jī)構(gòu)信息披露的真實(shí)性。出臺(tái)利率風(fēng)險(xiǎn)指引 ,強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) ,提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平。競(jìng)爭(zhēng)有序、品種豐富、統(tǒng)一高效的貨幣市場(chǎng)是利率市場(chǎng)化改革的重要基礎(chǔ)。一是要繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)主體 ,提高市場(chǎng)成員的廣泛性 ,促進(jìn)社會(huì)資金廣泛、高效、充分的流動(dòng)。三是加強(qiáng)市場(chǎng)中介制度建設(shè) ,推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展 ,提高市場(chǎng)流動(dòng)性。從中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程來看，利率市場(chǎng)化改革的步伐將繼續(xù)穩(wěn)向推進(jìn)，促進(jìn)一個(gè)融資工具全面，監(jiān)管體制完善，金融市場(chǎng)主體充分的良好金融市場(chǎng)體系。要牢牢把握利率市場(chǎng)化改革的指導(dǎo)方向 和基本原則，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行態(tài)勢(shì)、價(jià)格走勢(shì)、固定資產(chǎn)投資的增長(zhǎng)情況以及國(guó)際上主要國(guó)家或地區(qū)的利率政策，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展眼光與戰(zhàn)略思維，分析選擇優(yōu)質(zhì)且發(fā)展?jié)摿薮蟮男刨J目標(biāo)客戶，合理排布、調(diào)整、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，從粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，我們?cè)谕七M(jìn)利率市場(chǎng)化改革的過程中，不僅要看到它積極作用的 一面，更要密切注意其所可能帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)。 參考文獻(xiàn) : [1] 徐江 . 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究 [2] 閭嬌蓉 . 淺析中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的策略 [3] 鄒灃 . 淺論利率市場(chǎng)化改革 [4] 周榮芳 . 關(guān)于中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的思考 [J].中國(guó)金融 [5] 黃達(dá) . 貨幣銀行學(xué)，中國(guó)人民大學(xué)出版社 [6] 左科華 . 關(guān)于利率市場(chǎng)化的思考，國(guó)際金融報(bào) [7] 郭穎 . 我國(guó)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響 [D]。中央民族大學(xué) [9] 戴國(guó)強(qiáng) .《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》高等教育出版社 [10] 周小川 . 關(guān)于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的若干思考（網(wǎng)易財(cái)經(jīng)） [11] 利率市場(chǎng)化改革需循序漸進(jìn)（上海金融時(shí)報(bào)） [12] 中國(guó)人民銀行 :穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化報(bào)告 [13] 王茜 . 利率市場(chǎng)化是 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果 [J]. 大眾商務(wù) [14] 胡曉煉 . 利率市場(chǎng)化問題 [15] 李揚(yáng) .中國(guó)利率市場(chǎng)化：做了什么，要做什么 [J].國(guó)際金融研究 [16] 戴相龍 ,黃達(dá) .中華 金融 辭庫 [M].北京：中國(guó)金融出版社 [17] 劉贊東 . 利率市場(chǎng)化問題初探，山西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào) [18] 易綱 . 中國(guó)改革開放三十年的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，金融研究 [19] 楊麗紅、胡海文 .利率市場(chǎng)化 作用淺析 [J].時(shí)代金融 [20] 周小川 .逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革 [J].中國(guó)金融家 致謝： 在此大學(xué)畢業(yè)之際，我首先感謝養(yǎng)育并教導(dǎo)了我二十多年的父母，他們無私偉大的愛幫助我在成長(zhǎng)過程中不斷克服困難，完善自我，使我努力成長(zhǎng)為一個(gè)對(duì)社會(huì)有用的人。再次，感謝我的論文導(dǎo)師鄭敏華教授， 在學(xué)習(xí)中， 鄭 老師從選題指導(dǎo)、論文框架到細(xì)節(jié)修 改，都給予了細(xì)致的指導(dǎo)，提出了很多寶貴的意見與建議， 她 以其嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的治學(xué)態(tài)度、高度的敬業(yè)精神、兢兢業(yè)業(yè)、孜孜以求的工作作風(fēng)和大膽創(chuàng)新的進(jìn)取精神對(duì)我產(chǎn)生重要影響。這篇論文是在 她 的精心指導(dǎo)和大力支持下才 得以順利 完成 。感恩之余，誠(chéng)懇地請(qǐng)各位老師對(duì)我的論文多加批評(píng)指正，使我及時(shí)完善論文的