【正文】 險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險的一種保險。 機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任： 是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產(chǎn)受到直接損毀時被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。從中國現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加不計(jì)免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加乘客意外責(zé)任保險等，保險客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。 按照分輸方式可分為：直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險、聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險、集裝箱運(yùn)輸保險。 二、保險期限 貨物運(yùn)輸保險期限，以一次航程為準(zhǔn)，并按 “倉至倉”條款 規(guī)定辦理貨運(yùn)險。 四、除外責(zé)任 凡屬保險貨物本身缺陷或自然損耗、包裝不善、被保險人的故意行為或過失 。 （ 2） 到岸價 （ ）以貨物起運(yùn)地的銷售價（發(fā)貨人的賣出價）加上到達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)（如包裝費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、上下力費(fèi)等），再加上保險價，一起作為保險金額。 （ 3）到岸價加上期得利益，即在到岸價的基礎(chǔ)上再加上 被保險人 的期得利益即貨物的目的地銷售依法應(yīng)納的合法稅金和可獲得的利潤。按業(yè)務(wù)內(nèi)容，可分為 公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險 和 第三者責(zé)任 保險五類業(yè)務(wù)。 （二）責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征 盡管責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。 保險人在承保責(zé)任保險時，通常對每一種責(zé)任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔(dān)。 ，它也可以分為累計(jì)的財產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。 第六節(jié) 責(zé)任保險 四、責(zé)任保險的承保基礎(chǔ) 期內(nèi)發(fā)生式： 公眾責(zé)任保險 期內(nèi)索賠式 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險 第七節(jié) 信用保證保險 在保險學(xué)理論中，當(dāng)權(quán)利人向保險人投保義務(wù)人的信用風(fēng)險時，該保險被稱為信用保險；而當(dāng)義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求，向保險人投保自己的信用風(fēng)險時，該保險被稱為保證保險。 一、概念 二、信用保險的主要種類 一般商業(yè)信用保險 出口信用保險 賒銷信用保險 貸款信用保險 個人貸款信用保險 短期出口信用保險：不超過 180天，使用廣泛 中長期出口信用保險：超過 2年 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。 當(dāng)以人的生命作為保險標(biāo)的時，它以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。 二、人身保險的特征 （一）人身風(fēng)險的特殊性 （二）保險標(biāo)的的特殊性 （三）保險利益的特殊性 （四）保險金額確定的特殊性 （五）保險合同性質(zhì)的特殊性 （六）保險合同的儲蓄性 （七）保險期限的特殊性 三、人身保險的種類 人壽保險 人身意外傷害保險 普通意外傷害保險 特種意外傷害保險 健康保險 醫(yī)療保險 疾病保險 收入補(bǔ)償保險 死亡保險 生存保險 兩全保險 人身保險 7６ 第一節(jié) 人身保險概述 一、人壽保險的種類 （一）普通人壽保險 （二）年金保險 （三）簡易人壽保險 （四）團(tuán)體人壽保險 （五）新型人壽保險 78 第二節(jié) 人壽保險 （一）普通人壽保險 死亡保險 定期壽險 : 終身壽險 : 普通終身死亡 限期繳費(fèi)終身 躉繳終身保險 生存保險 兩全保險（生死合險） 將定期死亡和生存保險相結(jié)合 儲蓄性級強(qiáng) 純保費(fèi) 危險保費(fèi)：保險期限內(nèi)死亡 儲蓄保費(fèi)：逐年形成責(zé)任準(zhǔn)備金 79 第二節(jié) 人壽保險 （二）年金保險 劃分標(biāo)準(zhǔn) 年金種類 繳費(fèi)方式 躉繳、期繳 被保人數(shù) 個人、聯(lián)合、聯(lián)合及生存者、最后生存者 給付額是否變動 定額、變額 開始給付日期 即期、延期 給付方式 終身、最低保證、定期生存 年金保險的種類： 710 第二節(jié) 人壽保險 （三）簡易人壽保險 特點(diǎn)： 1. 低保額、免體檢、繳費(fèi)期限短 2. 保額有一定限制 3. 等待期、削減期 1. 免驗(yàn)體格造成死亡率偏高 2. 業(yè)務(wù)瑣碎附加管理費(fèi)高 3. 失效比率較大、成本高 保費(fèi)略高原因 : 711 第二節(jié) 人壽保險 （四）團(tuán)體人壽保險 定義： 用一張總的保單對一個團(tuán)體成員及其生活依賴者提供人壽保險保 障的團(tuán)險。 分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品及其附加 的非分紅保險產(chǎn)品必須 分設(shè)賬戶、獨(dú)立核算。 （１）萬能壽險的繳費(fèi)靈活 （２）萬能壽險的經(jīng)營透明度高 （３）保單的現(xiàn)金價值與凈風(fēng)險保額是分別計(jì)算的，具有非約束性 ２、萬能保險產(chǎn)品的主要特征： （１）死亡給付模式：兩種死亡給付方式，投保人可以任意選擇 （２）保費(fèi)交納：可用靈活的方式來交納保費(fèi) （３）結(jié)算利率：設(shè)立單獨(dú)賬戶，提供最低保證利率 （４）費(fèi)用收?。撼跏假M(fèi)用、風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、 手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用 719 第二節(jié) 人壽保險 二、人壽保險常用條款 1. 不可爭條款 2. 年齡誤告條款 3. 寬限期條款 4. 中止、復(fù)效條款 5. 自殺條款 6. 不喪失價值任選條款 7. 保單貸款條款 8. 自動墊繳保險費(fèi)條款 720 第二節(jié) 人壽保險 （ 一）不可爭條款 含義：人壽保險合同訂立起，超過法定時限（通常規(guī)定為 2年） 后，保險人將不得以投保人和被保險人在投保時違反如實(shí)告知 （如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險合同無效 或拒絕給付保險金。 適用范圍：我國主要適用于年齡誤告 運(yùn)用范圍：合同成立時或合同復(fù)效時。 合同效力中止（即：暫時失去法律效力 —保單失效） 后果 按合同約定的條件減少保險金額 適用范圍：采用分期繳費(fèi)方式中的續(xù)期繳費(fèi)壽險合同 。 復(fù)效期：我國規(guī)定為二年。 超過復(fù)效期的處理方法： （ 1）未交足二年保費(fèi)的，扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。 724 第二節(jié) 人壽保險 （五）自殺條款 基本內(nèi)容 ： （ 1）合同生效一定時期（我國規(guī)定為二年）內(nèi)，被保險人自殺死亡屬責(zé)任免除 （ 2）合同生效一定時期（我國規(guī)定為二年）后，被保險人自殺死亡屬保險責(zé)任。 2年后自殺死亡，承擔(dān)保險責(zé)任，按合同給付保險金。 725 第二節(jié) 人壽保險 （六）不喪失價值任選條款 基本內(nèi)容：分期繳費(fèi)的壽險合同，當(dāng)投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險費(fèi)時，保險單項(xiàng)下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金，投保人可以任意選擇處理方式： 申請退保。 即：原保險單的保險責(zé)任、保險期限均不變，保險金額相應(yīng)的降低，此后不再繳保費(fèi)。 即：原保險單改為保險金額不變的死亡保險，而保險期限相應(yīng)縮短。 貸款金額以低于保險單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。 如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則從保險金或退保金中扣還貸款本息。 727 第二節(jié) 人壽保險 （八）自動墊繳保險費(fèi)條款 基本內(nèi)容：人壽保險合同生效滿一定期限（一般為 1年或 2年）后，如果投保人不按期繳納保險費(fèi)，保險人則自動以保險單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險費(fèi)。 權(quán)力的取得：必須經(jīng)投保人書面委托同意，保險人才能以責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險費(fèi)。 人壽保險保費(fèi) 純保費(fèi)： 預(yù)定死亡率和預(yù)定利率 附加保費(fèi)：經(jīng)營過程中一切費(fèi)用開支 729 第二節(jié) 人壽保險 影響定價假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境 公司的特點(diǎn) 市場的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn) 人壽保險的定價假設(shè) 死亡率假設(shè) 利率假設(shè) 失效率假設(shè) 費(fèi)用率假設(shè) 平均保額 730 第二節(jié) 人壽保險 （二）人壽保險的定價方法 營業(yè)保費(fèi)法：最常用的一種方法，由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成 營業(yè)保費(fèi)等價公式法： （ 1）基本公式：營業(yè)保費(fèi)精算現(xiàn)值 =未來保險給付、費(fèi)用和利潤的精算現(xiàn)值 （ 2）人壽保險費(fèi)的三要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費(fèi)用率 （ 3）優(yōu)點(diǎn)：只進(jìn)行有限計(jì)算 缺點(diǎn)：沒有表明每個保險年度利潤的變化 積累公式法： （又稱為資產(chǎn)份額定價法） 根據(jù)利潤指標(biāo)進(jìn)行定價：目前經(jīng)常使用的方法 731 第二節(jié) 人壽保險 （三）人壽保險的責(zé)任準(zhǔn)備金 １、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的含義：保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或是說保險人還未履行保險責(zé)任的已收保費(fèi)。 實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金（也稱修正準(zhǔn)備金） ： 在修正純保費(fèi)的基礎(chǔ) 上計(jì)算而得到。 736 第三節(jié) 人身意外傷害保險 （一）人身意外傷害的保險的保險責(zé)任 基本責(zé)任：意外死亡給付和意外傷殘給付 （二）人身意外傷害的保險的保險費(fèi)率 純保險費(fèi)率根據(jù)保險金額損失率計(jì)算，被保險人的職業(yè)、工種是人身意外傷害保險費(fèi)厘定的重要因素 （三）人身意外傷害的保險的承保條件 承保條件較寬，高齡者可投保，被保險人不必進(jìn)行體檢 737 二、人身意外傷害保險的特征： 第三節(jié) 人身意外傷害保險 （四）人身意外傷害的保險的保險期限 保險期限較短，有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定 （五）人身意外傷害的給付 屬于定額給付保險 （六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 采用非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比計(jì)算。 因?yàn)榻】当ｋU的特殊性，一些國家把健康保險 和意外傷害保險和意外傷害保險列為第三領(lǐng)域。 746 第四節(jié) 健康保險 （一）醫(yī)療保險 （二）疾病保險 （三）收入保障保險 （四）長期護(hù)理保險 二、健康險種類 747 第四節(jié) 健康保險 一、醫(yī)療保險 定義：提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險健康險主要內(nèi)容之一 普通醫(yī)療保險 住院保險 手術(shù)保險 綜合醫(yī)療保險 特種疾病保險 類型 常用條款 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 748 第四節(jié) 健康保險 二、疾 病保險 （１）個人可任意選擇投保疾病保險 （２）規(guī)定觀察期（ 180天） （３）提供切實(shí)的疾病保障，保障程度較高 （４）保險期限較長 １、基本特點(diǎn) ２、重大疾病保險 保險期間分 定期重大疾病 終身重大疾病 保險金的給付形態(tài)分 提前給付型重大疾病 附加給付型重大疾病 獨(dú)立主險型重大疾病 按比例給付型重大疾病 回購式選擇型重大疾病 749 第四節(jié) 健康保險 三、收入保障保險 １、定義： 因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少 為給付保險金條件的保險。 ２、特點(diǎn)： （１）長期護(hù)理保險保險金的給付期限 （２）長期護(hù)理保險的保費(fèi) （３）長期護(hù)理保險的保單 （４）長期護(hù)理保險的特殊條款 751 第四節(jié) 健康保險