【正文】 保險基礎(chǔ)原理 目錄 第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 第二章 保險概述 第三章 保險合同 第四章 保險基本原則 目錄 第五章 保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié) 第六章 財產(chǎn)保險 第七章 人身保險 第八章 保險的法律法規(guī) 第一節(jié) 風(fēng)險概述 1 第二節(jié) 風(fēng)險管理 2 第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 第一節(jié) 風(fēng)險概述 一、風(fēng)險的含義 某種事件發(fā)生的不確定性 廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、 盈利的不確定性等。 風(fēng)險是否發(fā)生的不確定 狹義：損失的不確定性 何時發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定 第一節(jié) 風(fēng)險概述 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險的要素有：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三要素。 風(fēng)險因素： 促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大 損失程度的原因或條件。 風(fēng)險因素是事故發(fā)生的潛在原因 。 風(fēng)險事故： 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。 損失： 非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。 第一節(jié) 風(fēng)險概述 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損失 引發(fā) 導(dǎo)致 風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因 造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物 第一節(jié) 風(fēng)險概述 三、風(fēng)險的種類 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類： 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險 按風(fēng)險標(biāo)的分類： 財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、信用風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險 按風(fēng)險性質(zhì)分類： 純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險 按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險 按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類：基本風(fēng)險、特定風(fēng)險 第一節(jié) 風(fēng)險概述 四、風(fēng)險的特征 不確定性： 風(fēng)險是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定； 客觀性：風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移； 普遍性：風(fēng)險無處不在，無時不有； 可測定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，反映風(fēng)險的發(fā)生規(guī)律 和損失的程度； 發(fā)展性：伴隨社會的進(jìn)步，風(fēng)險也在“進(jìn)步”。 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的含義與演變 （一）風(fēng)險管理的含義 是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。 風(fēng)險管理的對象是：風(fēng)險 風(fēng)險管理的主體是：任何組織和個人 風(fēng)險管理過程包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估策 、 風(fēng)險評價、選擇風(fēng) 險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果 風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障 風(fēng)險管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。 第二節(jié) 風(fēng)險管理 二 、風(fēng)險管理目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo) 損 失 前 目 標(biāo) 減小風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會 以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損 失的發(fā)生 減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境 遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社 會責(zé)任和行為規(guī)范 第二節(jié) 風(fēng)險管理 損 失 后 目 標(biāo) 減輕損失的危害程度 及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán) 第二節(jié) 風(fēng)險管理 三、風(fēng)險管理的方法 即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型 （一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件 控制型風(fēng)險管理技術(shù)包括 避免 預(yù)防 抑制 第二節(jié) 風(fēng)險管理 （二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。 財務(wù)型風(fēng)險 管理技術(shù)包括 自留風(fēng)險 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險 第一節(jié) 保險的要素與特征 1 第二節(jié) 保險的種類 2 第三節(jié) 保險的職能與作用 3 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 4 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素與特征 一、 《 中華人民共和國保險法 》 定義： 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為 。 二、保險要素 第一節(jié) 保險的要素與特征 （一）可保風(fēng)險的存在 可保風(fēng)險的存在是指保險人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險 可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件： 1. 風(fēng)險應(yīng)該是純粹的風(fēng)險； 2. 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是意外的； 3. 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性； 4. 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能； 5. 風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失； 6. 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性 第一節(jié) 保險的要素與特征 （二）、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 是指保險人將大量人所面臨的同樣風(fēng) 險集合起來，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個過程。 （三）、保險費(fèi)率的厘定 是指保險實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價格便成了保險基本要素。 保險費(fèi)率的厘定的原則 :投保人 風(fēng)險與保費(fèi)對等 ； 保險人與責(zé)任保費(fèi)對等 ： 保費(fèi)在抵補(bǔ) 賠付和給付后 ，保險人 不可獲得過高的利潤 ： 保險整體費(fèi)率厘定 與投保人交費(fèi)能力適度 ： 費(fèi)率在 短期 內(nèi)應(yīng)相當(dāng) 穩(wěn)定 性： 費(fèi)率 長期 內(nèi)有 彈性 （四）、保險準(zhǔn)備金的建立 第一節(jié) 保險的要素與特征 ： 是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付 義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從 保險收入或盈余中提取與保險責(zé)任相對應(yīng)的一定 數(shù)額基金。 ：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、 總準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金 （五）、保險合同的訂立 保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式，是一種民事法律形式，也是約束和保護(hù)投保人與保險人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式 。 三、保險的特征 第一節(jié) 保險的要素與特征 互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為 經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動 商品性：一種等價交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 科學(xué)性：處理風(fēng)險的有效措施 第二節(jié) 保險的分類 保險的分類： 按實(shí)施 方式分類：自愿保險、強(qiáng)制保險 按照保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險） 人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險） 按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復(fù)保險 第三節(jié) 保險的功能 保險保障功能 資金融通功能：時間差和數(shù)量差的存在 社會管理功能 財產(chǎn)保險的補(bǔ)償 人身保險的給付 社會保障管理： 社會減震器 社會風(fēng)險管理 社會關(guān)系管理： 社會潤滑器 社會信用管理 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 一、保險的歷史沿革 （一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽 保險思想倉儲制度是 我國 古代原始保險的一個重要標(biāo)志； 國際 上 《 漢謨拉比法典 》 是有關(guān)保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。 保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險是人身保險的萌芽。 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 （二）保險的雛形 2.“黑瑞甫 ” 制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài) 、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。 （三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 1．海上保險：現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。 ２ .火災(zāi)保險：巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱 ３ .人壽保險埃德蒙 ?哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。 ４ . 責(zé)任保險：始于１９世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于２０世 紀(jì)７０年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險業(yè)務(wù)。 ５ .信用保險：隨商業(yè)信用風(fēng)險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 1 第二節(jié) 保險合同的要素 2 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 3 第四節(jié) 保險合同的履行 4 第三章 保險合同 第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 1 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理 2 第三章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 一、 保險合同的定義 合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險合同：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 二、保險合同的特征 有償合同 保障合同 有條件的雙務(wù)合同 附合合同（保險合同的基本條款由保 險人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批） 射幸合同（合同的效果在定約時不能確定） 最大誠信合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 三、保險合同的種類 （一） 按性質(zhì) ： 補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同 財產(chǎn)合同、人身險中醫(yī)療費(fèi)用合同 各類壽險 （二） 依據(jù)標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定 ： 定值保險合同與不定值保險合同 農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫古玩 財產(chǎn)業(yè)務(wù) （三）按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類 ： 單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同 （四）保險金額與出險時保險標(biāo)的的實(shí)際價值對比關(guān)系 : 足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （五）按保險標(biāo)的分類： 財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （六）按保險承保方式分類： 原保險合同與再保險合同 保障對象是原保險合同被保險人 保障對象是原保險合同保險人 第二節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 保險人： 保險公司 投保人： 與保險人訂立保險合同并負(fù)有交付保險費(fèi)義務(wù)的保險合同的另一方當(dāng)事人。 注：投保人須具有民事行為能力 被保險人： 財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人 受益人： 被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人 當(dāng)事人 關(guān)系人 第二節(jié) 保險合同