財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì)-遼寧貨車車損險(xiǎn)費(fèi)率影響因素研究-閱讀頁
2025-06-11 06:32本頁面
【正文】 。統(tǒng)一采用滿分 10 分制。對(duì)于 六 種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的關(guān)鍵性比重可以量化為 、 、 、 、 、 。駕駛?cè)艘蛩卮嬖谥艽蟪潭鹊闹饔^性，車險(xiǎn)核保人不可能對(duì)每位駕駛員進(jìn)行直接的心理和生理上的測(cè)試，只能根據(jù)下面一些指標(biāo)來測(cè)試和反映其心理及生理上的狀 態(tài)，從而判斷駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)水平。貨車駕駛員的生理狀況、心理狀況都與年齡有著密不可分的關(guān)系。由于駕駛?cè)说哪挲g對(duì)其駕駛心態(tài)也有影響，因此年齡是一個(gè)顯著因素。一般來說，新手駕駛員的行車經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)路面信息不熟悉，對(duì)復(fù)雜的交通 狀況處理反應(yīng)較差。隨著后續(xù)駕駛經(jīng)驗(yàn)的日益豐富，出險(xiǎn)率也是在逐年降低，在續(xù)保的時(shí)候可以適當(dāng)降低費(fèi)率。即上年賠款次數(shù)越多，或者經(jīng)驗(yàn)賠付率越高，代表該駕駛員風(fēng)險(xiǎn)越大，所收取保費(fèi)越多。其費(fèi)率系數(shù)見下表： 表 3 我國(guó)貨車車險(xiǎn)賠款記錄對(duì)應(yīng)的費(fèi)率系數(shù) 項(xiàng)目 內(nèi)容 系數(shù) 無賠款優(yōu)待及上半年賠款記錄 連續(xù) 3 年沒有發(fā)生 賠款 連續(xù) 2 年沒有發(fā)生賠款 上年沒有發(fā)生賠款 新?；蛏夏曩r款次數(shù)在 3 次以下 上年發(fā)生 3 次賠款 上年發(fā)生 4 次賠款 上年發(fā)生 5 次及以上賠款 表 4 我國(guó)貨車保險(xiǎn)中交通違法行為對(duì)應(yīng)的費(fèi)率系數(shù) 項(xiàng)目 內(nèi)容 系數(shù) 安全駕駛 上一保險(xiǎn)年度無交通違法行為 財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì) 第 11 頁 表 5 我國(guó)貨車保險(xiǎn)中經(jīng)驗(yàn)賠付率對(duì)應(yīng)的費(fèi)率系數(shù) 項(xiàng)目 內(nèi)容 系數(shù) 經(jīng)驗(yàn)及預(yù)期賠款率 40%及以下 40%60% 60%70% 70%90% 90%以上 以上 （ 5）婚姻狀況及質(zhì)量：此因素與年齡因素在危險(xiǎn)分類方面非常相仿，所以有些國(guó)家為避免重復(fù)對(duì)此因素不予考慮。在意外事故肇事分析中，未婚的年輕男性是風(fēng)險(xiǎn)最高的組群。而且，婚姻的質(zhì)量也會(huì)影響駕駛員的心態(tài)。續(xù)保的客戶代表對(duì)公司的忠誠(chéng)，也由于續(xù)?？蛻舻男畔⒄莆毡容^完全，有較少的道德風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，所以在續(xù)保費(fèi)率上會(huì)給予一些優(yōu)惠。并建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的厘定。 建立一個(gè)綜合評(píng)判矩陣，如下，分別對(duì)男性續(xù)保和男性不續(xù)保二種情況下各個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的打分。 項(xiàng)目 年齡 駕齡 肇事記錄 婚姻狀況及質(zhì)量 男 /續(xù)保 8 9 8 7 男 /不續(xù)保 8 8 8 6 對(duì)于在二種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計(jì)分別為 、 。如此就可以進(jìn)行如下評(píng)判計(jì)算： 財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì) 第 12 頁 權(quán)重矩陣 W3= ? ? ； 權(quán)重矩陣 W4=????????????； 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)矩陣 A2= ??????88868987； 綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù) I2=W3*A2*W4= ? ? ??????88868987????????????= 地理環(huán)境因素 貨車 的一大特點(diǎn)就是它的流動(dòng)性，因此地理環(huán)境 對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)影響 相當(dāng) 大，表現(xiàn)在行駛區(qū)域、路況、氣候、地形等方面。 （ 2）路況：我國(guó)公路等級(jí)是根據(jù)公路的使用任務(wù)、功能和流量進(jìn)行的劃分。 高速公路 和一級(jí)公路 的使用年限 為 20 年；二級(jí)公路為 15年；三級(jí)公路為 10年；四級(jí)公路一般為 10 年。 （ 3）氣候：由于我國(guó)地域廣大，各地區(qū)的氣候差異很大。西部和北部沙塵天氣多，能見度偏低易引發(fā)事故；冬季寒冷，降雪多路面滑，因而冬季事故多。并建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì) 第 13 頁 厘定。 建立一個(gè)綜合評(píng)判矩陣，如下，分別對(duì)平原、山地、戈壁和盆地四種 情況下各個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的打分。 對(duì)于在四種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計(jì)分別為 ,。如此就可以進(jìn)行如下評(píng)判計(jì)算： 權(quán)重矩陣 W5= ? ? ； 權(quán)重矩陣 W6=????????????； 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)矩陣 A3= ?????? 7879 8879； 綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù) I3=W5*A3*W6= ? ? ?????? 7879 8879 ????????????=； 項(xiàng)目 平原 山地 戈壁 盆地 路況 9 7 8 8 氣候 9 7 8 7 財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì) 第 14 頁 大量數(shù)據(jù)研究表明，事故的發(fā)生 與人相關(guān)的原因占 93%94%，與車相關(guān)的占 8%12% ，與道路相關(guān)的占 28%34%，其中單純由人的原因占到 57%67%。故將人的因素權(quán)重定為 ，車的因素權(quán)重定為 ，環(huán)境的因素權(quán)重定為 。 險(xiǎn)別 貨運(yùn)險(xiǎn) 費(fèi)別車輛種類 基本保險(xiǎn)費(fèi) 費(fèi)率 % A 類 B 類 十噸及十噸以上貨車 1400 1000 二噸及十噸以下貨車 800 480 二噸以下貨車 560 200 財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì) 第 15 頁 結(jié) 目前國(guó)內(nèi)貨車車輛損失保險(xiǎn)的費(fèi)率結(jié)構(gòu)僅考慮從車因素，并未考慮從人因素和環(huán)境因素。結(jié)合我國(guó)實(shí)情和相關(guān)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)樣本資料進(jìn)行單因素分析后得到綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)對(duì)于影響我國(guó)貨車車輛損失保險(xiǎn)的 賠付影響 情況，得出三種主要因素的各風(fēng)險(xiǎn)高低情況，與現(xiàn)實(shí)情況考慮一致。而加入從人因素和環(huán)境因素后，風(fēng)險(xiǎn)矩陣模型擬合效果 更優(yōu)。另一方面，如果不考慮從人因素和環(huán)境因素，貨車車輛損失保險(xiǎn)中的部分風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)轉(zhuǎn)移到車輛因素上來，這樣就可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)驅(qū)逐出一部分優(yōu)質(zhì)客戶
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