【正文】 規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為 %、%、 %。 2020 年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行（包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至 2020 年三季度末，總資產(chǎn)余額達(dá) 萬(wàn)億元，比 2020 年同期增長(zhǎng) %；負(fù)債規(guī)模達(dá) 78萬(wàn)億元，比 2020 年同期增長(zhǎng) %。由于外部環(huán)境的改變，中國(guó)銀行業(yè)將實(shí)施更加多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。 中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況分析 中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu) 改革開放以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)從單一銀行體制逐漸發(fā)展為四大國(guó)有控股銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市 商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作信用社等金融機(jī)構(gòu)并存的多元銀行體系，其市場(chǎng)化的改革進(jìn)程大致可以分為四個(gè)階段： 第一階段是 1979~1983 年，主要是恢復(fù)和重建中國(guó)的銀行體系，打破中央銀行作為財(cái)政出納角色的單一中央銀 行體制；第二階段是 1984~1993 年，這期間一批股份制商業(yè)銀行開始萌芽，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)開始顯現(xiàn)；第三階 段是 上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XVI 1994~2020 年，四大商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)化改造并在業(yè)務(wù)上開始區(qū)分；第四階段是 2020 年至今，國(guó)有商業(yè)銀行開 始進(jìn)行股份制改造上市，到現(xiàn)在四大銀行已全部完成改造。 中國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)狀況 截至 2020 年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額 萬(wàn)億元，比年初增加 18 萬(wàn)億元，增長(zhǎng) % ；負(fù)債總額 萬(wàn)億元，比年初增加 萬(wàn)億元，增長(zhǎng)% ；所有者 權(quán)益 萬(wàn)億元，比年初增加 萬(wàn)億元，增長(zhǎng) %。 中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行概況 我國(guó)商業(yè)銀行最新一季的運(yùn)行數(shù)據(jù) 銀行業(yè)在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在許多問(wèn)題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。 我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行概況分析 截至 2020 年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額 萬(wàn)億元，比年初增加 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) %。 本外幣各項(xiàng)貸款余額 萬(wàn)億元，比年初增加 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) %。 上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XVIII 第 3 章 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式 P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸 P2P 是英文 peer to peer 的縮寫，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人” ,P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)指提供交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸信息，及交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。 第三方支付 所謂第三方支付是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平 臺(tái)。第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要是伴隨著電子商務(wù)發(fā)展的需要，第三方支付一定程度的解決了電子商務(wù)網(wǎng)上交易買賣雙方的支付信用風(fēng)險(xiǎn)以及交易的快捷方便。眾籌融資目前在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家比較流行，但在我國(guó)尚處于新興階段，例如阿里巴巴推出的娛樂(lè)寶的本質(zhì)就是眾籌融資 網(wǎng)絡(luò)小額信貸 網(wǎng)絡(luò)小額信貸，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。 互聯(lián)網(wǎng)金融渠道 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XIX 放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更 高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。它的核心就是“搜索比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良 的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過(guò)中間平臺(tái)。依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)和大 數(shù)據(jù)分析，小微企業(yè)在貸款時(shí)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行小額貸款，免去通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī) 構(gòu)貸款時(shí)經(jīng)歷的繁瑣審批程序。 覆蓋廣，發(fā)展快 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶不再受到時(shí)間和地域的限制，可以隨時(shí)隨地 在互聯(lián)網(wǎng) 上尋找需要的資源。以余額寶為例，上線僅 18 天，累計(jì)用戶數(shù)就達(dá)到了 萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模 66 億元，大大提高了對(duì)市場(chǎng)上小額閑散資金的利用。但是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍存在很大的不足。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還未接入人民銀行的征信系統(tǒng)，而且也不存在同其 他金融機(jī)構(gòu)的信用信息共享機(jī)制，更不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)等機(jī)制，容易發(fā)生 各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì) 近年來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、人人貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊甚至具有替代作用。目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)。在肯尼亞，手機(jī)支付系統(tǒng) MPesa 的匯款業(yè)務(wù)已超過(guò)其國(guó)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和，而且延伸到存貸款等基本金融服務(wù)，而且不是由商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)。 第二個(gè)趨勢(shì)是人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù) 其發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使人人貸在商業(yè)上成為可行。 第三個(gè)趨勢(shì)是眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù) 上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXI 所謂眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助，是最近 2年國(guó)外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一。 2020 年 4月，美國(guó)通過(guò) JOBS 法案 (JumpstartOurBusinessStartupsAct)，允許小企業(yè)通過(guò)眾籌融資獲得股權(quán)資本，這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，就像是一道超強(qiáng)的中介鏈條，以更方便、準(zhǔn)確的方式鏈接了各個(gè)企業(yè)的商業(yè)往來(lái)。 信息對(duì)稱下的低廉成本 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱。在信息搜集過(guò)程中，強(qiáng)大的搜索引擎對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和組織，有針對(duì)性地滿足信息需求，正是由于這種對(duì)稱性大大降低了運(yùn)營(yíng)的成本。而 互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要一臺(tái)電腦或者一部移動(dòng)手機(jī)終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來(lái)參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來(lái)。降 低了投融資的成本，提高了投融資效率，繞開銀行，較低的門檻滿足了草根階層的融資需求。 雄厚的資產(chǎn)實(shí)力 中國(guó)銀行業(yè)可以說(shuō)是控制了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的半壁江山，這已經(jīng)不是用具體的數(shù)字可以來(lái)概括的，而這一下點(diǎn)，恰恰是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的。 完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng) 對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，監(jiān)管體系較為完善，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，因監(jiān)管缺陷出現(xiàn)的問(wèn)題較少，但應(yīng)該善于抓住機(jī)遇，貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)理念，刪減不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，最大程度方便客戶的金融交易活動(dòng)，做到高效、安全、便捷。 互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)的不完善性 近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)犯罪事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的極大威脅。而金融活動(dòng)常牽涉到巨額的資金和龐大的個(gè)人企業(yè)隱私數(shù)據(jù)庫(kù)，關(guān)系到客戶的財(cái)產(chǎn)、隱私安全問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)安全事故成本不可小覷，這些引起的原由歸根結(jié)底還是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善性。沒(méi)有明確的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī) 構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)則的限定，使得目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融的公司魚龍混雜，參差不齊，極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)交易的操作風(fēng)險(xiǎn)，缺乏法律支撐的結(jié)果就是導(dǎo)致監(jiān)管的缺位，無(wú)法可依，無(wú)法形成統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)。 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的沖擊 互聯(lián)網(wǎng)金融削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式的優(yōu)勢(shì) 互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)，不斷推出新產(chǎn)品、 新商業(yè)模式，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù) 性的沖擊。 2020年“雙十一”，支付寶交易總額超過(guò) 191 億元，筆數(shù)超過(guò) 1 億筆。而支付寶的升級(jí)版 —— 余額寶門檻低、贖回快、風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定，進(jìn)一步向商業(yè)銀行的腹地沖擊，解決了長(zhǎng)期以來(lái)備受詬病的沉淀資金利息之爭(zhēng)，提升了支付寶賬戶價(jià)值。 互聯(lián)網(wǎng)金 融使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨邊緣化風(fēng)險(xiǎn) 金融邊界變得越來(lái)越模糊，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始有選擇地進(jìn)入證券、保險(xiǎn)、租賃等金融領(lǐng)域，綜合化經(jīng)營(yíng)、金融跨界融合成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)最重要的特征。線上與線下的融合成為一種潮流，電商平臺(tái)、第三方支付基于客戶價(jià)值鏈條，從線上向線下金融增值服務(wù)延伸，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由線下向線上遷移和拓展，線上與線下的服務(wù)與應(yīng)用 逐步走向貫通融合。 互聯(lián)網(wǎng)金融改變當(dāng)前融資格局 一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以市場(chǎng)價(jià)值撮合交易，消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實(shí)體平臺(tái)進(jìn)行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動(dòng)，沖擊著以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。以第三方支付為代表的非銀行機(jī)構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟凇⒏咝У馁Y金處理方式、 強(qiáng)大的信息整合能力，削弱了銀行 作為主要支付結(jié)算渠道和產(chǎn)品代銷渠道的地位，造成渠道脫媒；交易結(jié)算資金大量在第三方支付平臺(tái)沉淀，越來(lái)越多的投資借貸行為以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，資金在銀行體系外流動(dòng)，形成資金脫媒；智能搜索引擎和海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有效降低了成本并解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)獲取了大量本應(yīng)由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，削弱了銀行對(duì)客戶信息的壟斷，造成信息脫媒；互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了多元化的金融服務(wù)選擇，更多金融交易是通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，客戶不直接與銀行發(fā) 生接觸，銀行客戶關(guān)系的排他性和客戶忠誠(chéng)度下降，形成客戶關(guān)系脫煤。因此，中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該相互合作，同時(shí)又相互競(jìng)爭(zhēng)。 競(jìng)合關(guān)系的構(gòu)建 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上有效競(jìng)爭(zhēng)，互惠合作 有效運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端為代表的新技術(shù)，以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融為突破口，積極推動(dòng)支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺(tái)模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。從線 下走向線上，在“便捷、安全、貫通、定制”的方向上，積極推動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，打造以線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為重點(diǎn)的線上支付結(jié)算體系。 經(jīng)營(yíng)模式上相互借鑒，功能互補(bǔ)，信息共享 大數(shù)據(jù)是連接平臺(tái)、用戶、金融的重要工具，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)，但是同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該建立比較完善的信息防范系統(tǒng)。 積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈 積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等參上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXVII 與方的競(jìng)合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。 上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXVIII 第 6 章 結(jié)論 互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅能夠產(chǎn)生巨大的社會(huì)效益，降低交易成本，提供比現(xiàn)有直接和間接融資更高的資源配置效率，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力，還能夠借助互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)淡化傳統(tǒng)金融業(yè)的專業(yè)分工，使得金融參與者更加大眾普通化，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易也趨于簡(jiǎn)單化。大量研究證明 ，在過(guò)去 20 年里，信息通訊技術(shù)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。目前，三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)獲得了央行發(fā)放的第三方支付牌照，取得了合法的地位 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式由于其交易流程簡(jiǎn)單、方式靈活，作為現(xiàn)有金融體系的重要補(bǔ)充，雖然在發(fā)展初期會(huì)遇到困難和挫折，也存在不少技術(shù) 和商業(yè)難題，但要有信心找到解決方案，抓住發(fā)展的機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融重要的是要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，構(gòu)建全新開放的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系，以全系統(tǒng)數(shù)據(jù)營(yíng)造良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)品牌企業(yè)以及千萬(wàn)金融服務(wù)需求客戶，在“競(jìng)合”關(guān)系的維系中，共同筑造互聯(lián)網(wǎng)金融新