【正文】 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén) 風(fēng)險(xiǎn)管理部組長(zhǎng) 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理 風(fēng)險(xiǎn)管理部一組 風(fēng)險(xiǎn)管理部二組 主管昆明主城區(qū) 主管昆明地州八縣 開(kāi)始 風(fēng)險(xiǎn)控制部 搜集企業(yè)相關(guān)信息 調(diào)查部盡職 企業(yè)調(diào)查，完整收集資料 后與風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人對(duì)接 風(fēng)控項(xiàng)目負(fù)責(zé)人核對(duì)資料， 與調(diào)查部及時(shí)溝通 完善企業(yè)資料 風(fēng)控項(xiàng)目負(fù)責(zé)人整理資料召集 風(fēng)險(xiǎn)控制部 集中開(kāi)會(huì)討論 通過(guò) 陳述企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提出否定原因 未通過(guò) 制定風(fēng)險(xiǎn)控制部意見(jiàn)書(shū) 申請(qǐng)召開(kāi)貸審會(huì) 制定合同 簽署合同 風(fēng)險(xiǎn)控制部辦理反擔(dān)保物登記手續(xù) 資料歸檔（填寫(xiě)歸檔登記表） 貸后回訪 在?；卦L（評(píng)定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行分級(jí)管理） 確保 有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和 風(fēng)險(xiǎn)管理。擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)規(guī)劃將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿到市場(chǎng)、管理、財(cái)務(wù)和投資 等涉及到經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。 C 現(xiàn)實(shí)損失率高，激烈的競(jìng)爭(zhēng)使得行業(yè)環(huán)境急速惡化，需要進(jìn)行嚴(yán)格的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)。 （ 2）加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范金融競(jìng)爭(zhēng)秩序，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)； （ 3）建立健全業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，嚴(yán)格按章辦事； （ 4）加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)的人 才； 四、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理 根據(jù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分為 A、 B、 C，各類(lèi)型的定義如下 ： 區(qū)分 定義 重點(diǎn)管理行業(yè) A 具有較高的成長(zhǎng)性，但行業(yè)發(fā)生波動(dòng)的可能性較高，在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)信用損失較高的行業(yè)。 在可承受的范圍內(nèi)管理因交易對(duì)手不履行債務(wù)而導(dǎo)致的一定時(shí)間內(nèi)可能發(fā)生的預(yù)期損失及非預(yù)期損失。 一、 信用風(fēng)險(xiǎn)的管理 信用風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)制定信息政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)從客戶資信調(diào)查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行的全面監(jiān)督和控制，以保障應(yīng)收款項(xiàng)的安全及時(shí)回收。永恒的信任不復(fù)存在，新的損失風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。 風(fēng)險(xiǎn)管理還有助于加強(qiáng)企業(yè)的社會(huì)地位，有助 于其履行社會(huì)責(zé)任，自然也有助于企業(yè)發(fā)展與其他合作者的友好協(xié)作關(guān)系。通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，可將潛在的重大損失轉(zhuǎn)移給他人，否則，就只能束手束腳，錯(cuò)過(guò)贏利的大好時(shí)機(jī)。 風(fēng)險(xiǎn)管理直接影響企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。 風(fēng)險(xiǎn)管理 是 關(guān) 系 企業(yè)的存亡。風(fēng)險(xiǎn)控制部管理辦法 總則 為建立和健全 昆明長(zhǎng)青融資擔(dān)保有限公司信 用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)并降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管指引》等有關(guān)法律法規(guī)，制定 風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 。 一、 風(fēng)險(xiǎn)管理概況 所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，就是人們對(duì)潛在的意外損失進(jìn)行辨識(shí)、評(píng)估，并根據(jù)具體情況采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理，即在主觀上盡可能有備無(wú)患或在無(wú)法避免時(shí)亦能尋求切實(shí)可行的補(bǔ)償措施，從而減少意外損失或進(jìn)而使風(fēng)險(xiǎn) 降低。不少企業(yè)家特別是投資商因忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理或因?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足或判斷錯(cuò)誤，從而在經(jīng)營(yíng)或在投資活動(dòng)中遭受巨額虧損，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，可避免許多不必要的損失，從而降低成本，增加企業(yè)利潤(rùn)。做好風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提高重大決策的質(zhì)量，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于確立企業(yè)的良好信譽(yù)，從而為企業(yè)的廣泛開(kāi)拓業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。 隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，行業(yè)間相互依賴日趨緊密，但彼此間的商業(yè)關(guān)系卻因競(jìng)爭(zhēng)激烈而變化無(wú)常。因此風(fēng)險(xiǎn)研究與管理已成為企業(yè)的重要工作。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍內(nèi)而獲得最高的經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收 益：提高資產(chǎn)健全性，以特定的借款人、企業(yè)集團(tuán)、行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)特征對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)并管理，防止信用風(fēng)險(xiǎn)向某一方面偏重，把信用風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的非預(yù)期損失控制在適當(dāng)?shù)乃絻?nèi)。 三、 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理 （ 1）調(diào)整好資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，控制支付風(fēng)險(xiǎn)向信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化。 B 歷史損失率高、行業(yè)內(nèi)破產(chǎn)的相關(guān)性高、在行業(yè)景氣時(shí)也需要持續(xù)加強(qiáng)管理的行業(yè)。 五、 操作風(fēng)險(xiǎn)管理及其他風(fēng)險(xiǎn)管理 擔(dān)保公司能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制。 本辦法 針對(duì)可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要層面都提示了應(yīng)對(duì)措施。 （一） 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境及市場(chǎng)環(huán)境等重要外部環(huán)境的變化對(duì)信貸資產(chǎn)組合產(chǎn)生的影響，并根據(jù)分析結(jié)果采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)方案； （二） 定期監(jiān)測(cè)不良貸款率、不良資產(chǎn)率、逾期率、信用損失率、違約率等可利用的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，并對(duì)其進(jìn)行綜合分析； （三） 風(fēng)險(xiǎn)管理部定期對(duì)各業(yè)務(wù)部門(mén)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查和監(jiān)督，健全內(nèi)部的制約機(jī)制。 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)組織架構(gòu)、職責(zé)： 風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)流程注解 基本對(duì)接： 調(diào)查人員在去企業(yè)調(diào)查之前與 風(fēng)險(xiǎn)控制部 基本對(duì)接，包 括貸款企業(yè)名稱，貸款金額，貸款期限，擔(dān)保費(fèi)率，企業(yè)從屬行業(yè)性質(zhì) 。 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人對(duì)接： 通過(guò)調(diào)查部盡職調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)企業(yè)所處行業(yè) 及經(jīng)營(yíng)狀況、借 款人實(shí)際情況 的不同 ，秉承務(wù)實(shí)高效，抓大放小且實(shí)質(zhì)重于形式的原則， 對(duì)企 業(yè)的貸款用途及信用狀況，經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展趨勢(shì)及近期財(cái)務(wù)指標(biāo)主項(xiàng)核證（應(yīng)收、應(yīng)付主要客戶往來(lái)記錄，其他應(yīng)付項(xiàng)目落實(shí)、成本分布明細(xì)等）進(jìn)行詳細(xì)對(duì)接。 B、自然人 個(gè)人簡(jiǎn)介； 身份證件及婚姻 證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）； 銀行征信報(bào)告； 工作及收入證明； 近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)； 家庭 /個(gè)人資產(chǎn)清單； 擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。 ◆ 經(jīng)營(yíng)管理能力 （主要包括管理團(tuán)隊(duì)組成、股權(quán)關(guān)系、分工協(xié)作性等）。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口； 借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證； 反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押 對(duì)抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對(duì)抵押反擔(dān)保的具體要求有： （ 1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國(guó)土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書(shū)并辦理 公證。 （ 4）對(duì)于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類(lèi)的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評(píng)估凈值的 100%。必須由借款人、擔(dān)保人 、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書(shū)面承諾按時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對(duì)該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還； （ 3）股權(quán)質(zhì)押 ：股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過(guò)出質(zhì)方 或 質(zhì)權(quán)方 的批準(zhǔn)認(rèn)可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情況下， 質(zhì)權(quán)方 能夠通過(guò)參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益； （ 4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣(mài)出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益； （ 5）特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意； (6)出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān) 保措施： ① 質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)； ② 不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉(cāng)管； ③ 難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存； ④ 質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)危? ⑤ 質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值； ⑥ 其他信息不對(duì)稱因素。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議 改期進(jìn)行。 制定合同： 公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制， 程序如下： ◆ 法務(wù)部統(tǒng)一擬定