【正文】 統(tǒng)一授信范圍，即把貸款，貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票，保函，信用證等表外融資業(yè)務(wù)均納入最高綜合授信額度之內(nèi)。對(duì)同一法人客戶要做到本，外幣業(yè)務(wù)授信的統(tǒng)一，即把本，外幣融資全部納入最高綜合授信額度之內(nèi)。授信對(duì)象為法人客戶，不 得對(duì)不具備法人資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信。（ 2）提高現(xiàn)有市場(chǎng)的份額。信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的原則：（ 1）安全。（ 2）方便，快捷。（ 3）價(jià)廉。（ 4）贏利。 （ 1）消費(fèi)貸款的對(duì)象是個(gè)人（自然人）；（ 2）消費(fèi)貸款的期限長(zhǎng)；（ 3）消費(fèi)貸款的金額?。唬?4）消費(fèi)貸款的管理成本高；（ 5）消費(fèi)貸款具有一定的政策性；（ 6）消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)更具有潛伏性。 貸款第一責(zé)任人制是指某筆貸款業(yè)務(wù)失誤的第一責(zé)任人進(jìn)行認(rèn)定，而貸款管理中的行長(zhǎng)責(zé)任制是指行長(zhǎng)應(yīng)對(duì)本行的整體信貸工作負(fù)總責(zé)，包括貸款原則的確定，投向的選擇，制度的完善，貸款管理思路的確定等。對(duì)健全 貸款管理責(zé)任制而言，第一責(zé)任人制和行長(zhǎng)責(zé)任制缺一不可，二者不能互相替代，不能只強(qiáng)調(diào)其一，不能因?yàn)閳?jiān)持行長(zhǎng)責(zé)任制就不追究第一責(zé)任人制，也不能只追究貸款第一責(zé)任人制而免除行長(zhǎng)的責(zé)任。 。它集中表現(xiàn)為貸款不能按期收回或不能如數(shù)收回。 （ 1）市場(chǎng)調(diào)研。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，一是收集客戶信息，二是對(duì)客戶信息進(jìn)行分析，三是及時(shí)了解和掌握市場(chǎng)環(huán)境的現(xiàn)狀及動(dòng)態(tài)變化。開(kāi)發(fā)客戶是客戶經(jīng)理最基本的職能，就是客戶經(jīng)理按照銀行信貸營(yíng)銷策略和市場(chǎng)定位，尋找潛在的客戶并變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶的過(guò)程，以及向現(xiàn)實(shí)客戶推銷更多信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)的過(guò)程。客戶經(jīng)理要利用自身的工作特點(diǎn)和長(zhǎng)處，融洽銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門(mén)之間，銀行和客戶之間的關(guān)系 。（ 4）風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)于客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的異常信號(hào)，可以迅速做出反應(yīng)，及時(shí)采取必要措施，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（ 2）銀行的資本金狀況。（ 4）服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期。（ 6）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則。（ 2）其次，房地產(chǎn) 開(kāi)發(fā)項(xiàng)目往往由投資者組成的項(xiàng)目公司建設(shè)和銷售，對(duì)這種公司的貸款類似于項(xiàng)目貸款，貸款時(shí)尚無(wú)業(yè)績(jī)可言，甚至沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，因此，貸款的償還主要取決于項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況，項(xiàng)目的銷售利潤(rùn)是貸款還本付息的來(lái)源。（ 4）最后，飛得到處貸款的批發(fā)業(yè)務(wù)于與零售業(yè)務(wù)有密切聯(lián)系，開(kāi)發(fā)貸款的償還需要項(xiàng)目銷售順利，而發(fā)放購(gòu)房貸款可 以促進(jìn)房屋的銷售，將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化和分散，同時(shí)銀行貸款效益得以最大化。（ 2）落實(shí)貸款的擔(dān)保條件。（ 4）加強(qiáng)貸款檢查。 。具體來(lái)說(shuō)有以下幾方面意義：（ 1）有利于強(qiáng)化權(quán)，責(zé)對(duì)等的原則，調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性和主動(dòng)性。（ 3）有利于提高信貸人員執(zhí)行金融宏觀政策的自覺(jué)性，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 票據(jù)貼現(xiàn)較之于商業(yè)銀行一般貸款，是一種風(fēng)險(xiǎn)較小，安全性較高，流動(dòng)性較高，資金融通較方便的貸款業(yè)務(wù)。（ 2）信用關(guān)系上涉及的當(dāng)事人不同。（ 3）資金的流動(dòng)性不同。（ 4）融資期限不同。而票據(jù)貼現(xiàn)一般三個(gè)月內(nèi)到期，最長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月。一般銀行貸款是先發(fā)放貸款，貸款到期時(shí)利隨本清；而票據(jù)貼現(xiàn)則是銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)預(yù)扣利息，貼 現(xiàn)人先貼息后取現(xiàn)，票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)率低于一般銀行貸款利率。任何一家銀行都把存款總量的增長(zhǎng)放在存款管理的首要位置，只有這樣才能提高信貸資金的自給能力，才能擴(kuò)大貸款或投資規(guī)模，進(jìn)而創(chuàng)造更多的利潤(rùn)。存款穩(wěn)定率是指存款平均余額與存入總額的比率。因而，應(yīng)努力在不增加成本或少增加成本的前提下， 實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金由短期性，波動(dòng)性向長(zhǎng)期性，穩(wěn)定性的轉(zhuǎn)化。存款運(yùn)用率是指貸款平均余額與存款平均余額的比率。過(guò)低，影響銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益；過(guò)高，則會(huì)影響銀行經(jīng)營(yíng)的安全性和流動(dòng)性，進(jìn)而影響金融的穩(wěn)定運(yùn)行。存款的成本率是指存款成本與存款總額的比率。銀行在保證存款穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，也要降低存款成本，為提高贏利水平創(chuàng)造條件。（ 2）減少風(fēng)險(xiǎn)原則。（ 4）易于拍賣原則。 （ 1）專業(yè)管理型，是不完全意義上的客戶經(jīng)理制。（ 2）客戶經(jīng)理中心型，是完全意義上的客戶經(jīng)理制，具體又分成：市場(chǎng)型客戶經(jīng)理制和部門(mén)型客戶經(jīng)理制。借款人能夠履行合同，有充分把握暗示足額償還貸款本息。借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還本息產(chǎn)生不利影響的因素。借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還貸款本息。借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或者擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。在采取所有可能措施和一切必要的法律程序后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。銀行發(fā)放科技開(kāi)發(fā)貸款，其特點(diǎn)首先表現(xiàn)在業(yè)務(wù)的開(kāi)拓性，一方面增加了對(duì)科技的投入，另一方面，也把銀行的業(yè)務(wù)拓展到科技領(lǐng)域，把科研部門(mén)的和生產(chǎn)部門(mén)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，用經(jīng)濟(jì)杠桿來(lái)調(diào)節(jié)科研活動(dòng)，從而增強(qiáng)了科研 部門(mén)和生產(chǎn)企業(yè)的活力，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高了企業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的檔次。科學(xué)技術(shù)研究具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性，相應(yīng)地科技開(kāi)發(fā)貸款除了要承擔(dān)一般貸款所會(huì)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)外，還要承受其特有的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?？萍奸_(kāi)發(fā)項(xiàng)目一旦獲得成功，就可以獲得高額的收益，銀行貸款也能獲得比較高的回報(bào)。科技開(kāi)發(fā)貸款的發(fā)放與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，技術(shù)政策密切相關(guān)，需要國(guó)家綜合部門(mén)共同進(jìn)行管理。 以發(fā)行金融債券的方式融措中長(zhǎng)期資金，是現(xiàn)代商業(yè)銀行提通行的一種籌資方式。吸收存款使銀行擴(kuò)大了信貸資金來(lái)源總量，而發(fā)行金融債券則大多是為了解決銀行特定用途的資金需要。吸收存款是銀行的經(jīng)常性工作，一般沒(méi)有限額規(guī)定，而發(fā)行金融債券大多是集中性的，有限額的。金融債券的利率高于同期存款利率，對(duì)投資者比較有吸引力，融資效率高。金融債券有明確的償還期，到期之前不能提前還本付息，資金穩(wěn)定性較高；存款的穩(wěn)定性相當(dāng)較低。銀行存款一般不能轉(zhuǎn)讓；而金融債券可以在金融市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓流通，因而流動(dòng)性比較強(qiáng)。依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借 款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。 面抵押率就是抵押款本息之和與抵押物作價(jià)之比。為了科學(xué)合理的確定抵押率，銀行需要本著防范風(fēng)險(xiǎn)，公正，經(jīng)濟(jì)的原則對(duì)下面問(wèn)題做出分析：（ 1）貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。（ 3）抵押物的品種。 哪些 （ 1）主辦人（ 2）貸款人（ 3）項(xiàng)目公司（ 4）財(cái)務(wù)顧問(wèn)（ 5）擔(dān)保人（ 6）項(xiàng)目產(chǎn)品的買家，承包方和供貨方（ 7）托管人（ 8）外國(guó)政府官方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（ 9）償債差額的付款人 。（ 2）信貸營(yíng)銷的功能具有雙重性，一方面要通過(guò)有效的營(yíng)銷策略來(lái)吸納社會(huì)資金，另一方面又要提供客戶滿意的服務(wù)來(lái)吸引借款人。（ 4）信貸營(yíng)銷的方式是采取直接營(yíng)銷的方式，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費(fèi)具有不可分離性，信貸產(chǎn)品的銷售必須依靠自己的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷人員進(jìn)行直接營(yíng)銷。 貸款管理行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制是指貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長(zhǎng)在授權(quán)范 圍內(nèi)擁有決策權(quán)，也應(yīng)當(dāng)在授權(quán)之內(nèi)承擔(dān)全部責(zé)任。（ 2）貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，即行長(zhǎng)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款的安全全權(quán)負(fù)責(zé)。 （ 1）同業(yè)性與批發(fā)性。同時(shí)，同業(yè)拆借的交易數(shù)額一般較大。由于同業(yè)拆借主要用途是解決銀行準(zhǔn)備金的調(diào)劑問(wèn)題，因而 ，其期限較短通常在一年以內(nèi)，最短至一天或一夜。（ 3）市場(chǎng)化和高效率。（ 4）交易的無(wú)擔(dān)保性。（ 5）不需向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金。 （ 1）提高銀行貸款的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的貸 款收回具備進(jìn)一步的擔(dān)保保證和法律保證。（ 3）相對(duì)于信用貸款，貸款擔(dān)保克服了銀行通過(guò)信用放款來(lái)擴(kuò)大信貸規(guī)模的缺陷，需必須具備的擔(dān)保能力也制約了借款人對(duì)貸款的盲目需求。（ 2）可行性報(bào)告是項(xiàng)目評(píng)估的前提和依據(jù)。 。性質(zhì)：（ 1）票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)行為，在承兌票據(jù)到期被拒絕付款時(shí)，銀行作為持票人，可以對(duì)承兌匯票的任何債務(wù)人行使追索權(quán)。 （ 1）貫徹一級(jí)法人思想。（ 2）堅(jiān)持權(quán)，責(zé)相統(tǒng)一的原則。建立貸款管理責(zé)任制必須把這種權(quán)力和責(zé)任有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。權(quán)力在發(fā)揮作用的同時(shí)也受到必要的制約，才能防止濫用職權(quán)的現(xiàn)象發(fā)生。審貸分離是指貸款程序上把貸款的審批和發(fā)放兩個(gè)環(huán)節(jié)分離開(kāi)來(lái)，分別由不同的機(jī)構(gòu)或崗位來(lái)完成，相互制約，增加貸款發(fā)放的科學(xué)性和透明性。 款的區(qū)別。其次，從貸款期限上看，技術(shù)改造工程工期一般都比基本建設(shè)工程期限短，所以技術(shù)改造貸款的期限也比基本建設(shè)貸款的期限短。 （ 1）堅(jiān)持以防范為主，化解為輔的原則。所以，貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以防范為主，力求將貸款風(fēng)險(xiǎn)減少到最低程度。（ 2）堅(jiān)持開(kāi)拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的原則。（ 3）堅(jiān)持權(quán)，責(zé)，利相統(tǒng)一的原則。 容 （ 1）根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度嚴(yán)格設(shè)定貸款擔(dān)保。（ 3）建立貸款擔(dān)保審批制度。 的內(nèi)容和作用內(nèi)容 ：（ 1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素（ 2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素（ 3）管理風(fēng)險(xiǎn)因素（ 4）還款意愿因素作用：（ 1）有助于全面，動(dòng)態(tài)的判斷借款人的還款能力。（ 3）有助于租金銀行的信貸管理工作。貸款人的貸款決策依據(jù)是某一特定的具體項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)度，即項(xiàng)目本身的未來(lái)收益，現(xiàn)金流量和資產(chǎn)價(jià)值，而不 是依據(jù)項(xiàng)目的投資者或主辦方的資信。在項(xiàng)目融資方式下，貸款人可以在某個(gè)特定階段或在一個(gè)規(guī)定的范圍內(nèi)對(duì)項(xiàng)目借款人實(shí)行追索。（ 3）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則。（ 4）表外融資原則。這種安排一方面可以有效區(qū)分項(xiàng)目發(fā)起人所承擔(dān)的有限責(zé)任，實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的有限追索權(quán)，另一方面，也可有效隔離項(xiàng)目發(fā)起人其他資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)項(xiàng)目資產(chǎn)的影響。項(xiàng)目融資由于融資結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，銀行承擔(dān)較多的風(fēng)險(xiǎn)，貸款利率高于普通貸款，因而融資成本較高。 銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)，采取同一貸款協(xié)議，按照商業(yè)的期限和條件向同一借款人提供融 資的貸款方式。 （ 1）合理控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量；（ 2）合理確定貸款投向；（ 3）提高信貸資金的使用效率；（ 4）充分發(fā)揮信貸資金的經(jīng)濟(jì)杠桿作用。 從貸款流動(dòng)性的具體內(nèi)容可以看出，無(wú)論是應(yīng)對(duì)存款的提取，還是滿足貸款的需求，都要以貸款本息的按期收回為前提。（ 1）正確選擇貸款的投 向。（ 3）合理確定貸款期限。 （ 1）實(shí)行調(diào)查評(píng)估，審批，各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣，責(zé)任分明，達(dá)到相互監(jiān)督，相互制約的目的，從程序上保證貸款審批，發(fā)放和管理的科學(xué)性。（ 3）實(shí)行審貸分離，有利 于排除主觀因素的影響，克服感性認(rèn)識(shí)的片面性，使決策人員更理性的做出決策。（ 2）有免息期和最低還款額。（ 4）貸款用途不固定，使用方便，靈活。 區(qū)別 （ 1）分析對(duì)象不同，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的分析對(duì)象是銀行的信貸資產(chǎn)，而信用評(píng)級(jí)則是以銀行的客戶 借款人為分析對(duì) 象的。 （ 1）政府貸款具有經(jīng)濟(jì)援助性質(zhì)，擴(kuò)大本國(guó)產(chǎn)品的目的決定了貸款只能用于購(gòu)買貸款國(guó)的產(chǎn)品。（ 3）貸款條件優(yōu)惠，利率低，貸款期限長(zhǎng)。（ 5）對(duì)貸款的使用范圍限制較嚴(yán)，僅限于農(nóng)業(yè)，環(huán)保，醫(yī)療衛(wèi)生 等非盈利性，注重社會(huì)效益的項(xiàng)目。 論述 及其協(xié)調(diào) 以及發(fā)展的現(xiàn)狀和前景 基本內(nèi)容 成要素的意義 運(yùn)用的關(guān)系 7．論述防范風(fēng)險(xiǎn)的方法和措施 8 論述借款人的權(quán) 利和義務(wù) 9 聯(lián)系我國(guó)銀行實(shí)際，分析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 10 依據(jù)準(zhǔn)款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系論述銀行存款成本的控制 及其協(xié)調(diào) 答：效益性，安全性，和流動(dòng)性是銀行貸款所必須的嚴(yán)格遵守的基本原則，這三個(gè)原則是相互矛盾又相互統(tǒng)一的。但是銀行貸款效益性，安全性和流動(dòng)性有往往存在矛盾。 三者之間的矛 盾性加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為銀行協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件和可能。 同時(shí)，也要根據(jù)不同的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和不同的經(jīng)營(yíng)條件，做出一定的選擇，實(shí)現(xiàn)效益性，安全性和流動(dòng)性的動(dòng)態(tài)平衡。 （ 1）我國(guó)消費(fèi)貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì) 持續(xù)發(fā)展，居民收入水平大幅提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)層次日趨多樣化，客觀上為消費(fèi)貸款提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)①消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)②買方市場(chǎng)的形成③社會(huì)制度改革的深化④中央銀行貸款政策的調(diào)整⑤商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的轉(zhuǎn)變 （ 2）我國(guó)消費(fèi)貸款產(chǎn)生的現(xiàn)狀和前景：起步于 20 世紀(jì) 80 年代， 1998 年以來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)改革步伐的加快，消費(fèi)貸款進(jìn)入了快速發(fā)展的新階段，已經(jīng)形成了以住房貸款為主，消費(fèi)貸款為輔的多品種，高增長(zhǎng)的發(fā)展格局，增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他的貸款業(yè)務(wù)。 銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理體制答：從具體的實(shí)行狀況來(lái)看我國(guó)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理體制包括一下兩個(gè)階段：（ 1）總量控制，比例管理，分類指導(dǎo)，市場(chǎng)融通的信貸資金管理體制。（ 2）計(jì)劃指導(dǎo)，自求平衡，比例管理，間接調(diào)控的信貸資金管理體制。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要對(duì)信貸人員授予必要的權(quán)利，明確應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，同時(shí)要將工作業(yè)績(jī)同個(gè)人利益直接掛鉤，形成完善的約束 — 激勵(lì)機(jī)制，以提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。這是由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)量化，風(fēng)險(xiǎn)處理三個(gè) 步驟組成的管理過(guò)程①貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和基礎(chǔ)是對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的類型及其形成