中小型商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)功能架構(gòu)剖析-在線瀏覽
2025-02-18 11:45本頁(yè)面
【正文】 和運(yùn)行性能。 （２）產(chǎn)品是指銀行中提供的所有的信貸服務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)和非貸款授信業(yè)務(wù)，如承兌業(yè)務(wù)等。 （３）業(yè)務(wù)，這里泛指發(fā)生的所有信貸服務(wù)，其本質(zhì)上是一個(gè)過(guò)程，通常指貸款，包括申請(qǐng)、審批、簽訂合同、放款、檢查、收回等多個(gè)環(huán)節(jié)。 除了這三大核心管理對(duì)象外，還可以將機(jī)構(gòu)員工的績(jī)效考核和資產(chǎn)保全納入信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行管理。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制并不是在業(yè)務(wù)發(fā)生之后才進(jìn)行的，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制前置到信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之前。 圖１是綜合上述內(nèi)容設(shè)計(jì)的總體功能結(jié)構(gòu)圖。系統(tǒng)采用基于角色的權(quán)限管理方式，并且使用業(yè)務(wù)前臺(tái)和管理后臺(tái)模式。客戶管理功能 較多，覆蓋客戶相關(guān)的各個(gè)方面，主要有客戶的信息管理、客戶的信用管理、客戶的群組管理等，客戶管理子系統(tǒng)的整體功能見(jiàn)圖２?？蛻舴譃閭€(gè)人客戶與企業(yè)客戶，由于這兩類客戶的性質(zhì)不同，相應(yīng)的管理內(nèi)容或項(xiàng)目就會(huì)有一定差別?？蛻糸g的關(guān)系方面，個(gè)人客戶需要記錄客戶的家庭成員情況，企業(yè)客戶需要記錄關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，如家族企業(yè)、子公司、母公司等。客戶信息的詳細(xì)程度和真實(shí)程度對(duì)于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)起著關(guān)鍵的作用。 客戶的群組管理主要是聯(lián)保小組的管理，以及一些零售商業(yè)銀行在推廣的信用共同體，與之對(duì)應(yīng)的信貸產(chǎn)品是聯(lián)保 貸款和信用共同體貸款業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是一種相互擔(dān)保的形式，以降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為客戶提供了融資的方便性。這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)配置方式，容易使系統(tǒng)在業(yè)務(wù)描述上形成交叉、混淆、不清晰、不穩(wěn)定的狀況，造成業(yè)務(wù)應(yīng)變能力差、流程體系臃腫或臟流程、后期維護(hù)困難、升級(jí)周期短等后果。此外通過(guò)產(chǎn)品管理這一技術(shù)手段能夠更加清晰和準(zhǔn)確地描述信貸業(yè)務(wù)，盡量減少技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員的理解差異，從而提高生產(chǎn)效率和管理質(zhì)量。 信貸產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品與實(shí)物產(chǎn)品有很大的差異，是一種很特殊的產(chǎn)品，它本質(zhì)上是由一系列規(guī)則構(gòu)成，包含一系列前期、中期、后期業(yè)務(wù)流程，復(fù)雜的定價(jià)和計(jì)價(jià)過(guò)程。所以，信貸產(chǎn)品的定義需要從 3 個(gè)方面來(lái)描述：規(guī)則、流程、價(jià)格，也就是說(shuō)信貸產(chǎn)品在定義上應(yīng)該包含該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則、各種辦理流程、定價(jià)策略等內(nèi)容；而且通過(guò)選擇性繼承／復(fù)制上級(jí)分類的規(guī)則和流程的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)系列產(chǎn)品的管理。 產(chǎn)品管理子系統(tǒng)功能組織上，包括 :① 產(chǎn)品分類及產(chǎn)品的定義管理，實(shí)現(xiàn)多級(jí)產(chǎn)品分類管理。 ② 產(chǎn)品狀態(tài)管理，即信貸產(chǎn)品的啟用、暫停、終止，改變產(chǎn)品狀態(tài)需要相關(guān)機(jī)構(gòu)的審查和審批過(guò)程。產(chǎn)品管理子系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu)如圖４所示。 業(yè)務(wù)辦理涵蓋 了信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程，如業(yè)務(wù)的受理、貸前調(diào)查、資料審查、業(yè)務(wù)審批、合同簽訂、放款、變更、催貸，一直到收貸結(jié)清，其中變更管理包括擔(dān)保變更、抵質(zhì)押變更、展
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