【正文】 充實(shí)縣域監(jiān)管力量，對農(nóng)村信用社實(shí)施貼近式監(jiān)管。健全完善農(nóng)村信用社股權(quán)委托代理和轉(zhuǎn)讓機(jī)制，鼓勵(lì)采取“用腳投票”方式制衡和影響管理層的經(jīng)營決策行為，廣大小股東對農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的參與深度明顯增強(qiáng)。通過三個(gè)層面的政策措施的協(xié)同作用，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防控安全網(wǎng)已經(jīng)初步形成，持續(xù)健康發(fā)展有了堅(jiān)實(shí)的保障。在這方面，銀監(jiān)會采取了哪些措施，效果如何？答：進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)水平，核心是要堅(jiān)持專業(yè)加敬業(yè)的原則，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能。一是增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。不能“獨(dú)善其身”，哪能“兼濟(jì)社會”？在這方面，主要是通過前面所談的深化改革，加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化管理來提升單體和整體健康度。我國不缺大銀行，缺的是能夠?yàn)閺V大農(nóng)民提供專業(yè)化、貼近式服務(wù)的中小銀行。堅(jiān)持“三農(nóng)”市場定位，既是提升金融整體服務(wù)功能的客觀要求，也是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)差異化、特色化發(fā)展的內(nèi)在需要。三是健全服務(wù)“三農(nóng)”運(yùn)作機(jī)制。督促增加機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，完善網(wǎng)點(diǎn)功能，并采取布設(shè)物理機(jī)具、開展流動服務(wù)等多種靈活方式，不斷擴(kuò)展服務(wù)覆蓋面和提高服務(wù)深度。今年，銀監(jiān)會還將會同銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉辦“農(nóng)村金融產(chǎn)品博覽會”，為農(nóng)村信用社搭建經(jīng)驗(yàn)交流平臺，更好地推動農(nóng)村金融創(chuàng)新工作開展。目前，農(nóng)村信用社發(fā)放的涉農(nóng)貸款占全國各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款占全國的78%，%%的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)覆蓋和服務(wù)覆蓋任務(wù)，全面承擔(dān)種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補(bǔ)助資金的發(fā)放工作，是我國農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最為充分的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，得到了社會各界的高度評價(jià)和廣大農(nóng)民群眾的熱烈歡迎。但是，由于多方面因素的影響和制約，農(nóng)村信用社一些深層次的體制機(jī)制問題還沒有根本解決，改革發(fā)展逐漸步入“深水期”。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，銀監(jiān)會將重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面工作：一是繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革。不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。二是打造現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度。三是持續(xù)加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)能力建設(shè)。引導(dǎo)優(yōu)化信貸投向和結(jié)構(gòu)，持續(xù)增加涉農(nóng)信貸投放，切實(shí)增加農(nóng)村資金供給。四是健全分類監(jiān)管體系。深入開展主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)升級，進(jìn)一步改善經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。五是完善政策扶持體系。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)功能區(qū)建設(shè)規(guī)劃和不同機(jī)構(gòu)服務(wù)貢獻(xiàn)度，在政策力度上有所傾斜和側(cè)重，支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，更好地幫助廣大農(nóng)民致富奔小康。通過對邯鄲市10家農(nóng)信社改制為農(nóng)商行前后的支農(nóng)力度和商業(yè)可持續(xù)性行為的調(diào)查和描述性分析，發(fā)現(xiàn)：20082012年間，農(nóng)信社涉農(nóng)企業(yè)的貸款額增加了，尤其是對大型涉農(nóng)企業(yè)的貸款明顯增加。同時(shí)在改制后，農(nóng)信社的經(jīng)營狀況確實(shí)得到了改善，實(shí)現(xiàn)了促進(jìn)自身商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的改革目標(biāo)。但是由于其所處的區(qū)域市場等原因的影響，我國農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營效率相對十分低下，2001年底，全國農(nóng)信社的不良貸款率達(dá)到44%，有46%的信用社虧損，信用社的資不抵債額快速增加。改革方案中指出，此次改革核心是兩個(gè)任務(wù)：“一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，區(qū)別各種情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式；二是改革信用社的管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)”。但是農(nóng)信社在改制后，其在農(nóng)村貸款活動中的角色和作用有沒有發(fā)生變化，其實(shí)際經(jīng)營效率有沒有發(fā)生變化我們卻不得而知，目前學(xué)術(shù)界也鮮有研究能夠從支農(nóng)力度角度來研究改制的實(shí)際政策效果。二、理論綜述（一）農(nóng)信社體制改革模式的論述對于農(nóng)信社所面臨的種種困境，國內(nèi)的學(xué)者和專家?guī)缀跻恢碌挠X得應(yīng)當(dāng)對我國農(nóng)信社進(jìn)行改革，但對于其改革方案和改革方案，卻一直有不同的觀點(diǎn)，主要集中于三個(gè)方面：（1）農(nóng)信社改革應(yīng)堅(jiān)持合作制。殷孟波(2005)則從交易費(fèi)用的角度剖析農(nóng)信社改革采取合作制的及時(shí)性和必要性，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村信用社改革的目的應(yīng)是如何建立起一整套與當(dāng)前的農(nóng)村實(shí)際情況相適應(yīng)的(主要是指低交易費(fèi)用)信貸資金供給體制，以滿足客戶的融資便利需求、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因而農(nóng)村信用社改革方向的問題也就是如何真正落實(shí)合作制原則、為合作制正名的問題。沈全峰(2009)認(rèn)為農(nóng)村信用社自成立以來合作制一直沒能體現(xiàn)出來，以合作制為改革目標(biāo)，不能滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。（3）改革模式要因地制宜，不搞一刀切。何廣文、李莉莉等（2003）認(rèn)為由于國內(nèi)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，使得各地農(nóng)村信用社的發(fā)展和經(jīng)營效率也出現(xiàn)了不均衡的態(tài)勢，因此農(nóng)村信用社的制度創(chuàng)新也相應(yīng)的應(yīng)該堅(jiān)持多樣化原則，可以是合作制、股份制或是股份合作制，也可以是多種模式同時(shí)并存。（二）農(nóng)信社改制為農(nóng)商行額支農(nóng)效果在我國農(nóng)信社改制為商業(yè)銀行后，學(xué)術(shù)界對于其改制的實(shí)際效果發(fā)揮也存在著頗多爭議。在具體的支農(nóng)角度效果角度研究方面，張兵（2010）認(rèn)為農(nóng)信社改制為農(nóng)商行能夠快速促進(jìn)其提升自身商業(yè)可持續(xù)能力；但在支農(nóng)力度方面，制度變遷所帶來的效果則是差異顯著：一方面，它的確有助于農(nóng)村商業(yè)銀行為大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供更多更優(yōu)化的金融支持，但另一方面，卻相對減弱了對中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持力度。三、數(shù)據(jù)來源本文選取邯鄲市10家縣級農(nóng)村信用社，作為研究對象。通過問卷調(diào)查對邯鄲市永年、峰峰、復(fù)興區(qū)、邯鄲縣、涉縣、魏縣、成安縣、肥鄉(xiāng)、館陶縣、廣平、雞澤、臨漳、邱縣、武安14家農(nóng)信社進(jìn)行了調(diào)查，刪除掉其中數(shù)據(jù)殘缺的4家單位的數(shù)據(jù)，本文研究所用的數(shù)據(jù)即為邯鄲市其余10家農(nóng)信社的數(shù)據(jù)。四、農(nóng)信社改制政策效果分析（一）農(nóng)信社改制前后的商業(yè)可持續(xù)性分析農(nóng)信社的商業(yè)可持續(xù)性一直是農(nóng)信社改革的目的之一，那么，此次農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，對其商業(yè)可持續(xù)性有何影響？本文主要選擇了每年利潤、每年吸納的存款額、不良貸款期末余額、貸款所獲利息額、和每年貸款回收率五個(gè)指標(biāo)來進(jìn)行衡量。整體趨勢呈現(xiàn)出增長的形態(tài)。而貸款回收率每年都在都在增加，可以看出，五年間農(nóng)信社的經(jīng)營狀況逐漸改善。先從吸納的存款額上來看，農(nóng)信社吸納的存款額2010年之前，呈現(xiàn)出穩(wěn)定的小規(guī)模減小趨勢，而2010年之后呈現(xiàn)出增加趨勢，改制第一年吸納的的存款額最多，相對于2010年，增加幅度很大。每年獲得的貸款利息額方面，20082012年五年中貸款所獲利息額呈現(xiàn)出線性增長。從這個(gè)線性增長圖中，可以看出，改制后，農(nóng)信社獲得貸款利息額是在增加的。貸款回收率在這五年間逐年增加，在2012年已經(jīng)達(dá)到了97%，說明農(nóng)信社改制確實(shí)有利于貸款的回收效率。不良貸款是指農(nóng)信社每年不能收回來的貸款，一般，這個(gè)數(shù)據(jù)都會在原有的基礎(chǔ)上有所增加，而在20082012年之間，尤其是在201底到2012年底兩年間，不良貸款額呈現(xiàn)出明顯的減少，這說明，農(nóng)信社改制農(nóng)商行確實(shí)改善了其經(jīng)營績效。因而可以認(rèn)為，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行確實(shí)使得農(nóng)信社的經(jīng)營績效的的提高，提高了其商業(yè)可持續(xù)性，無論是其盈利能力、吸收貸款的能力，還是減少其龐大的不良貸款的能力都有所改善和提高。但是同時(shí)，我們也需要注意到，農(nóng)信社的經(jīng)營過程中也是遇到了一些難以解決的問題，如果不能及時(shí)妥當(dāng)處理，將不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，問題主要包括：（1）農(nóng)戶覆蓋率不增反減，也就是說符合農(nóng)信社發(fā)放貸款的農(nóng)戶的數(shù)量在減少，這對于農(nóng)民的增收問題可能會到來一定的影響；（2）農(nóng)信社的不良貸款額雖然在減少，但是從數(shù)字來看，依然龐大，可以看出，農(nóng)信社想要擺脫其歷史包袱、完全獨(dú)立還需要一段很長的時(shí)間；（3）在注重農(nóng)村信用社商業(yè)可持續(xù)性的同時(shí)，保證其支農(nóng)的歷史使命不容松懈。為了研究農(nóng)戶貸款總額的具體變化，我們還具體調(diào)查了信用貸款，保證貸款，抵押、質(zhì)押貸款額等數(shù)據(jù)。從上表來看，20082012年五年中邯鄲市農(nóng)信社的農(nóng)戶覆蓋率是逐年降低的。從以上數(shù)據(jù)分析中，我們可以看出，從2008到2012年間，邯鄲市對于農(nóng)戶的平均貸款發(fā)放額處于穩(wěn)定狀態(tài)下，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)呈現(xiàn)出線性減少的趨勢。當(dāng)前，農(nóng)村信用社針對農(nóng)戶的貸款包括三類：信用貸款、保證貸款和抵押、質(zhì)押貸款。保證貸款指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。從表3來看，農(nóng)信社提供給農(nóng)戶的貸款中，保證貸款占絕大部分，信用貸款和抵押、質(zhì)押貸款占一小部分，其中，信用貸款僅僅占農(nóng)戶貸款的很小