【正文】 11786511380618223049441淮上44882164888845138037519458145430懷遠(yuǎn)31346412716646656466060191308831140781五河18705170539336528334011082111623282固鎮(zhèn)16334059721830775328946577025520193考慮到各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自然災(zāi)害發(fā)生狀況,我們建議把小額貸款公司試點(diǎn)地址定在懷遠(yuǎn)。其綜合性符合小額貸款的“小額，分散”的原則；其次，懷遠(yuǎn)石榴全國有名，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對于其他地區(qū)來說更具優(yōu)勢；再次，當(dāng)?shù)負(fù)碛腥珖r(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)“禾泉農(nóng)莊”以及數(shù)個(gè)新農(nóng)村示范點(diǎn)，而且據(jù)當(dāng)?shù)厝朔Q，當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)正處于起步階段，需要吸引資金以促進(jìn)其發(fā)展。同時(shí)，考慮到懷遠(yuǎn)當(dāng)?shù)氐慕煌ㄇ闆r、農(nóng)村分布情況和當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)分布情況，我們建議把公司總部地址選擇在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社形象店旁，一來有利于借助信社在農(nóng)村的地位來提高公司的知名度；二來可以借助農(nóng)村信用合作社的人流量。因此能及時(shí)吸收在信社申請貸款失敗的客戶群。三、公司發(fā)展前景、戰(zhàn)略路線及定位分析（一）公司發(fā)展前景從上述環(huán)境的分析中，我們可得出一個(gè)這樣的結(jié)論——掀開中國農(nóng)村金融市場競爭，開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場的帷幕者，非小額信貸機(jī)構(gòu)莫屬。而在安徽省，安徽政府也提出了在2008～2009年內(nèi)在蚌埠市設(shè)立3～5家小額貸款公司。面對這些問題，已不能單單依靠政府的援助或來自其他方面的捐獻(xiàn)來支撐了。而小額貸款公司正是在這樣環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生。（詳細(xì)分析請見第六部分）考慮到將要采取的發(fā)展路線，公司的收入來源不止貸款的業(yè)務(wù)，甚至可以說隨著時(shí)間推移，公司主要的收入來源將不是利息收入，而是來自龐大的農(nóng)村市場被開啟后的生產(chǎn)性和服務(wù)性行業(yè)的收入，而公司將能借助小額貸款業(yè)務(wù)開展的同時(shí)，通過建立生產(chǎn)性和服務(wù)性的子公司，全方位占領(lǐng)農(nóng)村市場，并逐步完成計(jì)劃內(nèi)“便利店”的定位。我們的建議是：利用股份有限公司形式組建小額貸款公司總公司，并以小額貸款公司為母公司，出資建立兩個(gè)全資子公司。最后形成以小額貸款公司為核心，各類生產(chǎn)服務(wù)性企業(yè)為包圍圈的集團(tuán)式多角化經(jīng)營。從資金流向上分析，集團(tuán)可通過上述模式建立現(xiàn)金池構(gòu)架。而子公司管理層對現(xiàn)金池的認(rèn)同、支持和配合是最為關(guān)鍵的基本前提（由于在上述構(gòu)想中，子公司是作為全資子公司而存在，所以此問題可通過行政性措施解決）。以資金預(yù)算為例，應(yīng)該圍繞“資金預(yù)算——資金審批——資金營運(yùn)——業(yè)務(wù)控制——風(fēng)險(xiǎn)防范——決策支持”等流程，做到年預(yù)算、月平衡、日調(diào)度。需要稍微強(qiáng)調(diào)的是，盡管現(xiàn)金池成員屬于同一個(gè)母公司，但仍維持法律和稅務(wù)上的相互分離。而采取建立上述兩類公司作為子公司的原因在于：農(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自兩個(gè)方面，生產(chǎn)投資與生活消費(fèi)。而建立生產(chǎn)投資方面的子公司，可以借助其回收資金，保持資金鏈在一個(gè)較長的時(shí)期內(nèi)不會(huì)斷流。因此，小額貸款公司必須有一個(gè)能在農(nóng)戶心中留下深刻印象的定位。具體分析如下：A.“農(nóng)戶”二字的概念可方便公司的推廣，加強(qiáng)目標(biāo)市場的向心力，使公司日后推廣業(yè)務(wù)更為方便順利。因此，農(nóng)戶將是公司的主要目標(biāo)市場。B.“銀行”二字的概念可使公司更明確發(fā)展的方向。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)。雖然蚌埠政策上還沒有小額貸款公司能升格為村鎮(zhèn)銀行的消息，但由于在浙江已有先例，因此可提前為轉(zhuǎn)型做好準(zhǔn)備。C.“便利店”三字的概念突出了公司高速辦理業(yè)務(wù)的理念。而由于上述多角化經(jīng)營模型的建立，公司可在日后建立會(huì)員證制度，顧客可憑借相關(guān)證明在公司集團(tuán)內(nèi)獲得導(dǎo)購指導(dǎo)和購買優(yōu)惠。如農(nóng)業(yè)信息指導(dǎo)；打印、復(fù)印等便民業(yè)務(wù)。一來可以增加公司人流量，提高公司的宣傳效果；二來可以方便來公司辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶。公司組織的具體制度實(shí)行“功能——事業(yè)”雙向制度。供、銷、貸歸事業(yè)部管理，人、財(cái)、物由功能部集中控制；營運(yùn)性工作由事業(yè)部負(fù)責(zé)，營運(yùn)環(huán)境的創(chuàng)造性工作由功能部負(fù)責(zé)。而考慮到企業(yè)內(nèi)外的交流，建議設(shè)立非常設(shè)部門，專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決非常問題，包括公司與顧客間、公司與子公司間和子公司間的問題，營造和諧氣氛。每個(gè)村落各設(shè)一個(gè)工作站，主要負(fù)責(zé)推廣業(yè)務(wù)、收集信息、接受貸款申請并整理上交、監(jiān)督貸款流向和回收貸款，但是不直接發(fā)放貸款，并定期提交報(bào)告。因此，公司在選擇工作站員工時(shí)必須慎重考慮。這些考察資料將作為考察農(nóng)戶是否具有貸款資格和評價(jià)農(nóng)戶貸款等級的重要資料證明。即讓其了解公司全部服務(wù)項(xiàng)目而不只是本為工作，遇到顧客詢問，每個(gè)員工都能即時(shí)給予答復(fù)，任何時(shí)段都不能讓顧客苦等。而改變?yōu)橐怨纠麧櫈榛A(chǔ)則可減少看數(shù)量不看質(zhì)量的情況的發(fā)生。一來方便記錄客戶每次的貸款和還款情況；二來可以與其他金融機(jī)構(gòu)共享其中的信用信息，以此來加強(qiáng)對客戶的還款約束力。他們精通專業(yè)知識，并且在金融、市場營銷、財(cái)務(wù)管理、人力資源等各種崗位上具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的管理理念。農(nóng)家樂出3人，管理層2人，技術(shù)層1人。管理層其余兩人任董事。由于是集團(tuán)式的發(fā)展路線，公司業(yè)務(wù)包括了農(nóng)機(jī)公司業(yè)務(wù)、農(nóng)用品公司業(yè)務(wù)和小額貸款公司業(yè)務(wù)。通過開展買賣肥料，種子，魚苗，樹苗等農(nóng)用品業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)盈利。由于農(nóng)用機(jī)械購買金額過大，讓農(nóng)戶一人購買一臺(tái)顯然并不切合實(shí)際，因此我們建議采取租用的形式來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)機(jī)械化，提高農(nóng)戶生產(chǎn)能力。同時(shí)由于租用的設(shè)備在租期滿后可退還給出租人，在科技日新月異的今天，設(shè)備更新?lián)Q代的時(shí)間越來越快，租用設(shè)備能使農(nóng)戶減少因設(shè)備陳舊過時(shí)而導(dǎo)致的損失。當(dāng)然，若農(nóng)戶有充足的自由資金，也可在農(nóng)機(jī)公司中進(jìn)行設(shè)備的買賣。而為了使農(nóng)戶把貸款所得資金投入到生產(chǎn)設(shè)施上，可通過貸款合同明確貸款的流向，并依靠工作站實(shí)行監(jiān)督。農(nóng)戶評上信用等級后，公司就根據(jù)信用等級，核定相應(yīng)的信用貸款最高額，并給其頒發(fā)貸款證。貸款證計(jì)劃的三大核心思想分析：（1）提前發(fā)放。（2）分類發(fā)放。（3）高速辦理。只要農(nóng)戶持貸款證到公司總部申請貸款，在證明貸款證無誤后，即可批準(zhǔn)辦理該類貸款證信用額度內(nèi)的貸款。直至1978年，以“包干到戶”落實(shí)到單個(gè)家庭為主要特征的《家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制》出臺(tái)后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到前所未有的發(fā)展。因此，我們建議主要采用針對個(gè)人貸款為主的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制業(yè)務(wù)和擔(dān)保機(jī)制業(yè)務(wù)。一般而言，小額信貸的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制可以分為兩個(gè)程序。此業(yè)務(wù)的開展需要同時(shí)建立積分制度。在第一次發(fā)放貸款證時(shí)，對符合要求的農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)發(fā)放C級貸款證；對其他符合要求的農(nóng)戶發(fā)放D級貸款證。、舉報(bào)惡意拖欠貸款者（包括故意越期而不還款者、故意隱瞞利潤者）、對公司提出有利信息、對在本公司貸款農(nóng)戶有貢獻(xiàn)等方式獲取積分。積分可用于換取禮品或換取高一級貸款證。例如給予S等級的利息回扣優(yōu)惠。當(dāng)然，高級別同樣可享受低級別的優(yōu)惠。積分在兌換禮品后將會(huì)減少，而在兌換高一級貸款證后將不會(huì)減少。其中擔(dān)保人以貸款者的家庭成員特別是有固定收入的家庭成員為主；至于擔(dān)保物可考慮房屋、農(nóng)業(yè)機(jī)械房屋、土地、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)或其它固定資產(chǎn)這類因缺乏完備的產(chǎn)權(quán)證明，難以形成有效抵而被信用合作社忽視的物品。因此，上述擔(dān)保物的提出將有利于放寬對此類大戶的信貸限制。小組貸款業(yè)務(wù)即持有貸款證的農(nóng)戶可以組建小組進(jìn)行小組貸款。由于組建小組的組長所承擔(dān)的義務(wù)較大，因此我們預(yù)測這類業(yè)務(wù)只會(huì)出現(xiàn)在對還款擁有絕對信心的小組上，而且出現(xiàn)的頻率不大，具有相當(dāng)高的可行性，并建議對這類小組采用較低的利率以吸引農(nóng)戶嘗試組隊(duì)。此方式實(shí)際上要求借款人具有某中形式的自有資產(chǎn)，并以該資產(chǎn)產(chǎn)生的收入或現(xiàn)金流入作為貸款的擔(dān)保。采用此機(jī)制作還款的原因在于：首先，其具有“早期預(yù)警”功能，能提早發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款，從而避免所有的信貸風(fēng)險(xiǎn)在期末的時(shí)候集中暴露，這可以為小額信貸公司盡量減少損失；其次，其“有效利率”將高于合約上載明得水平，對增加公司有較為顯著的效果。因此，采用此機(jī)制將有利于保持公司的利潤，使公司的資金鏈和農(nóng)戶自身的資金不會(huì)輕易的斷層。集團(tuán)的廣告支出建議圍繞小額貸款業(yè)務(wù)展開，集中力量打破農(nóng)信社在農(nóng)村的思維壟斷，避免因一開始就大搞多元化經(jīng)營而導(dǎo)致資金不足，難以為繼。五、市場推廣計(jì)劃（一）目標(biāo)市場分析經(jīng)了解，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自兩個(gè)方面：生產(chǎn)投資與平常消費(fèi)。同時(shí)考慮到借貸的便利性。而且，我們必須還要注意到另外兩點(diǎn)：一是農(nóng)戶只有在自有資金和其他貸款渠道不暢的情況下才有較強(qiáng)的小額貸款需求。二是農(nóng)戶在不需要貸款、利率過高、還款困難和無法滿足還款頻率這些情況下將選擇不貸款。同時(shí)，我們可以再看看當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)。致使農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)變?yōu)橐灾欣夏耆撕托『橹?，村中主要?jiǎng)趧?dòng)力為40～50歲的中年男女。那么，對貸款購買農(nóng)用機(jī)器的人群或擁有大片土地的家庭給予適當(dāng)?shù)墓膭?lì)，將有利于公司的發(fā)展。終上所述，我們把市場細(xì)分為以下方面：主要目標(biāo)市場：農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)。輔助目標(biāo)市場：發(fā)生重大事件的家庭或個(gè)人和外事旅游人員（1）主要