【正文】 生產(chǎn)模式，因而其經(jīng)營范圍十分廣泛，涵括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)等多種行業(yè)，且多以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主，而其管理模式以家族式管理為主。其作用可以體現(xiàn)在以下幾個方面：，增加就業(yè)“單個大型企業(yè)雖然容納的就業(yè)人員多，但其單位資本吸納的就業(yè)人員少，因為大型企業(yè)多為資本密集型企業(yè)，在生產(chǎn)中機械設備可替代大量的人工。，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，它根據(jù)市場的需要，把有限的人財物力投入到被大企業(yè)忽視的細小領域，發(fā)展出自己的特色產(chǎn)業(yè)，有利于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，彌補市場的空缺。由于中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、資本有限，無論是設備還是技術上都不敵大企業(yè)，為了提升自己在市場中的競爭力，中小企業(yè)往往會積極進行技術創(chuàng)新，提升自己在市場中的地位。內(nèi)源融資是指公司經(jīng)營活動結果產(chǎn)生的資金，即公司內(nèi)部融通的資金，主要由留存收益和折舊構成。外源融資是指企業(yè)通過一定方式向企業(yè)之外的其它經(jīng)濟主體籌集資金。盡管中小企業(yè)的融資渠道較多，但是由于種種原因的限制導致其難以獲取外源融資，目前中小企業(yè)融資資金的來源仍以內(nèi)源融資為主。（1）銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱“金融交易是以信用為基礎的資金的使用權和所有權的暫時分離或有條件的讓渡，交易能否成功即出資者的資金及其收益能否如約收回，關鍵取決于出資者對籌資者的信用、能力和投資項目的收益性等信息的了解程度。（2）中小企業(yè)貸款成本高“與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)對貸款的要求呈現(xiàn)出金額小、筆數(shù)多、時間緊的特點，銀行信貸的經(jīng)營環(huán)節(jié)（包括客戶調(diào)查、資信評估、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)督）卻不能因此而減少，由于固定成本基本不變而經(jīng)營規(guī)模大大減少，相對于大型企業(yè)而言，銀行貸款的單位交易成本上升，這使得大銀行對中小企業(yè)失去熱情。相比之下以個體、私營為主的中小企業(yè)往往會受到銀行的所有制的區(qū)別對待，難以取得銀行的資金扶持。而銀行信貸審批權的上收也讓中小企業(yè)無法從基層的金融機構獲取貸款。由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，應對風險的能力差，使銀行對其產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象。于是，很多缺乏可抵押資產(chǎn)的中小企業(yè)都在申請貸款時被拒之門外。目前我國尚缺乏完善的信用擔保體系，企業(yè)間也不愿互相擔保，免得出于人情為他人擔保而增加自己的經(jīng)營壓力和風險。此外，很多中小企業(yè)信用觀念薄弱，存在逃避還貸的的現(xiàn)象，有的企業(yè)為取得高收益在取得貸款后未征得銀行同意改變貸款資金的用途，把資金投入到高風險的項目中，這加大了中小企業(yè)還貸的風險。（1）缺乏配套的法律法規(guī)為緩解中小企業(yè)融資難的問題，我國陸續(xù)出臺了一些法律法規(guī)來促進中小企業(yè)的發(fā)展，然而諸如《中小企業(yè)促進法》一類的法律法規(guī)往往是從宏觀角度制定的，其條文過于原則性，缺乏配套的法律法規(guī)，這就使得這些法律難以實施，無法從根本上促進中小企業(yè)融資問題的解決。此外，征信管理法律法規(guī)的缺失也會影響征信業(yè)的發(fā)展和金融機構對借款人信用狀況的評估，從而易導致銀企之間的信息不對稱，增加貸款審批的難度。然而，由于直接融資方面法律制度的不完善，導致中小企業(yè)直接融資的門檻太高，限制了中小企利用直接融資方式獲取資金?！按送猓覈鴮橹行∑髽I(yè)開設的資本市場的中的二板市場被定為為創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)服務，雖然我國的中小企業(yè)符合上市條件的，可以通過創(chuàng)業(yè)板上市融資，實現(xiàn)風險投資的轉移，但是，對于大量的不符合上市條件的中小企業(yè)，其資本的流通和退出，仍然存在一定的困難?！暗F(xiàn)行《擔保法》中對法定擔保物的規(guī)定范圍狹窄，注重不動產(chǎn)擔保，而一些有價值的流通性很好的如賬款、存貨一類的動產(chǎn)卻不能作為擔保物，而且擔保登記制度雜亂無章，缺乏執(zhí)行力。三、解決中小企業(yè)融資問題的建議（一）制定專門的《中小企業(yè)融資法》雖然目前我國已經(jīng)制定了諸如《中小企業(yè)促進法》等促進中小企業(yè)發(fā)展的法律，但是這些法律制度大都是從宏觀角度制定的，缺乏切實可行的配套法律法規(guī)。筆者認為，針對中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、資金需求筆數(shù)多、數(shù)額少、頻率高的特點，有必要制定出專門的《中小企業(yè)融資法》，規(guī)范和完善中小企業(yè)的融資渠道，簡化中小企業(yè)融資的審批程序和放寬各種融資方式的條件限制，為中小企業(yè)融資提供法律保障。筆者認為可以通過修改《公司法》、《證券法》中的相關規(guī)定，放寬中小企業(yè)上市和發(fā)行債券的條件限制，如降低中小企業(yè)上市所需具備的資產(chǎn)規(guī)模等，降低其直接融資的門檻。（三）完善《擔保法》并逐步建立社會信用評價體系目前我國《擔保法》中規(guī)定的法定可擔保物主要以房屋、土地等不動產(chǎn)為主，很多中小企業(yè)因缺乏此類可擔保資產(chǎn)而在向銀行貸款時受限。此外，還應通過立法成立專門的資信評價機構，逐步建立社會信用評價體系，便于銀企之間的信息獲取。同時，銀行內(nèi)部也應設立專門為中小企業(yè)服務的部門，對中小企業(yè)適用有別于大型企業(yè)的政策和制度，簡化中小企業(yè)融資的程序，放寬中小企業(yè)融資的條件限制，從而降低中小企業(yè)融資的門檻和成本。第三篇：中小企業(yè)融資困境成因分析及策略探討中小企業(yè)融資困境成因分析及策略探討（2012年1月）近年來，在國家從緊的貨幣政策背景下，“缺錢”再次成為中小企業(yè)發(fā)展面臨的突出問題。我市也從2011年4季度開始，大量出現(xiàn)因民間借貸等原因而導致的各種社會矛盾。同時由于利率倒掛，人們存款意愿降低，造成銀行存款部分流失，銀行信貸規(guī)模持續(xù)縮減。這對于本來就在寒冬中蹣跚前行的中小企業(yè)而言無異于雪上加霜。對于我區(qū)來說，大型企業(yè)寥寥無幾，經(jīng)濟發(fā)展的主體是中小企業(yè)、微型企業(yè)，中小微型企業(yè)對于我區(qū)在創(chuàng)造就業(yè)、貢獻財稅方面發(fā)揮著巨大作用。一、中小企業(yè)融資難成因分析中小企業(yè)融資難是一個世界性問題。（一）企業(yè)自身原因盈利能力差。企業(yè)一方面無法從自身生產(chǎn)經(jīng)營中取得足夠的發(fā)展資金，另一方面又因還貸能力的不足，造成申請貸款的難度大幅提高。中小企業(yè)雖然具備船小好調(diào)頭的優(yōu)勢，但同時也表明其生產(chǎn)經(jīng)營缺乏穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的能力。據(jù)2011年召開的“中國企業(yè)金融高峰論壇”上，主辦方永安信基金表示，中國的中小企業(yè)平均壽命不足三年，而資金不足是造成這一現(xiàn)象的重要原因。信用差。缺乏有效抵押資產(chǎn)。對于固定資產(chǎn)少,資產(chǎn)變化快,無形資產(chǎn)難以量化,土地廠房、營業(yè)辦公場所以租賃為主，生產(chǎn)設備及其他資產(chǎn)不足以抵押的中小企業(yè)而言，很難從金融機構得到貸款。中小企業(yè)管理和財務上的混亂，既與中小企業(yè)降低管理成本有關，也與部分管理者綜合素質(zhì)較低或不懂管理、法制觀念淡薄有關。普遍缺乏融資人才。由于沒有相應的專業(yè)融資人才，中小企業(yè)很難在眾多金融產(chǎn)品中尋找到適合自己的品種，同時多數(shù)中小企業(yè)又不善于對自身進行包裝策劃，因此融資成功率較低。目前在融資方式上，中小企業(yè)仍然較為依賴和信賴銀行貸款，在銀行貸款行不通的情況下，則會考慮小額貸款公司或其他民間借貸方式，對新出現(xiàn)的融資渠道和融資方式不了解，不接受。(二)企業(yè)外部原因國家政策對中小企業(yè)融資的支持不夠。而在信貸總量一定的條件下，貸給國有大企業(yè)多了，則意味著貸給中小企業(yè)，尤其是民營中小企業(yè)的資金就少了。從我市目前情況來看，政府對中小企業(yè)融資的重視和支持程度也相應不足。銀行體制原因。二是地方性中小商業(yè)銀行由于受機構網(wǎng)點、人員的局限，輻射面小，因此也通常把目標市場定位于高端客戶，重點爭奪大企業(yè)，中小企業(yè)受到冷落。四是中小企業(yè)貸款一般規(guī)模小、期限短、時間急，銀行貸款程序較為復雜，耗時較長。六是銀行信貸管理體制、考核與激勵約束機制等也不利于中小企業(yè)獲得銀行貸款。直接融資渠道過窄。雖然中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板開通以來,一些規(guī)模較大，符合條件的中小企業(yè)逐漸上市,但是對于許多優(yōu)秀中小企業(yè)而言,上市融資的門檻依然過高。民間借貸無序存在。較為規(guī)范的小額貸款公司數(shù)量太少，門檻又高，限制也多，利息同樣偏高。風險投資與創(chuàng)業(yè)投資更為關注低風險、高回報的項目。因此風投、創(chuàng)投對企業(yè)和項目的關注主要還是停留在擁有較多固定資產(chǎn)的制造業(yè)，特別是擁 有專有技術，具有行業(yè)領先地位的工業(yè)企業(yè)。一旦公司股票上市后，風投、創(chuàng)投就可以通過證券市場轉讓股權而獲得豐厚回報。融資擔保行業(yè)發(fā)展遭遇阻礙。一是銀行不放心，對擔保公司設臵了較高的準入標準。如新聞屬實并得到其他銀行效仿，民營擔保公司將會被排除出融資擔保行業(yè)。三是中小企業(yè)實力、效益和信用等問題，也增加了擔保公司業(yè)務開展的難度。2011以來，我市融資性擔保公司先后曝露問題，如向銀行提供虛假資料，挪用貸款人資金，超范圍經(jīng)營，業(yè)務操作不規(guī)范等，成為民營擔保公司難以為繼的首要原因。二、解決中小企業(yè)融資策略探討（一）企業(yè)自身問題解決對策分析解決中小企業(yè)盈利能力差對策探討。企業(yè)生產(chǎn)銷售屬于企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營問題，政府不宜也不能參與，能夠采取的措施也僅僅是通過組 織企業(yè)參加各種展會，幫助企業(yè)開拓新的市場,或幫助企業(yè)獲取各種表彰、榮譽、認證等，提高企業(yè)知名度。但我區(qū)每年進行的企業(yè)獎勵是否可以發(fā)揮減輕企業(yè)負擔的作用呢？從我區(qū)對企業(yè)的稅收獎勵情況看，獎勵金額僅僅是企業(yè)實際繳納稅收區(qū)級留成的10%。因此，如要通過納稅獎勵達到減輕企