【正文】 起信用之帆！第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。一、存在的主要問題農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。貸款期限不盡合理。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實際情況。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗,切實改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險,扎實有效推進(jìn)。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。要及時對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟(jì)實力較差、有實干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯淖饔茫浞掷盟麄兪煜ご迩?、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。（五）做好管理，防范風(fēng)險。（六）建立考核，獎罰分明。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。發(fā)揚(yáng)實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。一是給予財稅優(yōu)惠政策。稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，提升農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信貸服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我社實際，特制定本辦法。第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)；所稱縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請貸款的農(nóng)戶。第五條 小額農(nóng)貸堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅持“以市場為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念。第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。第九條 貸款人對本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實行貸款優(yōu)先。第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結(jié)合，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款；（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個體經(jīng)營貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款；（四）農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款；（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時點借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。第十六條 小額農(nóng)貸實行貸款優(yōu)先，優(yōu)先滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活信貸資金需求。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。第十九條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對農(nóng)戶和市場的調(diào)研分析，及時了解和掌握農(nóng)戶對金融服務(wù)的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶小額農(nóng)貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供相關(guān)信息咨詢服務(wù)。第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律；（二）熟悉國家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)，具備營銷信貸產(chǎn)品的能力；（三）具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營銷藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系；（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格?？蛻艚?jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓(xùn)，通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書，即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。第二十三條 客戶經(jīng)理實行等級管理制。對客戶經(jīng)理實行“績效掛鉤，多勞多得、動態(tài)考核”的激勵機(jī)制，對有突出貢獻(xiàn)者給予特殊獎勵；對工作能力差、工作業(yè)績不佳的，取消任職資格及待遇，通過考核，降低效益工資，違章違紀(jì)的，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。第五章 貸款管理第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)對申請辦理貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。資信評定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理組成，各社負(fù)責(zé)人為資信評定小組組長。采用指標(biāo)綜合評定方式，資信等級分為優(yōu)秀、較好、一般、次級四個檔次。（二）農(nóng)戶收入（25分）主要考評農(nóng)戶年收入：年收入1萬元（含）以內(nèi)15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。農(nóng)戶信用記錄（20分）①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；（四）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況（10分）①從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）②從事加工、手工、運(yùn)輸、等個體經(jīng)營的（10分）二、根據(jù)上述計分標(biāo)準(zhǔn)測評、審定農(nóng)戶資信等級核定貸款額度：考評打分80－100分為優(yōu)秀；考評打分70－79分為較好；考評打分60－69分為一般；考評打分60分以下為次級。各社要結(jié)合手工考評打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行信用等級評定和授信。第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。（一）對現(xiàn)有資信等級在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時付息、到期歸還借款的，且家庭不動產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個資信等級檔次；（二）因災(zāi)害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計劃的，可保留現(xiàn)有資信等級檔次；（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級檔次直至取消小額農(nóng)貸資格；（四）貸款人認(rèn)為應(yīng)調(diào)整的其他情形。第三十四條 堅持“小額、分散”的原則，實行“分級限額管理、統(tǒng)一對外授信、適時考核調(diào)整”的信用額度管理辦法?？h聯(lián)社轄屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)的小