【陜西信合】自然人客戶貸前調查報告撰寫規(guī)范-在線瀏覽
2024-10-11 10:17本頁面
【正文】 簽名：貸后檢查人聲明對上述檢查情況的真實性負完全責任并簽名。貸后檢查報告撰寫后，貸后檢查人要根據檢查報告填制貸后檢查表，要求借款人簽字認可，按此筆貸款審批權限逐級交各級審批人，各級審批人要逐級提出批示意見后返回認真落實并歸檔保管。如何有效開展法人客戶貸前調查，規(guī)范撰寫貸前調查報告? 按省聯社信貸管理規(guī)章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：企業(yè)基本情況及主體資格；申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；企業(yè)財務狀況、經營效益和市場分析；擔保情況分析；本筆信貸業(yè)務的綜合效益分析；信貸風險評價及風險度測算；貸款調查意見及簽名。一、企業(yè)基本情況（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業(yè)的還要說明關聯企業(yè)的有關情況。（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。二、企業(yè)借款情況企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？測算資金需求（需附企業(yè)流動資金需求測算表），自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什么時間能還清貸款等。三、企業(yè)還款能力這是貸款調查報告的主要內容。二是借款申請人從事的經營活動是否合規(guī)合法、符合國家產業(yè)政策、社會發(fā)展規(guī)劃要求和信貸支持方向。具體內容為：（一）產、供、銷情況分析對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。（二）財務和信用分析據調查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。主要考核以下三個綜合指標：償債能力①資產負債率=負債總額 /資產總額 100%一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。④現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）247。2一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應具體分析。應收賬款周轉率越高，說明其收回越快。獲利水平資本金利潤率=利潤總額/資本金總額一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。通過報表分析和信貸系統(tǒng)評價授信相結合。四、借款擔保方式屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。分析企業(yè)結算往來情況和合作潛力。七、提出調查結論調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業(yè)的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：貸與不貸；貸款方式；貸款金額；貸款期限；貸款利率；還款方式等。企業(yè)貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間。二、借款資料審查情況：貸款程序審查。貸款資料審查。三、經營項目狀況評價：分析借款人經營項目的合法性、效益性和可行性；分析經營項目的市場前景；分析信貸支持經營項目的合規(guī)性。五、貸款用途合理性評價:看貸款用途是否符合信貸政策及制度規(guī)定，是否符
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