6談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議[定稿]-在線瀏覽
2024-09-26 13:22本頁面
【正文】 貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準和浮動幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴重缺失。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。 （二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀 金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設(shè)滯后，金融機構(gòu)無法準確判斷客戶的信用狀況。同時，由于農(nóng)村中小企業(yè)財務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高、上報稅務(wù)利潤少、上報銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況和企業(yè)運行的真實狀態(tài)，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道。其次，法制環(huán)境缺陷。二是為更好維護金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補充與完善。第三，農(nóng)村貸款擔保制度的缺失。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率，風險大，造成了“個人、企業(yè)貸款難、金融機構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。就目前我國農(nóng)業(yè)大省XX省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。 （四）農(nóng)村金融服務(wù)單一 現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點也日漸減少，農(nóng)村金融網(wǎng)點的缺乏情況日益嚴重。三是金融工具及服務(wù)品種單一。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。我國不僅是個農(nóng)業(yè)大國，還是一個農(nóng)業(yè)相對落后的國家，國家對農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優(yōu)惠政策沒有給予，或不能落到實處，使農(nóng)村金融機構(gòu)不能健康快速發(fā)展。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)。 三、農(nóng)村金融體系改革的建議 （一）重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加支農(nóng)資金的有效供給 。目前我國的農(nóng)村金融體系中，信用社是事實上的主體，但它并非真正的合作金融組織。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險業(yè)，特別是政策性保險機構(gòu)；二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場；三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金；四是發(fā)展農(nóng)村信用擔保
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