6我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相融合-在線(xiàn)瀏覽
2024-09-25 19:42本頁(yè)面
【正文】 ，實(shí)則由國(guó)家統(tǒng)一發(fā)放保險(xiǎn)金。建立起新的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、工傷保險(xiǎn)制度和生育保險(xiǎn)制度。例如，一個(gè)企業(yè)職工發(fā)生工傷，他自身的保障有了，但它由于工傷導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)工作，那他孩子教育問(wèn)題又該如何保障。由此可見(jiàn)，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)還面臨著保障面窄的難題。對(duì)于通貨膨脹率高居不下的今天來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們的各種需求。如果老年人養(yǎng)老問(wèn)題沒(méi)有充足的后援支持，那將會(huì)是一大社會(huì)問(wèn)題。社?；鹬皇怯蓢?guó)家規(guī)定的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資管理，并不是像保險(xiǎn)公司一樣有多年專(zhuān)門(mén)從事投資管理經(jīng)驗(yàn)的人才進(jìn)行基金管理，從這方面來(lái)講，社保基金的基金管理沒(méi)有保障。在醫(yī)保中，有醫(yī)院級(jí)別的規(guī)定，有醫(yī)保用藥的規(guī)定，例如a類(lèi)b類(lèi)c類(lèi)用藥報(bào)銷(xiāo)層次不一樣。這些免除責(zé)任公民該怎么報(bào)銷(xiāo)呢。 在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下，商業(yè)保險(xiǎn)的存在就有了很重要的意義，商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足，彌補(bǔ)社保在保障范圍、保障水平以及保險(xiǎn)資金的投資管理等方面的缺陷，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和技術(shù)手段可以向各種客戶(hù)提供多種保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿(mǎn)足百姓的不同需求，在這樣的層面上，兩種保障可以相互補(bǔ)充，相互融合。雖然我們國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還不是特別成熟，但是在國(guó)外的很多國(guó)家和地區(qū)都開(kāi)始實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相融合的現(xiàn)象，并且這種趨勢(shì)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展形式。對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)退休的職工，這部分的資金完全需要國(guó)家來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)，也就是完全從社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)中支出；而對(duì)于體系轉(zhuǎn)型前參加工作、現(xiàn)在還未退休的那部分職工，國(guó)家需要拿出一部分財(cái)政資金充入他們未來(lái)的個(gè)人賬戶(hù)。 ，手續(xù)繁雜。這就造成了社會(huì)保險(xiǎn)公司與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間經(jīng)常引發(fā)沖突； 沈陽(yáng)理工大學(xué)課程實(shí)踐報(bào)告（論文）商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要險(xiǎn)種有人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)。險(xiǎn)種之間發(fā)展相當(dāng)不平衡。 一方面，由于人們的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，覺(jué)得已經(jīng)繳納了社會(huì)保險(xiǎn)，就沒(méi)有必要再交其他保險(xiǎn)。人們產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)的誤區(qū)，覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的。 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)不同，商業(yè)保險(xiǎn)是以投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)，根據(jù)人們的需求提供相應(yīng)的保障。 在金融行業(yè)的三駕馬車(chē)中，證券和銀行對(duì)從業(yè)人員的要求都很高，只有保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)從業(yè)人員的要求比其他兩個(gè)行業(yè)的低，這也導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展受到人員的制約，一個(gè)行業(yè)一個(gè)公司只有高素質(zhì)高品質(zhì)的團(tuán)隊(duì)才能促進(jìn)一個(gè)行業(yè)的發(fā)展。 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，底子薄，這就注定我們不能夠像一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家一樣極力發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)的范圍，我們應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)社會(huì)保障能力的不足，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)人民群眾的保障作用。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)保障體系主要涉及到養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)三大領(lǐng)域。在農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展上，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率越來(lái)越高、服務(wù)功能越來(lái)越強(qiáng)。 從取得的成果來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的社會(huì)效益越來(lái)越好。一是滿(mǎn)足居民多層次的養(yǎng)老、醫(yī)療保障需求。保險(xiǎn)業(yè)在被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)等方面進(jìn)行了積極探索。 沈陽(yáng)理工大學(xué)課程實(shí)踐報(bào)告（論文） 3商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)二者雖然在性質(zhì)上有所不同，但它們?cè)诒Ｕ系哪繕?biāo)上是一致的，都是為社會(huì)公眾的生活提供安全保障。對(duì)于兩者的區(qū)別，理論界論述的較多，而對(duì)于他們之間的互補(bǔ)關(guān)系卻很少注意。 社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)強(qiáng)制性保險(xiǎn)形式。凡法律規(guī)定范圍內(nèi)的用人單位和勞動(dòng)者，都必須按照法律規(guī)定繳納一定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，不能任意拒絕，對(duì)不履行法定義務(wù)的要追究相應(yīng)的法律責(zé)任。 商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)，它是由專(zhuān)門(mén)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體即由保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的作用來(lái)經(jīng)營(yíng)，它是以盈利為目的的。不僅如此，《保險(xiǎn)法》還明確規(guī)定，在一般情況下，投保人有權(quán)中途變更或解除保險(xiǎn)合同。 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式上的這種互補(bǔ)性，既保證了滿(mǎn)足社會(huì)穩(wěn)定的要求，又能充分尊重社會(huì)成員的自由意愿。 我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)只能履蓋少數(shù)社會(huì)成員。它把社會(huì)成員分為干部、工人和農(nóng)民三個(gè)等級(jí)區(qū)別對(duì)待，因此它的履蓋范圍僅限于城市居民中具有干部和工人身份的勞動(dòng)者（后者也只限于國(guó)有企業(yè)和部分集體企業(yè)的勞動(dòng)者）。盡管1991年以來(lái)，國(guó)家作出了關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng) 沈陽(yáng)理工大學(xué)課程實(shí)踐報(bào)告（論文）老保險(xiǎn)制度改革的決定，但主要措施僅適用于國(guó)有企業(yè)和少數(shù)合作、私營(yíng)企業(yè)的職工，范圍非常狹窄。所以所有公民都可以根據(jù)自愿決定是否參加商業(yè)保險(xiǎn)的投保，它覆蓋全體公民。 社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)其作用在于保障喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)的勞動(dòng)者的基本生活，實(shí)際上是利用國(guó)民收入的再分配，為勞動(dòng)者提供切實(shí)的生存保障，以促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)秩序的安定。在遭受風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，這種差別進(jìn)一步擴(kuò)大。這種差別如不能及時(shí)得到調(diào)節(jié)和緩解，就會(huì)激起社會(huì)矛盾，對(duì)社會(huì)安定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都不利。一旦勞動(dòng)者的勞動(dòng)能力受到損害，勞動(dòng)機(jī)會(huì)被剝奪，勞動(dòng)者的生活就面臨著威脅。所以社會(huì)保險(xiǎn)是調(diào)節(jié)收入差別，安定勞動(dòng)者生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)重要機(jī)制。這種補(bǔ)償?shù)淖饔貌⒉灰欢ㄔ谟诒Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的基本生活，也不是一種國(guó)民收入的再分配，只是意味著保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方之間一種金融活動(dòng)的結(jié)算。 。我國(guó)目前開(kāi)辦的社會(huì)保險(xiǎn)主要有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保健、待業(yè)保險(xiǎn)等。因此商業(yè)保險(xiǎn)易于滿(mǎn)足社會(huì)各方面對(duì)保險(xiǎn)的要求。因此，商業(yè)保險(xiǎn)可以不受具體業(yè)務(wù)的限制，既可保
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