【正文】 前 ） — 金融機(jī)構(gòu)不從事汽車(chē)金融服務(wù)，汽車(chē)信貸未被接受。 速冷階段（ )— 各大銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。 3. 3 汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要方式 美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式 直接融資 間接融資 —— 由銀行金融機(jī)構(gòu)或國(guó)家央行認(rèn)可的具有貸款資質(zhì)的 非銀行金融機(jī)構(gòu) 直接貸款 給 用戶(hù) ，用戶(hù)用取得的貸款向經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，然后按分期付款的方式歸還銀行金融機(jī)構(gòu)或非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款。 州政府汽車(chē) 管理部門(mén) 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商 信貸公司 用戶(hù) 信用資料局 3. 3 汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要方式 日本汽車(chē)消費(fèi)信貸方式 直接融資 間接融資 —— 用戶(hù)直接向銀行貸款購(gòu)車(chē)，并以購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)作為貸款抵押物，然后向銀行進(jìn)行分析付款。 附保證的代理貸款 —— 金融機(jī)構(gòu)提供貸款給用戶(hù)購(gòu)車(chē)，整個(gè)貸款的作業(yè)從信用核準(zhǔn)到貸款后的服務(wù)和催收由信貸公司處理。 中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式 以銀行為主體的信貸方式 —— 由銀行、專(zhuān)業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商四方聯(lián)合； 以汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為主體的信貸方式 —— 由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷(xiāo)商三方聯(lián)手； 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式 —— 由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作 中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式 汽車(chē)消費(fèi)信貸實(shí)務(wù) 經(jīng)銷(xiāo)商職責(zé) 組織協(xié)調(diào)各個(gè)環(huán)節(jié)；車(chē)輛資源組織調(diào)配；貸款資格審查和擔(dān)保。 保險(xiǎn)公司職責(zé) 辦理車(chē)輛保險(xiǎn)；為貸款客戶(hù)按期還款做信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)；處理理賠事項(xiàng)。 汽車(chē)廠(chǎng)家職責(zé) 公安部門(mén)職責(zé) 咨詢(xún)點(diǎn)職責(zé) 經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)消費(fèi)信貸部門(mén)工作職責(zé) (1)資源部：負(fù)責(zé)商品車(chē)輛的資源組織、提運(yùn)及保管。 (3)審查部：負(fù)責(zé)上門(mén)復(fù)審，辦理有關(guān)購(gòu)車(chē)手續(xù)及與銀行、保險(xiǎn)、公證等部門(mén)工作的協(xié)調(diào)。 (5)檔案管理部：負(fù)責(zé)對(duì)檔案資料的登記、分類(lèi)、整理、保管及提供客戶(hù)分期付款信息。 (7)保險(xiǎn)部：為購(gòu)車(chē)人所購(gòu)車(chē)輛做各類(lèi)保險(xiǎn)。 客戶(hù)咨詢(xún)工作主要由咨詢(xún)部承擔(dān)，工作內(nèi)容主要是了解客戶(hù)的購(gòu)車(chē)需求、幫助客戶(hù)選擇車(chē)型、介紹購(gòu)車(chē)常識(shí)和如何辦理汽車(chē)消費(fèi)信貸購(gòu)車(chē)、報(bào)價(jià)、辦理購(gòu)車(chē)手續(xù)等。 這一階段需準(zhǔn)備的資料有 8種。 ? 在客戶(hù)咨詢(xún)員的介紹和協(xié)助下，客戶(hù)選中了某種車(chē)型后決定購(gòu)買(mǎi)，此時(shí)咨詢(xún)員應(yīng)指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě) :《 消費(fèi)信貸購(gòu)車(chē)初、復(fù)審意見(jiàn)表 》《 消費(fèi)信貸購(gòu)車(chē)申請(qǐng)表 》 ? 報(bào)審查部審查。 ? 審查部應(yīng)根據(jù)客戶(hù)提供的個(gè)人資料、消費(fèi)信貸購(gòu)車(chē)申請(qǐng)、貸款擔(dān)保等進(jìn)行貸款資格審查，并根據(jù)審查結(jié)果填寫(xiě) 《 消費(fèi)信貸購(gòu)車(chē)資格審核調(diào)查表 》 等表格，還要對(duì) 《 消費(fèi)信貸購(gòu)車(chē)初、復(fù)審意見(jiàn)表 》 填寫(xiě)復(fù)審意見(jiàn)，然后將有關(guān)資料報(bào)送銀行。 ? 這一階段主要由審查部將經(jīng)過(guò)復(fù)審的客戶(hù)資料提交貸款銀行進(jìn)行初審鑒定。 ? 這一工作由財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)進(jìn)行，財(cái)務(wù)部在收取客戶(hù)的首期購(gòu)車(chē)款后，應(yīng)出具收據(jù)，并為客戶(hù)辦理銀行戶(hù)頭和銀行信用卡。 ? 客戶(hù)選定車(chē)型后，由服務(wù)部根據(jù)選定的車(chē)型填寫(xiě)車(chē)輛驗(yàn)收交接單．以備選車(chē)和提車(chē)時(shí)使用。 ? 客戶(hù)選定車(chē)型后，由審查部準(zhǔn)備好購(gòu)車(chē)合同書(shū)的標(biāo)準(zhǔn)文本，交給客戶(hù)仔細(xì)閱讀，確認(rèn)無(wú)異議后，雙方簽訂合同書(shū)。 ? 辦理公證和保險(xiǎn)需要許多資料、手續(xù)繁復(fù)，各部門(mén)間應(yīng)相互配合，這一階段需準(zhǔn)備的資料有6種，具體如 圖 所示。 經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 (9)終審 ? 審查部將客戶(hù)文件送交銀行進(jìn)行初審確認(rèn)，鑒定合格的有關(guān)文件提交主管領(lǐng)導(dǎo)簽署意見(jiàn)，具體文件如圖所示。 ? 審查部受銀行委托，與客戶(hù)辦理相關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸借款手續(xù)。 ? 服務(wù)部攜購(gòu)車(chē)發(fā)票、購(gòu)車(chē)人身份證、車(chē)輛保險(xiǎn)單等有效證件，到車(chē)輛管理部門(mén)代客戶(hù)辦理車(chē)輛上牌。 ? 服務(wù)部代客戶(hù)辦理車(chē)輛上牌手續(xù)后，應(yīng)留下購(gòu)車(chē)發(fā)票、車(chē)輛購(gòu)置稅發(fā)票、車(chē)輛合格證和行駛證的復(fù)印件，然后向客戶(hù)交車(chē)。 ? 經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)建立完整的客戶(hù)檔案，以便售后服務(wù)工作和貸款催討工作能順利開(kāi)展。 這幾大程序中， 中心環(huán)節(jié)是： 貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。把好“三查”關(guān)是保證貸款順利發(fā)放、安全收回的關(guān)鍵所在，對(duì)保證貸款的經(jīng)濟(jì)效益具有重要的意義。作為汽車(chē)消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，因其貸款對(duì)象是消費(fèi)者個(gè)人，而不是工商企業(yè)。 汽車(chē)消費(fèi)信貸程序管理 借款人在提出借款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)列述內(nèi)容 。 ? (8)擔(dān)保貸款證明資料。 ? (10)按銀行要求提供有關(guān)信用狀況的其他合法資料。 ? 貸前調(diào)查和信用分析： ? ，通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人的調(diào)查和信用分析，判別申請(qǐng)人是否有資格取得貸款。 汽車(chē)消費(fèi)信貸程序管理 ? 2．貸前調(diào)查及信用分析 ? (1)對(duì)借款人品質(zhì)的調(diào)查。 ? (3)對(duì)借款人抵押擔(dān)保物的調(diào)查。 ? 量化指標(biāo)：申請(qǐng)材料的準(zhǔn)確性和信用記錄。 (2)對(duì)借款人資本金的信用分析 調(diào)查借款人還款來(lái)源，與未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)貸款本息償還作比較，目的是確保借款人有能力償還貸款。 ②除去其他日常開(kāi)支，實(shí)際還款來(lái)軟和貸款本息償還比較。分析主要包括如下幾點(diǎn)。 2)貸款用途是否符合規(guī)定。 4)信譽(yù)狀況分析。 6)擔(dān)保能力分析。 8)借款人償債能力 (償債率 )分析。 ? 中國(guó)工商銀行上海市分行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作流程，該行規(guī)定調(diào)查取證的工作要點(diǎn)如下。 ? 2)對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查。 ? ②調(diào)查借款人的工作單位。 ? ④調(diào)查借款人的住址。 ? ⑥調(diào)查經(jīng)辦行認(rèn)為需了解的其他內(nèi)容。 擔(dān)保： 是指保證人與借貸合同當(dāng)事人之間協(xié)商達(dá)成的關(guān)于被保證的當(dāng)事人不履行或者不能履行合同時(shí)，保證人代為履行或者連帶承擔(dān)賠償損失責(zé)任的協(xié)議。 ? 核查： 抵押物權(quán)屬核查，抵押物價(jià)值核查。 ? 如果金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為可以放貸，就與借款人簽訂借款合同，發(fā)放貸款。 ? 有權(quán)簽批人負(fù)責(zé)審閱有關(guān)材料，根據(jù)審核人的綜合評(píng)價(jià)意見(jiàn)，對(duì)符合貸款條件的，在授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽署審批意見(jiàn)，并對(duì)簽批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。 ? (1)審閱貸款資料、調(diào)查報(bào)告、審核崗審查意見(jiàn)，根據(jù)貸款審核崗綜合評(píng)價(jià)意見(jiàn)，做出貸款審批結(jié)論。 ? (3)對(duì)于超權(quán)限貸款，應(yīng)在貸款審批表上簽署審批意見(jiàn)后報(bào)送分行信貸部審批。金融機(jī)構(gòu)有必要加強(qiáng)對(duì)還款的管理，以確保這些貸款本息如期全額收回。 ? (1)發(fā)放貸款檢查。 ? (3)督促借款人續(xù)保受益人為該行的抵押品財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種。 ? (5)不良資產(chǎn)處置由專(zhuān)職人員負(fù)責(zé)。 ? 對(duì)違約 2個(gè)月以?xún)?nèi) (含 2個(gè)月 )的貸款進(jìn)行催收。 ? 2)違約 1個(gè)月以上，非質(zhì)押類(lèi)貸款違約 1個(gè)月以上的應(yīng)實(shí)施上門(mén)催收。 不良資產(chǎn)處置 ? 不良資產(chǎn)處置由專(zhuān)職人員負(fù)責(zé)，其職責(zé)如下。 ? 2)對(duì)逾期 3個(gè)月 (含 )以上的不良貸款，逐戶(hù)分析認(rèn)定，決定催收方案。 （ 1）基于利率杠桿的汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方法 ①消費(fèi)信貸利率最高且按固定利率發(fā)放； ②消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)利率敏感度相對(duì)較低，高利率不影響客戶(hù)需求； ③消費(fèi)信貸違約的可能性大，需要高利差彌補(bǔ)。 汽車(chē)消費(fèi)信貸的管理要求 （ 1）經(jīng)銷(xiāo)商與客戶(hù)所簽定的購(gòu)車(chē)合同及事前與公證部門(mén)協(xié)商認(rèn)定的統(tǒng)一文本 （ 2）合同公證時(shí)，必須有公證員、購(gòu)車(chē)人（共同購(gòu)車(chē)人）、擔(dān)保人及銷(xiāo)售商代表 （ 3）所需材料：購(gòu)車(chē)人（共同購(gòu)車(chē)人）戶(hù)口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。 國(guó)外：超前消費(fèi)，用明天的錢(qián)辦今天的事 ①帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)某些痕跡，行業(yè)行政壟斷； ②法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性； ③汽車(chē)信貸消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體過(guò)于單一，銀行占絕對(duì)主導(dǎo)地位； ④目前誠(chéng)信制度還不完善； 中外汽車(chē)信貸服務(wù)比較 ①無(wú)專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)消費(fèi)信貸法，臨時(shí)性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車(chē)信貸消費(fèi)關(guān)系； ②我國(guó)缺少專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu) 國(guó)家保險(xiǎn)體制不健全，未來(lái)收入預(yù)期不確定，人們不敢借錢(qián)消費(fèi)。 經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，汽車(chē)金融公司不但不會(huì)減少服務(wù)，相反可能會(huì)推出顯然是虧損的零利率汽車(chē)貸款以換來(lái)汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。 業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方