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加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營防范信貸風(fēng)險-在線瀏覽

2025-02-15 20:58本頁面
  

【正文】 和決策中。通過加強(qiáng)宣傳教育,讓員工了解和掌握合規(guī)知識,提高對合規(guī)風(fēng)險管理重要性的認(rèn)識和理解,以確保合規(guī)風(fēng)險管理切實(shí)有效。 商業(yè)銀行的規(guī)章制度建設(shè)是合規(guī)風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)和核心。 (三)建立合規(guī)風(fēng)險管理組織體系,落實(shí)合規(guī)風(fēng)險管理工作。合規(guī)風(fēng)險管理部門應(yīng)在合規(guī)負(fù)責(zé)人的管理下,與各業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)聯(lián)系,有效發(fā)現(xiàn)和管理合規(guī)風(fēng)險。合規(guī)部門還應(yīng)主動為其他業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新提供合規(guī)風(fēng)險管理支持,在新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的管理制度、操作流程等方面進(jìn)行合規(guī)性審核,并給予合規(guī)性意見,以真正體現(xiàn)合規(guī)部門的價值。 通過建立起一套完善的合規(guī)風(fēng)險管理長效機(jī)制是合規(guī)管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要途徑。在績效考核制度中,應(yīng)注意將銀行的整體績效、團(tuán)隊(duì)績效和員工的個人績效有機(jī)結(jié)合,建立與崗位職責(zé)相聯(lián)系的合規(guī)績效目標(biāo),構(gòu)建“合規(guī)創(chuàng)造價值”的目標(biāo)導(dǎo)向,落實(shí)激勵約束,實(shí)施有獎有罰,以此促進(jìn)員工學(xué)習(xí)規(guī)章制度、遵守規(guī)章制度,提高工作質(zhì)量和效率;全面嚴(yán)格的問責(zé)制度是合規(guī)風(fēng)險管理長效機(jī)制的重要組成部分,也是解決有章不遵,有規(guī)不循的關(guān)鍵,它要求銀行從業(yè)人員應(yīng)為其所有行為負(fù)責(zé),對因不作為、亂作為或不當(dāng)作為等違規(guī)行為而造成不良后果的,必須嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任;誠信舉報(bào)制度是促進(jìn)合規(guī)管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要保證,在實(shí)際工作中,通過設(shè)立舉報(bào)熱線、舉報(bào)郵箱等方式,擴(kuò)大并暢通舉報(bào)違規(guī)行為的渠道,保護(hù)舉報(bào)人不受打擊報(bào)復(fù),從而曝光和查處各種未知或隱藏的違規(guī)事件,抑制違規(guī)違章行為,進(jìn)一步有效防止違規(guī)風(fēng)險和損失的發(fā)生。 商業(yè)銀行可以從兩個方面加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險管理隊(duì)伍的建設(shè):首先 應(yīng)注重建立合規(guī)風(fēng)險管理隊(duì)伍的考核和培養(yǎng)機(jī)制:對合規(guī)管理人員的日常工作進(jìn)行定期考評,考核其工作實(shí)績,通過規(guī)范化、科學(xué)化、制度化的考評,促進(jìn)合規(guī)管理工作的專業(yè)化、規(guī)范化、職業(yè)化;同時要結(jié)合自身實(shí)際,制定培養(yǎng)規(guī)劃,有計(jì)劃,有步驟地安排合規(guī)管理人員參加各種形式的崗前培訓(xùn)和在崗培訓(xùn),不斷提高他們的合規(guī)管理能力和水平。 第二講 操作風(fēng)險 一、基本概念: 操作風(fēng)險就是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不充足或者運(yùn)行失當(dāng)、以及因?yàn)橥獠渴录臎_擊等導(dǎo)致直接或間接損失的可能性的風(fēng)險。操作風(fēng)險大多是在銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險; 二是 操作風(fēng)險的多樣性。 二、操作風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式(存在的問題) (一)在申請及調(diào)查階段: 一是 借款人不符合借款條件,對超過限制貸款年齡的申請人受理貸款;貸款申請人不能提供有效身份證件;申請借款無書面借款申請書;借款人本人不到場,代辦人無借款人的書面授權(quán)書。 三是 貸前調(diào)查內(nèi)容不全,對借款用途、還款來源、擔(dān)保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調(diào)查。 (二)在審查及審批階段: 一是 對不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉(zhuǎn)貸申請;放松貸款的轉(zhuǎn)貸條件,使轉(zhuǎn)貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。 三是 受理財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款申請,未經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字書面同意。 五是 個人經(jīng)營貸款期限超過其有效經(jīng)營證件的經(jīng)營期限。 (三)在貸款發(fā)放階段: 一是 發(fā)放抵(質(zhì))押貸款未到相關(guān)部門進(jìn)行抵(質(zhì))押登記。 三是 未落實(shí)審批意見,發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。 五是 貸款發(fā)放操作不合規(guī),未與借款人簽訂借款合同;合同填制不規(guī)范,存在合同金額涂改,借款人與貸款人填寫顛倒,借款合同上無借款人和貸款人簽字蓋章,借款人簽字蓋章與借款人名字不一符,借款合同上無簽訂日期;借據(jù)要素不全,借據(jù)上無借款人簽字、蓋章,簽字、蓋章與借款人名字不一致,未填列借款人地址、身份證號碼,信貸人員未蓋章;大額借款未按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。 七是 貸款科目核算不正確,如助學(xué)貸款納入農(nóng)戶小額信用貸款科目核算,短期農(nóng)戶貸款納入中長期農(nóng)戶貸款。 (四)在貸后管理階段: 一是 未按管理要求及時登記貸款五級風(fēng)險分類臺賬并進(jìn)行動態(tài)管理。 三是 未按貸后管理要求開展貸后檢查,未按時提交檢查報(bào)告;檢查報(bào)告質(zhì)量較差,各期檢查報(bào)告雷同,僅修改了檢查時間;檢查報(bào)告無檢查人員簽字;檢查工作不到位,未及時發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。個體工商戶借款人必須具有經(jīng)營場所,懂技術(shù)、善管理、信譽(yù)好; 各類企業(yè)和個體工商戶借款人,必須持有工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》,稅務(wù)部門核發(fā)的《稅務(wù)登記證》等;從事特種行業(yè)的借款人還須持有其他相關(guān)證件; 在信用社的營業(yè)機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般存款賬戶; 企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織必須有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所,持有中國人民銀行對其核發(fā)的《貸款卡》;內(nèi)部管理制度健全,有懂技術(shù)、會經(jīng)營、善管理、較為穩(wěn)定的管理人員; 所經(jīng)營的項(xiàng)目有市場,經(jīng)科學(xué)預(yù)測有較好的經(jīng)濟(jì)效益,能如期償還貸款本息; 凡申請流動資金貸款的企業(yè),必須具有企業(yè)所需流動資金 30%以上的自有資金;申請固定資產(chǎn)貸款的企業(yè),必須具有該項(xiàng)目投資總額 50%以上的自有資金。 經(jīng)濟(jì)條件: 保證人的前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額;自然人作保證人的,所保證的借款本息額不得超過該自然人前兩年的合法收入額; 保證人累計(jì)對外提供保證的債務(wù)總額(包括擬提供保證的借款本息),不超過保證人凈資產(chǎn)的兩倍。 (四)認(rèn)真審查權(quán)利質(zhì)押的條件 權(quán)利真實(shí)有效; 權(quán)利人明確,不存在爭議,擬質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利; 未被凍結(jié)、保全。 貸前調(diào)查 對企業(yè)(包括公司、單位等經(jīng)營實(shí)體)貸款的借款人重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容:
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