【正文】 系統(tǒng) 會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng) A銀行MBFE 外匯系統(tǒng) 匯票系統(tǒng) B銀行MBFE A銀行網(wǎng)點(diǎn)n A銀行網(wǎng)點(diǎn)1 國(guó)家金庫(kù)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng) 會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng) 中國(guó)銀聯(lián)信息處理系統(tǒng) 公開市場(chǎng)操作 圖 ：支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)示意圖 ?絕大多數(shù)小額批量支付業(yè)務(wù)是本 CCPC覆蓋范圍內(nèi)的業(yè)務(wù) . ?小額批量支付系統(tǒng)將 本 CCPC覆蓋范圍內(nèi)的業(yè)務(wù) 和 非本 CCPC覆蓋范圍內(nèi)的業(yè)務(wù) 分別處理。 ?實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā) 是由 CCPC即時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)接收行，在設(shè)定的軋差時(shí)間自動(dòng)軋差，并將軋差結(jié)果發(fā)送 NPC清算資金； ?定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā) 是將接收的小額支付業(yè)務(wù)暫存，定時(shí)軋差并將軋差結(jié)果發(fā)送 NPC清算資金，同時(shí)將支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)發(fā)接收行。 ? 服務(wù) 無(wú)時(shí)限 ， 支付更方便 小額支付系統(tǒng)實(shí)行 7205。 ? 收費(fèi)更便捷 ，繳費(fèi)亦輕松 收費(fèi)單位可以僅 在一家銀行開立賬戶辦理所有收費(fèi)業(yè)務(wù) ，資金到賬時(shí)間明顯加快；繳費(fèi)人也可僅在一家銀行開立賬戶辦理各種費(fèi)用的繳納。 ? 跨行發(fā)工資，轉(zhuǎn)賬更靈活 企事業(yè)單位可以委托開戶銀行及時(shí)向在不同地區(qū)、不同銀行開戶的員工發(fā)放工資和養(yǎng)老金等費(fèi)用，為社會(huì)公眾的居家生活帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的方便。清算可以在任何規(guī)定的時(shí)間進(jìn)行，但我國(guó)規(guī)定采用 日終一次清算 的方式。因此系統(tǒng)以 3日生效為一個(gè)支付周期，借方、貸方差額平衡，也以 3日為周期 。 ? 為了控制、監(jiān)督清算帳戶，每日營(yíng)業(yè)終止，系統(tǒng)應(yīng)生成日終清算報(bào)表 ，發(fā)送有關(guān)收、發(fā)報(bào)行。該系統(tǒng)是銀行自身、或者銀行代表其客戶所進(jìn)行的、 大額貸記 資金的支付系統(tǒng)。 ?一般情況下，凡是交易金額大、安全性和時(shí)效性要求很高的支付業(yè)務(wù)（如大額貨款支付，外匯交易、債券交易等業(yè)務(wù)）都采用 HVPS模式進(jìn)行處理。接收方在接收到該筆支付指令時(shí)即可認(rèn)為相應(yīng)資金已轉(zhuǎn)入本行清算賬戶。 ? 大額支付業(yè)務(wù)的處理方式是采用支付指令 實(shí)時(shí)傳輸 ， 逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算 資金的處理方式。 ? 大額支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間 ? 系統(tǒng)工作日分為日間 業(yè)務(wù)處理時(shí)間、清算窗口時(shí)間、日終業(yè)務(wù)處理時(shí)間和營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備時(shí)間 四個(gè)時(shí)間段。 當(dāng)日下午 16： 30前 辦理的大額支付業(yè)務(wù)都可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到達(dá)收款行。 ? 大額支付系統(tǒng)的快速通道收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較高。因此， 系統(tǒng)停運(yùn)期不能超出 ％， 系統(tǒng)必須有足夠的冗余備份 、可選擇的 多通道路徑 、網(wǎng)絡(luò)的 自動(dòng)管理和控制 ，以及在故障、災(zāi)難情況下， 15分鐘內(nèi)系統(tǒng)恢復(fù) 的能力。硬件、軟件系統(tǒng)的物理安全要嚴(yán)格 規(guī)章制度 。丟失的信息必須在重新啟動(dòng) 后 15秒 內(nèi)向人民銀行發(fā)報(bào)行報(bào)告。 一、支付風(fēng)險(xiǎn)定義和類型 ? 支付風(fēng)險(xiǎn)：支付交易過(guò)程中，由于偽造支付指令、資金頭寸不足和支付 系統(tǒng)環(huán)境失誤 等所造成的支付 交易延誤和失敗 ? 支付風(fēng)險(xiǎn)類型 – 非法風(fēng)險(xiǎn)（假支付命令） – 清算資金不足 ? 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ? 信用風(fēng)險(xiǎn) – 法律風(fēng)險(xiǎn) – 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)連鎖反映） – 操作風(fēng)險(xiǎn) 第四節(jié) 支付風(fēng)險(xiǎn) ? 不同的支付工具可能產(chǎn)生的支付風(fēng)險(xiǎn)差別很大； ? 使用同一種支付工具，在不同的支付環(huán)境下，采用不同的處理方法和處理過(guò)程，可能產(chǎn)生的支付風(fēng)險(xiǎn)也各異；風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng) ? 因此，采用有效的支付風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是保證可靠完成支付交易的基礎(chǔ)。 ? 面向 21世紀(jì)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，也必然會(huì)以更快的速度融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)中去。是一個(gè)國(guó)際銀行間非盈利的國(guó)際合作組織， 是一個(gè)由其會(huì)員銀行共同擁有的私營(yíng)股份公司，由董事會(huì)、董事會(huì)執(zhí)行機(jī)構(gòu)、國(guó)家成員組、用戶組和網(wǎng)絡(luò)成員等組成。 ?該組織成立于 1973年 5月， 1977年投入服務(wù) 。在歐美，由SWIFT傳輸支持的業(yè)務(wù)占銀行間清算業(yè)務(wù)量 80%以上。 ? 1986年關(guān)閉布魯塞爾操作中心，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到荷蘭新增設(shè)的一個(gè)操作中心。SWIFT系統(tǒng)日處理 SWIFT電訊 300萬(wàn)筆，高峰達(dá) 330萬(wàn)筆。 – SWIFT網(wǎng)絡(luò)采用 功能分層控制 的邏輯設(shè)計(jì)。網(wǎng)絡(luò)的所有處理機(jī)（ SCP， SP， RP）都集中在這兩個(gè)操作中心。在 美國(guó)、荷蘭的操作中心，各有兩臺(tái) SCP，在任何時(shí)刻， 只有一臺(tái) SCP是處于激活狀態(tài) ，控制事個(gè)網(wǎng)絡(luò)，其余三臺(tái) SCP處于熱備份狀態(tài)，在激活 SCP出現(xiàn)故障時(shí)，備份 SCP被激活，保證了網(wǎng)絡(luò)了安全可靠性。目前兩個(gè)操作中心各有兩臺(tái) SP處于激活狀態(tài)，同時(shí)每個(gè)激活的 SP都有一臺(tái)同型號(hào)的 SP進(jìn)行熱備份。 目前 SWIFT采用UNISYS公司的 A系列主機(jī)作為 SCP和 SP。 每臺(tái) RP基本上承擔(dān)一個(gè)國(guó)家的電報(bào)處理 ，所以稱之為地區(qū)處理機(jī)， 所有的 RP都在美國(guó)和荷蘭的兩大操作中心內(nèi) 。目前， SAP采用北方電訊公司的 DPN100交換機(jī)， 整個(gè) SWIFT骨干網(wǎng)有 150臺(tái)左右 DPN100交換機(jī)（包括備份）。除了少數(shù)用戶數(shù)和發(fā)報(bào)量很大的國(guó)家和地區(qū)外，多數(shù)國(guó)家采用 遠(yuǎn)程SAP方式（ RAP），采用一個(gè) 統(tǒng)計(jì)時(shí)分多路器 ， 將幾個(gè)用戶連到一個(gè)多路器上 ，通過(guò) 一條專線連到 鄰近國(guó)家或地區(qū)的 SAP上 ， 這個(gè)多路器稱為遠(yuǎn)程 SWIFT訪問(wèn)點(diǎn)（ Remote SWIFT Access Point， RAP）。我國(guó)的中國(guó)銀行于 1983年加入SWIFT，是 SWIFT組織的第 1 034家成員行，并于 1985年 5月正式開通使用 ? 1995年以前 中國(guó)地區(qū)的遠(yuǎn)程 SWIFT訪問(wèn)點(diǎn)在北京中國(guó)銀行大樓內(nèi)，幾家專業(yè)銀行 通過(guò) 一個(gè)統(tǒng)計(jì)時(shí)分多路器，復(fù)用一條 9600BPS的 衛(wèi)星線路聯(lián)接到 香港的 SAP上。 1995年， RAP升檔為 SAP， 并遷入北京電報(bào)大樓內(nèi) ，同時(shí)在上海電信局內(nèi)也設(shè)立同樣型號(hào)的DPN100。北京和上海 的 SAP用9600BPS的 光纜互聯(lián) ，公共數(shù)據(jù)網(wǎng) CHINAPAC使用19200BPS聯(lián)接北京的 SAP，使國(guó)內(nèi) SWIFT用戶使用 SWIFT更加安全可靠。為了增加安全性，避免由于設(shè)在本國(guó)的 SAP出現(xiàn)故障時(shí)引起用戶通信中斷， 備份線路可直接聯(lián)接到某個(gè)境外的SAP。 (2).SWIFT組織。 SWIFT完全由參加銀行按會(huì)員資格選舉董事會(huì)。因此，該機(jī)構(gòu)的成員在安排其海外業(yè)務(wù)活動(dòng)中起著非?；钴S的作用。 SWIFT的組織成員分為 3類： ? （ 1）會(huì)員銀行（ Member Bank）：每個(gè)環(huán)球金融通信協(xié)會(huì) 會(huì)員國(guó) 中 ，獲有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可權(quán)銀行的總行 ，都可以 申請(qǐng) 成為環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)組織中的 會(huì)員行 ，會(huì)員行有董事選舉權(quán)，當(dāng)股份達(dá)到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)，中國(guó)有環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)組織中的持股數(shù)為 201股，占總股份的 ％（ 1993年數(shù)字）。 ? （ 3）參與者（ Participant）：世界主要的 證券公司、旅游支票公司、電腦公司和國(guó)際中心等一些非金融機(jī)構(gòu) ， 可以根據(jù)需要申請(qǐng)成為環(huán)球金融通信協(xié)會(huì)組織的參與者。 ? 加入 SWIFT組織 ： 如同世界上各個(gè)大型的、經(jīng)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)的銀行一樣，我國(guó)的所有發(fā)生國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)都必需加入 SWIFT組織，以便在這個(gè)全球性的自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)中取得一個(gè)席位，也就在國(guó)際銀行間的交往中占有了一個(gè)位置，在互利中保護(hù)自身的利益，從而促進(jìn)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。 ? SWIFT的成員行每個(gè)季度支付一次通信費(fèi)用。 – 在 1981年，由少于 325個(gè)字符組成的一條正常信息在 20分鐘提交時(shí)，費(fèi)用是 18BF(當(dāng)時(shí)， 1BF約等于 2美分 )。 – 高優(yōu)先權(quán)的信息增收特別費(fèi) (在 1981年時(shí)為 36BF)。 – 例如， 1999年每條電文的通信價(jià)格僅為 5年前的一半。 中國(guó)銀行 作為中國(guó)的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行于 1983年 2月加入 SWIFT，成為中國(guó) 第一家會(huì)員銀行 ，1985年 5月 13日，中國(guó)銀行正式開通 SWIFT。這個(gè)時(shí)期是中國(guó)SWIFT發(fā)展的初級(jí)階段，各行是采用