【正文】 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 （二）保險合同基本條款的內(nèi)容 根據(jù)《保險法》第 19條規(guī)定， 保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項： 保險人名稱和住所 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所 保險標(biāo)的 保險責(zé)任和責(zé)任免除 保險期間和保險責(zé)任開始時間 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 保險價值 保險金額 保險費以及支付辦法 保險金賠償或者給付辦法 違約責(zé)任和爭議處理 1訂立合同的年、月、日 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 四、保險合同的常見形式 （一）投保單 （二）保險單 （三）保險憑證 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 中國人民財產(chǎn)保險公司的保險憑證 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 （四）暫保單 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 （五）批單 批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。根據(jù)我國《合同法》第13條、第 25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時合同成立。 ⑵ 保險人通過核保同意承保的意思表示為承諾（承保），保險合同成立。 ⑵ 投保人簽名同意為承諾，保險合同成立。合同無效，指合同自始無效、當(dāng)然無效、絕對無效。 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 （二）投保人、被保險人義務(wù)的履行 交納保險費的義務(wù) 維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù) 危險增加的通知義務(wù) 保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險事故發(fā)生時的施救義務(wù) 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 （三）保險人義務(wù)的履行 承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù) 賠償或者給付保險金的義務(wù) 支付其他費用的義務(wù) 為客戶保密的義務(wù) 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 一、保險合同的變更 （一）保險合同變更的概念 所謂保險合同的變更，是指在保險合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法或協(xié)商對合同條款進(jìn)行的修改或補充。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 （二）保險合同變更的構(gòu)成條件 必須以當(dāng)事人已經(jīng)存在的合同關(guān)系為基礎(chǔ) 必須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的協(xié)商同意 必須符合法定形式 必須引起合同內(nèi)容的變化 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 （三）合同變更的法律效力 變更后的合同取代了原合同。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 二、保險合同的轉(zhuǎn)讓 （一）保險合同轉(zhuǎn)讓的概念 所謂保險合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險合同當(dāng)事人一方依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 （二）財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓 一般來說，財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓是由保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓引起的。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 （二）保險合同終止的情形 保險合同因有效期限屆滿而終止。 財產(chǎn)保險合同中，保險人履行部分義務(wù)后，投保人或者保險人終止保險合同。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 保險合同因解除而終止 ⑴ 保險合同解除的概念 所謂保險合同的解除，是指在保險合同有效期間內(nèi)，保險人或者投保人提前結(jié)束合同效力的法律行為。 第五節(jié) 保險合同爭議的解決 二、調(diào)解 所謂調(diào)解，是指在第三人主持下，通過說服勸導(dǎo)解決糾紛的方法。 第五節(jié) 保險合同爭議的解決 四、訴訟 保險訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān) —— 人民法院解決爭端，進(jìn)行裁決的辦法。保險合同是最大誠信合同、附合合同、雙務(wù)合同、射幸性合同、諾成性合同和不要式合同。 本章小結(jié) 保險合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容，保險合同的主體又包括保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人，保險合同的客體是保險利益，保險合同的內(nèi)容通常以條文形式表現(xiàn)，即保險條款，保險合同的常見形式包括投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等。財產(chǎn)保險合同的生效時間通常在合同約定的某一日的零時起。保險合同有效的條件包含一般條件和特殊條件。 本章小結(jié) 投保人、被保險人的義務(wù)包括交納保險費的義務(wù)、維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)、保險事故發(fā)生的通知義務(wù)和保險事故發(fā)生時的施救義務(wù)等。 本章小結(jié) 當(dāng)事人依法或協(xié)商可對保險合同內(nèi)容進(jìn)行變更。保險合同的終止，是指保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。我國法律規(guī)定解除權(quán)向投保人傾斜，即法律賦予投保人較大自由的解除合同的權(quán)利，而對保險人的合同解除權(quán)作了較大限制。 第四章 保險運行的基本原則 第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補償原則 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益的含義 （一）什么是保險利益 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。保險合同的生效必須以保險利益的存在為前提條件。 第一節(jié) 保險利益原則 財產(chǎn)保險利益的具體認(rèn)定 ⑴ 對財產(chǎn)享有物權(quán) ⑵ 保管人 ⑶ 基于合同而產(chǎn)生的利益 ⑷ 預(yù)期利益 ⑸ 財產(chǎn)經(jīng)營管理人 財產(chǎn)保險的保險利益的時間限制 第一節(jié) 保險利益原則 （二）人身保險的保險利益 人身保險的保險利益的幾種情況 ⑴ 投保人對自己的生命或身體具有保險利益 ⑵ 投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險利益 第一節(jié) 保險利益原則 ⑶ 投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險利益 ⑷ 投保人對與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險利益 第一節(jié) 保險利益原則 人身保險的保險利益的時間限制 保險合同訂立時必須具有保險利益，而當(dāng)發(fā)生賠款時不要求具有保險利益。 （四）信用、保證保險的保險利益 信用與保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，其保險標(biāo)的是一種信用行為。 第一節(jié) 保險利益原則 轉(zhuǎn)讓 在人身保險中，除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險合同可以隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險的保險利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。 第一節(jié) 保險利益原則 （二）保險利益的消滅 保險利益的消滅是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益由于保險標(biāo)的滅失而消滅。 第二節(jié) 最大誠信原則 二、最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則，堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的公平，維護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人的利益。 第二節(jié) 最大誠信原則 （一）告知 告知的概念 投保人或被保險人的告知 投保人告知的形式 第二節(jié) 最大誠信原則 保險人告知 保險人告知的形式 保險人告知的主要內(nèi)容 告知的違反 第二節(jié) 最大誠信原則 （二）保證 保證的概念 保證的種類 ⑴ 根據(jù)保證事項是否存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 ⑵ 從表現(xiàn)形式上保證可分為明示保證與默示保證 第二節(jié) 最大誠信原則 （三）棄權(quán)與禁止抗辯 棄權(quán) 構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： ⑴ 保險人須有棄權(quán)的意思表示 ⑵ 保險人必須知道有權(quán)利存在 第二節(jié) 最大誠信原則 保險人或保險代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因： ⑴ 疏忽的原因 ⑵ 基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險代理人取得更多的 代理手續(xù)費 禁止抗辯 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的概念 近因原則的基本含義包括： 若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險標(biāo)的受損的近因兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。 第四節(jié) 損失補償原則 （一）損失補償原則的含義 損失補償以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。 第四節(jié) 損失補償原則 （二）投保人或被保險人請求損失補償?shù)臈l件 被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，否則就不能取得保險賠償。 被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 本章小結(jié) 保險利益原則是保險特有的原則。 最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止抗辯。 本章小結(jié) 近因原則是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。 本章小結(jié) 損失補償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險補償，以彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益。 重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同，而不適用于人身保險。代位追償原則主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。這一環(huán)節(jié)可能是通過保險銷售人員（包括保險公司的直接與間接銷售人員）推薦并指導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品完成的，也可能是消費者通過獲取相關(guān)信息后主動購買保險產(chǎn)品而完成的。承保是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。 第二節(jié) 保險承保 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件地承保 拒保 第二節(jié) 保險承保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽單 （五）收取保費 第二節(jié) 保險承保 三、財產(chǎn)保險的核保 （一）財產(chǎn)保險的核保要素 保險標(biāo)的物所處的環(huán)境 保險財產(chǎn)的占用性質(zhì) 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 第二節(jié) 保險承保 有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的指定和實施情況 檢查被保險人以往的事故記錄 調(diào)查被保險人的道德情況 第二節(jié) 保險承保 四、人壽保險的核保 人壽保險的核保要素 （一）健康因素 年齡 性別 體格 平滑后的分年齡組死亡率曲線 第二節(jié) 保險承保 既往病史 個人現(xiàn)有疾病 家族病史 第二節(jié) 保險承保 （二）非健康因素 職業(yè) 生活習(xí)慣 ⑴ 吸煙 ⑵ 酗酒 ⑶ 藥物濫用 業(yè)余愛好 兼職狀況 生活環(huán)境 第二節(jié) 保險承保 （三）道德或心理因素 投保動機(jī) ⑴ 選擇的保險種類 ⑵ 投保時間 ⑶ 主動投保者 ⑷ 跨區(qū)域投保 ⑸ 催促保單生效 第二節(jié) 保險承保 保費繳納方式 受益人指定 第二節(jié) 保險承保 （四）財務(wù)因素 個人現(xiàn)有收入 保費支付能力 保險金額與收入的倍數(shù)關(guān)系 年齡 現(xiàn)行收入的倍數(shù) 20～ 24 20 25～ 29 18 30～ 34 17 35～ 39 15 40～ 44 12 45～ 49 11 50～ 54 9 55～ 59 8 60～ 64 6 65和 65以上 5 第三節(jié) 保險理賠 一、保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。 第三節(jié) 保險理賠 （五）理賠計算 理賠計算，簡稱理算，是指理算人員對索賠案件做出給付、拒付、通融賠付、豁免處理和對給付保險金額計算的過程。 已復(fù)核的案件逐級呈報有相應(yīng)審批權(quán)限的主管進(jìn)行審批。 第四節(jié) 保險客戶服務(wù) 二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 （一）提供咨詢服務(wù) （二）風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù) （三）接報案、查勘與定損服務(wù) （四）核賠服務(wù) （五）客戶投訴處理服務(wù) 本章小結(jié) 保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。保險銷售渠道包括直接銷售渠道和間接銷售渠道。保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序包括核保、做出承保決策、繕制單證、復(fù)核簽單、收取保費。壽險理賠的流程一般要經(jīng)過接案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都