【正文】 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定除外，夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)，王先生與妻子將二人在婚后各自取得的財(cái)產(chǎn)以王先生名義存入銀行，不能視為二人已約定存款歸王先生所有，古該筆存款應(yīng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理。這17名提款人共取款30次，取款現(xiàn)金達(dá)29600元，造成銀行損失14800元。 北京定福大街儲(chǔ)蓄所的一臺(tái)ATM出錯(cuò)，將一名存款只有800元的客戶，顯示為擁有1億元存款的超級(jí)富翁并瘋狂吐鈔。找銀行交涉，銀行稱，人有可能做假，而機(jī)器是最忠實(shí)的指令執(zhí)行者，錯(cuò)不了。客戶應(yīng)通知銀行；二是ATM交易的結(jié)果應(yīng)以銀行的復(fù)核為準(zhǔn)。所以，銀行要求客戶接受銀行復(fù)核結(jié)果的義務(wù)是否符合公平和誠(chéng)信原則卻值得商榷。在ATM 交易中，如果雙方的權(quán)利義務(wù)不清或產(chǎn)生爭(zhēng)議，大多數(shù)學(xué)者的意見，應(yīng)按照不利于合同擬定人（即銀行）的原則進(jìn)行解釋。所以，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，在這起案子中，銀行未盡善良管理人的注意，導(dǎo)致ATM發(fā)生錯(cuò)誤，要求客戶承擔(dān)責(zé)任是不對(duì)的。這是因?yàn)椋海?）在銀行與客戶的關(guān)系中，銀行屬經(jīng)濟(jì)上的強(qiáng)者，而客戶是經(jīng)濟(jì)上的弱者，在交易中由強(qiáng)者負(fù)擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)以保護(hù)弱者的利益較為合理。
1銀行對(duì)客戶的保護(hù)義務(wù) 根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯；設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。法官認(rèn)為：被告銀行對(duì)被害人的死亡不具有主觀過錯(cuò)；但是，銀行營(yíng)業(yè)廳屬于向社會(huì)公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，對(duì)辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的交易客戶的合法的人身及財(cái)產(chǎn)權(quán)益，負(fù)有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。故銀行應(yīng)對(duì)受害人負(fù)賠償責(zé)任。彭先生出門一看，車右前窗已經(jīng)被敲毀。停車場(chǎng)屬于銀行的一部分，故銀行應(yīng)對(duì)客戶在停車場(chǎng)的權(quán)益進(jìn)行一定的保護(hù)，而本案中的保安無(wú)動(dòng)于衷未作追趕，沒有盡到自己的責(zé)任。
（五）存款合同糾紛中的法律問題1 一般存單糾紛12005年4月間，幾個(gè)自稱客商的外地人來(lái)到江蘇省泰和縣，要求與張以福共同投資辦廠。同日，其中一名外地人也以“張以福”的名義在泰和工行中山分理處開設(shè)了賬號(hào)為1509013101101006113的個(gè)人賬戶，并申辦了一張卡號(hào)為9558801509201377123的牡丹靈通卡。5月9日，張以福將50萬(wàn)元人民幣存入被掉換的賬戶中。另一名自稱“朱文勝”的人在中國(guó)工商銀行德陽(yáng)市凱江支行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上用上述牡丹靈通卡代理“張以?！保溆嗫畋煌獾厝嗽诘玛?yáng)市的自動(dòng)取款機(jī)上取走。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼?！敝袊?guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理通知》第一條規(guī)定：“辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶開立具有通存通兌功能的賬戶（包括存戶、銀行卡戶）或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時(shí)，必須要求儲(chǔ)戶出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護(hù)照等）和設(shè)置個(gè)人密碼?！敝袊?guó)人民銀行公布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第一款規(guī)定：“個(gè)人申請(qǐng)銀行卡（儲(chǔ)值卡除外）應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。否則，銀行就不能保障存款戶的合法權(quán)益不受侵犯。泰和工行的違規(guī)操作，為他人冒領(lǐng)原告張以福的存款創(chuàng)造了條件，提供了方便，所以泰和工行具有過錯(cuò)，應(yīng)對(duì)原告張以福的存款損失承擔(dān)一定責(zé)任。1997年4月19日，李到某村村民崔某家中攬儲(chǔ)，崔某將8000元交給了李某，李某開具了信用社真實(shí)存單一份。該存單上未加蓋信用社儲(chǔ)蓄公章。崔某遂向法院起訴，訴請(qǐng)信用社兌付存款本金及利息。一種意見認(rèn)為，銀行不應(yīng)承擔(dān)兌付存款的民事責(zé)任。崔某持該無(wú)效存單主張支取存款無(wú)理，銀行不應(yīng)承擔(dān)兌付存款本息的民事責(zé)任。李某系銀行工作人員，其在外攬儲(chǔ)的行為屬職務(wù)行為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第四十三條規(guī)定，企業(yè)法人對(duì)它的法定代表人和其他工作人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承擔(dān)民事責(zé)任。（由于網(wǎng)上意見不一致，所以請(qǐng)老師明示）另附一篇評(píng)論：判令信用社支付存款人存款本息是合理合法的。儲(chǔ)蓄所認(rèn)為:在處理票據(jù)大小寫差錯(cuò)中,常以大寫數(shù)字為準(zhǔn),只肯付老大娘伍仟元本息. 銀行存單是證明銀行(含儲(chǔ)蓄所)與存款人之間存在存儲(chǔ)關(guān)系的有效憑證，存單上寫明的存款數(shù)額表明存款人享有的存款利益，也是銀行履行義務(wù)的范圍。但在實(shí)踐中因銀行操作失誤等原因，導(dǎo)致存單大、小寫金額不一致的情形時(shí)有發(fā)生，銀行是應(yīng)按大寫還是按小寫金額支付款項(xiàng)，對(duì)銀行和儲(chǔ)戶的保護(hù)存在權(quán)利上的沖突。如果銀行不能充分舉證，則應(yīng)承擔(dān)對(duì)其不利的法律后果?！?本案現(xiàn)在手持的存單大、小寫金額不一致，由于銀行對(duì)存款的真實(shí)金額負(fù)有舉證責(zé)任，在不能舉證證明由銀行提供的存款憑證為原始單據(jù)的情況下，銀行自應(yīng)承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。標(biāo)準(zhǔn)化合同的雙方對(duì)合同內(nèi)容存在爭(zhēng)議時(shí)，依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用和公平的原則，應(yīng)當(dāng)作出不利于制作方的解釋。銀行應(yīng)當(dāng)為其工作的失誤給儲(chǔ)戶造成的損失承擔(dān)責(zé)任，因此，銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)數(shù)額大的金額支付給儲(chǔ)戶。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。因此，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，從有利于保護(hù)儲(chǔ)戶利益的原則出發(fā)，應(yīng)按大、小寫金額中較大的金額確定存款數(shù)額。1無(wú)名縣南正農(nóng)村信用社湖高代辦站代辦員程某同時(shí)為無(wú)名縣南正農(nóng)村信用社和建設(shè)銀行無(wú)名縣支行代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。后事情敗露，程某攜款潛逃。兩被告均拒絕承擔(dān)付款責(zé)任。沒有查到準(zhǔn)確的資料，但我覺得程某屬于非法吸收公眾存款，而且他同時(shí)供職于兩家金融機(jī)構(gòu)并且肆意蓋章是不對(duì)的，但是應(yīng)該一存單上的簽章為準(zhǔn)，要求給付，但是信用社可以將程某告上法庭。確定銀行或信用社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)所開具的儲(chǔ)蓄存單或存折是否有效，應(yīng)以辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是否在其使用并開具的儲(chǔ)蓄存單或存折上加蓋本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)公章為依據(jù)。11995年，上海中期將1200萬(wàn)元存入中國(guó)建設(shè)銀行大連西崗支行的分支機(jī)構(gòu)付家莊分理處，后要求改存到西崗建行。后發(fā)現(xiàn)其并未轉(zhuǎn)存，而將其挪作他用。另查明：所謂轉(zhuǎn)存存單上的印章系遮蓋“付家莊分理處”幾個(gè)印章字跡后蓋引而成。11996 年 7 月 6 日，陳某到某銀行辦理了 7 500 元的活期儲(chǔ)蓄存款。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，抓住了犯罪嫌疑人，井悉數(shù)收繳了贓款。陳某認(rèn)為，由于銀行管理疏漏，造成其延誤取款長(zhǎng)達(dá) 100 多天，按照該銀行的“誤您一分鐘，賠您一元錢”的儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾，銀行應(yīng)當(dāng)賠償其延誤期間的損失?！罢`您一分鐘，賠您一元錢”的儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾是銀行對(duì)儲(chǔ)戶提出的質(zhì)量、信用保證，也是加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量的措施之一。因此，如果銀行延誤是出于其他客觀原因或不可抗力，如全市范圍的停電、電腦病毒感染等，銀行則不存在賠償問題。“誤您一分鐘，賠您一元錢”的法律依據(jù)是關(guān)于要約和承諾以及合同效力的法律規(guī)定。銀行應(yīng)當(dāng)依法履行按時(shí)支取儲(chǔ)戶存款、利息等義務(wù)。 1999 年 3 月15日通過的 《 中華人民共和國(guó)合同法 》 （以下簡(jiǎn)稱《合同法 》 ）第 14 條規(guī)定：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（一）內(nèi)容具體確定． 〔 二〕表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。誤您一分鐘，賠您一元錢作為銀行要約的一部分．一旦向社會(huì)做出承諾以后，一般不得輕易改變，對(duì)儲(chǔ)戶和銀行都具有約束力。類似于“誤您一分鐘，賠您一元錢”，的社會(huì)承諾到處可見，如“童叟無(wú)欺”、“缺一罰十”、“不火不要錢”等，而真正對(duì)此叫勁的人卻不多。萬(wàn)琦公司亦于當(dāng)日將存單以外所約定的高額息差161萬(wàn)元通過德山建行匯給了樊西農(nóng)行。上述存單界限期滿后，德山建行并未按存單兌付存款，樊西農(nóng)行遂向法院提起訴訟。對(duì)此，雙方均有過錯(cuò)，德山建行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任；樊西農(nóng)行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。上述融資活動(dòng)中，程、肖均是以德山建行的名義進(jìn)行活動(dòng)，屬于企業(yè)承擔(dān)責(zé)任人及工作人員所從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，德山建行對(duì)工作人員的做法所產(chǎn)生的民事后果承擔(dān)責(zé)任。1993年白某因交通事故去世，該筆存款的存折下落不明。陳某在《掛失申請(qǐng)書》上寫明掛失原因系車禍丟失存折，并提供陳某本人的身份證。1993年2月2日，建行廈門市分行審查認(rèn)為，該筆掛失“缺乏儲(chǔ)戶本人身份證，違反銀行掛失原則，掛失無(wú)效，請(qǐng)立即予以撤銷”。1993年8月16日（即存款期限滿后第二天），儲(chǔ)蓄所憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息。分析：儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，向開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)掛失。同時(shí)，中國(guó)工商銀行《綜合系統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中規(guī)定：“辦理掛失申請(qǐng)七天后，客戶可憑掛失申請(qǐng)及本人身份證到開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理掛開、掛換、掛銷手續(xù)。本案中因?yàn)槿狈Υ嬲郾救说纳矸葑C所以陳某只是完成了申請(qǐng)手續(xù)，之后應(yīng)有何豆帶白某的身份證七日內(nèi)完成掛失手續(xù)，否則掛失無(wú)效，所以銀行本案中銀行撤銷掛失沒有錯(cuò)。（三）存款人死亡后， 存款的支取2李向華是某鋼廠退休工人，喪偶，一人居住。在外地工作的一子二女回來(lái)料理喪事。此外，李向華的遺產(chǎn)還包括兩間房和一些家具。但李子認(rèn)為自己工作時(shí)間早，為李向華付的贍養(yǎng)費(fèi)多，遂主張3萬(wàn)元存款應(yīng)歸自己所有。在法院立案期間，李子偷偷到交通銀行某儲(chǔ)蓄所，向該所工作人員出示存單、李向華身份證、李子本人身份證想提前取款，銀行卻以手續(xù)不全拒付。如果該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，應(yīng)由人民法院判決。如果幾個(gè)合法繼承人對(duì)死者的存款分割沒有爭(zhēng)議，則繼承人應(yīng)當(dāng)持存單、身份證明和存款人死亡證明等材料到當(dāng)?shù)毓C處申辦繼承權(quán)證明書。當(dāng)?shù)貨]有公證處的，繼承權(quán)人應(yīng)當(dāng)向基層人民法院申請(qǐng)辦理繼承證明書。由此可見，繼承證明書、法院出具的判決書、裁定書或調(diào)解書是繼承人對(duì)死者存款享有繼承權(quán)的有效證明，銀行憑以可辦理死者存款的提取、過戶手續(xù)。因此，本案中．交通銀行某儲(chǔ)蓄所拒付是合法的。后王托福發(fā)生交通事故住院急需費(fèi)用，王金獅遂去代辦點(diǎn)支取上述1萬(wàn)元。王水利同意，王金獅將存單交付王水利，王開懇在該存單背面記下王金獅、王托福及其本人身份證號(hào)碼。后王托福父親到銀行查詢?cè)摯鎲稳晕磧陡叮煲岳^承人的名義辦理了掛失，支取了存款。1997年5月29日人民銀行總司在一起存單案件中有關(guān)法律問題的答復(fù)中認(rèn)為，無(wú)記名存單憑交付即可轉(zhuǎn)讓，對(duì)于記名存單的轉(zhuǎn)讓，通常要以背書方式轉(zhuǎn)讓，而且必須是記名人本人背書轉(zhuǎn)讓，才可以發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。10月開獎(jiǎng)后，胡某得知其中一存單中一等獎(jiǎng)，獎(jiǎng)金5000元，遂向張某索要獎(jiǎng)金。胡某于是訴至法院。因?yàn)楹秤?0張存單抵償張某2000元欠款的行為實(shí)際上是一種終止民事法律行為，胡某在進(jìn)行這種行為時(shí)，把存單中獎(jiǎng)的可能性完全排除了。該行為經(jīng)胡某申請(qǐng)撤銷后，張某有返還5000元獎(jiǎng)金給胡某的義務(wù)。因?yàn)榇鎲坞m不可在市場(chǎng)上流通，但可到指定的金融單位兌換現(xiàn)金，因此在債權(quán)人和債務(wù)人雙方同意下以存單抵債并無(wú)不可。胡、張兩人并未如此，這就等于胡某放棄了這一權(quán)利，亦即應(yīng)視為胡將存單及可能中獎(jiǎng)的權(quán)利一并轉(zhuǎn)移給了張某，所以張某是合法的持有者，就享有獲獎(jiǎng)的權(quán)利，該筆獎(jiǎng)金也應(yīng)歸其所有。這套房子市場(chǎng)價(jià)125萬(wàn)元，經(jīng)打9折，評(píng)估價(jià)為112萬(wàn)元。根據(jù)銀行現(xiàn)金抵押貸款只能貸9折的“行規(guī)”，找到一位在銀行有37萬(wàn)元存款的宋某與之“匹配”，請(qǐng)他臨時(shí)“出讓”為期一年的存款權(quán)，由方興投保公司以全額擔(dān)保的方式“收購(gòu)”存款權(quán)。這樣，李某就順利地得到100萬(wàn)元貸款。為體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有償擔(dān)保的原則，根據(jù)方興擔(dān)保公司、李某和宋某之間的合同，貸款者李某除了向銀行支付100萬(wàn)元的貸款利息外，%的月息(通過方興公司支付，這筆利息按市場(chǎng)供求可浮動(dòng))。至此，李某借款100萬(wàn)元，%的混合月息。 方興公司創(chuàng)辦人方培林告訴記者，他這項(xiàng)業(yè)務(wù)歪打正著，符合國(guó)家有關(guān)法律。在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中，除李某用自己的房產(chǎn)作抵押成為反擔(dān)保人外，擔(dān)保公司通過為宋某擔(dān)保，促使宋某為李某擔(dān)保，使擔(dān)保公司和宋某都成為反擔(dān)保人。一些專家認(rèn)為，這種新型業(yè)務(wù)是活躍的溫州民間金融與國(guó)有銀行嫁接的新產(chǎn)物，既能滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的融資需求，也為社會(huì)游資尋找到了一個(gè)公開合法的投資渠道，并將民間無(wú)序的借貸納入國(guó)家金融監(jiān)管之中，同時(shí)還盤活了房地產(chǎn)資源。浙江省銀監(jiān)局和浙江省政府金融辦公室也聯(lián)合對(duì)方興擔(dān)保公司進(jìn)行了調(diào)查，他們認(rèn)為這是有益的金融探索，值得進(jìn)一步關(guān)注，但是其效果還有待觀察。 A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)見狀，遂決定向儲(chǔ)金會(huì)貸款 10 萬(wàn)元，以某縣工商聯(lián)下屬的 B 實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司為其擔(dān)保。一審法院認(rèn)為， A 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與金泉鄉(xiāng)救災(zāi)扶貧儲(chǔ)金會(huì)簽訂的借款合同，雙方意思表示真實(shí)一致，受法律保護(hù)。 B 實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司與金泉鄉(xiāng)“儲(chǔ)金會(huì)”的擔(dān)保合同有效， B 實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。熊某知巨星通公司資力雄厚，有意貸款，但法律明文規(guī)定財(cái)務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍必須嚴(yán)格限定在企業(yè)集團(tuán)成員單位之間進(jìn)行，熊某將顧慮告訴宋某。 1997 年 8 月 2 日，中興財(cái)務(wù)公司與巨星通訊設(shè)備有限責(zé)任公司簽訂了發(fā)放 3 個(gè)月期限，金額為 30 萬(wàn)元貸款的協(xié)議。1998 年 2 月 2