【正文】 元（含）以上的重大項(xiàng)目必須先上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)公司董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后才能受理。在受理業(yè)務(wù)初期，項(xiàng)目經(jīng)理須對(duì)所受理的業(yè)務(wù)必須按照公司的篩選程序；對(duì)于企業(yè)注冊(cè)資金少、成立時(shí)間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無(wú)法提供反擔(dān)?；驌?dān)保，還款有難度；所處行業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在 50萬(wàn)元以下的融資項(xiàng)目，公司予以嚴(yán)格控制。企業(yè)到公司申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)企業(yè)提交的申請(qǐng)書(shū)和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)項(xiàng)目受理立項(xiàng)的合規(guī)性、合法性負(fù)責(zé)。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目 A角和項(xiàng)目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。第十五條、對(duì)正式受理項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審，對(duì)企業(yè)及項(xiàng)目進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)價(jià)。項(xiàng)目初審?fù)瓿珊螅?xiàng)目經(jīng)理撰寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》，填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》，并提出初審意見(jiàn)；當(dāng)項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角意見(jiàn)有分歧時(shí)，項(xiàng)目B角必須在《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》和《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上獨(dú)立發(fā)表自己的意見(jiàn)。公司經(jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目，受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請(qǐng)人。 （一）資料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)。 （三） 資料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融、財(cái)稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。第二十條、資料審核要點(diǎn)：（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。第二十一條、項(xiàng)目初審過(guò)程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可根據(jù)具體情況參與調(diào)查。（二）對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；（三）考察企業(yè)的主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記帳；企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；通過(guò)采取抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分；企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識(shí)別真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。 綜合分析以下五個(gè)方面：（一）借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）；盈利能力（盈利比率）；營(yíng)運(yùn)能力（效率比率）；資產(chǎn)質(zhì)量；資金結(jié)構(gòu)；預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。（五）基本風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；（三）借款用途及還款資金來(lái)源；（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；（五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來(lái)源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益；（八）反擔(dān)保意見(jiàn)和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見(jiàn)和建議。第二十五條、項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問(wèn)題、評(píng)估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、企業(yè)關(guān)系人意見(jiàn)不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保（委托貸款）業(yè)務(wù)審查審批表》上簽注初審終止意見(jiàn)，并附詳細(xì)說(shuō)明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后，報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)目。項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報(bào)告書(shū)不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)保客戶信息庫(kù)”，并抄送風(fēng)險(xiǎn)部備案；風(fēng)險(xiǎn)部同時(shí)應(yīng)將其報(bào)告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第六章 擔(dān)?？蛻糍Y信度評(píng)估第二十七條、擔(dān)?？蛻糍Y信度評(píng)估為《客戶評(píng)價(jià)報(bào)告》中客戶評(píng)估與分析的技術(shù)方法。表①：項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力C20(4)＜100%0(2)一般355 (3)不合格0(1)好5 (1)≥100%55 (2)一般2(2)≥60%4(1)=100%5(3)差0(3)≥20%2(2)≥80%45(4)＜20%0(3)≥60%3(1)優(yōu)良55(4)≥50%1(2)良好4(1)合格5(5)＜50%0(3)較好3(2)一般3(四)其他20(4)一般2 (3)不合格05(5) 差05(1)≤30%55(1)合格5(2)≤50%4(1)優(yōu)良5(2)一般3(3)≤60%2(2)良好4 (3)不合格0(4)＞60%0(3)較好3(三)管理水平M205(4)一般15(1)穩(wěn)定5(5) 差0(1)優(yōu)良5(2)一般35(2)良好4(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好35(2)良好4(4)一般2(1)良好5(3)較好3(5) 差0(2)較好3(4)一般15(3)一般1(5) 差0(1)合理5(4) 差0(二)流動(dòng)性L20(2)較好455(3)一般2(1)無(wú)5(1)≥200%5　(4)不合理0(2)一般3(2)≥160%45(3)有0(3)≥100%2(1)合格5合計(jì)80表②：擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：信用等級(jí)得分S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得分C流動(dòng)性得分L管理水平得分Ｍ其他說(shuō)明AAA70≤S15≤C12≤L15≤Ｍ不限定單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級(jí)AA60≤S＜7012≤C10≤L12≤Ｍ不限定A50≤S＜609≤C8≤L9≤Ｍ不限定BBB45≤S＜50不限定不限定不限定不限定BB40≤S＜45不限定不限定不限定不限定BS＜40不限定不限定不限定不限定F不符合同家環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。第七章 擔(dān)保評(píng)審與決策第三十條、擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部門審核和會(huì)議評(píng)審。風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后資料后兩個(gè)工作日內(nèi)（最遲在提請(qǐng)召開(kāi)擔(dān)保業(yè)務(wù)審查會(huì)議前一天）提出審核意見(jiàn)（包括法律意見(jiàn)書(shū)）。第三十二條、 風(fēng)險(xiǎn)管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督工作機(jī)構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會(huì)計(jì)專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。 第三十四條、 公司專家委員會(huì)聘請(qǐng)法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見(jiàn)。 第三十六條、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)理、擔(dān)保部門經(jīng)理及其他風(fēng)控人員等組成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任，副主任委員由主管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理?yè)?dān)任，秘書(shū)由擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)指定。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于會(huì)前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見(jiàn)）發(fā)送給與會(huì)的每位委員，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)秘書(shū)通知以下人員參加： （一）審查委員會(huì)委員； （二）項(xiàng)目A角、項(xiàng)目B角；（三）審查委員會(huì)認(rèn)為有必要與會(huì)的其他人員。若主任委員因故不能召集會(huì)議，可委托副主任委員召集。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。（九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會(huì)議紀(jì)要意見(jiàn)填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的相關(guān)評(píng)審意見(jiàn)欄，并提請(qǐng)公司主管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)同意的擔(dān)保項(xiàng)目。第三十九條、 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。 第四十條、公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限： （一）擔(dān)保項(xiàng)目按照公司董事會(huì)對(duì)董事長(zhǎng)和總經(jīng)理的內(nèi)部授權(quán)進(jìn)行審批； （二）擔(dān)保費(fèi)原則上按照公司內(nèi)部的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，確實(shí)需要優(yōu)惠的按照公司對(duì)董事長(zhǎng)和總經(jīng)理的內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行。對(duì)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)審議否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、董事長(zhǎng)和董事會(huì)均有權(quán)提