我國信用服務行業(yè)的現(xiàn)狀分析-在線瀏覽
2024-09-06 14:46本頁面
【正文】 對企業(yè)客戶進行信用調查和分析，基本上不從專業(yè)征信機構購買企業(yè)信用報告。我國個人征信體系的發(fā)展歷程 我國的個人征信體系于1999年8月在上海開始試點建設。截至2006年8月底，該數(shù)據庫收錄的自然人數(shù)超過5億，其中有借款記錄的超過5200萬，信貸賬戶總數(shù)超過7680萬個；向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據的機構包括17家全國性商業(yè)銀行、116家城市商業(yè)銀行、67家城市信用社和82家農村信用聯(lián)社。據一些商業(yè)銀行反映，通過查詢個人信用信息而拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10%左右。如美國，有關信用的法律達l6部之多。我國征信法律制度散見于各種法律法規(guī)之中。醞釀多年的《征信管理條例》已被納入國務院2008年規(guī)章立法計劃中，2009年準備出臺。這表明我國的征信立法已經進入了關鍵時期。 第一，堅持了征信活動市場化導向；第二，吸取了美國次貸危機中信用評級失靈的教訓，加強了對信用評級利益關聯(lián)的法律治理；第三，明確了人民銀行對征信業(yè)監(jiān)管職責，妥善處理了同其他政府部門之間的關系；第四，明確中國征信中心性質為公共征信機構；第五，明確了各不同征信數(shù)據庫之間的信息共享機制；最后，統(tǒng)一信用評級標準。例如：效力層次低，征信機構定性缺位，忽視了信用信息主題的復雜性，沒有就信用信息采集協(xié)議作出明確規(guī)定，有關征信機構資格終止后數(shù)據處理方式的原則要求與操作性具體規(guī)定不一致等。其前身是“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，始建于1997年，2002年初步建成投入運行。二是以征信公司的商業(yè)運作形成的企業(yè)征信管理體系。 (二)個人征信方面，目前我國的個人信用征信體系已有初步的發(fā)展：2004年初人民銀行加快了個人信用信息基礎數(shù)據庫的建設，當年底實現(xiàn)15家國有和股份制商業(yè)銀行，8家城市商業(yè)銀行在7個城市的試運行，2006年1月份正式全國聯(lián)網運行。數(shù)據庫采用全國集中模式，各商業(yè)銀行每月向數(shù)據庫報送數(shù)據，數(shù)據庫將數(shù)據整合后向商業(yè)銀行提供實時的查詢服務。2000年7月，作為當年上海市政府為民辦實事項目之一的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通，并采取政府組建、公司運營方式，消費者信用服務公司應運而生，面向社會提供個人信用報告。2002年8月試運行，為聯(lián)網單位提供《個人信用報告》查詢服務。西方發(fā)達國家的征信體系經過一百多年的發(fā)展，形成了良好的征信數(shù)據環(huán)境、完善的信用法律體系、健全的信用管理機構和業(yè)績優(yōu)良的大型征信公司。發(fā)達的征信體系凈化了信用交易的市場環(huán)境，規(guī)范了信用交易的程序和標準，極大促進了這些國家的社會經濟發(fā)展。健全的法律框架能夠為征信體系的建立和有效運作提供有力的保障，如在美國，基本信用管理的相關法律共有16項，其中以《公平信用報告法》、《平等信用機會法》為代表的一些法案對征信數(shù)據的開放和使用、信息披露的真實性、隱私權的保護以及征信中介機構行為規(guī)范等都作出了明確的規(guī)定。中國人民銀行履行信貸征信管理職能，迄今為止尚沒有一部全國性的有關征信管理的法律法規(guī)，而且新修改的《中國人民銀行法》也沒有把管理信貸征信業(yè)寫入法律，僅僅依靠“三定”方案履行信貸征信管理這一職責，將會使人民銀行處于不利和被動的地位。(二)政府的作用亟待改進。對于征信發(fā)達的國家而言，由于相關法律健全，征信數(shù)據在法律的要求和保護下全面開放，政府有關部門的主要工作就在于解釋各個相關法律的條款和監(jiān)管征信業(yè)的運行睛況。殘留的計劃經濟觀念使政府繼續(xù)做著一些已不該由其來做的工作，而忽略了一些本應由其來做的重要工作。同時，這種政出多門和多頭管理的監(jiān)管模式運作成本昂貴、效率低下，在無法可依的情況下，很可能造成隨意監(jiān)管和過度監(jiān)管的混亂。(三)信用數(shù)據條塊分割，難以共享。目前，從事征信業(yè)務的機構大都以收集與各自業(yè)務相關的信息資料為主，局限性大、覆蓋面小、可咨詢性差。與信用有關的大量信息目前分散在不同的行業(yè)部門，信息沒有得到有效利用。另外，目前國家尚未建立個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對消費者進行信用記錄的基礎數(shù)據，因此居民個人信用記錄采集更加困難。(四)隊伍建設亟需加強，人員素質有待提高。我國與社會信用有關的大學教育剛剛起步，征信專業(yè)的人力資源極端匱乏，以征信產品和服務為主題的各類培訓開始增多，但師資和教材水平急待提高，從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，違背基本職業(yè)道德，出賣自己的良心，故意提供虛假信用信息，嚴重制約了征信業(yè)的健康發(fā)展。建立完備的征信數(shù)據庫，并以市場機制來經營征信數(shù)據庫，是構建征信體系的重要任務。而截至2008年3月末，我國的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據庫僅收錄企業(yè)和其他組織1357．5萬個，而且征信數(shù)據做不到及時、動態(tài)的更新。一方面影響了企業(yè)的信用，另一方面又給商業(yè)銀行開展貸款調查工作及貸后管理帶來不便。(一)加快征信建設，立法必須先行。因此，必須構建社會信用的法律框架，一是強制開放有關征信數(shù)據?？梢詤⒄彰绹摹豆叫庞脠蟾娣ā罚瑢π庞眯畔⒐_范圍等作出法律規(guī)定。凡有義務公開征信數(shù)據的單位和個人都應自覺保證所公開數(shù)據的真實性，特別是企業(yè)要及時提供真實的原始數(shù)據，并按規(guī)定保持原始數(shù)據的動態(tài)連續(xù)性。四是規(guī)范使用征信數(shù)據者的行為。 (二)積極發(fā)揮政府的作用。一是依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據。二是對企業(yè)征信服務業(yè)進行行業(yè)管理。政府不應直接參與個人信用管理公司的經營，而是建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。實行科學的市場準入制度，對擬進入征信市場的中介機構的資
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