【正文】 公估過程中，對保險標的物的損失程度和損余殘值進行估價，并向保險公司提出殘值處理的建議。另外，在接受保險公司委托的條件下，保險公估人還可以從事代位追償或代，為支付賠償金等事項。船東或其代理人為了日后追償方便，可能長期委托保險公估人代表其監(jiān)視、記錄裝載和下卸的過程；在同一次運輸行動中，保險公估人可能同時接受該船上不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對其貨物裝卸過程進行監(jiān)視和記錄，也可能同時接受保險公司委托，對保險貨物進行監(jiān)裝監(jiān)卸。相反，因為保險公司不具有保險公估人的獨立性和中立地位，其進行的監(jiān)裝監(jiān)卸是為廠本公司的利益，帶有—定的偏袒性，所以保險人不能同時為其他發(fā)貨人、收貨人或其他保險公司提供監(jiān)裝監(jiān)卸服務。六、信息咨詢 保險公估人憑借其專業(yè)技術(shù)人員和專家網(wǎng)絡優(yōu)勢，能夠為有關(guān)各方提供風險咨詢、防災防損、檢驗和定損等服務。在上述經(jīng)營范圍中，承保公估、理賠公估是保險公估人的主要業(yè)務。實務中，保險公估人的業(yè)務經(jīng)營范圍可能與保險經(jīng)紀人、商檢部門、船檢部門、質(zhì)檢部門等經(jīng)營范圍部分地重疊。第三節(jié) 保險公估的業(yè)務種類一、財產(chǎn)保險公估 (一)狹義財產(chǎn)保險公估 狹義財產(chǎn)保險公估業(yè)務屬于火災及特種保險公估人所從事的保險公估業(yè)務領域。隨著經(jīng)濟發(fā)展和科學技術(shù)的進步，大量先進的儀器、沒備不斷出現(xiàn)并進入保險公司視野，財產(chǎn)保險標的種類日益增多。除傳統(tǒng)的狹義財產(chǎn)保險險種外，保險市場上還出現(xiàn)了機器損壞險和利潤損失險等。如果保險公司自行處理所有理賠案件，則必須擁有越來越多的機械、電子、化學、能源、地質(zhì)、水文、法律和財務等方面的專門人才，或臨時聘用相關(guān)技術(shù)專家。狹義財產(chǎn)保險公估業(yè)務正是在此背景下產(chǎn)生的。工程保險是產(chǎn)生較晚，但發(fā)展十分迅速的財產(chǎn)保險險種之一。保險公司理賠人員直接處理工程保險賠案時容易與被保險人發(fā)生糾紛，因為：(1)工程保險與其他財產(chǎn)保險不同，工程保險的被保險人通常不只是一方，即凡對工程項目具有保險利益及在工程建設期間需承擔一定風險的有關(guān)各方都可以成為被保險人。保險公司理賠人員的理賠結(jié)果很難讓各方都滿意，需要居于中介地位的保險公估人從中協(xié)調(diào)處理。(3)工：程項日本身涉及多項技術(shù)，工程保險既承保工程項目本身的財產(chǎn)物資損失，也承保工程項目有關(guān)人員對第三者應承擔的損害賠償責任，對理賠人員素質(zhì)要求較高。這些都可能促使保險公司委托保險公估人對投保的工程項目或出險的工程項目進行評估、鑒定、查勘或定損，以體現(xiàn)公平、公正，并提高保險公司的理賠效率。海上保險業(yè)務所涉及的內(nèi)容范圍是極其廣泛的。保險人為了提高其經(jīng)營效率，通常將這些業(yè)務委托給海上保險公估人辦理。因此海上保險所涉及的關(guān)系人，是遍布全世界范圍內(nèi)的。海上保險合同的簽訂和履行，應當遵循有關(guān)國際條約的規(guī)定，且保險標的的價值評估、損失理算等也要遵循國際慣例和通用規(guī)則。例如，對海洋貨物運輸保險而言，當貨物發(fā)生保險事故時，一般涉及發(fā)貨人、收貨人、承運人、港方和保險人等多個利益方，如果各方當事人都站在各自的立場上進行貨運檢驗，難以達成一致。另外，海上保險公估人還接受保險人、承運人或被保險人的委托，對運輸工具裝載、卸載保險標的進行監(jiān)督，或接受異地保險人的委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代位追償應由第三者責任方賠償?shù)膿p失或代付賠款。在各國保險市場上機動車輛保險業(yè)務都占有舉足輕重的地位。因此，保險公估人應該重視機動車輛保險公估業(yè)務。機動車輛保險公估人的介入，可以有效地協(xié)調(diào)保險人和被保險人在修理費用、重置價值等方面的沖突，可以減少或避免各類詐騙行為的發(fā)生，可以遏制機動車輛保險理賠過程中的不正當行為，使得被保險人的利益得到充分保障。責任保險是伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步、法律制度的日益完善、人們索賠意識的不斷增強而逐漸發(fā)展起來的。但是，我國的責任保險在20世紀90年代后期才逐漸得到重視和發(fā)展。同時，由于責任保險絕對業(yè)務量小，在整個財產(chǎn)保險市場中所占的份額低， 目前僅占非壽險業(yè)務量的5％左右，各家保險公司的責任保險索賠案件數(shù)量少，所以保險公司理賠人員不可能在短時間內(nèi)積累豐富的責任保險理賠經(jīng)驗。三、意外傷害保險公估保險公估人所從事的意外傷害保險公估業(yè)務屬于意外傷害保險公估。意外傷害保險的保險標的是人的身體，與壽險有著密切的聯(lián)系，因此，不少國家都規(guī)定由壽險公司經(jīng)營?，F(xiàn)在，包括我國在內(nèi)的許多國家都規(guī)定，壽險公司和非壽險公司均可以經(jīng)營意外傷害保險業(yè)務。因此，意外傷害保險公估主要形式是理賠公估。健康保險是指當被保險人發(fā)生疾病或意外事故時，保險人對由此導致的醫(yī)療費用或停工損失予以補償(或給付)的人身保險。但是，短期健康保險的經(jīng)營性質(zhì)與非壽險業(yè)務的經(jīng)營性質(zhì)有相似之處，使得不少國家又允許非壽險公司經(jīng)營。在健康保險中，被保險人因疾病或意外傷害導致的醫(yī)療費用金額，以及按照保險合同規(guī)定保險人應該承擔的金額是最容易引起雙方爭議的。第四節(jié) 保險公估業(yè)務操作程序 大量公估經(jīng)驗告訴我們，保險公估業(yè)務可以按照基本程序和步驟進行。這里以理賠公估為例，大致介紹開展保險公估業(yè)務的具體工作要求和基本操作程序。公估前的準備 受理委托 登記立案 選派公估人員 公估物資準備 公估技術(shù)準備現(xiàn)場勘察 明確公估要求與公估依據(jù) 調(diào)查出險情況 現(xiàn)場取證 清點受損財產(chǎn) 建議施救措施與損余物資處理方案 進行財務審核 評估損失 檢驗責任審核 單證審核 保險責任審核 財產(chǎn)損失價值審核理賠計算 財產(chǎn)損失理算 檢驗費用理算 施救整理費用理算 損余物資理算 第三者責任損失理算 總賠款金額理算公估報告 初步保險公估報告 最終保險公估報告結(jié)案 圖21保險公估業(yè)務的基本操作程序一、公估前的準備 這一階段的工作主要包括受理委托、登記立案、選派公估師、公估物資準備和公估技術(shù)準備等幾項關(guān)鍵內(nèi)容。 (一)受理委托 保險公估公司根據(jù)保險人、被保險人或其他有關(guān)方提出的公估委托申請，決定是否接受委托。業(yè)務受理合同或委托書應明確業(yè)務委托范圍及委托人授權(quán)范圍。 (二)登記立案 保險公估人對受托案件進行大致的評估，對屬于保險公估范圍之內(nèi)的業(yè)務應該登記立案，并與委托人協(xié)商公估價格。 (三)選派公估人員 保險公估機構(gòu)應該根據(jù)公估案件的需要，選派專業(yè)勝任的保險公估人員。保險公估機構(gòu)應該明確保險公估人員承擔的任務和要求達到的目標。 選派公估人員的條件包括以下幾點： 1．公正與職業(yè)道德。 2．保險知識。 3．財務知識。 4．專業(yè)技術(shù)。不同公估案件對保險公估人員要求的專業(yè)技術(shù)不同。 5．市場信息。 6．語言表達能力。 (四)公估物資準備公估項目物資準備的主要內(nèi)容包括：本公估案件的相關(guān)文件；委托方的聯(lián)系人、公估往來的交通：工具和公估操作的相關(guān)證件；記錄工具，如照相機、攝像設備等；簡單工具、儀表，如尺、溫度計、濕度表等等。二、現(xiàn)場查勘 這一階段的工作內(nèi)容主要包括明確公估要求與公估依據(jù)、調(diào)查出險情況、現(xiàn)場取證、清點受損財產(chǎn)、建議施救措施與損余物資處理方案、財務審核、評估損失和檢驗等。 (一)明確公估要求與公估依據(jù) 公估要求包括：委托人應該提供單證、出險報告、報損清單和其他