【正文】 活，用戶可使用網(wǎng)絡(luò)，電話，手機(jī)短信等多種方式進(jìn)行支付。 SSL（安全套階層協(xié)議，防止數(shù)據(jù)被竊聽）是應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商。SET協(xié)議是發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。 門戶網(wǎng)站是指通項(xiàng)某類綜合性互聯(lián)網(wǎng)信息資源并提供有關(guān)信息服務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。 第三方支付模式 支付通道模式在整個(gè)網(wǎng)上交易過程中，第三方支付作為一個(gè)可以兼容多家銀行支付的接口平臺(tái)，實(shí)質(zhì)上是為簽約客戶提供一對(duì)多的虛擬支付通道，買方可以利用這個(gè)通道將貨款直接支付給賣方，第三方支付平臺(tái)只是負(fù)責(zé)傳遞支付結(jié)算的信息，也不會(huì)涉及擔(dān)保交易等，諸如結(jié)算等事項(xiàng)都交由銀行處理，所以其更注重與銀行的合作。 平臺(tái)賬戶模式平臺(tái)賬戶模式下的第三方支付，是用戶須在支付平臺(tái)開立一個(gè)虛擬賬戶，這個(gè)虛擬賬戶類似于銀行的活期存款賬戶，用戶可以對(duì)這個(gè)賬戶進(jìn)行充值、收付款等，在網(wǎng)上交易支付時(shí)必須經(jīng)過該虛擬賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算完成收付款。支付寶的出現(xiàn)極大程度上推動(dòng)了我國電子商務(wù)的發(fā)展。支付寶擁有較強(qiáng)的社會(huì)責(zé)任感及良好的業(yè)內(nèi)口碑,而且技術(shù)處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平,被很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同,與中工農(nóng)建、招商、交通等建立了較為深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系,并且與時(shí)俱進(jìn),不斷更新自己的服務(wù)和產(chǎn)品,贏得了社會(huì)的廣泛贊譽(yù)和消費(fèi)者的信任。3 我國第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀交易規(guī)模第三方支付企業(yè)早在銀聯(lián)網(wǎng)關(guān)之前就已建立，如北京首信和上海環(huán)迅，隨著淘寶、拍拍等電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，第三方支付這個(gè)名詞開始逐漸為社會(huì)公眾認(rèn)知和接受。 隨著人民生活節(jié)奏互聯(lián)網(wǎng)化，從事第三方支付的企業(yè)數(shù)量也呈現(xiàn)出階梯式的增長(zhǎng)。其市場(chǎng)交易規(guī)模不斷增長(zhǎng)，而且隨著其外部發(fā)展環(huán)境的日益規(guī)范，可以預(yù)期，第三方支付在未來一段時(shí)期內(nèi)將繼續(xù)快增長(zhǎng)。從2012開始,我國第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模增長(zhǎng)率逐漸下降,但交易總量仍然保持穩(wěn)步增長(zhǎng),。第三方支付業(yè)務(wù)包括線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、結(jié)算、預(yù)付費(fèi)卡等,其中最主要的是線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付三塊。 圖3220102016年我國第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)由圖可見,自2009年開始,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)的廣泛發(fā)展和應(yīng)化線下收單所占比重逐年下降,%%。3．2 支付移動(dòng)化，全球化，多元化 移動(dòng)支付眼下已然是移動(dòng)領(lǐng)域最熱門的應(yīng)用，據(jù)日前發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2014年6月，較2013年底增加3558萬人，%。移動(dòng)支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、兩上支付后出現(xiàn)的又一股新興勢(shì)力。 支付全球化 ，并由此帶動(dòng)了跨境第三方韌流、跨境支付等相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展。隨著第三方支付牌照的塵埃藩定，中國第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領(lǐng)域。預(yù)計(jì)未來跨境支付競(jìng)爭(zhēng)將愈加激烈。一方面，體現(xiàn)為運(yùn)營主體企業(yè)的多元化。另一方面，體現(xiàn)為支付業(yè)務(wù)的多元化。另外第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,看到支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)賺的盆 滿律滿,越來越多的企業(yè)開始進(jìn)駐第三方支付領(lǐng)域。當(dāng)下我國第三方支付市場(chǎng)主要存在如下幾點(diǎn)問題。但近年來第三方支付的蓬勃發(fā)展,給監(jiān)管部口帶來了新的難度。常見的依托于第三方支付進(jìn)行洗錢的方式有兩種。木馬洗錢是通過編寫木馬程序植入第三方支付平臺(tái),在后臺(tái)取代用戶正常評(píng)單中的收 款方,這樣當(dāng)用戶付款到第三方支付平臺(tái)時(shí)資金就會(huì)流向黑客的賬戶。某些棋牌類游戲平臺(tái)設(shè)定元寶、銀元等 作為游戲幣,平臺(tái) 只負(fù)責(zé)發(fā)行游戲幣,而不兌換真實(shí)貨幣。長(zhǎng)此以往,我國的正常金融秩序必將會(huì)受到威脅,也給法律部口的反洗錢工作帶來了巨大的難度。 滴滴,快的例子2014年,滴滴打車與快的打車在 打車應(yīng)用界掀起了一場(chǎng)燒錢大戰(zhàn)。中信產(chǎn)業(yè)基金和騰訊等公司共同出資一億美元注資滴滴打車,獲得雄厚資本支持的喃喃在2014年2月揭開了燒錢戰(zhàn)的序幕。要知道多數(shù)城市的起步價(jià)并不超過10元,而部分城市在減去10元后打車成本也大大減少,金額不 超過10元時(shí)乘客只需支付1分錢,大大降低了乘客的打車成本。但快的打車聯(lián)手支付寶隨即在全國各主要城市也推出了司機(jī)乘客返利10元的 活動(dòng),正式與滴滴開戰(zhàn)。 燒錢大戰(zhàn)直到2014年5月 才在相關(guān)部口的干預(yù)下漸漸平息,兩大打車軟件的市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸趨于理性。淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等第三方支付行業(yè)的先行者賺取了巨額利擱。電商這種 風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)高的投資 也吸引國內(nèi)許多資本紛紛斥資進(jìn)入第三方市場(chǎng),如后來出現(xiàn)的凡客、1號(hào)店、京東、蘇寧易購等。但是2014 年京東老大劉強(qiáng)東 和蘇寧老大張近東的微博罵戰(zhàn)又讓我們嗅到了一絲價(jià)格戰(zhàn)的味道。京東也不甘示弱,采取種種措施應(yīng)對(duì),此處不贊述。資金沉淀指的是在日常交易過程里賬戶中留存的資金,這些資金通常金額浮動(dòng)較小,通常不會(huì)被動(dòng)用,所以叫資金沉淀。資金的沉淀包括兩種:一種是由于雙方收付時(shí)間不同步產(chǎn)生的交易在途資金。2011年第一季度在線市場(chǎng)支付規(guī)模已達(dá) 到3973億元,環(huán)比增 長(zhǎng)10%,%,這 預(yù)示著第三方支付進(jìn)入高速增長(zhǎng)階段。 。另一方面,沉淀資金的規(guī)模日益龐大, 遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其注冊(cè)資本,一旦出現(xiàn)沉淀資金損失,其自有資金根本不足以支付客戶損失。 由于沉淀資金在買方支付 給第三方支付平臺(tái)時(shí)仍屬于買方,并且只有在買方確認(rèn)之后才能將 資金轉(zhuǎn)移給賣方,這種形式的交易會(huì)占用的賣方的資金量,使得賣方的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大。沉淀資金的規(guī)模迅速擴(kuò)張,使用這些資金所獲得的收益也越 來越大,在沒有有效監(jiān)管的情況下,第三方機(jī)構(gòu)是否會(huì)使用這些資金進(jìn)行其他交易或者資 ,客戶是不知道的 ,如果第三方機(jī)構(gòu)將其投資于高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目很可能會(huì)出現(xiàn)資金不能收回的情況,這就會(huì)使得客戶資 金收回的風(fēng)檢加大。 網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性, 監(jiān)管具有一定的難度,銀行并沒有掌握交易數(shù)據(jù),只是根據(jù)第三方的交易指令進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移,這會(huì)使得資金的非法轉(zhuǎn)移,洗錢,套現(xiàn),詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。這部分利息的歸屬尚無定論。5 我國第三方支付服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管對(duì)策及完善 關(guān)于資金沉淀問題的解決需要第三方支付企業(yè)應(yīng) 該完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，具備較高的經(jīng)營管理水平。要完善公開制度，消費(fèi)者最關(guān)注的就是資金安 全的問題，是否公司會(huì)收攏資金進(jìn)行自主的投資，資金沉淀期資金究竟做了什么，公司財(cái)務(wù)是否 出現(xiàn)危機(jī)有不能償付的可能都是消費(fèi)者最直接關(guān)心的問題。前文已經(jīng)說過，存在很多利用POS機(jī)大額套現(xiàn)的非法人群，同時(shí)銀行對(duì)于POS機(jī)的發(fā)放也是嚴(yán)格的，問題主要是發(fā)放POS機(jī)的審查流程和后期監(jiān)督出現(xiàn)的問題。這同時(shí)就要求銀行的工作人員 工作嚴(yán)謹(jǐn)性得到提高。對(duì)低收入者 、收入不穩(wěn)定、學(xué)生群體發(fā)放信用卡，盡管額度小，但是積水成流的 效果是不容小覷的。 、歐盟第三方支付法制制度的借鑒美國對(duì)第三方支付實(shí)行的是多元化功能 性監(jiān)