不可抗辯條款對壽險公司核保核賠的影響及對保險業(yè)的作用-在線瀏覽
2024-08-09 09:37本頁面
【正文】 過一段可爭議期間（一般為兩年）后，既使保險人知道投保人在訂立合同時，有違反告知義務(wù)的事實(shí)，也不得再行使合同解除權(quán)，這段時間一旦經(jīng)過，保險合同行為便創(chuàng)設(shè)了一個沒有爭議的法律關(guān)系。保險人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險人告知不實(shí)為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同，超過這一期限，保險人的這個權(quán)利即告喪失。不可抗辯條款作為保險人對公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險發(fā)展過程中逐漸完善的。這種規(guī)定不能保證被保險人一定能獲得保險金給付，使受益人常處于無奈無助的困難境地。隨著保險業(yè)的發(fā)展，為了消除投保公眾對保險業(yè)的不信賴感，各家保險公司陸續(xù)引進(jìn)了不可抗辯條款。不可抗辯條款是壽險合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國際壽險業(yè)常用條款。不可抗辯條款應(yīng)用使壽險條款的更加完善，大大提升了壽險產(chǎn)品的市場信用度，有利于保護(hù)被保險人和受益人的經(jīng)濟(jì)利益，從法律上限制了保險人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險保障社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會效益目標(biāo)之前,由于國情不同，我國在《保險法》、《合同法》或其他民事法律除針對年齡、自殺外，未對其他方面做相應(yīng)規(guī)定，也就是說，目前在我國，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面，隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，不可抗辯條款的引進(jìn)將成為不爭的事實(shí)?！ 〔豢煽罐q條款首先出現(xiàn)在人壽保險單中，為保護(hù)被保險方的正當(dāng)利益，吸引更多的客戶購買本公司的保險產(chǎn)品，一些保險公司在19世紀(jì)后期在保險條款中列入了不可抗辯條款[2]。有關(guān)不可抗辯條款的立法，最早見于1906年的紐約州《阿姆斯特朗法案》（Armstrong Act）。美國大多數(shù)州議會均制定專門法律，強(qiáng)制要求保險人在壽險和健康險等長期保險合同中必須要有不可抗辯條款[3]。（二）“不可抗辯”條款的法理分析 中國現(xiàn)行《保險法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同,保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容,并可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這種義務(wù)是法定的，不受保險合同是否有明確約定的影響。表面看來，這項(xiàng)規(guī)則與“欺詐會使合同無效”的合同法基本原則相悖，但不可抗辯條款之所以被法律承認(rèn)，根本原因在于其存在的合理性：首先，保險作為一種社會保障工具，須保護(hù)保險金受益人的利益，盡可能地維系保險關(guān)系的存在。而且人壽保險合同為長期合同，若已成立多年，保險人因投保人違反告知義務(wù)而行使解除權(quán)，致使被保險人因年老體衰而難以獲新保險。其次，從保單金融功能來看，以人壽保單所體現(xiàn)的保險金請求權(quán)為質(zhì)，而設(shè)定質(zhì)權(quán)，向第三人借款，若保險合同訂立二年后，發(fā)生保險事故，保險人以違反告知義務(wù)抗辯、拒付保險金，則應(yīng)被保險人業(yè)已死亡，質(zhì)權(quán)人概無提出反證之可能。二、對壽險公司核保核賠的影響核保是保險公司在承保時所作的危險選擇，理賠則是在保險事故發(fā)生后，依據(jù)事實(shí)和條款約定進(jìn)行保險金給付的工作。核保、核賠是保險公司風(fēng)險選擇的入口和出口，兩道關(guān)口都把好了，保險人才能持續(xù)經(jīng)營，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。但是，如果不可抗辯條款引進(jìn)后，以往依賴的不如實(shí)告知條款兩年后對客戶已失去約束力。
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