【正文】 富，促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)重心。而中間業(yè)務(wù)和用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了良好的用卡環(huán)境外，還要很好地在持卡人中開展宣傳工作。近一兩年來，代收費(fèi)業(yè)務(wù)由原先的委托單位自己收取和個(gè)別商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代收過渡到銀行卡代繳。加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)新業(yè)務(wù)的宣傳，是讓“睡眠卡”動(dòng)起來的有效途徑。筆者認(rèn)為，當(dāng)前銀行卡的宣傳重點(diǎn)，一是形象宣傳，二是銀行卡營(yíng)銷活動(dòng)的宣傳?！　≌覝?zhǔn)目標(biāo)受眾，就為宣傳活動(dòng)的成功奠定了良好的基礎(chǔ)。在選擇客戶的時(shí)候，要充分考慮到營(yíng)銷活動(dòng)的針對(duì)性，正確界定目標(biāo)客戶群?！　⌒麄骰顒?dòng)的時(shí)間選擇，要充分考慮中國(guó)的文化背景，選擇最能夠引起人們消費(fèi)欲望的節(jié)日。不同的時(shí)間選擇，要結(jié)合不同的宣傳活動(dòng)，如大型的活動(dòng)一般適宜放在歷時(shí)比較長(zhǎng)的三個(gè)國(guó)家法定長(zhǎng)假日期間，這樣活動(dòng)的效果會(huì)更加明顯。而一些有特色的民俗性活動(dòng)，則適宜放在一些傳統(tǒng)佳節(jié)中開展。從商業(yè)銀行自身媒介的選擇來看，可以通過網(wǎng)點(diǎn)海報(bào)、宣傳折頁、自助終端屏幕、ATM屏幕、電話銀行、信用卡對(duì)賬單、交易憑證、客戶服務(wù)手冊(cè)等等。銀行卡在進(jìn)行宣傳時(shí)，要根據(jù)所宣傳的內(nèi)容的特點(diǎn)和要求，選擇不同的媒介，最大限度地發(fā)揮該媒介的作用，取得宣傳的最佳效果。如新業(yè)務(wù)的介紹，一般可以通過ATM屏幕、電話銀行、對(duì)賬單、網(wǎng)點(diǎn)海報(bào)、報(bào)紙等。對(duì)于促銷活動(dòng)的宣傳，一方面要通過對(duì)賬單、客戶服務(wù)手冊(cè)、報(bào)紙等向客戶傳遞促銷活動(dòng)的具體內(nèi)容，另一方面要通過電視等媒介喚起持卡人用卡的欲望。　　每一次宣傳活動(dòng)結(jié)束以后，都必須對(duì)活動(dòng)進(jìn)行效果評(píng)價(jià)。只有對(duì)活動(dòng)進(jìn)行效果評(píng)估，才能看出活動(dòng)成功與否，而且還能很好地指導(dǎo)以后的活動(dòng)方案設(shè)計(jì)。對(duì)于一些歷時(shí)較長(zhǎng)，覆蓋面較廣，影響比較大，評(píng)估難度較大的活動(dòng)，可以聘請(qǐng)有關(guān)專業(yè)公司進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，以取得準(zhǔn)確的評(píng)估結(jié)果。營(yíng)銷策劃人員既要懂得銀行卡的專業(yè)知識(shí)，又要善于設(shè)計(jì)營(yíng)銷活動(dòng)。有關(guān)部門一方面要在現(xiàn)有銀行卡從業(yè)人員中有針對(duì)性地重點(diǎn)培養(yǎng)，上級(jí)行適當(dāng)增加這些業(yè)務(wù)的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，另一方面也可以面向全行甚至全社會(huì)進(jìn)行公開招聘，爭(zhēng)取在較短時(shí)間內(nèi)配備好營(yíng)銷策劃人員。合作伙伴一般應(yīng)該選擇跟該行關(guān)系比較好，社會(huì)影響力較高，專業(yè)性較強(qiáng)，制作隊(duì)伍比較優(yōu)秀的廣告公司。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，通過專業(yè)廣告公司推廣的營(yíng)銷活動(dòng)會(huì)更有市場(chǎng)的影響力，而廣告公司也更會(huì)有信心對(duì)銀行卡宣傳活動(dòng)進(jìn)行跟蹤和研究，從而提高銀行卡宣傳推廣的水平。返回借助銀行外力量 開拓銀行卡營(yíng)銷空間銀行卡在一些發(fā)達(dá)國(guó)家已有數(shù)十年的發(fā)展歷史，市場(chǎng)發(fā)育、受理環(huán)境、持卡人用卡意識(shí)等已步入相當(dāng)成熟的階段。銀行卡將成為各路力量爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的焦點(diǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)已承諾，加入WTO后，取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，5年內(nèi)允許外商獨(dú)資銀行經(jīng)營(yíng)全方位的銀行零售業(yè)務(wù)。在這種挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)的幾大銀行有必要在銀行卡方面建立新的策略，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保持甚至擴(kuò)大市場(chǎng)領(lǐng)先地位。一、銀行卡營(yíng)銷的策略目標(biāo)從我國(guó)目前的情況看，銀行卡的使用主要以存取現(xiàn)金、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬為主，直接消費(fèi)額在交易總額中所占比重還很低。這說明國(guó)內(nèi)的銀行卡交易結(jié)構(gòu)不合理，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于拉丁美洲國(guó)家的發(fā)展水平，在促進(jìn)持卡消費(fèi)方面還蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?。銀行卡消費(fèi)傭金應(yīng)該成為銀行卡業(yè)務(wù)的主要收入之一?！　≥^低的使用率意味著銀行發(fā)展客戶投入的浪費(fèi)。　　在前期銀行卡市場(chǎng)爭(zhēng)奪當(dāng)中，各銀行并沒有一個(gè)市場(chǎng)細(xì)分的策略，單純依靠發(fā)卡量來衡量業(yè)績(jī)。開發(fā)和吸收消費(fèi)能力高、用卡積極的持卡人是營(yíng)銷的重要目標(biāo)。從信用卡誕生之日起，就被各種商業(yè)機(jī)構(gòu)作為一種有效的穩(wěn)定客戶的營(yíng)銷工具，應(yīng)用于日常的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中。此后，許多銀行加入了這一行列，逐漸形成了目前銀行卡業(yè)的格局。銀行卡是在20世紀(jì)80年代初進(jìn)入中國(guó)的，而且是以現(xiàn)代支付工具的面目出現(xiàn)的。對(duì)銀行卡營(yíng)銷功能的忽略，可以說是中國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展所遇到如特約商戶發(fā)展困難、銀行卡使用率低、消費(fèi)率低等諸多問題的根源所在?？v觀國(guó)外各大銀行的銀行卡產(chǎn)品，無論是里程積分，還是現(xiàn)金返還，無不是凸顯銀行卡的營(yíng)銷功能，服務(wù)于其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求，滿足持卡人獲得優(yōu)惠的心理。銀行卡的金融功能包括轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、消費(fèi)信貸等。在營(yíng)銷功能與金融功能的主次之分上，營(yíng)銷功能是核心的，金融功能起支持和配合作用。在優(yōu)秀的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，營(yíng)銷功能和金融功能也將相互促進(jìn)，共同為銀行貢獻(xiàn)利潤(rùn)。三、銀行卡營(yíng)銷的環(huán)節(jié)與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)還處于初級(jí)階段。產(chǎn)品、價(jià)格、位置、促銷是營(yíng)銷學(xué)中所謂的4P。具體到銀行卡業(yè)務(wù)，主要的營(yíng)銷環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品開發(fā)、發(fā)行渠道和市場(chǎng)推廣。銀行通過開發(fā)針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的異樣化產(chǎn)品，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。如為球迷推出世界杯足球卡，為某一大學(xué)的師生推出大學(xué)信用卡，為歌迷推出明星卡，這些產(chǎn)品創(chuàng)新都能更確實(shí)具體地滿足細(xì)分市場(chǎng)中的消費(fèi)者的特定需要，所以更能被這一市場(chǎng)的消費(fèi)者接受。如同其他消費(fèi)類產(chǎn)品，渠道策略對(duì)于銀行卡的成功至關(guān)重要。但在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，依靠原來的自有渠道，以“坐店”式的方式等待客戶上門，必然會(huì)喪失市場(chǎng)份額。市場(chǎng)推廣是將產(chǎn)品推向市場(chǎng)的重要環(huán)節(jié)，是落實(shí)產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)的重要內(nèi)容。我國(guó)的銀行從業(yè)人員已經(jīng)習(xí)慣于“坐店”式的服務(wù)，并沒有形成走出銀行，直接面對(duì)個(gè)人客戶的推廣模式。幾個(gè)營(yíng)銷環(huán)節(jié)是緊密聯(lián)系，相互促進(jìn)，相互融合的。因此，產(chǎn)品開發(fā)是銀行卡競(jìng)爭(zhēng)力的主要決定因素，之后是與發(fā)行渠道和市場(chǎng)推廣的聯(lián)動(dòng)。同時(shí)，為了提高聯(lián)名卡的使用率和消費(fèi)率，需要不斷推出針對(duì)聯(lián)名卡用戶的促銷計(jì)劃。有個(gè)例子很能說明問題，早先美洲銀行信用卡業(yè)務(wù)一直做不上去，后來招了個(gè)賣鞋子的來做主管，5年內(nèi)做到了業(yè)界領(lǐng)先，他成功的秘密就是怎么推銷鞋就怎么賣卡。在消費(fèi)類產(chǎn)品的營(yíng)銷領(lǐng)域，市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮地淋漓盡致。目前的幾大銀行，如果不進(jìn)行體制和經(jīng)營(yíng)上的創(chuàng)新，相信同樣的故事也會(huì)發(fā)生在信用卡領(lǐng)域。中國(guó)的各家銀行，能否設(shè)計(jì)出符合信用卡營(yíng)銷規(guī)律的運(yùn)營(yíng)體制，是能否擴(kuò)展市場(chǎng)份額的關(guān)鍵因素。令人欣慰的是，很多國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)走出了第一步，比如工商銀行成立了牡丹卡中心，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面邁出了重要一步。問題是，市場(chǎng)的發(fā)展并不會(huì)等待銀行進(jìn)程緩慢的內(nèi)部改革。筆者認(rèn)為，發(fā)揮銀行之外的社會(huì)力量，共同開拓信用卡市場(chǎng)、共同分享市場(chǎng)增長(zhǎng)帶來的價(jià)值，是目前解決問題的方案之一。銀行卡在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)，在發(fā)卡、收單、信用管理、信息系統(tǒng)支撐、市場(chǎng)營(yíng)銷等各個(gè)領(lǐng)域都活躍著大量的公司，依靠在競(jìng)爭(zhēng)中提高運(yùn)作效率來獲取投資回報(bào)。在所有產(chǎn)業(yè)鏈上的業(yè)務(wù)都由銀行自己去運(yùn)作的情況下，自然造成了目前中國(guó)銀行卡業(yè)的低效運(yùn)行狀態(tài)。銀行卡競(jìng)爭(zhēng)的參與者增多，不論是國(guó)外大機(jī)構(gòu)，還是國(guó)內(nèi)新興力量，都開始開發(fā)和分食銀行卡業(yè)務(wù)的價(jià)值。根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，順應(yīng)金融體制開放競(jìng)爭(zhēng)的大潮流，主動(dòng)利用銀行外部的營(yíng)銷力量，是立于不敗之地的關(guān)鍵?！　≡阢y行卡的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，誰最好地利用了銀行外部專業(yè)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的資源，選擇了科學(xué)的合作模式，誰就能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。美國(guó)商業(yè)銀行68%的銀行卡業(yè)務(wù)處理工作由專業(yè)化金融服務(wù)公司承擔(dān)，這種運(yùn)作方式的直接效果是節(jié)省了20%的經(jīng)營(yíng)成本和提高了40%的處理效率?！　≡谥袊?guó)，早在1997年便有天馬信達(dá)公司嘗試進(jìn)行專業(yè)銀行卡行銷服務(wù)。但遺憾的是，天馬信達(dá)公司因?yàn)槎喾N原因而未發(fā)展起來。例如，中國(guó)建設(shè)銀行作為聯(lián)銀公司的合作銀行，在信用卡發(fā)行方面，獲得了很大的進(jìn)展。 　　信用卡領(lǐng)域的新銳廣發(fā)銀行則與有臺(tái)資背景的上海駿豐商務(wù)咨詢有限公司合作，農(nóng)業(yè)銀行上海分行也從2001年開展了與專業(yè)行銷公司的合作。　　可惜的是上述專業(yè)化公司并沒有抓住最主要的環(huán)節(jié)幫助銀行獲得優(yōu)質(zhì)的和成規(guī)模的客戶，也同樣沒有解決好自身的盈利模式問題，在低水平，低產(chǎn)出的層次上為生存而苦苦掙扎。 免費(fèi)的商務(wù)管理資料平臺(tái)　　從原來銀行包攬產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)環(huán)節(jié)，到目前其中的某些環(huán)節(jié)與專業(yè)公司合作，使我們看到了巨大的體制進(jìn)步，但目前商業(yè)銀行與專業(yè)公司的合作還僅僅限于銷售領(lǐng)域，并未進(jìn)入到產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷計(jì)劃等領(lǐng)域。這基于以下幾點(diǎn)理由：（1）產(chǎn)品開發(fā)要求靈活的激勵(lì)機(jī)制，國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)銷環(huán)節(jié)十分薄弱，依靠銀行內(nèi)部力量，難以在短期內(nèi)取得大的進(jìn)步。（3）在銀行卡領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)，與制造業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)性質(zhì)不同，外部產(chǎn)品開發(fā)力量所獲得的成果可由銀行直接運(yùn)作，無所謂產(chǎn)權(quán)的歸屬問題，因此低成本利用外部產(chǎn)品開發(fā)力量不會(huì)受制于他人。（5）銀行卡行銷如果不與產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷計(jì)劃相結(jié)合，難以獲得較大的發(fā)展，難以走上良性發(fā)展的道路。（7）通過新的卡類產(chǎn)品和創(chuàng)新的營(yíng)銷計(jì)劃，銀行可以與一些大的機(jī)構(gòu)和重要的廠商建立靈活多樣、面向客戶的合作模式，從而有助于挖掘銀行卡業(yè)務(wù)之外的商業(yè)機(jī)會(huì)?！　°y行卡是現(xiàn)代金融服務(wù)中一個(gè)獨(dú)特的領(lǐng)域，專業(yè)性很強(qiáng)，日常管理牽涉到商戶拓展、對(duì)外合作、授權(quán)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等相關(guān)的各個(gè)方面，與其他的銀行業(yè)務(wù)具有很大差異。能夠滿足銀行要求的專業(yè)服務(wù)公司應(yīng)具備以下素質(zhì)：（1）優(yōu)秀的理念。只有完成理念上的準(zhǔn)備，才能協(xié)助銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位?！　?guó)際銀行卡業(yè)在營(yíng)銷方面積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)商業(yè)銀行借鑒。（3）產(chǎn)品開發(fā)方面的創(chuàng)造力。（4）多種社會(huì)聯(lián)系渠道。專業(yè)服務(wù)公司不僅要具有策劃能力，更需要有將策劃落實(shí)的實(shí)力?！　I(yè)公司可以在銀行卡營(yíng)銷的各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用?！　　　　∵@種合作模式，已經(jīng)有電信行業(yè)的短消息業(yè)務(wù)作為實(shí)際成功的例證，如果移動(dòng)服務(wù)商不開放此增值業(yè)務(wù)，吸引眾多服務(wù)商一起參與，短消息業(yè)務(wù)顯然無法實(shí)現(xiàn)目前的成就。返回銀行卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略中信實(shí)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)管理部 孫輝在過去的5年中，我國(guó)銀行卡的發(fā)卡量以年均61%的速度增長(zhǎng)?！　°y行卡的營(yíng)銷工作不僅是局限于選擇適當(dāng)?shù)膱?bào)紙、雜志、電視、電臺(tái)、因特網(wǎng)等媒體進(jìn)行廣告宣傳，也不僅僅是通過印制折頁、憑證、海報(bào)等宣傳品進(jìn)行平面宣傳，它是一個(gè)漸進(jìn)的、動(dòng)態(tài)的過程——從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到市場(chǎng)的推廣，最終到消費(fèi)者持卡消費(fèi)，從一個(gè)階段向下一個(gè)階段環(huán)環(huán)相扣并不斷發(fā)展。銀行卡的營(yíng)銷效果雖顯現(xiàn)于一時(shí)，但實(shí)際上該效果的取得卻需平時(shí)在各方面的多項(xiàng)積累。事實(shí)上，客戶關(guān)系管理既體現(xiàn)了一種以客戶為中心的理念，更是一種基于數(shù)據(jù)庫的管理系統(tǒng)，一方面通過提供更快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和保持更多的客戶，另一方面通過對(duì)業(yè)務(wù)流程的全面管理降低營(yíng)運(yùn)成本。通過CRM系統(tǒng)還能觀察和分析客戶行為對(duì)銀行收益的影響，使銀行與客戶的關(guān)系及銀行的盈利都得到最優(yōu)化。借助于CRM系統(tǒng)，銀行可以建立與客戶之間的“學(xué)習(xí)關(guān)系”，即從與客戶的接觸中了解他們的需求，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行“一對(duì)一”的個(gè)性化服務(wù)。它可以幫助銀行充分利用它的客戶關(guān)系資源擴(kuò)展新的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)渠道，提高客戶的滿意度和銀行的盈利能力，使銀行在空前激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立足和發(fā)展。CRM系統(tǒng)還提供了對(duì)歷史信息的回溯和對(duì)未來趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，能夠很好地實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的互動(dòng)?！　°y行CRM系統(tǒng)一般應(yīng)由業(yè)務(wù)處理、客戶聯(lián)系和客戶關(guān)系分析中心三部分組成?！　?jù)日本IDC在日前發(fā)表的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果中稱，2001年日本的CRM解決方案的市場(chǎng)投資規(guī)模達(dá)到了3619億日元，約合人民幣226億元，較往年同期增長(zhǎng)18%以上，其中，市場(chǎng)份額最大的是金融領(lǐng)域，為1338億日元，占全部投資額的37%。該公司認(rèn)為金融領(lǐng)域在整個(gè)CRM投資的比例中今后仍將是最高的。，加強(qiáng)銀行卡市場(chǎng)推廣的整合性和針對(duì)性，通過聯(lián)名卡、認(rèn)同卡的發(fā)展，促進(jìn)銀行發(fā)卡規(guī)模和收益的綜合發(fā)展　　在客戶關(guān)系管理的基礎(chǔ)上，逐步建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、運(yùn)作高效的營(yíng)銷機(jī)制。具體而言，筆者認(rèn)為應(yīng)從內(nèi)部挖潛和外部聯(lián)合兩方面進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷。通過對(duì)銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品進(jìn)行篩選，抽取客戶群較大的、客戶最感興趣的、市場(chǎng)潛力最大的產(chǎn)品與銀行卡進(jìn)行整合——即對(duì)現(xiàn)有的客戶資源進(jìn)行細(xì)分，如可將客戶分為儲(chǔ)蓄大戶客戶群、銀行特色業(yè)務(wù)客戶群、代理保險(xiǎn)與證券客戶群、私人貸款客戶群、代繳費(fèi)客戶群、代發(fā)工資客戶群等等，對(duì)不同的客戶群使用銀行產(chǎn)品的情況進(jìn)行系統(tǒng)抽樣分析，針對(duì)不同客戶群使用銀行產(chǎn)品的習(xí)慣和頻率，有針對(duì)性地將銀行的產(chǎn)品與銀行卡產(chǎn)品進(jìn)行重新組合后進(jìn)行交叉銷售，使客戶成為銀行多項(xiàng)產(chǎn)品的使用者，在提高銀行卡發(fā)卡量的基礎(chǔ)上，最大限度地減少銀行目標(biāo)客戶的流失率。同時(shí)，建議借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，考慮對(duì)該客戶群進(jìn)行分檔，對(duì)存款余額較大的優(yōu)質(zhì)客戶，提供寄送對(duì)賬單、產(chǎn)品介紹及有關(guān)宣傳材料，為其減免辦理費(fèi)用，以及對(duì)其中的高端客戶免費(fèi)提供專人理財(cái)咨詢以及溫馨服務(wù)等方式，以達(dá)到穩(wěn)定、挖潛的目的。由于特色業(yè)務(wù)是銀行的比較優(yōu)勢(shì)所在，因此應(yīng)該進(jìn)一步挖潛，達(dá)到級(jí)差收入最大化的目的。③代理保險(xiǎn)與證券客戶群：銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司的合作越來越密切，代理保險(xiǎn)、代理證券成為銀行的中間業(yè)務(wù)收益的一部分，該部分客戶是銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶群。④私人貸款客戶群：隨著私人貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，私人貸款客戶群將逐步擴(kuò)大?？梢詫y行的理財(cái)性產(chǎn)品進(jìn)行組合、打包，從客戶辦理私人貸款業(yè)務(wù)的第一天起，就對(duì)其進(jìn)行有針對(duì)性的介紹，并在業(yè)務(wù)開展過程中不斷深入強(qiáng)化，使其成為銀行多項(xiàng)零售業(yè)務(wù)的重要利潤(rùn)來源。它充分利用了合作單位的現(xiàn)有客戶資源，使銀行不需專門為該聯(lián)名卡、認(rèn)同卡進(jìn)行大規(guī)模的先期宣傳和投入，即可實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量的突破和綜合效益的提高。筆者認(rèn)為應(yīng)立足本銀行的具體情況，重視并適當(dāng)加速聯(lián)名卡、認(rèn)同卡的發(fā)展。特別是要利用本銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，一方面將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的客戶員工直接發(fā)展成為銀行卡的持卡人；另一方面針對(duì)行業(yè)背景較好（以服務(wù)營(yíng)銷領(lǐng)域較佳，如電信、交通等）、擁有大量客戶群的銀行客戶進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷，將其客戶群間接發(fā)展成為銀行的持卡人，起到事倍功半的作用。二、依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，全面提升銀行卡的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步豐富銀行卡產(chǎn)品的功能　　產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行卡的活力源泉，面對(duì)資本性和技術(shù)性“脫媒”的壓力，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)必須重新構(gòu)造業(yè)務(wù)體系，充分利用技術(shù)發(fā)展、金融信息化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，不斷地開發(fā)銀行卡品種。一方面，立足于技術(shù)進(jìn)步，以銀行特色產(chǎn)品為主導(dǎo)，不斷豐富銀行卡的服務(wù)功能，例如在對(duì)原有的銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通、開放式基金、代理保險(xiǎn)、理財(cái)寶、外匯寶等產(chǎn)品進(jìn)行整合、技術(shù)升級(jí)的基礎(chǔ)上，通過各種理財(cái)服務(wù)性產(chǎn)品的創(chuàng)新，逐步形成以理財(cái)功能為主的系列化銀行卡產(chǎn)品，并借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)推出適合本行本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、前景較好、贏利能力較高的上游產(chǎn)品（如外幣卡、貸記卡），充分挖掘“金字塔”的高端客戶群。在產(chǎn)品創(chuàng)新中特別要發(fā)揮總分行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制：一方面分支機(jī)構(gòu)要積極支持總行的各項(xiàng)銀行卡創(chuàng)新工作，按要求接受