【正文】 銀行風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度進(jìn)行了探析，主張借鑒國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則，修訂《金融企業(yè)會計(jì)制度》以完善銀行財(cái)務(wù)報(bào)告中的風(fēng)險(xiǎn)信息披露，發(fā)布《網(wǎng)上銀行網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)提示規(guī)范建議書》，引導(dǎo)銀行規(guī)范網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)提示。戴文進(jìn)（2005）系統(tǒng)地分析了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類及其成因。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國金融監(jiān)管當(dāng)局也已開始將電子化業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍，在監(jiān)管上特別強(qiáng)調(diào)金融法律體系建設(shè)的必要性，提出運(yùn)用信息化手段實(shí)施有效的監(jiān)管。但當(dāng)前監(jiān)管側(cè)重于電子銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行這一特定的業(yè)務(wù)形式，缺乏針對銀行整體信息系統(tǒng)以及側(cè)重于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究，成果多為一般性原則，研究深度不夠，可操作性有待細(xì)化。這些信息標(biāo)準(zhǔn)對銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理有很好的參考作用，但缺點(diǎn)是與當(dāng)前我國金融業(yè)具體情況結(jié)合不夠。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)既有由于應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所帶來的特有的風(fēng)險(xiǎn)，又有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所固有的風(fēng)險(xiǎn)。167。銀行業(yè)本身就是經(jīng)營“風(fēng)險(xiǎn)”的行業(yè)，只要是銀行就會有風(fēng)險(xiǎn)。因此，系統(tǒng)地研究網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因及特點(diǎn)是本文的基本問題。由于與發(fā)達(dá)國家及地區(qū)相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還不完善，對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的識別比較缺失，因此，本文將重點(diǎn)進(jìn)行對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別。在對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)定性分析的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行量化研究。網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量是本文研究的核心問題。通過前面的分析研究，在對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的識別與衡量的基礎(chǔ)上，我們繼續(xù)分析如何對技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，以降低技術(shù)方面對網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國對于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面的監(jiān)管還不完善，因此，討論如何對網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管也是本文的一個(gè)重要問題。 本文的框架結(jié)構(gòu)及研究方法本文從網(wǎng)絡(luò)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)入手，本文采用了以定性分析為主，定性分析與定量分析相結(jié)合的研究方法。本文的第一章為緒論。本文的第二章，網(wǎng)絡(luò)銀行的概況。本文的第三章，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類與特征。本文的第四章，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立。本文的第五章，我國網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管機(jī)制的建立。第六章主要介紹研究結(jié)論與需要進(jìn)一步研究的問題?？傮w來說，本文主要旨在研究國內(nèi)外對于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的前提下，建立一個(gè)更加完善的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，以求有效防范與控制我國網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 本章小結(jié)從網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入我國來，給我國銀行業(yè)、及廣大用戶帶來了便利，為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了巨大的貢獻(xiàn)，發(fā)揮了巨大的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。網(wǎng)絡(luò)銀行近年來發(fā)展勢頭極為迅猛，各大銀行紛紛開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并都辦出了自己的特色，開始注重網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌建設(shè)。目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的研究主要都集中在法律法規(guī)方面，從技術(shù)的角度進(jìn)行研究的還比較少，因此本文希望通過對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的分析來加強(qiáng)我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。65第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行概況本章從分析網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特點(diǎn)（167。），介紹了目前網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況，并分析了目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀（167。）。 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特點(diǎn)167。那么什么是網(wǎng)絡(luò)銀行呢？對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義，人們有不同的觀點(diǎn)。這些不同的定義中主要有“銀行說”，“公司說”，“方式說”，“系統(tǒng)說”，“金融機(jī)構(gòu)說”等不同界定。該說認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在2003年7月的《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)管》中將電子銀行（electronic banking or ebanking）或網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet banking）定義為：“一般是指通過電子渠道（electronic channels）提供零售小額產(chǎn)品和服務(wù)，以及提供大額電子支付和其他批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。]。如上所述，電子銀行是通過電子渠道提供銀行業(yè)服務(wù)，其中電子渠道不僅僅包括了互聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)還包括了電視、電話、ATM機(jī)等一些電子設(shè)備，而網(wǎng)絡(luò)銀行的范圍則狹窄一些，主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)來完成銀行業(yè)務(wù)的特殊銀行。第一種是廣義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，指的是完全依賴于Internet的網(wǎng)絡(luò)銀行，人們又稱之為“虛擬銀行”，比如95年美國成立的全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，簡稱SFNB）。不過安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行最終還是由于巨額虧損，于1998年被加拿大皇家銀行以2千萬美元收購除技術(shù)部門以外的所有部分。第二種即狹義，其模式是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利用Internet的各種便利條件來開展銀行業(yè)務(wù)所形成的網(wǎng)絡(luò)銀行。我國目前還沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行，即“虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行”。[[] 張素華，《網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問題研究》，2004年第1版，第16頁]我國的招商銀行就是網(wǎng)絡(luò)銀行中的翹首。從目前情況來看，招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量在國內(nèi)占絕對領(lǐng)先的水平。不過機(jī)遇與挑戰(zhàn)從來是并存的，雖然各大商業(yè)銀行紛紛開通了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但信息技術(shù)的發(fā)展還是給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)出了生死攸關(guān)的挑戰(zhàn)書。167。因此網(wǎng)絡(luò)銀行不但具有商業(yè)銀行的特征與屬性，比如經(jīng)營產(chǎn)品與服務(wù)的特殊性，創(chuàng)造貨幣性，高負(fù)債性等，還有由于網(wǎng)絡(luò)所帶來的不同特點(diǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特性，以及當(dāng)今高速發(fā)展的IT技術(shù)，決定了網(wǎng)絡(luò)銀行必須緊隨時(shí)代步伐，或通過自我研發(fā)，或通過外包的方式提高網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)含量，以抵御在利用網(wǎng)絡(luò)的便利同時(shí)所帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，傳統(tǒng)銀行需要眾多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來提供金融服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行通過Internet的優(yōu)勢，只需要網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、以及用戶用于連接的計(jì)算機(jī)，就能使客戶正常使用網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占銀行收入的比重高達(dá)60%，而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只相當(dāng)于其經(jīng)營收入的15%到20%。它不但降低了銀行的經(jīng)營成本，而且提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量。由于網(wǎng)銀利用計(jì)算機(jī)程序來安排及完成業(yè)務(wù)，處理指令時(shí)不需要人工處理，都由計(jì)算機(jī)自動化處理，既提高了業(yè)務(wù)辦理的速度，又降低了業(yè)務(wù)辦理出錯的概率，因此網(wǎng)銀的客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)可以得到最迅速的回應(yīng)。(4)跨時(shí)空性。(5)便利性。(6)服務(wù)差異性。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是自助式的服務(wù)，那么網(wǎng)銀的服務(wù)價(jià)值體現(xiàn)除了網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的本身的質(zhì)量，還一定程度決定于網(wǎng)銀使用者的素質(zhì)。167。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)構(gòu)成有硬件、軟件和客戶應(yīng)用三部分。從技術(shù)角度來說，應(yīng)用軟件系統(tǒng)是體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢的主要部分。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)必須具備兩項(xiàng)基本功能：通過Internet提供銀行服務(wù)和保障系統(tǒng)安全運(yùn)行。 中國的網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，電子商務(wù)的發(fā)展使得銀行間的競爭從有形的資本轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形資本，從土地、資金、勞動人口競爭轉(zhuǎn)化為人力資本、資金、思想觀念和知識的競爭，由高樓大廈轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔?、技術(shù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，對于我國銀行業(yè)來說是順勢而為。而且自從我國加入WTO以來，越來越多的外資銀行進(jìn)駐了中國，外資銀行大多實(shí)行現(xiàn)代化的商業(yè)銀行管理制度，資金雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，且科技化程度普遍較高。從技術(shù)角度來看，目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種基本技術(shù)形式：第一種是所有網(wǎng)絡(luò)銀行交易都通過總行提供的網(wǎng)頁在總行完成，分支行只接受開戶相關(guān)軟硬件的發(fā)放工作；第二種是客戶的交易在各分支機(jī)構(gòu)完成，然后分支機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)發(fā)送到總行，總行再將相關(guān)數(shù)據(jù)返回給分支機(jī)構(gòu)，并完成交易過程。自從1997年招商銀行正式成立了全國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，經(jīng)過了十多年的努力，包括招商銀行和中國銀行在內(nèi)的許多國有銀行都紛紛創(chuàng)建了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)發(fā)展的初具規(guī)模。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程主要分三個(gè)階段：第一個(gè)階段是萌芽階段19961997年，這個(gè)時(shí)期處于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開發(fā)和探索時(shí)期，96年中國銀行開始了網(wǎng)絡(luò)銀行的投入開發(fā)。第二個(gè)階段是起步階段19982002年，期間個(gè)人銀行都推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。到2002年底，國有銀行和股份制銀行全部建立了網(wǎng)絡(luò)銀行，開展交易性業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達(dá)到21家。03年工行推出了“金融家”，05年交行創(chuàng)立了“金融快線”，06年農(nóng)行推出了“金e順”；07年，個(gè)人理財(cái)市場的火熱帶動了網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，直接推動了個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的大幅增長。%。與此同時(shí)，截至2008年底，％。同時(shí)，艾瑞咨詢公司還對未來35年內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展做出了預(yù)測。%；。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也被確定為部分銀行新的盈利增長點(diǎn)。下圖圖是我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的組成成分，由下圖可以知道，使用網(wǎng)絡(luò)銀行的公司比例最大的三類行業(yè)是商業(yè)、貿(mào)易，IT行業(yè)和制造業(yè)，%在商業(yè)與貿(mào)易行業(yè)，%，%。這些因素主要來自于信用體系、安全問題、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)四個(gè)方面：第一，國內(nèi)信用體系不成熟，網(wǎng)上消費(fèi)信心不足。第二，信息及交易安全問題時(shí)有發(fā)生，防范措施仍需完善。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范還需要更多的努力。盡管各銀行都建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大距離。第四，相關(guān)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管意識和手段落后。在賠償與處罰事項(xiàng)上，未能完全與國際接軌，并且缺少對個(gè)人失信行為的有效懲罰機(jī)制。中國金融認(rèn)證中心（CFCA）2005年9月關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行用戶調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行用戶首要考慮的是安全問題，其次才是服務(wù)和操作便捷性。從網(wǎng)絡(luò)銀行的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)銀行需要不斷加強(qiáng)與完善自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以面對將來更多的金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)銀行外部面臨的黑客和病毒的襲擊以及內(nèi)部面臨的技術(shù)和操作故障。盡管銀行都在提“以客戶為中心”，但網(wǎng)絡(luò)銀行“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”的戰(zhàn)略特征依然明顯，另外互動性不足導(dǎo)致客戶的細(xì)分需求無法滿足，未能與銀行其他渠道進(jìn)行有效的融合，導(dǎo)致銀行無法相客戶提供一體的界面、服務(wù)以及營銷。可以說，整合營銷網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然趨勢，是其發(fā)展的必由之路。一方面隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)展，央行對它的監(jiān)管的重要性日益顯得凸顯。167。并以拓?fù)鋱D的形式介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)。第三章 網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類及特征167。而網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的延伸和擴(kuò)展，其特性決定了網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行更具風(fēng)險(xiǎn)，除了面臨傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)以外，還將面臨由其特有的基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的方式所帶來的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的特點(diǎn)就是基于互聯(lián)網(wǎng)的全天候運(yùn)作，無紙化操作，無固定交易地點(diǎn)，且交易操作便利。網(wǎng)絡(luò)銀行除了具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中所存在的流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)之外，還具備傳統(tǒng)銀行經(jīng)營條件下所不存在的風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等特殊風(fēng)險(xiǎn)。在對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分類方面，很多學(xué)者與機(jī)構(gòu)提出了不同意見：2001年5月由巴塞爾委員會發(fā)表的《Risk Management of Electronic Banking》中將網(wǎng)銀中與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)歸為：操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)。1999年10月美國財(cái)政部貨幣總監(jiān)署發(fā)布的《總監(jiān)手冊——互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)》，其對網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)做出了較全面界定，分為：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。雖然學(xué)者們在對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分類這個(gè)問題上，由于各自不同的出發(fā)點(diǎn)，各自不同的學(xué)術(shù)背景與各個(gè)國家不同的情況，他們有著不同的意見。綜上所述，我們將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、基本風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)大類。信息技術(shù)在給銀行業(yè)帶來了極大的便利的同時(shí)，同樣帶來了巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是本文研究的一個(gè)重點(diǎn)。任何一家網(wǎng)絡(luò)銀行都需要一套技術(shù)方案來解決網(wǎng)絡(luò)銀行的開展。通常網(wǎng)絡(luò)銀行將通過兩種方式來獲取技術(shù)方案，一是自己研發(fā)，而是將業(yè)務(wù)外包。但從長期考慮，出于種種原因，外包的方式將是網(wǎng)絡(luò)銀行暴露在各種可能的風(fēng)險(xiǎn)之中。（2）安全性風(fēng)險(xiǎn)。而對如今的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，安全性的重要性就更加的凸顯了出來。網(wǎng)銀系統(tǒng)一旦出現(xiàn)了問題，不但會給客戶和銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，還會影響到銀行的企業(yè)形象及客戶對銀行的信任。安全性風(fēng)險(xiǎn)主要來自于以下幾個(gè)方面：外部風(fēng)險(xiǎn)，諸如黑客的入侵，計(jì)算機(jī)病毒的破壞等。黑客的入侵將直接危害到系統(tǒng)的安全，給銀行帶來直接的損失，如銀行資金被轉(zhuǎn)移，客戶資料被泄露，商業(yè)機(jī)密被竊取、金融數(shù)據(jù)泄密等。2005年6月美國銀行發(fā)生黑客事件，導(dǎo)致4000多萬信用卡用戶的資料泄密。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，如系統(tǒng)本身的軟硬件出現(xiàn)了問題，以及網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員的不法行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的軟件本身也同樣存在安全性風(fēng)險(xiǎn)，各種操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫軟件、防火墻軟件等都有不同程度的安全漏洞及安全隱患。這將使得網(wǎng)絡(luò)銀行來負(fù)責(zé)這部分損失，且造成了客戶對銀行的不信任，對銀行的聲譽(yù)同樣產(chǎn)生了不利影響。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行在對客戶提供金融產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。（1）操作風(fēng)險(xiǎn)。（2）法律風(fēng)險(xiǎn)。比如網(wǎng)絡(luò)銀行的無疆界性，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的使用也跨越了國界的限制，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)的法律法規(guī)造成了極大的沖擊，使其面臨了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，以及利用網(wǎng)絡(luò)銀行來從事洗錢犯罪活動等。目前國內(nèi)除了工行與深發(fā)展的認(rèn)證中心為中國金融認(rèn)證中心（CFCA），其他網(wǎng)絡(luò)銀行都是使用自己的CA，這將帶來認(rèn)證的權(quán)威性等方面的問題。我國應(yīng)該進(jìn)一步完善已有的網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律法規(guī)，從而降低網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。比如：（1）流動性風(fēng)險(xiǎn)。由于Internet的范圍巨大，電子貨幣的需求可能在某一時(shí)段劇增，而引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)。（2）利率風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的成本優(yōu)勢等原因，提供更加優(yōu)惠的利率，使得存貸款利差較小，當(dāng)利率發(fā)生不可預(yù)期的變動時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行會面臨更高的利率風(fēng)險(xiǎn)。貸款收入一直銀行的主要收入，傳統(tǒng)銀行在授信過程中，需要對借款人的信用水平作出客觀的判斷，通過擔(dān)?；虻盅旱馁|(zhì)量來決定是否發(fā)放貸款。網(wǎng)絡(luò)銀行相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，擴(kuò)展了提供金融服務(wù)的范圍，但網(wǎng)絡(luò)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)來對借款申請人進(jìn)行信用判斷，雙方無法直接進(jìn)行面對面的接觸，并對身份進(jìn)行核實(shí)、抵押品進(jìn)行確認(rèn)，無法獲取借款人最全面最真實(shí)的信息，且上述擔(dān)保及抵押方式不適用于網(wǎng)絡(luò)銀行快捷的金融服務(wù)，并且我國不同于發(fā)達(dá)國家，不具有足夠的客戶信用水平評估數(shù)據(jù)，這都將使得網(wǎng)絡(luò)銀行面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。（4）匯率風(fēng)險(xiǎn)。（5）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的流失、資產(chǎn)的損失、業(yè)務(wù)的縮減等，并且網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的能力。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的相比較，網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在本質(zhì)上并沒有什么區(qū)別。從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響也許只是降低了業(yè)務(wù)處理速度、增加了業(yè)務(wù)處理成本，更嚴(yán)重也只是降低了銀行的工作效率，對銀行的影響并不會很大。從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)