【正文】 營(yíng)客觀上離不開(kāi)精算，人身保險(xiǎn)精算使人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)科學(xué)化，確保了經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和盈利水平。答：人身保險(xiǎn)精算是保險(xiǎn)精算的主要內(nèi)容，它是在對(duì)人身保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)率及出險(xiǎn)率的變動(dòng)規(guī)律加以研究的基礎(chǔ)上，考慮資金投資回報(bào)率及其變動(dòng)，根據(jù)保險(xiǎn)種類(lèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金給付方式、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式及保險(xiǎn)人對(duì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的估計(jì)等，對(duì)投保人需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)水平、保險(xiǎn)人在不同時(shí)期必須準(zhǔn)備的責(zé)任準(zhǔn)備金人身保險(xiǎn)其他方面等進(jìn)行的科學(xué)精確的計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，具有不確定性，是普遍存在的，是可以預(yù)測(cè)的。風(fēng)險(xiǎn)的這些特征表明，在實(shí)際的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，不可避免地存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)又是可以通過(guò)科學(xué)的方法來(lái)預(yù)測(cè)和減少的。其次，人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性也決定了其必須要進(jìn)行大量的定量分析。人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中收入與支出時(shí)間上的不配比也使得經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在大量的閑置資金，所以人身保險(xiǎn)中閑置資金的投資就是一項(xiàng)重要的工作。除以上所分析的項(xiàng)目以外，人身保險(xiǎn)中需要精算的地方還很多，如隨著時(shí)間的變化，生命表應(yīng)作一定的修正，相應(yīng)地，原來(lái)一定時(shí)期內(nèi)相對(duì)穩(wěn)定的費(fèi)率也將變化；經(jīng)濟(jì)周期對(duì)人身保險(xiǎn)的影響及由此引起的經(jīng)營(yíng)調(diào)整等。4. 什么是大數(shù)定律？大數(shù)定律對(duì)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有何重要意義？答：大數(shù)定律是指隨機(jī)事件在一次獨(dú)立試驗(yàn)中發(fā)生的這種偶然性在大量的重復(fù)試驗(yàn)中將呈現(xiàn)為事件發(fā)生發(fā)展的某種必然的規(guī)律性。大數(shù)定律應(yīng)用于保險(xiǎn)時(shí)得出的最有意義的結(jié)論是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量足夠大時(shí)，通過(guò)以往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算出的估計(jì)損失概率與實(shí)際概率的誤差將很小。這樣，根據(jù)大數(shù)定律，我們就把對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)說(shuō)不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的集合來(lái)說(shuō)確定的數(shù)量關(guān)系。如果用δt表示時(shí)刻t的息力，那么δt的定義是： δt==從根本上講，息力δt表示在時(shí)刻t的瞬時(shí)利息率，是時(shí)刻 t時(shí)瞬時(shí)獲取利息的能力，它是對(duì)利息的最基本的度量。在理論上或者實(shí)際中的某些問(wèn)題中，用于度量在某一時(shí)刻或某個(gè)微小區(qū)間上的利息。確定年金有多種分類(lèi)，通常情況下的分類(lèi)有：年金在每期開(kāi)始時(shí)支付的期初付年金以及每期結(jié)束時(shí)支付的期末付年金；年金的給付在簽約后即刻開(kāi)始的即期年金以及經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后才開(kāi)始的延期年金等。它刻畫(huà)了處于整數(shù)年齡的人在整數(shù)年內(nèi)生存或死亡的情況。確切地講，生命表中記載的生存數(shù)、死亡數(shù)、生存率、死亡率以及平均余壽等是壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)。其嚴(yán)格的數(shù)學(xué)定義為 μx=－死力又被稱為死亡密度或者瞬間死亡率。 =p答：(1)取整的余壽令 K(x)=[T(x)] 表示x歲的人未來(lái)存活的整年數(shù)，簡(jiǎn)稱為取整余壽。(2)平均余壽從前面的內(nèi)容可知，被保險(xiǎn)人的余壽是一個(gè)隨機(jī)變量，我們稱余壽這一隨機(jī)變量的均值為平均余壽。平均余壽有兩種形式：(a)完全平均余壽：某年齡對(duì)應(yīng)的完全平均余壽，是指全部可能生存的期間，包括不滿一年的零數(shù)均計(jì)算在內(nèi)的余壽的平均值。顯然，x+為年齡為x歲的人的平均死亡年齡。我們用ex表示年齡為x歲的人的取整平均余壽。答：保險(xiǎn)公司向被保人收取的毛保費(fèi)就可看成由純保費(fèi)、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)加成、稅收和利潤(rùn)幾部分構(gòu)成。保費(fèi)是在保險(xiǎn)合同生效之前確定的，那么保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)的計(jì)算就不是以已保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生的損失的資料為基礎(chǔ)的，而是依據(jù)過(guò)去的損失統(tǒng)計(jì)與費(fèi)用記錄等因素來(lái)推算的。該原則要求：在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，在任一時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司所有的收入與其所有的支出的價(jià)值相等。躉繳純保費(fèi)的計(jì)算原則為： APV(躉繳純保費(fèi))＝APV(保額)（2）均衡純保費(fèi)的計(jì)算根據(jù)等值方程，可知對(duì)保額、保險(xiǎn)期限確定的同—險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，躉繳純保費(fèi)的精算現(xiàn)值與均衡純保費(fèi)的精算現(xiàn)值應(yīng)相等，都等于保額的精算現(xiàn)值。我們以NSP(Net Single Premium)表示死亡保險(xiǎn)和生存年金的躉繳純保費(fèi)的精算現(xiàn)值，以P表示定期繳納的均衡純保費(fèi)，Y表示投保人繳納的單位純保費(fèi)的現(xiàn)值。所以 P＝ 其中E(Y)表示單位均衡純保費(fèi)形成的生存年金的精算現(xiàn)值。答：對(duì)費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的計(jì)算有兩種方法：一是直接根據(jù)等值方程來(lái)汁算費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)。二是通過(guò)對(duì)利率和死亡率采用較穩(wěn)健的假設(shè)而在“純保費(fèi)”中設(shè)置不明顯的費(fèi)用負(fù)荷，從而得出費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)。答：健康和人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)的確定與人壽保險(xiǎn)相比是較為簡(jiǎn)單的。對(duì)健康保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，發(fā)病率是影響其年凈賠付成本的主要因素，從而也是決定其純保費(fèi)的主要因素。15. 簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原理。此外，像保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)方法、核保理念、理賠方針、整體理念與目標(biāo)、國(guó)家的社會(huì)保障制度、醫(yī)院的管理和醫(yī)務(wù)水平以及法律、經(jīng)濟(jì)狀況的變動(dòng)等因素也影響著費(fèi)率的厘定。一、發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料的來(lái)源由于外界的發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料不完整，所以，如不考慮年齡差別，為健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定所使用的發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料主要來(lái)自保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的記錄，盡管這些統(tǒng)計(jì)資料也有其局限性。首先，數(shù)據(jù)不均勻，有意義的數(shù)據(jù)應(yīng)該是同質(zhì)的。三、 均衡純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算在健康保險(xiǎn)費(fèi)厘定時(shí)，首先要測(cè)定每份保險(xiǎn)單的預(yù)期的年凈賠付成本。 均衡純保險(xiǎn)費(fèi)=四、在費(fèi)率厘定中經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)據(jù)的使用健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定取決于保險(xiǎn)金成本、保單失效率、利率和營(yíng)業(yè)費(fèi)用等，這在很大程度上與人壽保險(xiǎn)相同，但是，在不同地區(qū)保險(xiǎn)金成本的差別和經(jīng)濟(jì)狀況的影響，以及取消期和免賠額對(duì)保險(xiǎn)金成本的影響，產(chǎn)生了人壽保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算中并不存在的問(wèn)題?？偙ＹM(fèi)一般按年計(jì)算，但可以按月、季度或半年繳付。意外準(zhǔn)備金是作為賠付和費(fèi)用開(kāi)支高于預(yù)計(jì)情況下的備抵，它可以用保費(fèi)的一定比例表示。 答：（1）一元線性回歸分析法它是用一元回歸方程對(duì)事物變化的因果關(guān)系作出定量分析。則根據(jù)一元線性回歸的求解方法即可求出a和b。（2）移動(dòng)平均法當(dāng)保額損失率不呈上升或下降趨勢(shì)，且年與年之間波動(dòng)不大，則可采用移動(dòng)平均法計(jì)算純費(fèi)率。一次移動(dòng)平均法是將原始時(shí)間數(shù)列逐項(xiàng)移動(dòng)、依次計(jì)算出包含一定項(xiàng)數(shù)的序時(shí)平均數(shù)的方法。（3）正態(tài)分布法正態(tài)分布法是把各年度保額損失率看做是一個(gè)隨機(jī)變量，而且，這一隨機(jī)變量服從正態(tài)分布，根據(jù)以往若干年度實(shí)際發(fā)生的保額損失率，估計(jì)下一年度的保額損失率小于某一數(shù)值的概率。為使計(jì)算準(zhǔn)確，要求保額損失率的資料的時(shí)間跨度應(yīng)盡量長(zhǎng)一些。？？？？。人身保險(xiǎn)合同則是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。主要有如下幾種分類(lèi)：（1）.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。（2）.按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同和給付性人身保險(xiǎn)合同。（4）.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷(xiāo)人身保險(xiǎn)合同和無(wú)效人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要組成要素。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。對(duì)人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；狹義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的條款具有以下特征：（1）人身保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人事先擬定。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故人身保險(xiǎn)合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的基本條款?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款和特約條款?；緱l款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。特約條款有廣義與狹義之分。1）保證條款。該類(lèi)條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。它包括前述人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類(lèi)形式。批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。 答：人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，人身保險(xiǎn)合同成立。這就是人身保險(xiǎn)合同的要約和承諾兩個(gè)程序 答：已訂立的合同在履行過(guò)程中，由于某些情況的變化而需對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充或修改。有狹義和廣義兩種變更。而廣義的變更除包括狹義的變更外，還包括人身保險(xiǎn)合同主體和客體的變更，即廣義的合同內(nèi)容的變更。法定變更分為危險(xiǎn)的變更、超額保險(xiǎn)和保費(fèi)的變更、重復(fù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更表現(xiàn)為修改合同的條款。 答：人身保險(xiǎn)合同的中止，是指在人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使人身保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的人身保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)，補(bǔ)交保費(fèi)及其利息。被中止的人身保險(xiǎn)合同也可能因投保人的不再申請(qǐng)復(fù)效，或保險(xiǎn)人不能接受已發(fā)生變化的保險(xiǎn)標(biāo)的（如被保險(xiǎn)人在合同中止期間患有保險(xiǎn)人不能承保的疾?。蚱渌蚨唤獬?，不再有效。 答：一般說(shuō)來(lái)，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專(zhuān)業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。（2）.意圖解釋的原則意圖解釋即按人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立人身保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思，對(duì)合同條款所作的解釋。（3）.專(zhuān)業(yè)解釋的原則專(zhuān)業(yè)解釋原則是指對(duì)人身保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專(zhuān)業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋的原則。該原則的確立是基于人身保險(xiǎn)合同是附和性合同的特點(diǎn)。因此，根據(jù)各國(guó)的保險(xiǎn)立法慣例，在處理人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議時(shí)，以公平為準(zhǔn)繩，應(yīng)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋和判定。第四章：?jiǎn)柎鸺八伎碱}1. 人壽保險(xiǎn)的概念和特征是什么？2. 如何對(duì)傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)？3. 簡(jiǎn)述普通人壽險(xiǎn)的概念及其分類(lèi)？4. 簡(jiǎn)述年金保險(xiǎn)的概念及其分類(lèi)？5. 什么是簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)？6. 談?wù)勀銓?duì)團(tuán)體人壽險(xiǎn)的看法？7. 什么是次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)？8. 分析創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景？9. 試分析比較變額人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)和變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的異同？10. 論述我國(guó)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景？ 答：人壽保險(xiǎn)（Life Insurance），簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，也稱生命險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。與此同時(shí)，它還具有許多自身的特點(diǎn)，反映在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上也有獨(dú)到之處。雖然“人終究是要死亡的”，但是死亡何時(shí)發(fā)生、生命可以延續(xù)多久卻具有很大的不確定性。（2） .以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體與意外傷害保險(xiǎn)等不同，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)。（3）.具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種儲(chǔ)蓄具有返還性和收益性，表現(xiàn)在存款人經(jīng)過(guò)一段時(shí)間以后，可以收回存款本金，同時(shí)還可以獲得對(duì)這段時(shí)間放棄資金使用權(quán)的補(bǔ)償——利息收入。（4）.保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式——壽險(xiǎn)精算人壽保險(xiǎn)由于其所承保危險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，形成了保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱作壽險(xiǎn)精算，這與健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)制度有很大不同。所謂普通人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本危險(xiǎn)。所謂特種人壽保險(xiǎn)則是指那些從普通壽險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，在壽險(xiǎn)保單條款的某一或某幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險(xiǎn)種，主要有年金保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)等。（3）.按保險(xiǎn)利益分配與否分類(lèi)按保險(xiǎn)利益的分配與否，人壽保險(xiǎn)可以劃分為分紅人壽保險(xiǎn)和不分紅人壽保險(xiǎn)兩種。（1）健體保險(xiǎn)（Standard Life Insurance）是指生命危險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)接受的人壽保險(xiǎn)，前面提及的普通人壽保險(xiǎn)一般都是健體保險(xiǎn)。此外，按保險(xiǎn)金的給付方法，人壽保險(xiǎn)還可分為一次給付保險(xiǎn)和分期給付保險(xiǎn)兩種；按保險(xiǎn)人年齡則可劃分為兒童保險(xiǎn)和成人保險(xiǎn)；按投保方式可劃分為個(gè)人人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等。普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。生存保險(xiǎn),又稱定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的生死合險(xiǎn)或是儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。答：年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（2）按年金給付開(kāi)始時(shí)間的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為即期年金和延期年金兩類(lèi)。延期年金是指保險(xiǎn)合同成立生效后且被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人仍然生存的條件下開(kāi)始給付年金的年金保險(xiǎn)。個(gè)人年金又稱為單生年金，被保險(xiǎn)人為獨(dú)立的一人，以其生存為給付條件的年金。聯(lián)合年金是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中，只要其中一個(gè)死亡則保險(xiǎn)金給付終止的年金。定期年金是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人有約定的保險(xiǎn)年金給付期限的年金。最低保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金形式。答：所謂簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)通常指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月交、半月交或州交，無(wú)體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。如果在一定期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任，或者減少給付金額。在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，其“團(tuán)體”是指機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的組織。其“統(tǒng)一組織投保”指用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)職工集體或任何單位成員的集體提供人身保險(xiǎn)保障。它是用一份合同向一個(gè)團(tuán)體的大部分成員提供人身保險(xiǎn)保障。團(tuán)體保險(xiǎn)是相對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)而言的，它有著自身的特點(diǎn)。答：創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)背