【正文】 人。保險經紀人n 定義： 指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。 代表投保人利益的中介行為。 為投保人選擇保險公司和險種，提供法律、財務等咨詢。 向保險人收取手續(xù)費、向投保人收取委托索賠服 務費。 由經紀人承擔法律責任。 獲得代理人資格證書。保險公估人n 指以第三者的立場，憑借其專業(yè)知識和技術以及公正的態(tài)度，為保險人或被保險人辦理保險標的的查勘、鑒定、估價、賠款估損、理算，并予以證明的人。無，應代表公正n 業(yè)務范圍。 向委托人收取委托費。 由公估人承擔法律責任。 獲得公估人資格證書。對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估；對保險標的出險后的查勘、檢驗、理算等方面的專業(yè)技術合作。保險合同的客體n 不是保險標的本身，而是投保人對保險標的的保險利益。n 保險利益：投保人對保險標的所具有的法律承認的經濟利益。是保險事故發(fā)生的本體。n 判斷標準：投保人對保險標的的利益，因標的的完好而繼續(xù)享有；因標的的受損而受損。n 必須是可以用貨幣計量的利益。財產保險利益的種類n 財產的現(xiàn)有利益n 由所有權、共有權、抵押權、租賃權、置留權、保管權等產生的保險利益。如利潤利益、租金、運費收入利益n 責任利益（職業(yè)、公共、產品、雇主）n 是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任，是基于法律上的民事賠償責任而產生的保險利益。人身保險的保險利益n 本人。n 血緣、婚姻及撫養(yǎng)關系。n 被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對其具有保險利益。舉例：銀行抵押貸款（海上貨物運輸保險除外）n 人身保險： 存在于保險合同訂立時。 人壽保險具有儲蓄性。保單內容 1n 合同主體情況記錄－－ 保險人、投保人、被保險人、受益人、代理人或經紀人的名稱、住所等信息。價值是確定保險金額的重要依據(jù)。 它是計算保費和界定雙方權利義務有關時限的依據(jù)。如企財、家財、壽險、意外、健康保險n 行為時間方式常以保險標的的運動過程為計算單位。 開始時間與保險期間起始時間是否一致？保單內容 2n 險種名稱 （ 夕陽紅養(yǎng)老 、千喜紅分紅） n 保險價值n 保險金額n 保險費及繳費方式條款內容n 保險金賠償或給付辦法標準－－按保險金額的比例， 50％、兩倍、三倍方式－－現(xiàn)金支付、醫(yī)治、修復、更換免賠額－－投保方自己承擔，保險人不予賠償?shù)哪遣糠謸p失額。絕對免賠額：損失額超過免賠額，僅賠償超過部分； ， ， 保險責任：指保險人承擔賠償與給付責任的風險項目。n 1違約責任和爭議處理n 1訂立合同的年月日n 13 、事故通知時限及索賠時效條款類別n 基本條款n 附加條款n 法定條款n 保證條款n 協(xié)會條款n 特約條款基本條款n 是 標準 保險單的背面印制的或單獨印制的合同文本的基本內容。n 基本險所列的必須種類，作為主險出售。是對基本險不予承保的風險，以附加險的方式承保的擴展性條款。n 保證條款是保險人要求被保險人必須履行某些特點項目義務的內容。 協(xié)會條款、特約條款n 協(xié)會條款專指由勞合社發(fā)布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。有效優(yōu)先權大于合同。 人身保險合同的常見條款n 不可抗辯條款n 年齡誤告條款n 寬限期條款n 保險費自動墊繳條款n 復效條款n 不喪失價值任選條款n 保單貸款條款 n 保單轉讓條款n 自殺條款n 戰(zhàn)爭條款n 1意外死亡條款n 1受益人條款n 1紅利任選條款n 1保險金給付方式任選條款n 1共同災難條款不可抗辯條款n 規(guī)定在保單生效一定時期（通常 2年）后，保險人不得以投保人誤告、漏告、隱瞞等為由解除合同或拒付保險金。n 約束保險人濫用最大誠信原則。n 年齡不實影響合同效力的情況。保險人解除合同，但退還保費。 分實繳保費少于、多于應繳保費兩種情況。n 保險法 規(guī)定寬限期為 60天。n 作用： 方便被保險人，避免失去保障。保險費自動墊繳條款n 規(guī)定投保人未能在寬限期內繳費，而此時保單以具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。復效條款n 規(guī)定當保險合同單純因投保人不按期繳納保費而失效后，保險人為投保人留有一定時間（一般 2年）申請復效。 不喪失價值任選條款n 規(guī)定對于長期壽險保單，投保人繳納了一定期間（一般 2年）的保費后，如果合同滿期前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失。n 保險人有告知保單現(xiàn)金價值的數(shù)額與計算方法的義務。n 要求與條件： 貸款金額以不超過保單當時現(xiàn)金價值的一定保留為限。否則，保單失效。保單轉讓條款n 規(guī)定人壽保單可以轉讓。 在指定不可變更受益人情況下，未經受益人同意不得轉讓。n 兩種轉讓發(fā)式：絕對轉讓、抵押轉讓 絕對轉讓－－是把保單所有權完全轉讓給一個新的所有人。被保險人死亡，全部保險金給付受讓人。自殺條款、戰(zhàn)爭條款n 自殺條款規(guī)定。n 戰(zhàn)爭條款規(guī)定，在合同有效期間如果被保險人因戰(zhàn)爭和軍事行動而死亡或殘疾，保險人不負給付責任。意外死亡條款n 規(guī)定被保險人在保單有效期內因遭遇外來的、劇烈的的意外事故，于若干日內（一般 90天）死亡，其受益人可得到加倍的保險金（ 2至 3倍）。按壽險死亡處理。受益人條款n 是在人身保險合同中關于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權利等內容的具體規(guī)定。n 被保險人未指定受益人時，被保險人的法定繼承人為受益人。紅利任選條款n 規(guī)定被保險人若投保分紅保險，便可享受保險公司的紅利分配權利，并可選擇其分配方式。 死差益 是實際死亡率小于預定死亡率。n 但分紅保險的精算方式比非分紅保險要保守。n 目的是避免無謂的糾紛。n 保險合同的訂立分兩個階段：n 要約n 承諾要約n 是希望與他人訂立合同的意思表示。n 是否絕對要約人一定是投保人？承諾n 是受要約人同意要約的意思表示。n 要約承諾是一個反復的過程。n 形式主要有：投保單 保險單 保險憑證 暫保單 批單投保單n 又稱要保單。n 在投保單中列明訂立保險合同的所需事項，由投保人如實填寫，保險人據(jù)此考慮是否承?；蛞院畏N條件承保。保險單n 是保險人和投保人之間訂立的正式書面文件。n 保險單記載的內容是當事人雙方確定權利與義務以及保險事故發(fā)生后投保方索賠、保險人理賠的依據(jù)。保險憑證n 又稱小保單或簡易保單。n 特點： 通常為票據(jù)式。 有的沒有注明被保險人。暫保單n 又稱臨時保單。作用是證明保險人以同意承保，并承諾在暫保期間負賠償責任。 內容簡單。 代理人有簽發(fā)權。 保險人有權終止暫保。n 原因： 代理人在辦妥保單前。 細節(jié)商談。 n 分兩種使用情況： 合同訂立前對標準保單作部分修正。 合同訂立后，在有效期內對某些項目進行更改。n 形式： 在保單上批注； 另附便條。批單內容優(yōu)于合同。雙方都有權批改。n 內容變更： 財險包括標的種類、數(shù)量、地點、險別、責任、期限等。n 主體變更： 即為保險合同的轉讓。在法律上所有權的轉移是物權行為，而合同的轉讓是債權債務關系的轉讓。保險合同的無效n 主體不合格n 當事人意思表示不真實n 客體不合法n 內容不合法主體不合格n 投保人無民事行為能力。n 保險代理人無證或沒有代理權。n 脅迫是指一方當事人以給對方或與對方有關的人的人身、財產、名譽造成損害為要挾，迫使對方同自己訂立合同的行為。n 內容不合法－－投保人投保的風險違反國家利益、違反法律規(guī)定。n 全部無效：同上及走私、非法出版物等違反國家政n 策法規(guī)行為。處理方式n 財產返還 －－保險人退還保費、被保險人退還已賠償保險金。雙方均有過錯，各自承擔相應的損失。若單方故意，故意的一方應將從對方獲得的財產返還對方；非故意的一方從對方取得的財產應收歸國庫。n 合同解除終止：指合同尚未期滿，一方當事人依法行使解除權，提前終止合同效力的法律行為。財險除貨物運輸外，合同轉讓需要經過保險人的同意。n 內容變更：n 人身保險中被保險人的職業(yè)、保險金額發(fā)生變化。保險合同的爭議n 處理爭議，涉及兩個問題：n 一、合同的解釋（四個原則） 文義解釋； 意圖解釋； 有利于非合同起草人； 尊重保險慣例n 二、爭議處理方式 和解； 調解； 仲裁； 訴訟第四章 保險經營基本原則n 保險利益原則n 最大誠信原則n 近 因 原 則n 損失補償原則保險利益原則n 保險利益指投保人對保險標的所具有的法律承認的經濟利益。只有投保人對保險標的具有保險利益時，保險合同方才有效。為什么必須遵循保險利益原則 ?n 財險舉例 :n ,如果保險公司承保的話 ,會導致什么樣的后果產生 ? 險或盜竊險 ,如果保險公司承保的話 ,會導致什么樣的后果產生 ?壽險舉例n 投保意外傷害險 ,若保險公司承保的話 ,會有什么后果 ?n 投保壽險 ,若保險公司承保的話 ,會有什么后果 ?保險利益的作用n 區(qū)別于賭博；n 預防道德風險；n 限制損害賠償?shù)某潭?。n 古人在「左傳」中講：人所以立，信、知、勇也?？梢姡\信是極其重要的。尤其是面對金錢、權利、利益的誘惑時，誠信會顯得異常脆弱。于是，假名牌、假文憑、假帳簿、假檔案、假合同－－假統(tǒng)計數(shù)字、假車牌、假唱、假球，幾乎無一不假。國家要長治久安，社會要持續(xù)發(fā)展，保險要正常經營，都離不開誠信的回歸。n 最大誠信原則指訂立合同的雙方當事人均須最大限度的按照誠實與信用的精神簽約。 要求投保人最大誠信，是因為它掌握標的情況。 即：雙方都分別處于知己不知彼的信息不對稱狀態(tài)。最大誠信原則的內容n 告知。 保證。 棄權與禁止反言。n 合同訂立后，在有效期內，保險標的的危險程度增加時，應及時告知保險人。n 保險事故發(fā)生后，應及時通知保險人。n 告知方式 ，我國采用詢問告知方式。保險人告知n 合同訂立時，保險人應主動向投保人說明合同條款的內容，特別是除外責任的內容須明確說明。n 告知方式：明確列示和明確說明n 明確列示－－保險人只須將保險的主要內容明確列明在合同中，即視為告知。n 保險事故發(fā)生后 保證（針對投保人）n 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。n 保證的形式：明示保證、默示保證n 明示保證－－以文字書面形式在合同中載明。n 認定事項保證，是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證。n 約定事項保證，是指投保人承諾對未來某一特定事項的作為或不作為。n 默示保證－－并未在合同中明確載明，但雙方在訂約時都清楚的保證。通常指保險人放棄合同的解除權與抗辯權。n 目的：約束保險人的行為。n 近因原則指保險人只對所承保的近因所至的損失，負賠償責任。n 近因的判斷： 單一原因。 多種原因。n 定義包括兩個含義： 對保險人； 對被保險人n 原則規(guī)定三個補償限額：損失額、保險利益、保額n 兩個派生原則： 代位求償與委付。針對重復保險與共同保險n 意義：保險人如何賠、賠多少的指導。問甲、乙各賠償多少 ？第五章 保險經營的數(shù)理基礎n 現(xiàn)代保險是以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎的。具有偶然性。n 二、概率 拋擲硬幣為例：拋擲一次，是否出現(xiàn)正面向上的結果不知道。拋擲總次數(shù) 正面向上的次數(shù) 正面向上的次數(shù)／拋擲總次數(shù) 4040 2048 % 12023 6019 % 24000 12023 % 在多次重復的試驗中，某一隨機事件發(fā)生的次數(shù)與試驗總次數(shù)的比例幾乎為一定值。三、損失概率與純費率n 在保險經營中，隨機事件是指某種風險或損失的發(fā)生。n 依據(jù)純費率收取的費用是保費的主要構成部分，是用于賠償被保險人損失的那部分金額。 n 損失概率的求解： 互不相容事件