【正文】 還是交易量都達(dá)到相當(dāng)高的水平，這意味著銀行卡業(yè)務(wù)逐漸步入成熟階段，從單純的市場擴(kuò)張到越來越重視追求實(shí)際收益，業(yè)務(wù)發(fā)展的思路日漸趨于理性和務(wù)實(shí)。目前中國加入WTO過渡期已經(jīng)結(jié)束，金融開放進(jìn)入一個(gè)新階段，銀行改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，外資銀行進(jìn)入呈現(xiàn)加速趨勢，進(jìn)入方式多樣化。從1996年亞洲開發(fā)銀行首次入股光大開始，外資入股中資銀行經(jīng)歷了10個(gè)年頭，截至2006年12月末，共有29家外資金融機(jī)構(gòu)入股21家中資銀行，占國內(nèi)銀行總資本的15%左右。2007年4月，中國銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行等8家銀行將中國境內(nèi)分行改制為法人銀行的申請。國內(nèi)商業(yè)銀行必須清楚認(rèn)識銀行卡市場面臨的形勢，加快銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，壯大自身實(shí)力，提高核心競爭力，在市場競爭中占居有利地位，這正是本文選題的主要出發(fā)點(diǎn)之一。首先，市場導(dǎo)向和信息時(shí)代對銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新提出更高要求。隨著信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，銀行卡產(chǎn)品由于其科技含量高、創(chuàng)新速度快更易滿足客戶多變的需求，從而成為個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的“聚焦點(diǎn)”。其次，市場主體發(fā)展使銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新更加必要。在個(gè)人金融產(chǎn)品中，銀行卡產(chǎn)品與其他個(gè)人金融產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)性最強(qiáng)，對個(gè)人負(fù)債類產(chǎn)品、個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人資產(chǎn)產(chǎn)品均有直接或間接的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。由于其集多種功能于一身，與大眾的消費(fèi)與生活、投資與理財(cái)密切相關(guān)，因此在個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，銀行卡作為交易載體、中樞和通道的作用越來越重要，也為商業(yè)銀行提供了更多的盈利機(jī)會(huì)。在西方發(fā)達(dá)國家，銀行卡己成為很多商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益來源，花旗銀行的銀行卡業(yè)務(wù)收益要占到其利潤總額的1/3，美國運(yùn)通卡的利潤占到該公司全部利潤的70%。本文對國內(nèi)主要商業(yè)銀行銀行卡產(chǎn)品的創(chuàng)新市場份額比較、創(chuàng)新特點(diǎn)比較、創(chuàng)新品種比較等不同層面進(jìn)行對比分析，指出銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題。圍繞提高經(jīng)營效益的目標(biāo)，通過深化銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新效益分析，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，初步樹立產(chǎn)品成本管理理念。在做出以上分析的前提下，提出了銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展策略。面向客戶和市場，豐富產(chǎn)品品種，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合理配置資源，提高銀行卡產(chǎn)品的集約性并拓展功能深度，全面規(guī)劃中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新工作。在對研究內(nèi)容進(jìn)行充分的理論闡述和性質(zhì)分析的基礎(chǔ)上，輔助圖表、數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)例說明和對比分析。全文緊緊圍繞銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的主題，密切結(jié)合創(chuàng)新實(shí)際進(jìn)行具體分析。據(jù)此，比較出同業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展上的差距，比較出雙方在競爭中的優(yōu)劣勢，比較出未來不同發(fā)展策略的利弊。本文是對銀行具體金融產(chǎn)品的研究，擬引用大量的案例和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如對國際上主要國家銀行卡發(fā)行與使用情況、國內(nèi)銀行同業(yè)在銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中的一些經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和實(shí)際措施等。對于商業(yè)銀行而言，產(chǎn)品創(chuàng)新是其他一切創(chuàng)新活動(dòng)的目的與著眼點(diǎn)，是業(yè)務(wù)發(fā)展的永恒主題與強(qiáng)大引擎。其次，對中國農(nóng)業(yè)銀行的背景、經(jīng)營狀況及銀行卡現(xiàn)狀進(jìn)行概述，密切結(jié)合銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)際和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，采取闡述與圖表相結(jié)合的方式進(jìn)行詳細(xì)分析。所以本文從銀行卡產(chǎn)品市場份額、創(chuàng)新戰(zhàn)略、創(chuàng)新成果等不同層面進(jìn)行對比分析，指出銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題。最后，在做出以上分析的前提下，提出了銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展策略及政策建議。面向客戶和市場，豐富產(chǎn)品品種，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合理配置資源，提高銀行卡產(chǎn)品的集約性并拓展功能深度，全面規(guī)劃國內(nèi)業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合市場環(huán)境變化，提高產(chǎn)品創(chuàng)新力。（2）對比分析了中國農(nóng)業(yè)銀行與國內(nèi)主要銀行卡發(fā)卡銀行的創(chuàng)新理念、創(chuàng)新戰(zhàn)略和創(chuàng)新成果，總結(jié)了銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的成功經(jīng)驗(yàn)，這對于促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新、提高產(chǎn)品競爭力有很好的借鑒作用。圖11 論文框架解決問題經(jīng)營體制創(chuàng)新良好用卡法律環(huán)境產(chǎn)品創(chuàng)新宏觀環(huán)境銀行概況及銀行卡現(xiàn)狀產(chǎn)品創(chuàng)新比較產(chǎn)品創(chuàng)新問題拓展接單受理市場銀行卡產(chǎn)品支付創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新科技因素產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)營環(huán)境分析問題結(jié)論構(gòu)建完善社會(huì)信用體系銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新政策建議銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新策略 銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境因素銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及問題銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)新與金融創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新理論綜述思路、框架及貢獻(xiàn)思研架選題背景及研究目的背景及意義圖11論文框架圖緒論提出問題2銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新理論綜述本章在對創(chuàng)新內(nèi)涵界定的基礎(chǔ)上，界定了金融創(chuàng)新及銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵，并對銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新類型及銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)進(jìn)行了分析，為全篇提供研究的條件和基礎(chǔ)。所謂創(chuàng)新，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，就是創(chuàng)造或引進(jìn)新的經(jīng)濟(jì)事物。這兩方面的創(chuàng)新有著密切的邏輯關(guān)聯(lián)，后者創(chuàng)新往往成為前者創(chuàng)新的先導(dǎo)和條件，對前者創(chuàng)新具有重要的推動(dòng)作用。但不管通過哪條途徑形成的“新的經(jīng)濟(jì)事物”，都必須是自身具有或被賦予了全新本質(zhì)特征的，富有生機(jī)和活力的事物。對“新的經(jīng)濟(jì)事物”的認(rèn)定，還有個(gè)時(shí)間分野問題，亦即必須以某一具體的時(shí)點(diǎn)為基準(zhǔn)。沒有“舊”就談不上“新”，經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)進(jìn)步，新經(jīng)濟(jì)事物不斷面世。因此，對創(chuàng)新事物確認(rèn)，必須有時(shí)點(diǎn)觀念。A他提出了較為系統(tǒng)、完整的創(chuàng)新理論，并以此為核心內(nèi)容，構(gòu)建了一個(gè)涉及領(lǐng)域?qū)挿?、?dú)具特色的經(jīng)濟(jì)理論體系。技術(shù)上的新發(fā)明孤立存在時(shí)，它只是一項(xiàng)發(fā)明。熊彼特定義了創(chuàng)新的五種類型：新產(chǎn)品(服務(wù))的出現(xiàn)，或?qū)σ延挟a(chǎn)品(服務(wù))質(zhì)量上的改進(jìn)、出現(xiàn)新生產(chǎn)方式、開拓新市場、發(fā)現(xiàn)新的原材料或者重組經(jīng)營方式等。其后的經(jīng)濟(jì)學(xué)者，沿著熊彼特開創(chuàng)的研究路徑，進(jìn)一步在技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新兩方面發(fā)展和深化了熊彼特的學(xué)說。但熊彼特并非不重視金融和銀行家的作用。在熊彼特去世之后，面對金融業(yè)發(fā)生的巨大變革和金融業(yè)作用的強(qiáng)化，一些西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家把熊彼特的創(chuàng)新理論引入金融領(lǐng)域，開展和深化了金融創(chuàng)新研究。有關(guān)文獻(xiàn)即使對“金融創(chuàng)新”做出了界定，也是角度各異。【2】1986年國際清算銀行(BIS)出版的《近期國際銀行業(yè)的創(chuàng)新》一書對70年代以來的金融創(chuàng)新進(jìn)行了歷史性總結(jié)，認(rèn)為“金融創(chuàng)新是按照一定方向改變金融資產(chǎn)特性(收益、風(fēng)險(xiǎn)、期限、流動(dòng)性)組合的過程。不過，這一定義還是把金融創(chuàng)新局限于金融工具創(chuàng)新。具體說來，又有兩種劃分方法。另一種認(rèn)為廣義的金融創(chuàng)新是沒有時(shí)間和地理限制的金融創(chuàng)新全過程，而狹義的金融創(chuàng)新僅指當(dāng)代和國界之內(nèi)的創(chuàng)新。泛指金融體系和金融市場上出現(xiàn)的一系列新事物，包括新的金融工具、新的融資方式、新的金融市場、新的支付清算手段以及新的金融組織與管理方法等內(nèi)容?！?】本文對金融創(chuàng)新概念的認(rèn)定傾向于上述第二種觀點(diǎn)，將“金融創(chuàng)新”界定為：金融創(chuàng)新是創(chuàng)新主體通過對金融要素新的組合，創(chuàng)造或引進(jìn)新的金融事物，以適應(yīng)市場環(huán)境變化，增加經(jīng)營利潤的能動(dòng)行為，包括發(fā)生在金融領(lǐng)域的一切創(chuàng)新活動(dòng)，包括技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等。所謂產(chǎn)品，是指能夠提供給市場用以滿足客戶需要和欲望的任何事物，與此同理，銀行金融產(chǎn)品可以簡單地描述為銀行向客戶提供的所有服務(wù)的總和，包括了各類存款、各類貸款、各類結(jié)算、各類保證和承兌、各類中介服務(wù)(投資理財(cái))等。銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，產(chǎn)品有其固有的特點(diǎn)，但和其他行業(yè)的產(chǎn)品比較，仍然具有一般產(chǎn)品的特性。但近年來，菲利普是指銀行提供給客戶的核心利益，能夠滿足產(chǎn)品購買者的基本金融需求，在產(chǎn)品整體概念中是最基本、最主要的部分。它是顧客購買形式產(chǎn)品和期望產(chǎn)品時(shí)，附帶獲得的各種利益的總和。是現(xiàn)有產(chǎn)品包括所有附加產(chǎn)品在內(nèi)的，可能發(fā)展成為未來最終產(chǎn)品的潛在狀態(tài)的產(chǎn)品，如為滿足客戶需求而提供的各種產(chǎn)品組合套餐，以及為滿足客戶需求隨時(shí)開發(fā)或整合的新產(chǎn)品。隨著金融改革與開放的日益深入，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新正以前所未有的速度進(jìn)行，而在這所有產(chǎn)品創(chuàng)新中，銀行卡由于科技含量高、使用范圍廣、盈利能力強(qiáng)，成為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點(diǎn)和突破口，一直處在創(chuàng)新風(fēng)潮的最前沿。包括銀行卡年費(fèi)、利率、信用額度、有效期等設(shè)計(jì)創(chuàng)新，通過數(shù)據(jù)大集中和聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合提高銀行卡產(chǎn)品結(jié)算效率和擴(kuò)展結(jié)算使用范圍。包括改變銀行卡外觀設(shè)計(jì)，比如建行生肖卡、招商Mini卡，以新穎別致的外觀設(shè)計(jì)吸引客戶，而各大國有銀行“長城卡”、“牡丹卡”、“龍卡”、“金穗卡”、“太平洋卡”、“一卡通”、“陽光卡”等系列卡種，則是要在品牌創(chuàng)新上出奇制勝。近年來各家銀行都在大力推進(jìn)自助銀行、ATM， POS等自助設(shè)備建設(shè)，拓展網(wǎng)上銀行卡業(yè)務(wù)，以客戶為中心，進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)流程再造、服務(wù)范圍拓展和服務(wù)方式創(chuàng)新，提供“一站式”服務(wù)等，都是圍繞改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶期望滿意度而進(jìn)行的創(chuàng)新。銀行卡除傳統(tǒng)的購貨轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金、臨時(shí)透支以外，同時(shí)身兼銀證通、銀保通、銀信通、繳費(fèi)通等多種“頭銜”，并盡享一卡多幣種、多儲種、多賬戶之方便，都是圍繞提高產(chǎn)品附加功能而進(jìn)行的創(chuàng)新。商業(yè)銀行綜合利用產(chǎn)品與服務(wù)資源，通過設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合和新產(chǎn)品開發(fā)，推出使客戶滿意的新產(chǎn)品，比如光大推出的“陽光卡理財(cái)套餐”，招商銀行為客戶設(shè)計(jì)的出國留學(xué)理財(cái)套餐等。銀行卡作為支付工具，越來越受到老百姓尤其是城市白領(lǐng)的青睞，根據(jù)中國銀聯(lián)的跨行交易統(tǒng)計(jì)，2006年，具有循環(huán)信用功能的貸記卡在跨行消費(fèi)交易中，交易筆數(shù)占比32％，相比貸記卡不到3％的卡量份額，表明貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。當(dāng)越來越多的貸記卡進(jìn)入城市居民的錢包，成為日常消費(fèi)的支付工具，借記卡則隨著其應(yīng)用范圍的日益廣闊，充分發(fā)揮在理財(cái)方面的特殊優(yōu)勢，2006年互聯(lián)網(wǎng)上有十萬億左右的個(gè)人轉(zhuǎn)賬、匯款及資金劃撥，絕大部分都是基于借記卡賬戶的交易。借記卡在大宗交易、公共繳費(fèi)及其他一些大額或低扣率商戶的優(yōu)勢顯而易見?！?】在整體規(guī)模穩(wěn)健增長的同時(shí)，發(fā)卡市場的品牌格局出現(xiàn)較大變化。隨著銀聯(lián)品牌的迅速崛起，中國銀行卡市場的品牌結(jié)構(gòu)進(jìn)一步多元化，當(dāng)然，品牌競爭也更趨激烈。在香港、澳門和新加坡，銀聯(lián)卡已經(jīng)成為中國人境外商旅支付的首選品牌。在銀聯(lián)卡海外受理網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張的同時(shí)，銀聯(lián)卡的境外發(fā)行一樣生機(jī)勃勃，香港、澳門、新加坡等境外地區(qū)發(fā)行的銀聯(lián)卡交易規(guī)模高速增長。截至2006年底，全國共有12個(gè)?。ㄖ陛犑校?，139個(gè)地（市），865個(gè)縣，1萬3千多個(gè)縣及縣以下的農(nóng)信社、2萬8千多個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)開通了農(nóng)民工特色銀行卡服務(wù)項(xiàng)目。從2006年第四季度以來，農(nóng)民工銀行卡的交易筆數(shù)和交易金額出現(xiàn)高幅增長，月平均增幅為38％左右，農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)有力地促進(jìn)了銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向眾多二級地市以及廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，使銀行卡這種現(xiàn)代支付工具從金領(lǐng)、白領(lǐng)階層走向普通大眾，從少數(shù)發(fā)達(dá)城市走向廣大的農(nóng)村，為電子支付在中國的普及創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)。2006年中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模已達(dá)320億元。在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)迅猛增長的同時(shí)，手機(jī)支付的發(fā)展速度一樣令人矚目，到2006年底，手機(jī)支付的用戶總數(shù)已經(jīng)突破500萬。首先互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付之間就存在融合與交叉的勢頭，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的電子銀行支付和理財(cái)功能在手機(jī)終端的界面上基本都可以實(shí)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)支付的身份認(rèn)證是通過手機(jī)短信的方式來發(fā)送動(dòng)態(tài)密碼，或者讓持卡人直接通過手機(jī)來確認(rèn)其在互聯(lián)網(wǎng)上的交易。無論哪一種模式，支付指令走的都是廣電網(wǎng)絡(luò)，由此可見，在電信網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之外，又一種新網(wǎng)絡(luò)加入了支付行列。3中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及問題在以上理論綜述的基礎(chǔ)上，本章擬對中國農(nóng)業(yè)銀行的概況進(jìn)行簡要介紹，并將中國農(nóng)業(yè)銀行與國內(nèi)其他主要發(fā)卡銀行的銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新情況進(jìn)行比較分析，得出中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題。在國內(nèi)，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。a．遍布各地的網(wǎng)點(diǎn)目前，中國農(nóng)業(yè)銀行擁有一級分行32個(gè)，直屬分行5個(gè)，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代表處。完備的網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)架，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是行業(yè)性、系統(tǒng)性業(yè)務(wù)的開展提供了獨(dú)特的便利條件。服務(wù)業(yè)務(wù)范圍覆蓋了全國的城市、鄉(xiāng)村，并通達(dá)全世界；服務(wù)對象囊括了所有行業(yè)和各類用戶；服務(wù)的手段不僅包括柜臺服務(wù)、上門服務(wù)等傳統(tǒng)方式，還推廣了電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等高科技手段；除了常規(guī)國內(nèi)國際金融產(chǎn)品以外，還為客戶在證券、保險(xiǎn)、基金等行業(yè)架設(shè)了溝通橋梁，并延伸到社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)角落。c．較先進(jìn)的電子化網(wǎng)絡(luò)依托遍布各地的網(wǎng)點(diǎn)，采用科學(xué)信息技術(shù)，中國農(nóng)業(yè)銀行建成了國內(nèi)最大的金融電子化網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了結(jié)算業(yè)務(wù)的全國聯(lián)網(wǎng)處理。信息化建設(shè)步伐加快，信息化建設(shè)綜合實(shí)力明顯增強(qiáng)，全行數(shù)據(jù)集中工程進(jìn)展順利，總行數(shù)據(jù)運(yùn)行中心數(shù)據(jù)集中行日交易量近800萬筆，占中國農(nóng)業(yè)銀行ABIS系統(tǒng)日交易總量的四分之一。d．人力資源管理中國農(nóng)業(yè)銀行大力實(shí)施人才強(qiáng)行戰(zhàn)略，努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵(lì)與約束機(jī)制。著力構(gòu)建全員學(xué)習(xí)、全過程學(xué)習(xí)、終生學(xué)習(xí)的組織體系和管理制度，不斷改善員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)和結(jié)構(gòu)，努力建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行自1979年恢復(fù)成立以來，開拓創(chuàng)新，奮力拼搏，在建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的征途上，積極探索，勇于實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了由專業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的歷史性轉(zhuǎn)變，資金實(shí)力顯著增強(qiáng)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，經(jīng)營結(jié)構(gòu)逐年優(yōu)化，財(cái)務(wù)收益大幅躍升，管理水平不斷提高，在支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，自身不斷成長壯大。業(yè)務(wù)領(lǐng)域已由最初的農(nóng)村信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種較齊全，本外幣結(jié)合，能夠辦理國際、國內(nèi)通行的各類金融業(yè)務(wù)。截至2006年末，中國農(nóng)業(yè)銀行共有境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)24937個(gè)，在崗員工452464名，全行資產(chǎn)總額53439億元人民幣，各項(xiàng)存款47304億元人民幣，各項(xiàng)貸款31394億元人民幣，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤582億元人民幣。同時(shí)，開展了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、顧問與咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、短期融資債券承銷業(yè)務(wù)、黃金業(yè)務(wù)等各種公司類中間業(yè)務(wù)。并開展了大量的個(gè)人中間業(yè)務(wù)，主要包括個(gè)人銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、基金代銷業(yè)務(wù)、國債交易業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)等。d. 電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行得到快速發(fā)展，2006年末，網(wǎng)上銀行注冊網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到10984個(gè)，注冊客戶218萬戶，其中個(gè)人客戶205萬戶，當(dāng)年交易筆數(shù)3億筆，交易額12萬億。e. 國際業(yè)務(wù)截至2006年末，農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)各項(xiàng)外匯存