【正文】 營(yíng)思路都把市場(chǎng)、客戶需求放在優(yōu)先地位。90年代初，國(guó)內(nèi)很多銀行還把自己視為國(guó)家機(jī)關(guān)，實(shí)行朝八晚五的服務(wù)時(shí)間。同時(shí)，這些巨大的轉(zhuǎn)變使銀行與客戶之間的關(guān)系也發(fā)生了巨大的變化——從以銀行為主，以產(chǎn)品為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹?。招行率先采取了?yōu)質(zhì)客戶服務(wù)、延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間等一系列不同于國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)方式，從而將許多客戶爭(zhēng)取過(guò)來(lái)。當(dāng)國(guó)際上開(kāi)始流行電子貨幣時(shí)，招行預(yù)見(jiàn)到“金融電子化”的巨大潛力，研制開(kāi)發(fā)了基于客戶號(hào)管理，集理財(cái)和消費(fèi)等功能于一身的個(gè)人理財(cái)工具——一卡通，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)方式的一次新突破和儲(chǔ)蓄服務(wù)方式的一場(chǎng)革命。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的迅猛發(fā)展，招行的管理層又敏銳地看到，信息社會(huì)正在為技術(shù)先進(jìn)銀行創(chuàng)造了跳躍性發(fā)展的契機(jī)——發(fā)展網(wǎng)上銀行是起步晚、規(guī)模小的股份制商業(yè)銀行順應(yīng)商業(yè)銀行職能演變趨勢(shì)，是縮短與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行差距的有效途徑。招商銀行從此一舉打破物理網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，迅速上升為國(guó)內(nèi)最優(yōu)秀的股份制商業(yè)銀行。馬蔚華堪稱中國(guó)最具創(chuàng)新意識(shí)和勇氣的銀行家，原因在于他將一家不知名的小銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樵趧?chuàng)新、營(yíng)銷和盈利性等各方面的業(yè)界領(lǐng)袖。同時(shí)，馬蔚華本人在招商銀行的角色也從最初的職業(yè)經(jīng)理轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)家。深圳市最早建立了較完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，銀行業(yè)的服務(wù)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)非常強(qiáng)烈。深圳擁有國(guó)內(nèi)最好的生活環(huán)境，深圳市政府出臺(tái)了一系列吸引高科技人才的優(yōu)惠政策，吸引了眾多海內(nèi)外的專業(yè)人才，使招商銀行有可能建設(shè)一支高水平的科技隊(duì)伍。另外，作為第一家由企業(yè)組建的民間商業(yè)銀行，招商銀行的前途與它背后的股東息息相關(guān)。（三） 小結(jié)1. 中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)銷意識(shí)和專業(yè)化程度都還比較落后，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。2. 就經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，招商銀行發(fā)展初期的有利條件不如來(lái)自上海的浦發(fā)銀行。由此，贏得了大批客戶，掘得了“第一桶金”。所以，從本質(zhì)上講馬蔚華是企業(yè)家，而不是職業(yè)經(jīng)理人。5. 招商銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行上具有明顯的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，更重要的是，招行不可復(fù)制的成功要素是品牌和經(jīng)營(yíng)管理，這才是它的競(jìng)爭(zhēng)力所在。自開(kāi)業(yè)以來(lái)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，已經(jīng)在全國(guó)32個(gè)大型、特大型城市開(kāi)設(shè)了22家直屬分支行，機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)312家。被英國(guó)《銀行家》雜志列入世界銀行1000強(qiáng)，排名第308位。3. 業(yè)務(wù)構(gòu)成注重開(kāi)發(fā)大客戶為主，人均創(chuàng)利能力較強(qiáng)。前十大客戶貸款占比較高，但客戶業(yè)績(jī)優(yōu)良，加之內(nèi)控機(jī)制嚴(yán)格，集中風(fēng)險(xiǎn)釋放的可能性不大，屬于優(yōu)質(zhì)客戶。浦發(fā)將原來(lái)諸多的公司銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)整合到一個(gè)平臺(tái)上；為零售客戶提供手機(jī)短信通知服務(wù)；開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；自助銀行的交易量2003年比2004年同期增長(zhǎng)50%。在體制方面，加快推行組織架構(gòu)的扁平化矩陣式改革；在機(jī)制方面，加快以經(jīng)濟(jì)資本、平衡計(jì)分卡為核心的績(jī)效管理改革。比如，法人治理結(jié)構(gòu)、專業(yè)化垂直化管理的問(wèn)題。10年來(lái)，浦發(fā)銀行以上海經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展、浦東開(kāi)發(fā)開(kāi)放為依托，逐步實(shí)現(xiàn)了三大轉(zhuǎn)變，即由區(qū)域性銀行向全國(guó)性銀行、由股份制銀行向上市銀行、由國(guó)內(nèi)銀行向跨國(guó)合作的外向型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。2003年浦發(fā)銀行與花旗集團(tuán)的全面戰(zhàn)略合作，重點(diǎn)是信用卡業(yè)務(wù)，花旗集團(tuán)所屬的花旗銀行將在此方面發(fā)揮作用。3. 先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念浦發(fā)銀行在建行初期即把“企業(yè)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化”作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本理念。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，浦發(fā)銀行提出“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與持續(xù)發(fā)展”的理念。（三） 小結(jié)1. 浦發(fā)銀行位于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的中心城市，優(yōu)越的地理位置。由于上海明確提出將金融業(yè)作為該市的支柱行業(yè)，區(qū)域政策對(duì)金融的扶持力度也十分顯著；四、民生銀行標(biāo)桿分析中國(guó)民生銀行于1996年在北京正式成立，是我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。2004年，民生銀行通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行了58億元人民幣次級(jí)債券，成為中國(guó)第一家在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)成功私募發(fā)行次級(jí)債券的商業(yè)銀行。據(jù)2002年英國(guó)《銀行家》雜志公布，全球前1000家商業(yè)銀行中，中國(guó)民生銀行位列第377位。其次是深圳、廣州、南京、杭州等地。3. 業(yè)務(wù)構(gòu)成以民營(yíng)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，人員最少，人均創(chuàng)利能力強(qiáng)。前十大客戶業(yè)務(wù)占比高。風(fēng)險(xiǎn)控制與資產(chǎn)盈利能力有待提高。民生銀行不斷致力于公司治理結(jié)構(gòu)的完善，使得建立起來(lái)的很多制度都是相當(dāng)超前的，具有了一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力。集中化管理是民生銀行防范操作風(fēng)險(xiǎn)的主要制度保障，在結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)扁平化，在總行之下建立華北、華南、華中三大中心，信貸業(yè)務(wù)60%歸總行直接處理，40%由三大中心處理，設(shè)立專門(mén)的信貸評(píng)審中心。（二） 發(fā)展分析1. 不斷完善管理體制，快速與國(guó)外發(fā)達(dá)商業(yè)銀行管理與經(jīng)營(yíng)接軌民生銀行新一代的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了三個(gè)統(tǒng)一，即統(tǒng)一的會(huì)計(jì)賬務(wù)處理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作管理、統(tǒng)一的客戶信息管理。與此同時(shí)，民生的內(nèi)控制度也逐步趨于完善。從建行之初，民生銀行就意識(shí)到科技創(chuàng)新將成為推動(dòng)其發(fā)展的根本動(dòng)力，所以投入了大量資源開(kāi)發(fā)新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使得總行實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，為全行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了一個(gè)先進(jìn)、快速、安全的科技大平臺(tái)，推動(dòng)了個(gè)人理財(cái)、企業(yè)結(jié)算和中間業(yè)務(wù)整體升級(jí)，而且將有力地推動(dòng)民生銀行集約化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。民生銀行一貫堅(jiān)持“科技興行”，制定了網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，滿足了網(wǎng)上信息一體化、網(wǎng)上交易服務(wù)一體化與網(wǎng)上服務(wù)手段一體化的需求，爭(zhēng)取到了更多有價(jià)值的客戶。在產(chǎn)品的營(yíng)銷當(dāng)中，民生銀行也在逐步改變觀念，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及營(yíng)銷的過(guò)程中，始終貫穿“人性化”理念，即產(chǎn)品要方便客戶。（三） 小結(jié)1. 總體上看，民生沒(méi)有非常明顯的經(jīng)營(yíng)特色，但凈資產(chǎn)收益率在幾家最大的股份制商業(yè)銀行中卻是最高的。3. 民生銀行的股東比較強(qiáng)調(diào)短期回報(bào)，而民生的高管層也接受這種短期效益理念，表明他們的價(jià)值取向還是傾向于做職業(yè)經(jīng)理人。 5. 大量的民營(yíng)企業(yè)入股民生銀行，但對(duì)企業(yè)價(jià)值的觀念是不正確的，僅以追求凈資產(chǎn)收益率為目標(biāo)。 浦發(fā)銀行的整體盈利水平最好，主要得益于其注重銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和良好的內(nèi)部管理能力，但其存貸款的期限結(jié)構(gòu)不平衡的情況也最為突出。（二） 經(jīng)營(yíng)管理水平人均盈利能力方面，民生銀行人均盈利與人均存款指標(biāo)均領(lǐng)先且呈上升趨勢(shì)。中間業(yè)