【正文】 底基金――保費(fèi)收入――基金增值――補(bǔ)償與給付為了建立保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)企業(yè)開業(yè)也需要一定數(shù)量的鋪底資金?；鹪鲋凳潜ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn)投資所得收益。第二節(jié)（一）保險(xiǎn)與生產(chǎn)的關(guān)系　生產(chǎn)決定保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，生產(chǎn)既創(chuàng)造保險(xiǎn)的需要又為保險(xiǎn)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。在以個(gè)體、手工業(yè)為主的生產(chǎn)條件下保險(xiǎn)為互助合作形式。生產(chǎn)的水平及規(guī)模決定保險(xiǎn)的水平和規(guī)模。（二）保險(xiǎn)與分配的關(guān)系保險(xiǎn)與分配的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是分配內(nèi)部保險(xiǎn)與其他各種分配形式之間關(guān)系。企業(yè)財(cái)務(wù)形式的分配　　　　　　　　　　 　。社會(huì)保障（三）保險(xiǎn)與交換的關(guān)系　保險(xiǎn)與交換的關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是分配與交換的關(guān)系。交換的范圍與規(guī)模決定保險(xiǎn)范圍規(guī)模。它與消費(fèi)的關(guān)系實(shí)質(zhì)是分配與消費(fèi)的關(guān)系?！　　∝?cái)政通過制定和實(shí)施稅收政策和產(chǎn)業(yè)政策有力地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！。ǘ┍ｋU(xiǎn)與金融保險(xiǎn)是金融業(yè)的一個(gè)組成部分，與銀行的關(guān)系十分密切。保險(xiǎn)的職能與資金信貸職能不同。（二）國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。第三節(jié)　保險(xiǎn)的職能與作用一、 保險(xiǎn)的本質(zhì)它是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，為補(bǔ)償災(zāi)害事故或其他約定事件所產(chǎn)生損失而建立和決定使用保險(xiǎn)基金而形成經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總和。企業(yè)：保證生產(chǎn)的順利進(jìn)行。（二）保險(xiǎn)的特點(diǎn)精確計(jì)算，合理確定費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金。三、保險(xiǎn)的派生職能　　　　　　　　　　　　?。ǘ┓e累資金保費(fèi)的形式積累資金，使在任一時(shí)點(diǎn)上都有大量的資金處于準(zhǔn)備狀態(tài)成為信貸來源。四、保險(xiǎn)的作用（一）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展（二）有利于社會(huì)的穩(wěn)定（三）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用（四）有利于擴(kuò)大對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往（五）有利于社會(huì)文明發(fā)展第三章 保險(xiǎn)市場第一節(jié)（二）重要性 保險(xiǎn)供給和需求的綜合反映場所 保險(xiǎn)交換過程便利的完成場所 高效率的保險(xiǎn)服務(wù)提供場所 完善保險(xiǎn)機(jī)制的渠道 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人等保險(xiǎn)市場要素對(duì)保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng) 政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的載體二、保險(xiǎn)需求（一）概念 在特定時(shí)期內(nèi)社會(huì)組織和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的需要量。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)能力的局限性。精神上：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保險(xiǎn)保障的心理安全。保險(xiǎn)需求者有對(duì)保險(xiǎn)保障這種商品的支付能力。（五）影響因素風(fēng)險(xiǎn)因素 保險(xiǎn)需求總量與風(fēng)險(xiǎn)存在程度成正相關(guān)關(guān)系。 品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 保險(xiǎn)需求總量與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度成正相關(guān)關(guān)系。 （1）年齡結(jié)構(gòu)：人口老齡化刺激保險(xiǎn)需求 （2）職業(yè)結(jié)構(gòu)：從事現(xiàn)代職業(yè)者人數(shù)與保險(xiǎn)需求總量成正相關(guān)關(guān)系 （3）文化程度結(jié)構(gòu)：高素質(zhì)人口比例刺激保險(xiǎn)需求 強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施三、保險(xiǎn)供給（一）概念 在一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，國家和從事保險(xiǎn)經(jīng)營的企業(yè)所能提供的并已實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)總量。 心理形態(tài) 對(duì)投保人提供心理上的安全保障（三）保險(xiǎn)供給的制約因素 經(jīng)營管理水平主要設(shè)計(jì)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)選擇、再保險(xiǎn)分出分入、準(zhǔn)備金提存、費(fèi)率計(jì)算、人事管理、法律知識(shí)等。 保險(xiǎn)成本（1）概念：在承保過程中的一切實(shí)際和隱含的貨幣支出。（3）影響因素：業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)來源、勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)、推銷方式、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)備金規(guī)模、通貨膨脹等。 保險(xiǎn)資本量 可用于經(jīng)營的保險(xiǎn)資本量、保險(xiǎn)需求均與保險(xiǎn)供給量成正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)供給者素質(zhì)高，新險(xiǎn)種易開發(fā)、推廣，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給，促進(jìn)保險(xiǎn)需求。 國家政策 國家政策是重要的決定因素。 保險(xiǎn)人一、 保險(xiǎn)人的概念保險(xiǎn)人是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并按照合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付義務(wù)。特點(diǎn)，主要是貫徹國家社會(huì)政策；承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是：失業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。說明：。（二）民營保險(xiǎn)組織民營保險(xiǎn)組織的形式之一是公司保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司（主要形式）：（1）資本由投資者以認(rèn)購股票的形式籌集構(gòu)成；（2）投資者和經(jīng)營者分離；（3）股東對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任；（4）利潤以股利分紅形式在股東之間分配。：（1）大規(guī)模經(jīng)營能較廣泛地分散風(fēng)險(xiǎn)；（2）易于募集巨額資本，有利于業(yè)務(wù)擴(kuò)展，經(jīng)營較為安全；（3）經(jīng)營效率高，由于存在激烈的競爭，更有動(dòng)力開發(fā)新險(xiǎn)種，并采用相適應(yīng)的新方法和新技術(shù)。：（1）非營利的保險(xiǎn)組織；（2）最高權(quán)力機(jī)關(guān)：社員代表大會(huì)，公司管理的表決權(quán)屬于全體保單持有者；（3）相互保險(xiǎn)公司具有法人資格，以其整體對(duì)其成員負(fù)責(zé)；（4）不按資本進(jìn)行利潤分配。：（1）攤收保費(fèi)制（2）預(yù)收保費(fèi)制（3）永久保險(xiǎn)制保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司與相互保險(xiǎn)公司的區(qū)別：：保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司的主體由股東組成，股東不限于加入者；而相互保險(xiǎn)公司由社員組成，并且社員和加入者是同一人。：保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司采取確定保費(fèi)制，經(jīng)營結(jié)果有剩余時(shí)，計(jì)入營業(yè)利潤，如有不足，由股東填補(bǔ)；而在相互保險(xiǎn)公司里，剩余部分可以攤還，不足時(shí)可以臨時(shí)向社員征收。（三）個(gè)人保險(xiǎn)組織概念：以個(gè)人名義承保的業(yè)務(wù)勞合社：目前承保實(shí)力比較強(qiáng)的個(gè)人保險(xiǎn)組織（四）合作保險(xiǎn)組織概念：由需要保險(xiǎn)保障的人或單位組織起來，采取合作的方法集資共同經(jīng)營保險(xiǎn)，滿足其成員對(duì)保險(xiǎn)保障的需要。形式（見下表） 投保人與被保險(xiǎn)人一、投保人（要保人）（一）概念對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（二）構(gòu)成投保人的要件投保人具有權(quán)利能力和行為能力：成年人可以作為投保人，十六周歲以上有勞動(dòng)能力的也可作為投保人。投保人承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 概念保險(xiǎn)事故（事件）在其財(cái)產(chǎn)或其身體上發(fā)生、受到損失時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付權(quán)利的人。被保險(xiǎn)人是具有保險(xiǎn)利益并享有賠償請示權(quán)的人。當(dāng)被保險(xiǎn)人不是投保人時(shí)，需要區(qū)別不同情況：：要求在事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人仍然是具有保險(xiǎn)利益的人，否則不能行使索賠權(quán)。第四節(jié)（二）代理的法律特征：代理人必須以被代理人的名義進(jìn)行活動(dòng)。 代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。保險(xiǎn)代理人由保險(xiǎn)人授權(quán)，代為銷售保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)或進(jìn)行相關(guān)的其他活動(dòng)。保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是由民法調(diào)整的行為。三、保險(xiǎn)代理制度的基本作用（一）保險(xiǎn)代理有利于溝通保險(xiǎn)需要與供給。（三）保險(xiǎn)代理有利于提高保險(xiǎn)供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。四、保險(xiǎn)代理人的類型（一）按銷售險(xiǎn)種分類：產(chǎn)險(xiǎn)代理人、壽險(xiǎn)代理人（二）按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作程序分類：承保代理人、理賠代理人、追償代理人（三）按職權(quán)范圍分類：專用代理人、獨(dú)立代理人（四）按從業(yè)性質(zhì)分類：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人（我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人的分類方法）五、保險(xiǎn)代理合同（一）要素保險(xiǎn)代理合同的主體：代理人和保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代理合同的客體：保險(xiǎn)代理行為保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人雙方當(dāng)事人名稱、代理權(quán)限范圍、代理期限、代理地域范圍、代理的險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式、保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)交時(shí)間和方式以及爭議處理。第五節(jié)（二）類型一般經(jīng)紀(jì)人和交易所經(jīng)紀(jì)人、民事經(jīng)紀(jì)人和商事經(jīng)紀(jì)人、直接經(jīng)紀(jì)人和間接經(jīng)紀(jì)人、商品現(xiàn)貨經(jīng)紀(jì)人、期貨經(jīng)紀(jì)人、證券經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人等。（二）職能為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定保險(xiǎn)計(jì)劃甚至制定包括管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃；為客戶選擇最合適的保險(xiǎn)公司，并可為客戶代辦投保手續(xù)；監(jiān)督保險(xiǎn)合同的執(zhí)行情況，并協(xié)助索賠。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用幫助選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)產(chǎn)品處理風(fēng)險(xiǎn)理賠談判（六）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利：要求支付傭金、保單置留權(quán)義務(wù)：提供保險(xiǎn)信息、監(jiān)督保險(xiǎn)合同履行、協(xié)助索賠、承擔(dān)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人損失的賠償三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同（一）居間合同居間合同訂立的意義：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求為其提供與保險(xiǎn)人訂約的機(jī)會(huì)，即為他們的締約牽線搭橋，所以作為居間人的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能以自己的名義參加保險(xiǎn)合同的談判。具有代理性和介入性兩大特點(diǎn)。四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式（一）個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（二）合伙經(jīng)紀(jì)人（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司第六節(jié)二、 職能（一）評(píng)估職能（二）公估職能三、作用：（一）有利于解決專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的承保、定損、理賠問題（二）有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠規(guī)范化（三）有利于保險(xiǎn)人提高理賠效率（四）緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠方面的矛盾（五）有利于避免擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失四、保險(xiǎn)公估人的基本特點(diǎn)（一）經(jīng)濟(jì)性（二）獨(dú)立性（三）專業(yè)性五、保險(xiǎn)公估人的特殊性（一）保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人的區(qū)別 保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利益關(guān)系獨(dú)立、公正地維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益代表保險(xiǎn)公司的利益代表投保人和被保險(xiǎn)人的利益法律后果己負(fù)保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任己負(fù)組織形式單位或個(gè)人單位或個(gè)人公司（三）保險(xiǎn)公估人和一般資產(chǎn)評(píng)估公司的區(qū)別 對(duì)受損標(biāo)的進(jìn)行定損，分析事故原因，明確責(zé)任；提出損余物資的處理方案。（二）合伙制保險(xiǎn)公估行指由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，并開展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的營利性組織。第七節(jié)二、 自由競爭模式（一）形成條件該行業(yè)有大量買者和賣者，任何人都不能單獨(dú)決定市場價(jià)格。所有保險(xiǎn)供給者和需求者對(duì)保險(xiǎn)市場情況、保險(xiǎn)價(jià)格有充分的了解。三、 混合模式（一）在這類市場下，國家一般不對(duì)保險(xiǎn)市場進(jìn)行壟斷控制，國有公司同樣躋身于保險(xiǎn)市場的競爭；（二）保險(xiǎn)的同一險(xiǎn)種在承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、服務(wù)態(tài)度等方面都存在差別，從而引起激烈的競爭。第八節(jié) 外國保險(xiǎn)業(yè)的滲入民族保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展（二）中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立中國人民保險(xiǎn)公司的創(chuàng)立和發(fā)展國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的停辦（三）中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展新階段二、中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀目前我國保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出的特征有： （一）體制改革不斷深入，市場機(jī)制初步確立（二）市場主體的多元化格局初步形成（三）保險(xiǎn)法律法規(guī)體系初步形成（四）中介機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速（五）保險(xiǎn)市場逐步與世界接軌（六）保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道逐漸拓寬三、目前我國保險(xiǎn)業(yè)主要存在的問題（一）機(jī)構(gòu)設(shè)置行政化（二）保險(xiǎn)技術(shù)落后（三）銷售渠道簡單，服務(wù)質(zhì)量不高（四）高級(jí)的保險(xiǎn)專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，例如精算師、公估人、專門的理賠、核賠人員四、我國保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場的發(fā)展目標(biāo)（一）保險(xiǎn)市場體系化（二）經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化（三）市場競爭有序化（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化（五）保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化（六）經(jīng)營管理集約化（七）行業(yè)發(fā)展國際化（八）從業(yè)人員專業(yè)化五、加入WTO后，我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)（一）加入WTO后我國保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇有利于促進(jìn)人們保險(xiǎn)意識(shí)的形成，提高我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度有利于優(yōu)化保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)，提高市場效率有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者的多樣化需要有利于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)有利于促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展有利于保險(xiǎn)企業(yè)組織形式的改革（二）加入WTO后我國保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)中資保險(xiǎn)公司的市場占有率下降加劇保險(xiǎn)市場波動(dòng)監(jiān)管部門壓力增大，法規(guī)建設(shè)有待完善國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)人才流失第九節(jié)英國的勞合社不僅是世界最大的保險(xiǎn)市場，而且是國際航空和海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的龍頭。這些保險(xiǎn)公司按經(jīng)營情況可分為專業(yè)保險(xiǎn)公司和綜合性保險(xiǎn)公司。二、法國保險(xiǎn)市場法國保險(xiǎn)公司分為國營保險(xiǎn)公司、股份有限公司和互助保險(xiǎn)公司三大類型。法國保險(xiǎn)市場非常穩(wěn)定，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格有效的管理，同時(shí)還規(guī)定任何保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營人壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。三、瑞士保險(xiǎn)瑞士保險(xiǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá)，有保險(xiǎn)公司百余家，其中壽險(xiǎn)公司占四分之一，再保險(xiǎn)公司有十幾家。瑞士的保險(xiǎn)公司也十分多樣化。瑞士是一個(gè)比較典型的外向型保險(xiǎn)國家，每年保險(xiǎn)費(fèi)收入一半來自海外，在開拓國外保險(xiǎn)市場方面一直處于優(yōu)先的地位。具體險(xiǎn)種繁多，內(nèi)容豐富。未來美國保險(xiǎn)業(yè)的增長將主要來自海外市場。司法管轄主要體現(xiàn)在法院對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋及對(duì)保險(xiǎn)糾紛的裁決上。五、日本保險(xiǎn)市場在日本，壽險(xiǎn)收入占其全部保費(fèi)收入的大部分（一般都在70%以上），全國壽險(xiǎn)的普及率達(dá)90%，是世界上壽險(xiǎn)普及率最高的國家。日本壽險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)是人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)等。日本保險(xiǎn)公司展業(yè)有兩種途徑，一種是保險(xiǎn)公司職員進(jìn)行的直接展業(yè)，另一種是通過代理店進(jìn)行的間接展業(yè)，其中經(jīng)由代理店的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的90%以上。同時(shí)，日本所成立的種種同業(yè)公會(huì)組織，在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)管理上也發(fā)揮了不可低估的作用。產(chǎn)物保險(xiǎn)包括水險(xiǎn)、火險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。近年來由于火險(xiǎn)災(zāi)害事故減少，賠付率下降，承保競爭加劇，而意外險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，出現(xiàn)賠付率升高和經(jīng)營成本增加的情況。出口信用保險(xiǎn)是通過建立出口信用保險(xiǎn)局承辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是為了促進(jìn)和發(fā)展進(jìn)出口貿(mào)易。截至1999年3月31日止，香港有335名注冊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而登記保險(xiǎn)代理的則有43777人。近幾年來，香港政府加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理，通過制定